個人理財

第一節 消費信貸的基本知識

　　一、什麽是消費信貸

消費信貸是指金融機構為購買消費品的客戶提供的一種信貸業務，它以消費者未來的購買力為放款基礎，旨在通過信貸方式預支遠期消費能力，來刺激或滿足個人及其消費需求。個人消費信貸通常按償還形式劃分為分期付款和非分期付款兩大類。分期付款一般按周、月償還貸款。這種貸款最主要的用途是支付消費者購買汽車、家電等高檔耐用消費品。非分期付款即為在規定的期限內一次還清貸款。住房貸款是消費信貸中最重要的一種。1998年以來，為支持擴大內需，我國商業銀行開始大力拓展消費信貸業務，已經開辦的消費貸款種類主要有住房貸款、汽車貸款、家電等耐用消費品貸款和助學貸款等。目前在商業銀行貸款結構中，消費信貸比例明顯上升，對促進消費、拉動經濟增長起到了積極作用。

二、消費信貸的優缺點

信貸是即時提供商品和服務的工具，是靈活的資金管理方式，安全而便利，是緊急情況時的緩衝帶，是增加資源的工具。當你及時償還貸款，信貸還能創造良好的信用等級。但是請記住，信貸是雙刃劍，它也有副作用。為了理智使用信貸，須仔細評價當前債務水平、未來收入、增加的成本以及過度消費的後果。

（一）優點

1.現在享受未來的商品和服務。

2.在資金短缺時也能購買商品。

3.實現購物便利。

4.建立信用等級。

（二）缺點

1.過度消費的誘惑。

2.不會提高總購買力。

3.信貸成本較高。

貸款中的基本術語貸款金額：就是借款的金額，也叫本金或貸款額。

貸款利率：貸款利率一般由國家統一規定。貸款利率根據貸款種類、貸款期限不同而不同。

貸款利息：由借款人支付給貸款人。

貸款期限：還清本金和利息的時間長度。一般從6個月、1年至30年不等。1年以內為短期貸款，1-10年為中期貸款，10年以上為長期貸款。

還款期：還款的周期（頻率），即多長時間還一次款，通常為一個月。

抵押：是一種以還貸為前提條件的、從借款人到貸款人的資產權利的轉移，該權利是對借款人享有贖回權的債務償還的保證。簡單來說，抵押是一種對貸款的保證。例如，當您抵押貸款購房時，房屋的產權實際上是貸款人的，隻有在還清貸款後您才能獲得產權。所購房屋就是抵押物。還清貸款獲得產權的權利就是贖回權。

信用：對未來收入或償還能力的信任。

信用卡：具有透支功能的銀行卡。

透支：信用卡持卡人從發卡銀行獲取貸款的行為。一般有個限額，即最大透支額，在最大透支額內無需授權即可直接支付。

還貸方式：還款計息的方式。一般常用的還貸方式有到期一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法。

抵押貸款：以借款人或第三人提供符合規定條件的財產作為抵押物發放的貸款。

質押貸款：以借款人或第三人的動產或權利為質押物發放的貸款。

定期存單、債券、保單、股票等，都可作為質押物。

保證貸款：借款人提供具有代為清償債務能力的第三方作為償還貸款本息並承擔連帶責任的保證人，以此向借款人發放的貸款。保證人可以是自然人、法人或其他經濟組織。