改變一生的理財計劃

第一節 消費也是一種投資

　　巧用銀行卡。

　　作為都市人，很多人的錢包裏都會裝著好幾張銀行卡：有發工資的，有還住房按揭的，有繳水電費、煤氣費的，還有在特約商戶打折的專用銀行卡。一開始，拿著這麽多卡覺得很時尚，很瀟灑。可現在小額存款要降息收費，銀行卡也都開始收年費，並且用卡異地取款、跨行取現都要交錢。這樣一算，持有這麽多卡就不合算了，卡多了不但不利於資金的管理，還會增加自己的額外開支，甚至平添許多麻煩。而掌握一些科學的持卡方法，則會讓銀行卡為家庭理財增色添彩。

　　為銀行卡“瘦身”。

　　在目前小額存款收費和收取銀行卡年費的情況下，適當清理手中的銀行卡是很有必要的。廣大持卡人持有多張銀行卡是因其用途不一樣，比如用ATM支取工資、扣繳住房貸款、代繳水電費要分別使用不同的銀行卡；有的人因考慮取款方便等原因還辦有分屬不同銀行的銀行卡。這樣做表麵上看是給自己帶來了方便，但實際上卻不利於個人資金的管理。目前，銀行卡的綜合服務功能越來越完善，客戶隻需到銀行開辦“一卡通”業務，一張銀行卡即可囊括取款、繳費、轉賬、消費等多重功能。另外，持有不同銀行的銀行卡容易造成個人資金分散，當需要對賬、換卡和掛失時，更是要奔波於不同的銀行之間，無端浪費大量的時間。因此，手中銀行卡較多的朋友要對不同功能的銀行卡進行整理，盡量將多張卡的功能進行整合：對於不同銀行間的銀行卡，應根據自己的使用體會，進行綜合比較，選擇一家用卡環境好、服務優良、收費低廉的金融機構。比如，如果你經常出差，可以選擇一家股份製銀行的銀行卡，很多股份製銀行不要開卡費和年費，對於異地取款有的銀行還免收手續費。但如果經常去小城市出差，還是用四大國有銀行的卡比較好一些，因為這些銀行的網點比較多。

　　取款更為方便。

　　對於不常用的銀行卡，如果是掛在存折賬下，可到銀行辦理脫卡手續，取消銀行卡的服務功能。如果自己手中的卡是已經不用的“睡眠卡”。

　　則應及時到銀行銷戶。

　　用銀行卡“生財”。

　　對於銀行卡持有者來說，很多人不知道刷卡購物後商家要向銀行或銀聯組織支付交易費用，交易費用按交易金額的一定比率提取，同時，客戶在卡裏的活期存款也會給銀行帶來不菲的利潤。正是因為銀行卡的這些“賺錢效應”，各銀行和銀聯組織便經常推出用卡消費積分獎勵等促銷舉措。因此到商場、超市購物，應盡量刷卡，我們就可能享受到下麵的實惠：

　　刷卡消費積分。持卡人刷卡消費時都會形成一個消費積分，當積分達到一定數額時，可以按規定到銀行領取相應的獎品，同時年末或幾大節日銀行會舉行刷卡抽獎活動，多刷卡就會增加中大獎的機會。

　　積分抵減年費。為了鼓勵持卡人刷卡，很多銀行規定刷卡多少次就可以免下年年費，因為消費金額是沒有限製的，購物時可以多刷幾次卡。另外，還有的銀行規定，刷卡幾次以上不但能免年費，還可以按照年費的160%返還給客戶現金獎勵，所以刷卡消費不但能省錢還能賺錢。

　　利用銀行卡生財。利用銀行卡可以買基金、人民幣理財、信托產品，也可以申請開通綜合理財賬戶。這樣，卡裏的資金超過一定額度就會自動轉為定期存款或通知存款，你取款或消費時，銀行係統會自動支取活期存款或損失最小的定期存款，從而使卡裏的資金實現收益最大化。

　　讓銀行卡為你管家。家庭中繳水電費、煤氣費等這些瑣事讓大家很頭疼。現在銀行都開通了銀行卡“管家”功能，你可以授權銀行自動從卡中扣收水電、煤氣、電話、手機等費用，甚至可以自動定期定額向老人以及外地的學生賬戶劃轉贍養費和學費。這就省下了自己不少的時間，在時間就是金錢的時代，節省時間就等於賺錢。

