小家庭大理財

第一節理財是家庭生活不可或缺的角色

　　幸福的家庭離不開豐富的休閑生活，想要讓自己的休閑生活更加的豐富，理財是一種必要的手段。也隻有善於理財，才能讓自己的家庭更加幸福。

　　就家庭理財目標而言，最重要的並不是價值最大化（追求收益），而是使家庭財務狀況穩健合理，即規劃一個適合自己的財務組合，包含必要的現金流、合理的消費支出、完備的風險保障、穩健的晚年規劃。這些組合除了需要根據家庭的生命周期外，還需要依據個人的風險偏好，支出習慣等做調整，與理財規劃充分溝通，讓其了解你的真正想法，以便設計出符合各個家庭需求的財務規劃，保障財務安全。

　　能否通過理財規劃達到預期的財務目標，與金錢多少的關聯度並沒有人們通常想象的那麽大，卻與時間長短有很直接的關係。

　　莫讓家庭財務處於“亞健康”狀態

　　在日常生活中，真正能過上幸福小康家庭生活的，其實並沒有我們想象的那麽多。金錢不是萬能的，沒有金錢卻是萬萬不能的，其中理好財是決定你生活命運的一個非常至關重要的學問。現在有錢，不等於將來有錢，怎樣科學地前瞻性地把自己僅有的錢最大化，這就需要我們合理安排，統籌計劃，理性投資。比如要買房，先要計算自己的經濟償還能力，估算出一個合理的償債比率；家裏的現金備用最好是多少，以備急用，就要了解家庭的現金流動性比例；每個家庭都要消費，收入是有限的，而且又基本上是固定的，每個月消費多少才算合理，避免“月光族”的產生，心中就要有個大致的消費比例；至於儲蓄和投資，要多元化理財，怎樣使有限的本金利息最大化，就要精心製定淨投資資產與淨資產比。

　　我們都知道理財的重要性和緊迫性，但是怎樣理財，掌握好一個合理的量化指標，也就是我們通常所說的“度”，卻不怎麽說得清。

　　張霞今年剛結婚，為了實現居住條件的一步到位，她和老公一咬牙投資60萬元買了一套房子。雖然首付是父母幫忙支付的，但他們每月還是要償還三千多元的貸款本息，而小夫妻現在每月的總收入才4000元，這樣，除了還貸款，他們幾乎隻能天天吃鹹菜了。沉重的還貸壓力讓小夫妻寢食難安，於是他們專門找理財師谘詢。

　　理財師經過計算，告訴他們的家庭財務處於嚴重的“亞健康”狀態，因為其資產負債率以及債務償還比率均大大高於正常值。理財師說，按照其家庭收入情況，適合的月償還本息額最高為2000元，這樣計算的話，買總價30萬元的房子較為合適。理財師提醒，掌握好家庭理財的各項財務指標非常關鍵，否則就有可能和張霞一樣使家庭財務進入“亞健康”狀態。

　　那麽，應該從哪些方麵來預防家庭財務的“亞健康”狀態呢？

　　1.貸多少款不會影響生活質量--債務償還比率小於35%

　　償債比率=每月債務償還總額/每月扣稅後的收入總額×100%

　　一個家庭適合負擔多少債務應當根據家庭的收入情況而定，如果不顧家庭實際而盲目貸款，則會嚴重影響家庭生活質量，甚至有可能因收入減少影響還債，而被加收罰息直至被銀行凍結或收回抵押房產。時下“房奴”一族越來越多，大家在貸款之前應根據自己的收入情況，好好算一下自己的債務償還比率，並將這一比率控製在合理的範圍之內。

　　2.家庭該留多少流動資金--流動性比率3～8為最好

　　流動性比率=流動性資產/每月支出。流動性資產是指在急用情況下能迅速變現而不會帶來損失的資產，比如現金、活期存款、貨幣基金等。假如你家庭中有10000元活期存款，家庭每月支出為2000元，那你的流動性比率為五，也就是說一旦遇到意外情況，個人完全可以應付五個月的日常開支。但如果你的活期存款為10000元，而每月支出10000元，則流動比率為一，這樣家庭的應急能力便大大下降了。另外，如果你的活期存款為40000元，每月開支為2000元，流動比率為20%，這時則應壓縮活期存款。流動性比率過高的現象在很多高收入群體中較為普遍，很多人發了工資便不去管它，流動性比率太高了也不好，影響家庭理財收益的提高，家庭財務同樣也會進入亞健康狀態。

