個人理財

第一節 個人財務記錄

　　一、個人財務管理活動

為了便於觀眾和參賽各方了解比賽進程，各類比賽中設立了記分係統。而個人理財活動同樣也需要類似的記分係統，以便於個人能夠隨時了解自己的財務信息，做出相應的決策，這就是財務記錄。各種財務記錄可以揭示你目前的財務狀況，幫助你分析了解存在的問題，最後通過製定收支預算，讓你能有效地管理和控製理財活動。

1.記錄和保存個人財務記錄和文件。個人財務記錄主要是記錄過去的各種財務活動以及在這些活動中所產生的各種財務信息，這些信息是了解現在和預期未來的基礎。這些記錄是多種多樣的，既包括商業交易，也包括財產所有，還有法律事件的書麵證據。有效的財務管理應首先從這些第一手的、原始的個人財務信息的保存和記錄入手。

2.對目前的財務狀況進行分析，找出健全的方麵和指標，也找出不健全的方麵及指標。通過這種分析能夠衡量自己的財務狀況，評價自己在財務方麵的進展。或找出問題之所在，以及發現出現問題的環節及原因。

3.在已有財務記錄和分析的基礎上，即在掌握過去和現在的財務狀況的基礎上，對自己的未來進行規劃和計劃。這種計劃既有長時段的，即長期規劃和預算；也有短時段的，即短期規劃和預算。

個人財務管理活動的三個方麵存在著密切的關係，從時間的軸線上可以非常清楚地看出這一點。對個人財務信息的掌握是分析現狀和把握未來的基礎，如果沒有很好地做到對自己的信息分門別類，進行很好的記錄，就難以規劃好現在和未來。同樣，對目前狀況的分析以及找出原因，也是預算未來的基礎。因為隻有對現狀進行分析，以及歸納總結不足及其原因，才能在預算中去蕪存菁，同時好的預算也是未來良好財務活動的基礎。

二、個人理財記錄的作用

要開始理財，首先要清楚自己的財務狀況，包括總資產是多少，負債是多少，淨資產是多少，每月收入多少，支出多少，剩餘多少等等。

財務狀況是否合理等問題是在理財時必須清楚的，而個人財務管理可以幫你輕鬆弄清楚這些煩瑣的問題，所以個人財務管理是理財的第一步。

那麽，如何邁出這關鍵的第一步呢？首先要記錄自己的財務情況。

如果沒有持續的、有條理的、準確的財務記錄，要理好財是不可能的。因此，在開始理財之初，詳細記錄自己的財務情況是十分必要的。

一份好的財務記錄可以使我們得到下列好處：

1.幫助我們進行日常商業事務，比如按時償付賬單，包括及時償付信用卡透支和及時交納公共事業費等；

2.對財務活動和財務過程進行監控，衡量接近目標所取得的進步；

3.掌握日常收支情況，有效改變不合理的消費行為，成為一個理性的消費者，減少消費的衝動和盲目性；

4.保留理財活動的信息，為以後需要的各種報告提供基礎信息，如提供繳納個人所得稅的收入材料，去銀行貸款時需要提供的資產材料等；

5.了解自己的財務狀況，方便進行各種財務決策。

三、個人理財記錄的類型和分類

隨著經濟社會的分工和發展，日常生活中涉及的個人理財文件和記錄的種類越來越多，我們可以做一番歸納整理。

理財記錄的類型和分類記錄類別相關文件個人和職業記錄最新簡曆、學曆和學位證書、身份證、工作證、獎狀、成果、勞動合同、社會保險文件、推薦信、實習證明、出生證明、戶口本、結婚證等資金管理記錄最新預算、最近個人財務報表（資產負債表、現金流量表等）、理財目標列表、保險箱內容清單等納稅記錄工資單、既往個人所得稅完稅證明、應稅收入證明、抵扣稅項文件等理財服務記錄存折、銀行卡、支票、銀行結算單、開戶資料、保險箱信息等信用記錄信用卡、收據、銀行每月對賬單等個人消費記錄購物發票、保修卡、使用手冊、說明書、保證書等住房記錄購房合同、房產證、契稅完稅證明、土地使用權證、按揭文件、房屋維修文件、租約（如果租房）等保險和健康記錄保險單證、保險費收據和到期日列表、醫療信息（健康記錄、處方藥信息）、索賠記錄等投資記錄證券（股票、債券、基金）購買和賣出記錄、開戶的證券公司聯係方式、股東卡、紅利記錄、中介結算單、公司年報等遺產和退休記錄遺囑、養老金計劃信息、退休賬戶結算單、財產公證書等

