筆耕歲月

第七十二章 電子貨幣，走進人類生活的“精靈”

　　電子貨幣正向你走來

　　所謂電子貨幣，簡言之就是把現金變成電子訊息，通過電腦和電訊網絡實現存、取、轉賬、購物的貨幣流通功能。

　　隨著IC卡技術的成熟，很多的資訊廠商、信用卡公司，甚至銀行開始發展電子貨幣。這些公司所進行的工作，極可能是足以改變我們貨幣觀念的重大試驗，也可能為消費者的金融生活帶來徹底的改變。有了電子貨幣，表示無須帶鈔票上街，亦無須找贖或處置碎銀，而隻需帶用傳統貨幣購買、“內裝”電子貨幣的儲值卡即可。

　　想象一下你身上有一張塑膠卡片，拿著它可以上便利商店買一份報紙，可以到速食店買一個漢堡，打電話當然也可以。遨遊於Internet時，也可以用它來線上購物。卡片上的錢用光了，可以將其丟棄，再用真錢買一張。或者拿到一部特殊的設備刷一下，將你銀行賬戶的餘額撥一點下來，有一點像現在大家使用的電話卡，但不僅止於打電話；又有點像信用卡，但免除簽字、賬單、付款麻煩。這就是逐漸造成金融革命的電子貨幣。

　　使用電子貨幣，除可以電腦購物，通過國際電腦網絡Internet將貨款交付商戶，也可以付款看到有線電視自選節目，並可在收取電子貨幣的商店、餐廳或的士，作日常購物和消費時以代替現金和支票使用。商家收取電子貨幣之後，可留作購置寫字樓設施之用，或相互間交易時當錢銀使用，而無須經向銀行及電子基金換回現金。

　　電子商業改變了全球做生意的傳統模式，人們預感到，類似工業革命的另一場革命迫在眉睫。金融分析家說：“我們正處在取代現金循環的開始階段。”

　　專家認為，這是一場很大的注碼，在未來10年內，全球家庭開支多達二成的資金，會經由Internet流通，不管是萬國寶通還是Mondex係統，新公司如能提出新辦法，控製甚至隻是這些交易的一部分，便有機會收取版稅或費用，並利用在其戶口的電子貨幣賺息。即使收費極微，但交易數目以百萬計，盈利就十分可觀。

　　電子貨幣還可以因各自競爭市場，而對任何人都不收費，因為Internet並無邊界疆域限製，可予電子貨幣的公司，直接得到數百萬消費者和生意，姑且勿論他們位處哪洲哪國。到其時，零售銀行市場將崩潰，而讓路於全球競爭。長此以往，資金以閃電的速度調進，也有可能導致經濟與國家分離。

　　電子貨幣，利耶？憂耶？

　　無論誰，如能開發出最佳的電子貨幣，消費者及商家都必蒙其利。消費者無須等找贖，無須去提款，卡片上預存的金額取代了我們皮包內的現金，除了攜帶方便之外，購物時也省去付錢找零的麻煩。卡片的使用場所也可以因需要設定一些限製，例如小孩的零用錢卡片隻準用在文具行或書店，公司的出差卡片隻準用在旅館、餐廳和交通工具上。卡片的發行者因預收現金關係，可以有豐厚的利息收益。商店也省卻準備零錢的麻煩，並且免除店存現金的困擾。商戶做全球生意亦無須付銀行手續費，並時常有大客“找上門來”。

　　在充滿機會的同時，眾多不明朗因素也隨之而來，消費者初時容易蒙受風險，如丟了Mondex無異於丟了現金，同樣，如果將電子貨幣存在個人電腦硬盤內，一次係統失靈，便會掃清所有的電子存款。

　　電子貨幣為逃稅、洗黑錢和其他高科技金融盜竊也提供了大量可乘之機，對整個保安係統和社會秩序，是一項嚴峻的挑戰。例如，原有的貨幣監管體係，就並不涵蓋所有的電子貨幣潛在用戶。商戶向First Virtual問得最多的是，如何交銷售稅的問題。使用電子貨幣之後，商戶可能在關島，而買家在加拿大，First Virtual的電腦在俄亥俄州，那麽到底要向誰交銷售稅呢？這給稅務律理帶來了新問題。