　　3.每月該攢多少錢--消費比率40%至60%為佳

　　消費比率=消費支出/收入總額×100%。這一指標主要反映家庭財務的收支情況是否合理，特別是對很多“月光族”家庭來說很有用處。如果你的家庭現在消費比率為100%，則說明你的家庭消費支出過大，應逐漸減少。從攢錢理財的角度來說，當然這個比率越小越好。不過現代人不提倡“月光”，也不能隻攢錢不消費，能掙會花，將這一比率控製在40%至60%，攢錢和享受生活兼顧，這才是真正的科學理財。

　　4.淨投資資產與淨資產比--等於或大於50%為理想指標

　　淨投資資產與淨資產比=投資資產總額（也叫生息資產/淨資產）。除住宅投資外，個人還應該有國債、基金、儲蓄等能夠直接產生利息的資產，淨投資資產與淨資產比越高，說明家庭的投資越多元化，賺錢的渠道越多。不過，對於年輕人來說，這一比率低一點也無所謂，因為畢竟買房要傾其所有或者負債，但是隨著年齡的增長，這一比率應當逐漸增大，特別是到了麵臨退休的時候，如果這時除了房子以外，其他生息資產仍然很少，那養老就會成為問題了。因此，讓這一指標避免“亞健康”的辦法是讓自己的生息資產越來越多，晚年的生活才會有更好的保障。

　　5.財務自由度

　　財務自由度=投資性收入（非工資收入）/日常消費支出×100%

　　財務自由度是家庭理財中一項很重要的指標。一個人靠購買基金和炒股的收益完全可以應付家庭日常支出，工資可以基本不動，那這個的人的財務自由度就高，即使以後失業了也不會對家庭生活帶來太大影響；而如果一個人除了工資之外幾乎沒有任何理財收入，那則隻能完全依賴工作吃飯了，人家休假你隻能加班，沒辦法，誰讓你財務自由度低了。因此，提高家庭財務自由度指標要及早樹立理財意識，提高理財收入，同時要將消費支出控製在合理的範圍內，這樣，當你的理財收入已經遠遠超過了工資收入，你不單會財務自由，人生也會更加自由愜意。

　　家庭理財，就是學會有效、合理地處理和運用錢財，讓自己的花費發揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，家庭理財就是利用企業理財和金融方法對家庭經濟（主要指家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來講，合理的家庭理財也會節省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩定發展。

　　從技術的角度講，家庭理財就是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電設備，外出旅遊，大到買車、購房、儲備子女的教育經費，直至安排退休後的晚年生活等等。

　　就家庭理財規劃的整體來看，它包含三個層麵的內容：首先是設定家庭理財目標；其次是掌握現時收支及資產債務狀況；最後是如何利用投資渠道來增加家庭財富。

　　家庭理財不可不知的數字

　　我們都知道，人生中很多事情，都是“站在巨人的肩膀上”更容易成功。理財也是如此，因為理財沒有標準答案，而是一種經驗累積，投資理財中的常勝將軍靠的往往是“反省與總結”式的智慧結晶。

　　那麽，你是否又曾了解，在人一生不斷地理財過程中，有一些數字是你必須了解，不能不爛熟於心的。

　　1.複利的魔力--“七二法則”

　　關於複利，美國早期的總統富蘭克林還有一則軼事。1791年，富蘭克林過世時，捐贈給波士頓和費城這兩個他最喜愛的城市各5000美元。這項捐贈規定了提領日，提領日是捐款後的100年和200年：100年後，兩個城市分別可以提50萬美元，用於公共計劃；200年後，才可以提領餘額。1991年，200年期滿時，兩個城市分別得到將近2000萬美元。

　　富蘭克林以這個與眾不同的方式，向我們顯示了複利的神奇力量。富蘭克林喜歡這樣描述複利的好處：“錢賺的錢，會賺錢。”

　　而理財中最重要的數字又是多少呢？幾乎所有的理財專家都會告訴我們，不是100%，而是“72”--也就是“七二法則”，一個與複利息息相關的法則。

　　所謂“七二法則”，就是一筆投資不拿回利息，利滾利，本金增值一倍所需的時間為72除以該投資年均回報率的商數。例如你投資30萬元在一隻每年平均收益率12%的基金上，約需6年（72除以年報酬率，亦即以72除以12）本金就可以增值一倍，變成60萬元；如果基金的年均回報率為8%，則本金翻番需要9年時間。

