小家庭大理財

第六節如何做好家庭理財規劃

　　成家立業肯定會涉及到家庭理財，而家庭理財要有詳細規劃，這樣能使生活更美好。提到理財，人們往往簡單理解為投資，讓資產升值。其實，真正的理財規劃包括現金規劃、投資規劃、風險管理和保險規劃、子女教育規劃、養老規劃、遺產傳承規劃等八大內容。隻有從家庭財務實際出發，走好這關鍵的“八大步”，家庭理財規劃才能真正有的放矢，做到科學統籌、心中有數。

　　1.必要的資產流動性

　　它包括活期存款，定期存款，國債以及貨幣型的市場基金。一般情況下，這些錢應該至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍數都應比這個高，尤其是現下的中年人家庭，上有老下有小，所以這個倍數依據各家的情況自行決定，用以滿足日常開支、預防突發事件及投機性的需要。

　　2.合理的消費支出

　　理財的首要目的是達到財務狀況穩健合理。實際生活中，學會省錢有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。建議通過規劃日常消費支出，使家庭收支結構大體平衡。一般來講，家庭負債率不能超過25%至30%。

　　3.充足的教育儲備

　　“再窮也不能窮教育”，家長大多花掉畢生心血也要給孩子最好的教育。據統計，從孩子出生到大學畢業，所有消費基本在40萬至50萬之間（不包括出國費用）。最好在孩子出生前，就準備一定數量的專項教育款項，因這類規劃是硬性的規劃，實施過程中宜以穩健投資為主。

　　4.完備的風險保障

　　人的一生中，風險無處不在，應通過風險管理與保險規劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規避風險，保障生活。

　　5.合理的納稅安排

　　履行納稅這個法定義務的同時，納稅人往往希望將自己的稅負減到最小。可以通過對納稅主體的經營、投資、理財等經濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優惠和差別待遇，適當減少或延緩稅費支出。

　　6.穩健的投資規劃

　　麵對基金、股票、保證金、QDII等等越來越多的投資工具，以及琳琅滿目的投資項目，普通消費者很容易看花了眼，暈頭轉向。比較科學的辦法是，交給專業的理財團隊或人士打理，幫助自己根據自身理財目標以及風險承受能力，利用最合理的投資工具完成增值的過程，最終達到財務自由的層次。

　　7.長遠的養老規劃

　　隨著人們生活質量以及醫療水平的提高，養老問題迫在眉睫。但多數人都是在55歲或60歲的時候退休，那停止工作之後的20年、30年，甚至是40年怎麽辦？收入急劇減少，甚至沒有，隻能靠以前的積蓄來維持。因此，要提早規劃個人養老，確保晚年的生活質量。

　　8.資產分配與傳承

　　應盡量減少資產分配與傳承過程中發生的支出，對資產進行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發展的不同階段產生的各種需要；要選擇遺產管理工具和製定遺產分配方案，確保在去世或喪失行為能力時能夠實現家庭財產的世代相傳。

　　家庭理財5個定律

　　4321定律

　　這個定律是針對收入較高的家庭的支出比例：40%用用買房及股票、基金等方麵的投資；30%用於家庭生活開支；20%用於銀行存款，以備不時之需；10%用於保險。按照這個小定律來安排投資，既可以滿足家庭生活的日常需要，又可以通過投資保值增值，還能夠為家庭提供基本的保險保障。

　　72定律

　　這個定律的意思是說，如果您存一筆款，利率是X%年後，本金和利息之和就會翻一番。舉個例子如果現在存入銀行10萬元，利率是每2%，每年利滾利，36（=72/2）年後，銀行存款總額會變成20萬元。

　　80定律

　　一般而言，隨著年齡的增長，進行風險投資的比例的比例應該逐步降低。“80定律”講的就是隨著年齡的增長，應該把總資產的多少比例投資於股票。這個比例等於80減去您的年齡再乘以1%。比如，如果您現在30歲，那麽您應該把總資產的50%=（8030）×1%投資於股票；當您50歲時，這個比例應該是30%。

　　100定律

　　是指在40%的家庭投資中股票適宜的比例。它等於100減去年齡後加上%號。比如30歲時股票可占70%

　　如一個家庭年收入20萬，其中40%，即5萬用於供房和投資。30歲時，其中70%即3.5萬可用於股票投資，50歲時2.5萬用於股票投資。

　　保險“雙十定律”

　　應該花多少錢買保險，買多少額度的保險比較合適呢？“雙十定律”告訴我們，家庭保險設定的合理額度應該是家庭年收入的10倍，年保費支出應該是家庭收入的10%。例如，您的家庭收入有12萬元，那麽總保險額度應該為120萬元，年保費支出應該為12000元。

　　房貸“三一定律”

　　按照“三一定律”，每月的房貸金額以不超過家庭當月總收入的三分之一為宜，否則您會覺得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會捉襟見肘。

　　家庭理財7個誤區

　　1.過分擔心損失

　　人們在投資時，看重的是現在的得失，而不是去評估將來的損失或收益，比如說投資股票的某些中小股民，當賬麵上虧損10%時，沒有及時止損出局，隻有到賬麵上虧損到20%時，才意識到在虧損10%時就應該斬倉出局的規則是多麽得明智。過分地擔心小的損失，可能會招致大的損失。

　　2.不考慮通貨膨脹

　　許多家庭首選銀行存款作為投資工具，然而隻有存款利息等於或高於通貨膨脹率時，才可使存款保值、增值來達到投資目的。若存款利息低於通貨膨脹率，從表麵上看，錢的數量在增多，實際上它的購買力卻在降低。

　　3.隨波逐流

　　我們周圍有些人，看到別人炒股，他也去炒股；看到別人集郵，他也去集郵。反正看到別人幹什麽，不考慮自己的實際情況，盲目跟著別人幹。到最後，他可能炒股，股票虧；集郵，郵票虧；幹什麽，虧什麽。這種投資方式叫“隨波逐”方式，其實不同的人應選擇不同的投資品種或投資組合，平時應注意積累理財知識，樹立和堅持自己的投資理財原則。

　　4.過分自信

　　過分自信的人往往把過去一二次成功的經驗認為是成功的秘訣，不問具體情況、條件是否發生變化，或者根據一些有限的小道消息作出投資決策，其結果是可想而知的。

　　5.隻聽愛聽的話

　　相當多的人隻聽愛聽的話，心理學家稱為“優先性偏見”，即人們在形成一個偏好時，他們往往不自覺地歪曲另外的信息來支持自己的偏好；甚至當別人告訴他上了騙子的當，他仍然會百般辯解，為自己上當受騙找理論根據。

　　6.認為某些錢比另外的錢值錢

　　有一位壽險營銷員發現，在向個體戶推銷保險時，早上很難成交，而到晚上個體戶收攤較容易成交。為什麽？因為早上個體戶從家裏帶了錢出來，認為這是自己的錢，舍不得花；到了快收攤時，他就會認為這些錢是今天賺的，把它花了就當作今天沒有賺錢一樣。很明顯，人們認為早上從家裏帶來的錢，比當天賺的錢值錢，可是他們忘記了，無論哪裏來的一塊錢都是一塊錢。

　　7.貪多嚼不爛

　　在生活中，我們會經常麵臨這樣的選擇，25元的套餐和35元的自助餐你選擇那一種，很多人都會選擇35元的自助餐，他們認為自助餐可以任意吃，想吃多少就可吃多少。但他們並沒有考慮自己一頓到底能吃多少。許多人喜歡買便宜貨，可是他們從不考慮這些東西自己是否需要，若不需要，再便宜的東西也成了不便宜。