個人理財

第二節 儲蓄規劃工具

　　現在聚財投資的方式越來越多，但要老百姓把錢都放到高風險的領域，可能大多數人都不會認同。儲蓄一直給我們安全感，既不像炒股那樣每天擔心“失敗”，又有少量的利息回報，盡管微薄，倒也踏實。利息下調並不意味著老百姓就可以不必再儲蓄，而且低息時期更要合理地進行儲蓄組合，鍛煉理財能力，這就需要詳細了解儲蓄的種類情況。

一、我國的儲蓄政策與原則

（一）儲蓄政策為了發展儲蓄事業，保護儲戶的合法權益，國家對居民儲蓄一貫實行鼓勵和保護的政策，保護個人合法儲蓄存款的所有權及其他合法權益，鼓勵個人參加儲蓄。

（二）儲蓄原則銀行辦理儲蓄業務必須遵循“存款自願，取款自由，存款有息，為儲戶保密”的原則。

1.存款自願，是指居民所持有的現金是個人財產，參加儲蓄必須出於存款人的自願，存與不存，什麽時候存，存在哪家銀行，存多少，存的時間長短，選擇什麽儲蓄種類，都由儲戶自己決定，銀行不得以任何方式加以幹涉。

2.取款自由，是指儲戶提取存款時，銀行必須照章付款，儲戶可根據需要取出部分或全部存款，銀行不得以任何理由拒絕、為難或限製，更不應加以查問或幹預。

3.存款有息，是指銀行按儲戶存款的期限長短和儲蓄種類要支付相應的利息。銀行必須按中國人民銀行規定的存款利率計付利息，不能隨意降低提高利率，儲戶有取得利息的權利。

4.為儲戶保密，是指儲戶的戶名、賬號、存款金額、期限、地址等均屬個人隱私，任何單位和個人沒有合法手續不能查詢儲戶的存款，銀行必須為儲戶保密。如果因經濟糾紛或案件涉及到個人存款需要查詢，有關單位和個人必須依照法律程序進行。

二、儲蓄種類

（一）活期儲蓄存款

1.一元起存，多存不限。

2.由銀行發給存折，存折記名，憑折存取，可以預留密碼，存折遺失可以掛失，可在電腦聯網的儲蓄所通存通兌。

3.開戶後可隨時存取，靈活方便，每年6月30日結計一次利息並計入本金，全部支取存款時，按支取日掛牌活期儲蓄存款利率計付利息。

4.這是居民儲蓄存款中最基本和最重要的一種形式，適於居民小額的隨存隨取的生活零用結餘存款。

5.存儲技巧。活期存款用於日常開支，靈活方便，適應性強。一般將月固定收入（例如工資）存入活期存折作為日常待用款項，供日常開支（水、電、電話等費用從活期賬戶中代扣代繳支付最為方便）。

由於活期存款利率低，一旦活期賬戶結餘了較為大筆的存款，應及時支取轉為定期存款。另外，對於平常有大額款項進出的活期賬戶，為了讓利息生利息，最好每兩月結清一次，然後再以結清後的本息重新開一本活期存折。

（二）整存整取定期儲蓄存款

1.定義：整存整取定期儲蓄存款是約定存期，整筆存入，到期一次性支取本息的儲蓄存款。

2.特點：金額較大，存期較長，收益較高，存款穩定性較強。

3.金額；50元起存。

4.期限：3個月；半年；1年；2年；3年；5年。

5.操作規程：

（1）自願選擇存期，還可以和銀行約定自動轉存；

（2）到期一次支付利息；

（3）提前支取須憑有效證件。

6.注意事項：

（1）提前支取部分，按活期利率支付利息；未取部分按原存期、原利率支付利息；

（2）逾期支取逾期時段按活期利率計息。

7.定期存款

適用於生活節餘較長時間不需動用的款項。在高利率時期，存期要“中”，即將5年期的存款分解為1年期、2年期、2年期，然後滾動存儲，如此可因利生利而收益效果最好。

在如今的低利率時期，存期要“長”，能存5年的就不要分段存，因為低利率情況下的儲蓄收益特征是“存期越長、利率越高、收益越好”。當然對於那些較長時間不用，但不能確定具體存期的款項最好用“拆零”法，如將一筆5萬元的存款分為0.5萬元、1萬元、1.5萬元和2萬元4筆，以便視具體情況支取相應的存款，避免利息損失。若遇利率調整時，剛好有一筆存款要定期，此時若預見利率調高則存短期；若預見利率調低則要存長期，以讓存款賺取高利息。

