個人理財

第一節 教育規劃的基本知識

　　一、教育規劃的概念

教育規劃是指為實現預期教育目標所需要的費用而進行的一係列資金管理活動。從內容上看包括本人教育規劃和子女教育規劃兩種，自我完善和教育子女都是人生重要的內容。因此，以實現教育規劃為目的的教育理財作為理財規劃的組成部分，與理財規劃的其他內容一樣有著同樣重要的地位和作用。

本章主要討論的是子女教育規劃，即為子女將來的教育費用進行規劃和投資，對子女的教育投資又可以分為基礎教育投資和高等教育投資。大多數國家的高等教育都不是義務教育，因而對子女的高等教育投資通常是所有教育投資項目中花費最高的一項。

2006年全國教育情況2006年，全年研究生教育招生40萬人，在學研究生110萬人，畢業生26萬人。普通高等教育招生540萬人，在校生1739萬人，畢業生377萬人。各類中等職業教育招生741萬人，在校生1809萬人，畢業生476萬人。全國普通高中招生871萬人，在校生2515萬人，畢業生727萬人。全國初中招生1930萬人，在校生5958萬人，畢業生2072萬人。普通小學招生1729萬人，在校生10712萬人，畢業生1928萬人。特殊教育招生5萬人，在校生36萬人。幼兒園在園幼兒2264萬人。

資料來源中華人民共和國2006年國民經濟和社會發展統計公報。

二、教育規劃的重要性

首先，教育是一種生產性投資，用於教育的支出並非是消費支出，而是一種投資，即教育投資。它將增進子女的知識和技能，使子女未來能獲得較大的職業適應性、較多的就業機會、較高的收入等。

其次，子女教育是一項長期的投資，從子女出生開始，一直到子女大學教育期，子女教育規劃都是理財規劃的核心，因此在這漫長的時期內如何做好規劃，使資金得到合理的安排是相當重要的。大中城市教育費用情況見。

大中城市教育費用一覽表項目費用（萬元）完備的大學教育7中學教育5小學教育4幼兒教育2合計18注：以上費用均不含衣、食、行等各項生活費用的支出。

最後，子女成長的每一個階段都需要規劃。無論在子女成長的哪個階段，我們都有相應的教育目標要去實現，而這些目標的實現，不可避免地要涉及到各種費用和支出，同時這些階段目標之間都有著延續關係，如果因為資金不到位導致其中某個階段的教育目標未能實現，就可能影響下一階段的目標。

三、子女教育規劃的特點

子女教育規劃與一般理財規劃的區別在於：子女教育金理財規劃必須是專款專用，不能將這一筆資金挪去購房或購車；另外，子女教育金的理財工具宜保守，而保本是最高指導原則。獲利性較高的理財工具風險性也高，一般開始累積的時間要早。具體而言，子女教育金的特點包括：

1.沒有時間彈性，子女到了一定的年齡就要上學（如18歲左右上大學），不能因為沒有足夠的學費而延期。

2.沒有費用彈性，各階段的學費相對固定，這些費用對每一個學生都是相同的。

3.子女的資質無法事先掌握，自動自發的子女與漫不經心的子女在求學期間所花費的費用差距甚大。

4.子女教育金必須靠自己來準備，對於在單位就職者，個人養老金賬戶用在退休方麵，住房公積金賬戶用在購房方麵，但是沒有為子女教育強製儲蓄的賬戶。

5.子女教育金支出占當年支出的金額不是最多，但子女從小到大將近20年的持續支付，總金額可能比購房支出還多。

6.教育的支出增長率較一般的物價增幅要高，以2004年為例，一般物價增長率為1.1%但教育費用成長率為4.3%因此，子女教育金的具體投資目標不能太保守，至少要高於學費成長率。

基於以上特點，子女教育規劃的重點和注意事項主要包括：

1.開始規劃當時子女的年齡（即準備累積期間）。利用時間複利的效果，開始規劃的年齡愈早愈好。

2.理財工具的選擇。愈接近學費高峰時期，投資就愈需保守。

3.所需費用。根據自身的目標和所在地區的教育消費水平，計算子女教育所需的資金數額。

四、我國的子女教育規劃

現狀首先，隨著社會經濟的發展，人們的收入水平有了很大提高，這為提高教育費用負擔水平提供了基本保證。

其次，獨生子女製度使得家庭加大了對子女教育的投入。一方麵，一個家庭隻有一個子女，使得家庭的教育資源可以集中投入，另一方麵，為了使子女將來能立足於競爭日益激烈的社會環境，也促使家庭普遍加大對子女教育的投入力度。

再次，教育費用急劇增加，占家庭開支的比例日益擴大，已經成為很多家庭程中的負擔，甚至有的家庭因此而陷入貧困。

中國教育成本：養個孩子要49萬不能承受之重上海社會科學院社會學研究所研究員徐安琪最近主持了一個名為《孩子的經濟成本：轉型期的結構變化和優化》的調研報告。該報告稱，從直接經濟成本看，0至16歲孩子的撫養總成本將達到25萬元左右，如估算到子女上高等院校的家庭支出，則高達48萬元，估算30歲前的未婚不在讀的子女的總成本達到49萬元。這還未包括社會贈送、學校免費、春節壓歲錢等5萬至6萬元的費用。按照該研究的統計，孩子的零花錢和壓歲錢兩項人均年進賬達2300元，最高達4萬元。此外，這49萬元尚不包括孕產期的支出以及從孩子孕育到成長過程中父母因孩子誤工、減少流動、升遷等自身發展損失的間接經濟成本。

徐安琪強調，由於不是從0歲開始對孩子進行30年的追蹤調查，因此，49萬元的孩子成本並非是目前30歲孩子的家長已經支出的費用，而是以2003年的物價水平，0-30歲孩子的父母在一年中平均花費的相加之和。

最後，對於教育規劃的重要性都有所認識，但對於教育規劃的知識了解不夠，很多家庭的資金投資管理方式單一，大多投資於收益率低的儲蓄上，僅僅依靠積累很難在通貨膨脹的影響下獲得好的投資效果。