　　讓銀行卡為你“解憂”。

　　作為追求享受的現代人，在消費中難免有捉襟見肘的時候，支取以前的定期存款會造成利息損失，開口向朋友借又不好意思，這個時候辦張具備授信功能的貸記卡便可以解燃眉之急。

　　有固定職業和收入的人都可以向銀行提出辦理貸記卡的申請。銀行會根據辦卡人的綜合情況核定信用額度（一般在5萬元之內）。在此信用額度內，持卡人可以先劃卡消費，然後在規定的到期還款日前償還透支款，便可以按還款金額恢複相應的信用額度，持卡人可繼續使用新額度：

　　貸記卡的最大特點是可以享受免息還款。持卡人在信用額度內透支消費，從信用消費日至銀行規定的到期還款日為免息還款期，持卡人可以享受最短25天，最長56天的免透支利息待遇。到期還款日前償還全部透支款的，無需支付消費透支利息。這無形中等於向銀行借了一筆可以隨借隨還的短期無息貸款，還省卻了煩瑣的貸款手續，既方便又實惠。

　　貸記卡雖然有這麽多好處，但使用貸記卡要注意盡量少在卡上存錢，貸記卡主要功能是用於信用消費，其存款是不計息的。同時，消費透支一定額度後，要盡量準時償還透支款，因為銀行規定，免息還款期內還款不收利息，但到期仍未還款，則要按每天萬分之五的利率計收透支利息，為了及時掌握自己的賬戶情況，避免被扣收罰息，可以開通銀行卡的短信服務，及時獲知存取款、轉賬、刷卡消費等信息，從而讓你更加沉著自信，瀟灑人生。

　　做個理性的消費者。

　　所謂理性消費者，其消費具有如下特點：

　　長遠規劃。

　　理性消費者的第一個特點就是要有長遠規劃。

　　俗話說“凡事預則立”，在消費方麵也是如此，購物不能隻看眼前利益，要考慮到長遠。

　　比如，電腦是一種更新換代非常快的產品，在購買的時候，就一定要徹底弄清楚自己的用途，根據自己的用途決定它的配置，對於用來進行圖片處理和設計的電腦，就應該選取在這方麵比較有優勢的配置，一方麵不容易被淘汰，維護更換配件方便；另一方麵減少了更新換代的費用。

　　再就是將來要購買的商品如果現在有能力購買的話，可以考慮提前購買，這樣可以省下在購買商品之前所須花費的不必要的費用。例如買房，早買房就可以省下租房的費用，用租房的錢來養房。

　　虛心聽取專家的意見。

　　理性消費者的第二個特點就是要虛心聽取專家的意見。

　　在消費方麵有很多非常專業的知識，但是這些都是我們很難逐一了解清楚的，在麵臨這方麵問題的時候，應該多聽取一些專家的意見。因為在銷售現場，出於自身利益的關係，銷售人員講解的是產品的優點，而不會客觀地分析消費者的狀況。

　　比如選購彩電，走進家電城，你就會發現彩電商品琳琅滿目，功能五花八門，這時候可能首先吸引我們的是那些功能最為齊備的，尤其是與數字、高清晰度、多種模式這些時下最流行的詞匯相關的功能，讓我們在高價格麵前猶豫不決。但是，如果你能找一位專家詢問之後你就會知道，有些功能在中國內地是沒有任何意義的，因為這些功能對傳輸線路有較高的要求，國內尚無法滿足這些功能的基本要求，因此某些功能是華而不實的。而如果選擇了一款相同尺寸、顯示效果相同而沒有其他數字等功能的產品，你就能節省1000多元的費用。而節省下來的錢可能是不少工薪階層一個月辛苦工作的全部收入！