（三）零存整取定期儲蓄存款

1.簡稱零整儲蓄，是分次存入，到期一次提取本息的定期儲蓄存款。

2.每月固定存入一定金額，存款金額由儲戶自定，一般5元起存，每月存入一次，中途如有漏存，應在次月補齊。

3.存期分1年、3年、5年。

4.開戶時銀行開具存折，存折記名，可留密碼，可掛失，可憑本人身份證件辦理提前支取。

5.每月續存可在同城電腦聯網儲蓄所辦理通存，到期時需在開戶所辦理支取。

6.到期支取以存入日零存整取儲蓄掛牌利率日積數計付利息。提前支取及逾期部分按活期利率計付利息。

7.適用於每月有固定收入的群眾生活節餘款項存儲，以達到計劃開支的目的。

8.零存整取計息的公式是：

利息=月存款金額×累計月積數×月利率（四）整存零取儲蓄存款5000元起存，本金一次存入，銀行開具存單。

存期分為1年、3年和5年，憑存單分期支取本金，支取期分1個月、3個月、半年一次，利息於期滿結清支取。

（五）存本取息儲蓄存款

1.該儲種適合持較大數額現金的儲蓄投資者。

2.本金一次存入，一般5000元起存。

3.存折記名，可留印鑒或密碼，可掛失。

4.存期分1年、3年、5年，由銀行發給存款憑證，到期一次支取本金，利息憑存單分期支取，可以1個月或幾個月取息一次，具體次數由儲戶與銀行協商確定。如到取息月未取息，以後可隨時取息。如儲戶急需用款，可按定期存款提前支取的手續辦理。

5.要使存本取息定期儲蓄生息效果最好，就得與零存整取儲種結合使用，產生“利滾利”的效果。即先將固定的資金以存本取息形式確定，然後將每月的利息以零存整取的形式儲蓄起來。采取這種方式時，可與銀行約定“自動轉息”業務，免除每月跑銀行存取的麻煩。

（六）定活兩便儲蓄存款

1.一般50元起存。

2.存單分為記名、不記名兩種。記名式可掛失，不記名式不可掛失。

3.存期不限，存期不滿3個月的，按天數計付活期利息；存期3個月以上（含3個月）不滿半年的，整個存期按支取日定期整存整取3個月存款利率打六折計息；存期半年以上（含半年）不滿1年的，整個存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計息；存期在一年以上（含1年）的，無論存期多長，整個存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打六折計息。上述各檔次均不分段計息。

4.存儲技巧，主要是要掌握支取日，確保存期大於或等於3個月，以免利息損失。

（七）個人通知儲蓄存款

1.該儲種適合於手上持有現金，一時又無法確定存期的儲戶，具有集活期之便、得定期之利的特點。

2.個人通知儲蓄存款指存款人在存入款項時不約定存期，但約定提前通知的期限，支取時需提前通知銀行約定支取日期和金額的個人存款。

3.個人通知存款不論實存期多長，均按存款人提前通知的期限長短分為一天通知存款和七天通知存款。

4.采用記名存單形式，存單或存款憑證須注明“通知存款”字樣。

5.通知存款存入時，銀行在存單或存款憑證上不注明存期和利率，銀行按支取日掛牌公告的相應利率水平和實際存期計息，利隨本清。

6.存儲技巧。通知存款最適合那些近期要支用大額活期存款但又不知支用的確切日期的儲戶，例如個體戶的進貨資金、炒股時持幣觀望的資金或是節假日股市休市時的閑置資金，可盡量將存款定為7天的檔次。