四、如何進行個人財務記錄

知道記錄財務情況的好處後，接下來就麵臨如何記賬的問題了。記賬分兩種類型，一種是原始財務信息的記錄，包括各種發票、商場購物小票、合同文書、銀行開戶資料、商品保修單等的保存和記錄；另一種是非原始財務信息的記錄，比如收入、銀行存款、股票價值等的記錄。

原始財務信息的保存和記錄是非常必要的，它是大多數非原始信息的基礎，又不完全反映在非原始信息中，比如產權文件、合同文書、商品保修單等就不能反映在數量化了的非原始信息中，但對於我們的理財卻是至關重要的，這往往被人們所忽略。原始財務信息的保存記錄可以像圖書館對圖書的處理一樣，首先分門別類，如分為個人消費記錄、金融服務記錄、房產和汽車記錄、投資記錄等，然後按時間順序記錄，每一個類別存放於不同的文件夾，再為所有資料做一個目錄，以方便查閱。

非原始財務信息的記錄即為通常意義上的記賬。非原始財務信息是自己進行了簡單的提煉和綜合後的信息，可以對每筆收入和支出都記錄，即記流水賬。收入應分類別登記，比如工資、稿費、獎金等，支出應進行詳細登記，因為不管對於個人還是家庭來說，相對於企業，主要還是消費單位，不能把企業的記賬模式完全照搬，所以支出登記要分門別類，比如購置生活用品的支出、大件消費品的支出、交通工具維修支出、購買證券支出等，要詳細具體，落實到何年何月何事支出多少，這樣就可以對自己的支出情況有一個清晰的概念，便於對支出情況進行監督，及時總結經驗教訓和進行調整糾偏。

通過以下五個步驟，我們能輕鬆建立有序的財務生活。

1.挑出重要的個人財務文件經常有人會找不到一些重要的個人財務文件，這是因為我們往往有太多的個人財務文件及資料，又不可能把它們全部保存下來。所以首先我們要做的就是學會如何識別哪些是我們需要的文件，而對那些不需要的文件則可以處理掉。為了防止一些個人信息被別人惡意使用，最好將那些含有個人姓名、身份證號碼等個人信息的文件銷毀。

2.找到合適的係統或方法存放我們可以將所需保存的文件分為三類，對不同的文件采取不同的存放方法。

一是當前年度的相關文件，比如當前年度的銀行或投資對賬單、信用卡賬單及各種費用收據等，將之放在方便取閱的地方。

二是近期不需要，但將來需要的文件，如往年的銀行或投資對賬單、完稅憑證的複印件、保險合同及其他我們認為將來可能用到的財務文件。

三是不可替代的文件，將那些不易補辦的文件放在保險箱內，如出生證、結婚證、護照等。我們也可以將主要財產拍成錄像一並存放在保險箱內。

3.製作一個清單最好將所有的銀行、保險及投資賬戶的賬號、密碼及中介的聯係方式一並記錄下來，把這份清單放在親戚或可信任的好友那裏，或者以電子文檔的形式放在電腦裏安全的地方，以備將來需要的時候親戚或朋友可根據指示找到它。

4.留意收到的郵件除了偶爾的賀卡、雜誌或產品目錄等，我們大多的郵箱都是塞滿了信用卡傳單及賬單。因此最好有個分類處理的方法，並將之融入日常事務中，比如采用電子付款係統等。即使我們不用電子付款係統，那最好在收到賬單的時候將它們記錄在日曆上，並在還款日期上標注數量及收款方，以免將來有任何遺漏。

5.充分利用現代信息技術現代信息技術可以使我們大大減少必須保存的紙質財務文件。比如，將一些重要文件掃描起來存放在磁盤內，或使用電子付款係統及自動還款係統，當然我們還可以使用各種理財軟件。它們不但能使我們節省花在處理這些紙質文件上的時間，而且能確保我們能及時付款，甚至提前告知我們賬戶上是否有足夠的錢還款。

這些理財記錄應該被保存多長時間應根據具體情況加以區別，有些需要永久保存，如出生證明、學曆和學位證書等；有些則需要按照財產的狀態進行調整，如家電到達使用期限予以更換了，則相應的保修卡、發票就要更換，剔除不必要的補充進新的。對於其他的記錄如投資記錄等原則是一樣的。這就要求我們對於這些記錄的保存有固定的載體，便家庭檔案。

1.個人和職業紀錄

2.資金管理記錄；

3.納稅記錄；

4.理財服務記錄；

5.信用記錄；

6.購買記錄；

7.房產記錄；

8.保險記錄；

9.投資記錄；

10.遺產和退休。

保存理財記錄的地於方便地增加或者刪除。另外，要養成定期整理的習慣，保持理財記錄的規範有序。