　　潛在的犯罪活動也可能因此十分猖獗。電子貨幣來無蹤去無影，方便大規模洗黑錢的活動，按一下鍵便可走稅、逃稅。更可怕的是，電子貨幣係統可被人侵入，相當於侵入造幣廠一般。如果有人破了複雜的密碼，便可開始無限量地為自己製造貨幣，亦可將信息調動，而毋須簽名，亦無須任何憑證。

　　電子貨幣的開發，對銀行來說，亦可能是壞消息。如果其他公司成功地發行本身的電子貨幣，便可以繞過銀行而為消費者提供金融服務。消費者如欲得到電子貨幣，可以首先接觸這些公司，而非接觸銀行。

　　“精靈”出來了就不會回去

　　盡管電子貨幣利弊倶有，而且所引起的問題相當多，譬如誰有資格發行電子貨幣？發行量要如何控製？要立什麽樣的法律來管理電子貨幣的發行和使用？稅的問題要如何處理？電子貨幣的標準如何訂定？跨國消費允許嗎？消費者的權益如何確保？安全問題完全克服了嗎？傳統銀行的角色要如何轉變？支票跟交換製度會不會消失？這些問題都有待探討與解決，但以資訊網絡科技的迅速發展來看，這股潮流恐將難以抑製，就像有些人說的：“精靈都從瓶子跑出來了，又如何叫他們回去？”隨著科技的發達，金融界的革新求變之勢將難以阻擋。電子貨幣終將成為通訊聯網發達的今日世界貨幣，也必將與紙幣一樣，成為具有法律保障、行使貨幣支付手段的一種法定通貨。

　　世界上各大銀行，目前正加緊開發電子貨幣。萬國寶通的電子貨幣係統可能是最先進的一個，可為該行的零售及生意客戶將戶口的傳統貨幣換成電子貨幣，其他銀行交費之後亦可使用此一係統。

　　1995年7月，在英國南部城鎮斯溫登大張旗鼓地進行了一次Mondex電子貨幣試用活動。Mondex係統是英國的國民威斯敏斯特銀行發明的，其核心是一張塑料“智能卡”，內有一套集成電路，用於儲存電子貨幣。

　　人們可以通過特殊的自動提款機或者通過從電話線進入一個銀行賬號的辦法，把錢“裝進”這個卡裏。還可以用一個像袖珍計算器一樣的特殊“錢包”使這種貨幣在個人持有的智能卡之間流通。

　　Mondex（英國）有限公司的經理羅伊普拉特說：“現在可以毫不誇張地說，斯溫登的人們可以在無現金的情況下正常的生活。”735家已經接受這種卡的零售店與該公司業已建立起配套的基礎設備。

　　在中國，電子貨幣進入人們的生活也並非是夢，中國的銀行正在穩步地進入與國際商業銀行接軌的過程，銀行大量采用高新電子技術，為顧客提供安全、方便、快捷的電子金融服務。

　　許多城市的街頭、商場、儲蓄所，先進的ATM自動取款機一天比一天多起來，越來越多的顧客與銀行之間的交往開始通過電話、電腦和自動出納機等電子技術手段進行。

　　中國工商銀行投巨資開通的電子匯兌係統更使公眾和企業發現他們正進入電子技術對貨幣進行劃轉和匯兌的新時期。

　　電子匯兌就是中國工商銀行將客戶委托辦理的匯劃款項以及銀行內部資金利用，通過專用通信線路、采取逐級傳輸方式來完成資金匯劃過程，實現全國範圍內資金劃撥24小時到達。該係統的開通意味著工商銀行的結算手段已開始跨入傳媒曾大力推崇的金融電子化時期。

　　電子匯兌給企業帶來的效益是顯而易見的。中國黑色金屬材料西北公司張副總經理說：“我公司每月來往款項數額最高達六千餘萬元，過去，不論是信匯還是電匯，沒有三五天是難以辦成的，工行電子匯兌開通後，使劃轉、匯兌及其他業務往來在瞬間完成。資金在途中耽誤的時間減少到最低點，加速了資金周轉。”

　　金融意識較強的市民已經開始充分利用電子金融服務。他們不但會使用ATM自動取款機，會利用電話銀行處理財務，而且嚐試最新的電子技術。

　　據中國工商銀行有關人士介紹，突飛猛進的技術革命，使銀行業務為客戶提供全方位金融電子服務的夢想正一步步變為現實。人們將在家裏通過雙向信息係統處理與銀行的事務，企業也可利用新的國際轉賬係統成為跨國公司而進入國際市場。我國也正在加速建立金融“信息高速公路”。

　　原載1997年《福建改革》