巧用通知存款知道如何利用通知存款的人並不多，但如果用得好的話，它確實能給你帶來一些“外財”。

通知存款是一種介於定期與活期存款之間的儲種，它的起存金額為5萬元，分為1天通知存款和7天通知存款兩個品種。

雖然利用通知存款能獲得收入，但也有些人認為，為了多得那麽點利息要去銀行辦理轉存、提前通知、支取等繁瑣手續，顯然不值得，不如存活期方便。

實際上，現在很多銀行對通知存款進行了改變，並且進行複利計算，分別以2天和7天計一次複利，使得存通知存款的收益更高、更為方便、更加實惠。

以100萬元為例，如果存活期，3個月的稅前利息收益為1800元，如果存7天通知存款，即使不考慮複利因素，也會獲得4050元的稅前收益。

那麽，客戶該如何辦理呢？

目前，很多開設網上銀行的金融機構推出了“自助轉存通知存款”業務，自己通過網上銀行便可以輕鬆“搞定”。

此外，還有的銀行開通了“約定自動轉存定期”、“約定自動轉存通知存款”等服務功能。在與銀行簽訂相關協議開通此項功能後，如果客戶銀行卡上的資金達到5萬元以上，銀行自動將這筆資金轉為通知存款，並向客戶發送轉存通知書。需要支取的時候，客戶提前發一個支取指令，便可以在規定的時間內支取。此項業務省了去銀行存款的手續，取款還是和通知存款一樣。

該產品適合於大額不確定時間支用資金的短期存放，比如我們籌齊了買房、買車、買收藏品的資金，但還需要等些日子才使用，在這種情況下，就可以選擇通知存款方式，這樣既能隨取隨用，又能獲得較高的收益。

（八）大額可轉讓定期儲蓄

這是指存款人在儲蓄機構存入一筆固定數額的錢，按與銀行約定的利率計算的存款方式。大額可轉讓定期存單其麵額不得低於500元，以500元的整數倍，即1000元、1500元、2000元等發行。大額可轉讓存單的期限為1個月、3個月、6個月、9個月和12個月5個檔次。它與整存整取定期儲蓄基本相同，不同的是，大額可轉讓存單可以轉讓，但不可提前支取，也不分段計息，到期一次還本付息，不計逾期息。大額可轉讓存單的利率經人民銀行省級分行批準可以在整存整取同檔次利率基礎上最高上浮不超過5%。如一年期定期存款利率是3.33%，大額可轉讓存單一年期最高利率可為3.50%（3.33%+3.33×5%）。

（九）外幣儲蓄

外幣儲蓄是相對人民幣而言的籠統說法，它也分活期、1個月、3個月、6個月、1年和2年六種不同檔次的儲蓄方式。目前，我國銀行開辦的外幣儲蓄品種有：美元、日元、加拿大元、英鎊、瑞士法郎、新加坡元、歐元、港幣等。

（十）教育儲蓄

教育儲蓄是居民為其子女接受非義務教育（指九年義務教育之外的全日製高中、大中專學校、碩士和博士研究生教育）而每月固定存款，到期支取本息的儲蓄。

居民有在校小學4年級（含）以上學生，即可為其辦理。

該儲種儲戶特定，存期靈活，總額控製，利率優惠，利息免稅，能積零成整，滿足中、低收入家庭每月固定小額存儲，積蓄資金，解決子女非義務教育支出的需要。

1.額度、期限和利率的規定

（1）最低起存金額為50元，本金合計最高限額為2萬元；

（2）存期分別為1年、3年和6年；

（3）1年、3年期按開戶日同檔次整存整取定期儲蓄存款計息；

（4）6年期按5年定期存款利率計息。

2.開辦程序

（1）憑儲戶本人戶口簿或居民身份證到儲蓄機構以儲戶本人的姓名開立存款賬戶；

（2）開戶時儲戶和金融機構約定每月固定存入金額，分月存入，中途如有漏存，須在次月補齊；

（3）到期支取時憑存折和學校提供的正在接受非義務教育的證明或錄取通知書原件一次性支取本息。

3.注意事項

（1）儲戶到期支取如不能提供其子女正在接受非義務教育證明的，不能享受利率優惠，按開戶日同期同檔次零存整取定期儲蓄存款利率計息，並征收利息稅；

（2）教育儲蓄提前支取時，必須全額支取，能提供其子女正在接受非義務教育證明的，按零存整取利率計息，並免征利息稅；未提供證明的，按活期利率計息，並按有關規定征利息稅。

（3）可享受3次稅收優惠：其子女在就讀全日製高中（中專）、大學本科（大專）、碩士和博士研究生時，每個學習階段可分別享受一次2萬元教育儲蓄的免稅優惠，每一階段教育儲蓄本金合計不得超過2萬元，本金合計超過2萬元或一次性躉存本金的，一律不得享受教育儲蓄免稅的優惠政策。