　　總之，購物要講究物盡其用。

　　培養良好的生活習慣。

　　理性消費者的第三個特點就是培養良好的生活習慣。

　　節約是中華民族的傳統美德，節約水、電從小處說是為了省錢，從大處說是節約了社會資源。

　　保存好單據也應該是我們的生活習慣。一些商品的保修和退貨都需要原始單據，如丟失了原始單據，就隻有自己掏錢了。

　　勤快。

　　理性消費者的第四個特點是要勤快。

　　這裏說的勤快包括五個方麵：勤說、勤算、勤學、勤看、勤跑。

　　“勤說”即是指砍價。砍價是最實用的理財方式之一。砍價的地方在日常生活中無處不在，從買菜到買大件商品都可以用上。

　　“勤算”即是指要善於計算。許多商家利用一些數字遊戲來引誘消費者。例如，商家經常會進行一些購物返券的活動，如100元返50元購物券，許多消費者都誤認為這是相當於5折的促銷活動，其實不然，這隻是最高折扣為6.7折的促銷，而且加上消費者購物金額一般有一部分是不足100元的無法參加返券，使得消費者實際所獲得的折扣一般都在7折以上。

　　勤算還要學會“計較”，很多人都有這樣的經曆。

　　張小姐以前曾經在某家商店購物，感覺質量價格、服務態度都不錯，便形成固定購物的習慣，跟店主的關係也逐漸熟悉，但是漸漸的張小姐就發現，後來她得到的購物價格與市場價格相比，並沒有任何優勢，反倒貴出了許多。

　　其實，這是因為某些店主抓住你和他熟悉、礙於情麵、不好意思還價的心理，開的價比較高。而去不熟悉的店攤購物，你就沒有這些顧慮了，盡可大膽還價，即使還不下來也可另擇它店。

　　買房時尤其需要多算，有一些消費者在按揭的還貸上並未計算，隻看中了每月可以承受的還款金額和按揭貸款的年貸款利率為7%左右，認為給銀行的利息並不會太多。其實不然，如果消費者的按揭貸款采用的是等額本息還款法的話，銀行利息的計算是采用年金法，利息支出總額一般會隨貸款數額和年限的增加占到貸款總額的30%-65%，並不是人們看見的在合同上寫著的5%左右的利息率。比如你貸款20萬元，如果是10年期，月均還款為2171.40元，10年共計260568元，其中支付利息費用為60568元，占本金的30%；如果是20年期，月均還款為1376.60元，20年共計330384元，其中支付利息費用為130384元，占本金的65.2%；如果是30年的按揭期，則需要支付的利息占貸款總額的比重會更多。除此之外，還有一點要注意，目前我們看到的住房商貸年利率並不是真正的實際貸款年利率，而是以月為單位計算利息的利率，以此月為基準複利算出的實際年利率更高些。這些並不是欺詐行為，而是消費者沒有通過計算而誤解造成的。

　　“勤學”即是指從熟人、網絡、雜誌等多種途徑學習一些新的消費技巧及理財知識，從而提高自身的理財能力。例如，過季節購物的消費技巧就對購買季節性的商品（如空調、皮衣等）十分適用。商家在季節更替時，為減少積壓，會對換季商品減價處理，價格能便宜一些。這樣消費者在過季購買這些商品時就能獲得較低的價格，從中得到不少實惠。

　　例如，去年年底王小姐在一家商場看中了一件售價900多元的皮衣，當時沒有買。今年初夏王小姐再去這家商場時，去年看中的那件皮衣已打6折銷售。這樣，僅一件皮衣就省了360元錢。

　　“勤看”就是指多看多打聽一些打折、促銷的消息以及各種商品的發展趨勢，使自己購買商品時有一個較低廉的價格及正確的方向。

　　“勤跑”顧名思義就是指購物要貨比三家，特別是在購買大件商品時此法尤為有效。如今不少商店（特別是個體商店），同樣的商品，價格卻大不一樣。當然，做到貨比三家自己就要掌握一定的商品鑒別能力，懂得什麽樣的貨色，該值多少錢，這樣才能買到貨真價實的商品。

　　另外，除了購物，在美容美發請客吃飯等方麵也要學會比較、算計。

　　盡可能不去那些位置優越、裝飾精美的大店，而是盡量選擇特色小店。當然這裏不能盲目選擇，平時多聽、多看、多注意，總能發現很多價格實惠、服務周到的店麵，如此一來每個月又能省掉一筆不小的開支。