　　掌握了這其中的奧妙，就能夠幫助你快速計算出財富積累的時間與收益率關係，非常有利於你在進行不同時期的理財規劃選擇不同的投資工具。比如你現在有一筆10萬元的初始投資資金，希望給12年後大學的女兒用作大學教育基金，同時考慮各種因素，估算出女兒的大學教育金到時候一共需要20萬元。那麽為了順利實現這個目標，你應該選擇長期年均收益率在6%左右的投資工具，比如平衡型基金。

　　再拿比較保守的國債投資者來說，年收益水平為3%。那麽用72除以3得24，就可推算出投資國債要經過24年收益才能翻番。

　　當然，想要利用複利效應讓你快速累積財富，前提就是要盡早開始儲蓄或投資，讓複利成為你的朋友。否則，你和別人財富累積速度的差距會越來越遠。

　　2.高風險產品投資比重=100年齡

　　曾有人說過，家庭理財的綜合收益率，90%決定於你如何進行投資資產配置。進行合理的資產配置，就可以讓你離自己的理財目標更進一步。

　　同時我們明白，投資工具的風險往往與投資收益率呈正相關的態勢，比如單隻股票投資等高風險工具，往往更容易帶來高回報。那麽，我們該如何進行不同風險品種的資產配置呢？

　　理論上來說，如何進行資產配置，怎樣拿捏不同投資工具之間的比重，當然要看每個人、每個家庭不同的情況和風險偏好度。

　　但是，對於普通人群而言，也有一個簡單的可仿效的“傻瓜方程式”，那就是采用“高風險投資比例=100自身年齡”的公式，看看你最多能配備多少比例在股票之類較高風險的投資工具上。

　　比如，對一個30歲的年輕人而言，追求的是成長和高收益，可以接受的股票投資比重是占所有資產配置的70%（100減30）；一名70歲的退休者，要的是穩定和安全收益，股票等風險大的投資不可超過三成。

　　當然，若你是特別追求安穩的人，可以改為80甚至60減去自己的年齡，來作為投資高風險金融工具的比重。基本上而言，每個人隨著年齡的增長，家庭責任的增多，退休養老的日漸來臨，是應該要逐漸減少高風險的投資，轉而尋求比較穩定的收益。

　　3.家庭理財中形形色色的“3”

　　家庭理財生活中，我們還會碰到形形色色的“3”字，很多也都是要記牢的。

　　比如，對於普通家庭或個人而言，手中日常持有的備用金（包括現金和活期存款、貨幣市場基金）應為家庭平均月支出的“3”倍為宜。因為誰都會有個急事，比如一筆額外的大宗支出需求（生病住院的墊付費用），或是突然被公司炒魷魚需要一段時間來尋找新的工作機會。這個理論上的“3”就來自於人們對於短暫失業期一般為3個月的考慮。依靠日常備好的這筆資金，足以鼓勵你找尋下一個更好的工作機會。若你本身的現金流是特別不穩定的，則可以將這個倍數提高到“6”。

　　還有就是每月的房屋貸款月供不要超過你家庭月收入的1/3.這個我們可以從銀行審核貸款額度的角度來看。銀行在開展房貸業務時，除了考慮房產的價格多少，通常也會以每月房貸還款額不超過家庭所得的1/3作為重要的考量指標。對於個人而言，也應該運用這個數據來作為自己每月現金流入流出的安全警戒線。

　　再比如買股票，專業人士提醒別超過“30”。因為雖說不能把雞蛋放在一個籃子裏，但籃子太多也不利於財富的積累。有專家做過統計，如果想通過炒股票獲得較高收益，買股票最好不要超過30隻。因為超過30隻的組合，其平均收益與大盤基本沒有區別，還不如去買更便宜且不用費腦筋的指數基金。

　　當然，用理財專家的話講，無論怎樣的法則，都還是要因人而異。但是當你剛剛涉足理財、尚無方向和自己的主意時，不如就先遵循這些主流又簡單的法則，直接仿效前人總結過的經驗，就可以達到基本的財務安全，開始穩健地理財了。