個人理財

第二節 教育規劃的步驟

　　一、確立子女培養目標

子女教育是一項長期而且複雜的事情，在很多家庭，子女還沒出生就已經製定了很多計劃。但是往往實際情況是看到別人學什麽，然後就安排子女學什麽，寧濫勿缺，最終使得子女沒有學到實質的內容，甚至造成逆反心理，搖擺不定、朝令夕改的計劃並沒有為子女帶來可能會影響其一生的良好學習習慣和學習體係。

因此，根據子女的興趣愛好和實際情況，確定適合子女發展的目標，然後按照這個確定的目標進行財務規劃，做到有備無患，並能有針對性地引導子女朝著這個既定方向發展，這才是正確的做法。

二、教育規劃步驟

教育規劃的步驟包括設定投資目標、規劃投資組合計劃和執行與定期檢查。

教育規劃的步驟下麵讓我們來詳細說明：

第一步，設定投資目標。要製定計劃首先就要設定所要達到的目標，對於教育投資規劃的目標設定而言，主要包括三個方麵的內容：

1.計算子女教育資金缺口。根據現有資產及達成教育目標所需要的資金的比較，就可以計算出子女教育資金的缺口。

2.設定投資期間（準備累積期間）。這取決於兩個因素，一是開始進行教育投資的時間，二是未來需要支付教育費用的時間，這兩個時點之間的時間，即為投資期間。

3.設定期望報酬率。按照計算出來的資金缺口，以及可以利用的投資期間，我們可以計算出應該達到的期望報酬率。如果不能達到期望報酬率，則到時就不能積累足夠的教育資金，教育目標難以實現。

有人估算，現在一個小孩在國內讀到大學畢業，不包括生活費，學費在15萬元左右；如果出國留學，僅留學費用就在30萬-60萬元不等（主要留學國家的留學費用情況）。然而這些僅僅是現在的數字，假設學費以每年3%的速度增長，那麽10年後，在國內讀到大學畢業的費用將在20萬元左右，如果出國留學，總費用屆時應在60萬-90萬元。不少人會被這樣的數字嚇倒，其實我們換個角度舉例：如果規劃期限有20年時間，年回報4%左右，屆時需90萬元。不考慮中間取用因素，每月投資額需要2500元。如果有25年時間，僅需每月投資1700元。從中看出，我們應該設定投資期間及設定期望報酬率。隻要計算出子女的必需教育投資支出或子女的最大教育投資支出，然後求得它們與家庭實際教育費用支出的差額，就可推算出教育儲備金的數額，配合相應的報酬率，就能做好教育規劃。

目前主要留學國家的留學費用一覽表留學國家費用（萬元人民幣/年）美國25加拿大12法國9英國17澳大利亞15新西蘭8日本15第二步，規劃投資組合計劃。為了獲得期望的報酬率，我們應該製定相應的投資計劃，根據自己的風險承受能力設定投資組合，在追求收益的同時關注安全性。

其實，在子女不同的年齡段應選擇不同的投資產品。對於年齡較小或尚未出生的子女，因其教育費用支出還不多，家長可以考慮較積極的投資方案，如以股票和股票型的基金配合一定的儲蓄型保險產品；隨著子女的不斷成長，家長可以考慮逐步減少股票的投資比重，加入平衡性基金和保本保息的銀行類理財產品，提高資金的安全性和流動性，避免盲目追求收益率；對於一次性大額支付，如大學學費或出國留學費用，家長應考慮投資期限的合理配合，不要因資金的流動性而造成障礙。

第三步，執行與定期檢查。一份好的理財規劃需要不停的評估和修改。對於子女教育費用的籌備，最好每年做一次評估，計算當年的籌備總額和收益率回報，將結果和預期進行比較，以達到預期目標為準。如未達到預期目標，就應適當提高來年的投資額或者提高相應的收益率，以保證目標的如期實現。另外，應堅持專款專用的原則，以免出現因為挪用教育資金不能及時歸還而造成的困境。

三、子女教育規劃的原則

1.注意與子女溝通父母的期望與子女的興趣能力可能有差距，在小學和初中階段，子女的興趣和愛好轉換極快時，應以較寬鬆的角度使準備的教育金能夠應對子女不同的選擇。在深造方麵，更應與已成年的子女溝通，因為子女可以參加工作幾年後再以社會曆練確定自己深造的意願，也可以自籌部分深造經費來減輕父母的負擔。

2.規劃盡早進行開始規劃的子女年齡（或準備累積的期間）愈早（長），時間複利的收益就愈好，沒有時間彈性，沒有費用彈性是子女教育金的兩大特色。學校開學，就會要求交納學費，麵對高學費的挑戰，時間會是你最好的朋友，愈早開始，計劃愈容易成功。

例如，每月投入1000元，在4%的平均報酬率下。不同長度的時間下教育金規劃的效果開始規劃的年齡高等教育金累積期間教育金終值孩子出生起18年31.7萬元學齡前教育結束12年18.5萬元。

3.寧可多準備，屆時多餘的部分可留做自己的退休準備金如果子女獨立性較強，可能會以寒暑假打工賺取學費，或可申請到獎學金，則可大大降低父母的負擔。但由於這是不確定的因素，因此不能事先做這樣的假定，在籌集教育經費的時候還是以寬鬆為好。就算是籌集多了資金，也可以將已準備的錢當作自己未來的退休金，降低退休後對子女的依賴程度。因為對一般家庭而言，退休金與子女教育金規劃很難兼顧，培養子女的獨立性才有可能以有限的投資與儲蓄，在父母的退休金與子女的教育金間取得平衡。在求學階段完全依賴父母資助的子女也應有感激之情，畢竟是父母的資助才使自己可以完成學業。

4.充分利用定期定額計劃來實現子女教育基金的儲蓄上麵舉的例子中都用了定期定額計劃，別小看這樣的計劃，正是這樣的計劃為子女教育打下堅實的基礎。目前很多基金都推出了這樣的產品，比如年金型保險、繳費期滿一次領回的儲蓄險、醫療險（日額型）、意外險等。

5.切忌孤注一擲地進行子女教育投資任何投資都是有風險的，因此我們需要理智地進行子女教育規劃，切忌孤注一擲地進行子女教育投資。