　　善於運用網絡資源。

　　理性消費者的第五個特點是善於運用網絡資源。

　　網絡是一個巨大的共享資源庫，價格可能比直接到商場采購要便宜，而且各種各樣的信息以及免費資源無處不在，真可謂“隻有你想不到的，沒有你找不到的”。有條件的消費者要充分利用網絡的免費資源。例如，可以從網絡上瀏覽一些免費的英語教材及英文資料，從網絡上下載一些免費的軟件，下載免費的電影或者是歌曲，看免費的報紙和雜誌等。當然，利用網上資源最重要的就是應該保證合法性，侵害知識產權等任何不合法的事情都應該避免。

　　再就是學習一些上網的小竅門（增快網速、網站下載），在保持了原有上網品質的同時，網費、電話費的支出會有較大幅度的下降。

　　合理安排健康開支。

　　理性消費者的第六個特點是合理安排健康開支。

　　身體健康是人的無形資產，也是財富的一部分。我們需要合理安排保持健康的開支。最重要的健康方麵的開支就是每年定期體檢的費用，大約每人是200元左右，這樣做可以有效監控你的身體狀況，如發現身體異常可以早治療。當然，還可以利用保險公司來避免損失，那就是在健康的時候，投保重大疾病和住院津貼，以每年繳納少量的保費將潛在的巨額支出風險轉移給保險公司。

　　除此之外，還應每周安排一些體育運動，增強體質。如沒有條件專門進行每周的體育鍛煉的話，可以在每天下班坐車時提早一二站下車走路回家，既可呼吸新鮮的空氣，又可達到鍛煉的目的。

　　還有一點就是在日常的飲食方麵，要懂得健康常識，注意飲食的營養搭配，適當補充一些必要的保健品，這些都是投資小但是絕對有用的健康生活方式。

　　適當進行貸款消費。

　　理性消費者的第七個特點是適當進行貸款消費。

　　有人認為貸款消費不應該出現在理性消費者的理財方式裏，其實不然：其一，貸款消費在平民一族的一生中是不可避免的，像買房就是不可避免地要進行貸款；其二，適量的貸款消費可以滿足人們的精神需求，當然這是需要物質作為代價的。貸款並不是壞事情，隻要掌握好“度”，不要讓貸款成為負擔，把我們變成“百萬負翁”就行了。

　　家庭消費的基本原則。

　　花好錢、會花錢，對家庭生活幸福和諧起著至關重要的作用。那麽，一個家庭花錢該遵循哪些基本原則呢？

　　量入為出。

　　如今，大多數家庭收入有了較快增長，但不平衡，特別是經濟發展緩慢的地區，收入增長緩慢。無論哪種家庭的消費都應該立足於現實，不要超越自家的經濟條件，每個家庭成員都不能亂花錢、盲目消費，對各種人情交往支出一定要量力而行，不能攀比，要做到量人為出，有多少錢辦多少事，決不能寅吃卯糧。

　　精心計劃。

　　常言道：“吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮。”有了一筆經濟收入的時候，就應該好好規劃一下，吃用零花用多少、日常費用支付多少、銀行儲蓄多少、應急性用款留多少，計劃一定要細，花費要合理，精打細算。這樣不僅能保證家庭經濟的正常發展，還能培養家庭成員的條理性、計劃性。

　　建立家庭收支賬。

　　俗話說：“好記性不如爛筆頭。”每個家庭的理財者都應建立一本家庭財務收支賬，把每天發生的收入和支出的每一筆錢款的用途及來源分門別類地登記清楚，以便隨時掌握家庭財務的收支變化，做到心中有數，開源節流，不花冤枉錢。

　　同時借錢給別人時一定要借款人給你打借條，注明借款日期、用途、還款時間並讓他簽字蓋章；借別人錢時要登記清楚從誰那裏借的，借了多少，什麽時候償還，計劃償還多少，分幾次還清等，在還款時一定要把借條要回來，防止以後產生經濟糾紛。

　　“硬件”、“軟件”支出要得當。

　　對於-個家庭來說，吃穿和日用品的消費是硬件，休閑方麵的消費是軟件。為了防止“硬件”擠掉“軟件”，就要在計劃好定期儲蓄，留足衣、食、住、行、水、電等費用的同時，每月要提取收入的8%-10%用於休閑娛樂方麵的支出。

　　惜金錢而不忘孝道。

　　夫妻雙方贍養父母都應一視同仁，對彼此的父母盡孝道是自己的責任與義務。夫妻在考慮開支的時候，應該把給雙方父母的贍養費用列入正常開支，一定要做到保證雙方父母的生活開支夠用，能安享晚年。不要為了自己過得好而吝於給父母生活費，也不要厚此薄彼：千萬不能因妻子給父母錢或丈夫給父母錢而鬧得家庭不和。

　　經濟公開。

　　每個家庭都有一個當家人，不管這個當家人是長輩還是晚輩，當家人掌管錢財一定要公道、正直、取信於全家人，較大的支出要商量，賬目一定要公開，花錢合情合理又合算。不管家庭大小，還要允許家庭成員各人手裏都有零用錢，由他們自己支配使用，不能搞經濟壟斷，這也是體現大河有水小河滿的原則，能夠調動家庭成員關心、熱愛家庭的積極性。

　　抵製誘惑。

　　消費要理性，不僅要考慮商品的價格，還要考慮自己的需要。雖然有的商品價格很低，但不是你所需要的，買來也是很不劃算的。很多女性朋友往往容易養成盲目消費的習慣，到了大街上，在麵對商家的各種促銷活動時就禁不住低價的誘惑，而忘記了自己的需求，不管需要不需要都一番“通殺”，回家以後才發現有些東西自己根本用不著，隻好擱置著，既占空間又浪費金錢。因此，建議在購物前先考慮一下自己的這種消費是否合理再做決定，做一個理性消費者。

　　開支分類。

　　在工作單位，你或許不是一個會計，但在家中，一定要讓自己做一個精明的管家兼會計。如果用一張表格把你的日常開支都記下來，錢是怎麽花的，錢花到哪兒了，你將一目了然，這樣對於製定財務預算也很有幫助。從每月的必要開支中留下自己的零花錢，剩餘部分全部作為家庭基礎基金；列舉出當月的基礎開支，如水、電、燃氣、暖氣等費用；列出當月生活費用開支；再留少部分其他開支。如此製定的財務開支很清晰，也很有參考價值。

　　家庭消費常見的誤區。

　　一個家庭的消費狀況如何，不僅關係到所有家庭成員的生活質量和健康成長，也關係到社會和集體的利益。但目前，大多數中國家庭在消費問題上都存有種種誤區，即對消費對象、內容的科學性把握不夠以及消費行為的不科學、不合理。

　　抑製消費。

　　現實生活中，大多數家庭是遵循量人為出的原則進行消費的，但也確有一些家庭認為財富有限，消費就是浪費，留給將來的積蓄越多越好，現時消費越省越好。抑製消費讓大多數家庭過著清苦的日子，對他們的精神生活也有著不可忽視的負麵影響。

　　超前消費。

　　與抑製消費相反，有些家庭的經濟實力並不強，卻常常超出自身的承受能力，追求不切實際的高消費，導致家庭財政赤字高掛，遇有孩子升學、婚嫁、集資購房等大事急事，拿不出一點積蓄，隻能望而興歎。

　　麵子消費。

　　與別的家庭攀比消費，別人買什麽投資什麽，自己生怕落人之後，被人嘲笑，於是也跟著辦。這是一種完全非理性的消費方式，它造成了家庭投資的重大浪費，使家庭背上了沉重的經濟負擔。

　　愚昧消費。

　　現實生活中，落後、愚昧、無知的消費習慣大量存在，如修陵墓、造廟宇、看風水、算命占卜、大吃大喝、吸毒、賭博、酗酒以及婚喪嫁娶大操大辦等。據報道，福建省一鄉鎮有官、廟、社、祠、殿等封建迷信設施500多座，土地廟競達1萬多處。這些設施的“開光”、“出遊”、“謝恩”。

　　等活動，每年花費大量資金，人均近千元。如此愚昧消費，既有害身心健康，浪費錢財，還破壞社會風氣，有損人的道德修養，理應摒除。

　　無序消費。

　　不少家庭在消費問題上缺少係統的規劃、宏觀的決策，往往逮住什麽就是什麽，說買就買，想花就花，厚此薄彼，輕重顛倒。如有的家庭平時省得要命，過起節來卻大手大腳，認為不消費等於沒過節；有些家長把子女當小皇帝來供養，但自己卻是省吃儉用；有的甚至對長輩十分苛刻，盡量少給錢甚至不花錢；有的光注重物質消費，對精神消費的支出卻一毛不拔。

　　家庭消費的定義及種類。

　　家庭是人類社會生活和社會消費的基本單元。家庭作為一個基本單元進行的消費活動就叫做家庭消費。家庭消費活動是家庭經濟活動中最常見、最基本的活動。

　　家庭消費主要包括以下幾個方麵：

　　第一，物質生活的消費。根據家庭收入狀況，合理安排家庭成員在衣、食、住、用、行等方麵的物質生活需要。

　　第二，文化生活的消費。科學安排家庭成員的文化教育和文體活動，滿足家庭成員在文化教育和精神生活方麵的需要。

　　第三，家庭勞務的消費。合理安排和組織家務勞動。

　　第四，社會交際的消費。在經濟上和時間上安排好家庭之間的交往和家庭成員的社會交往。

　　第五，撫育子女和贍養老人的消費。養育子女、資助子女上學，贍養老人、使老人安度晚年，等等。

　　合理安排好家庭消費，有利於家庭成員素質的提高，有利於社會的穩定，同時也有利於社會主義精神文明的建設。

　　在當今社會，消費活動是最普遍的、無處不在的，大到豪宅、轎車，小至針頭麻線，無不納入消費的範疇。但是，如果要對消費進行歸類的話，人類的消費活動其實可以分為以下三種類型，即生存型消費、享樂型消費和進取型消費。

　　生存型消費是最原始、最古老，也是最基本、最有生命力的消費類型。生存型消費，就是指為滿足人們生存需要而進行的消費。如柴米油鹽、衣食住行等等。生存型消費是自然的，也是必然的，尤其是對經濟不發達地區的家庭來講，生存型消費是最基本的、主導性的消費類型。

　　在滿足了生存消費的前提下，享樂型消費勢必會活躍起來，對於一些收入較高的人來說，食山珍海味、穿金戴銀、住花園別墅，出門便是“奔馳”、“淩誌”，進進出出各種娛樂場所。享樂型消費曾被貶為“高消費”。

　　而受到各界的批評與指責，但客觀地說，享樂型消費並非一無是處，因為人類的一切勞動創造，最終是為了過上美好的生活。但是，享樂型消費應有節製，應考慮到國情和自身的收入水平，這是不用質疑的。一味沉湎於享樂，紙醉金迷，對個人是消磨意誌，對社會則是敗壞風氣。

　　對於剛剛解決溫飽問題的中國普通家庭，值得提倡的應該是進取型消費。所謂進取型消費，是指從發展自我，適應現代社會的層次上來樹立全新的消費觀念，進行明智的消費選擇。對這樣的消費者來說，他更喜歡花錢買書籍、買電腦，豐富自己的知識，滿足信息社會的需要；他喜歡花錢進健身房、博物館，以獲得充沛的精力、高雅的情趣；他喜歡花錢買郵票、古玩、字畫，既賞心悅目，又可增值保值；他喜歡在可能的條件下花錢遊名山大川，以開拓胸襟、磨礪意誌；他喜歡花錢為孩子創造一個良好的學習條件，以構築子女美好的前程……由此可見，進取型消費比起那些一味盡情享樂類型的消費，更有其積極意義。

　　當然，這三種消費類型隻能是大致的分類。家庭消費的分類方法還有好多種，比如，物質消費和精神消費。消費是一個連續的過程，因此每一種消費都不是單獨存在的，它們之間有著很大的聯係，並不能把它們截然分開。

　　每一種消費都和投資理財分不開，當你在盤算如何分配手中的薪金的時候，你已經在理財了；當滿足了生存需要之後，手中盈餘的錢該怎麽用，是存、是買股票、還是進出大酒店呢？無一不涉及投資理財的問題。

　　既然消費和理財是緊密聯係的，在家庭進行理財時，同時要考慮消費，家庭理財應遵循的原則在家庭消費上也應全麵考慮。

　　超前消費要量力而行。

　　現在的報紙、電視，對於白領、金領生活方式都非常推崇，“小資”、“波波”“IP族”，我們的媒體每幾個月就會推出一款流行名詞，各種宣傳都讓我們對高消費產生了巨大的欲望，而各種各樣的信貸也為我們的超前消費創造了極大的便利條件。但是在盡情享受的同時，我們必須要控製好自己的信貸規模，量力而行，否則，超前消費成為過度消費可能就會不得不終生為銀行打工。這當然不是我們希望發生的事情。

　　要理性消費，就要正確認識現代信用製度和金融資本市場規則的某些副作用，適度、合理地消費。

　　為此，人們要學會信用消費和投資理財方麵的知識。學會預防由經濟不景氣帶來的各種風險顯得非常重要，尤其要注意自己的心理承受能力和財務承受能力，因為這是決定我們是不是適合做“負翁”的主觀和客觀方麵的因素。

　　要合理預計自己創造收入的能力，綜合評估自己增收能力的潛力。如果經過多項因素的自我考核，確實對於未來的收入和收入的增長很有信心，就可以大膽地做“負翁”。而一旦自己的收入變得不穩定，預期收入沒有一定比例的增長，就會感到沉重的財務壓力，個人和家庭因此會背上沉重的包袱，有些甚至徘徊在破產的邊緣。

　　首先要控製個人債務。

　　衡量自己的能力，對風險要有清楚的認識，過度的負債將成為負擔。

　　一般的原則是，個人負債不要超過個人總資產的50%，這是一條基準線，超過這條基準線的話，家庭資產的安全性就難以保證。如購買一套60萬元的房子，首付二成貸款八成，個人資產負債率達到60%。如果汽車也貸款，那麽這個家庭的負債比例就更高。如果預期的收入沒有一定比例的增長，這種負債無疑將成為一種巨大的經濟壓力和精神負擔。

　　要避免過度消費。

　　過度消費是個危險的行為，盡量保持理性，控製過度消費的發生。在進行消費的時候，一定要首先確定該項消費是不是在自己的承受範圍之內，或者說，該項消費造成的信貸負擔是不是自己背負得起的。

　　不少人進入房地產市場後，該購買小戶型的購買中戶型，該買中戶型的則買大戶型。正是這種個人需求的擴展，不僅導致了國內住房價格的不斷攀升，造成住房供不應求，出現了國內房價是由需求決定的假象，而且還增加了個人消費信貸償還的壓力，增加了家庭負債的比例。

　　謹慎使用信用卡。

　　除了直接向銀行申請貸款之外，信用卡是很多人負債的一個重要途徑，因為信用卡透支是最簡單、最直接的向銀行借貸的方式，手續非常簡單，隻要自己願意就可以了，有時候甚至是在不知不覺中就出現了借貸行為。因此，信用卡的使用一定要慎重：要經常查閱卡上的支出情況，要謹慎透支，沒有足夠的經濟實力作為支撐，隻會導致個人負債增加，加速持卡人向“負翁”的轉變。

　　一定要控製貸款投資的風險。

　　收益和風險是投資的雙生子，收益越高的投資其風險也越高。目前要特別注意的是對不動產的投資。比如房產，業內普遍認為，房產投資的流動性差，而且在經過較長時間的炒作之後，房地產市場的走向不甚明確，資金投入的安全性會受到較大影響。由於投資房地產可以貸款，而貸款又使得風險成倍地放大，因此需特別謹慎。

　　要注意金融風險。

　　在一波個人購房熱中，不少家庭形成了過高的家庭負債率，最主要的原因在於，不少民眾對個人收入預期過高、對金融市場的風險意識偏弱。

　　近兩三年內，國內房地產個人消費信貸在短時間裏增長了幾十倍，目前個人住房貸款達數萬億人民幣。如此快速的增長主要在於民眾在進行住房消費信貸時，貸款利率過低，民眾感覺到銀行貸款購房劃得來，80%以上的民眾根本就沒有考慮利息風險。但是現在隨著利率的不斷攀升，很多人開始感覺到身上的壓力越來越大了。因此，對於金融風險一定要考慮周全。

　　適當購買一些保險來轉嫁風險。

　　“人算不如天算”，計劃得再好，一旦發生意外，一切計劃都要被打亂，人們就會變得非常被動，為防止這種現象的發生，應該考慮用保險來轉嫁風險。像意外傷害險、重大疾病險、家財險都是一般美滿家庭應該具備的。隻要條件允許，建議市民購買充足的適合險種，來保障家人的生命財產安全。

　　當然，有了保險轉嫁風險，我們仍然要盡可能地控製風險。

　　克服常見的消費心理障礙。

　　通常，消費要克服以下心理障礙：

　　過分溫順型消費心理。

　　有這種消費心理的人，在購買消費品時，往往表現出謙和、順從的態度。一般缺少獨立的意識和個人主見，缺乏購買經驗和商品知識。購買消費品時易遵從別人的意見和介紹，易受廣告和經商者的誘導，少挑剔，比較容易滿足，雖然比較注重售貨員的態度和服務質量，但當受到售貨員的冷遇或者吃虧時，往往不據理力爭，而是忍氣吞聲。

　　習慣型消費心理。

　　即消費者習慣購買使用某種商品和不易改變消費方式、方法的心理。

　　這種心理主要表現在對多次消費的商品情有獨鍾，對別的商品、別的消費方式往往不感興趣，不易受社會變化和社會風氣的影響。這種消費心理在人們的意識中，一旦形成了某種心理定式就很難改變。

　　攀比型消費心理。

　　即不顧自身的條件、可能和需要，盲目仿效別人消費的一種心理活動。有這種消費心理的人，往往過分抬高別人消費需要的合理性，過分貶低自己消費需要的合理性。鄰居或同事有的，我也要有，否則心裏就感到不舒服。不僅要有，而且比他們的還要好。為了實現這種消費欲望，不惜債台高築。

　　炫耀型消費心理。

　　有這種消費心理的人，把消費當作目的，純粹為了消費而消費，而不是為了滿足實際生活需要而消費，顛倒了消費的目的和手段的關係。他們打扮得時髦漂亮，吃要高檔講究，家裏擺設要富麗堂皇，這些行為都是為了炫耀闊氣，以贏得人們的羨慕。無論是對經濟情況很好的人，還是對經濟情況並不佳的人來說，這種消費心理都是一種畸形變態心理。因為在這種消費心理支配下的消費活動已失去了本來的意義和價值。

　　抑製型消費心理。

　　有這種消費心理的人，一味地講省錢、實惠、耐用，寧願自己受苦受累，就是舍不得花錢買點兒舒服。天天想著掙錢、數錢、守著錢，就是不願花錢，不敢花錢。把掙錢當作目的，而不是當作實現消費的手段，限製了正常的家庭消費活動。

　　從眾心理。

　　有這種心理的人往往目的性、計劃性不強，看別人都買這個東西就認為這個東西便宜，聽別人說這件東西好就認定質量優等。

　　迷惘心理。

　　即麵對琳琅滿目的商品束手無策，不知如何挑選。造成這種心理障礙的原因：一方麵是由於商品種類過多，容易使消費者眼花繚亂；另一方麵是由於消費者自身鑒賞能力和挑選能力較弱，不能鑒別各種商品之間細微的差異。往往是見異思遷，獨立性挑選能力很差。

　　急切心理。

　　由於受到外來的刺激突然引起購買行為。這種消費支出往往缺乏計劃性，購買時主要考慮的是商品的外觀和自己的興趣，而對商品的性能、型號缺乏認真思考。

　　團購：省心又省錢。

　　團購是團體采購的簡稱，也叫做集體采購，通常是指某些團體通過大批量向供應商購物，以低於市場價格獲得產品或服務的采購行為。如果政府采購可以稱為“大團購”的話，那麽在民間日漸興起的這種集體采購便可稱為“小團購”。

　　現在，許多消費群體通過聯係親朋好友、中介服務機構或者利用網絡等媒體，自願結成購買團，對大到住房、汽車，小到地板等普通裝飾材料，進行集中砍價，集體采購，最後從“小團購”中得到了“大實惠”。

　　汽車團購：節省了車價的6%。

　　李女士在濟南一家廣告公司工作，為了更好地開展業務，她決定買輛中檔轎車。見網上的汽車團購業務非常火爆，她便在某汽車團購網進行了購車登記。後來，她看到這個網站上有20多位網友陸續登記，信誓旦旦一同購車，並且這時有一家車行答應為他們提供最大幅度優惠，所以李女士對這次團購充滿了信心。

　　可到了約定的看車、談判日期，她到車行一看，當初決定一起團購的網友隻來了3個人，車行見沒有達到約定的團購目標，拒絕了他們享受團購優惠的請求。

　　後來，李女士從報紙上得知本市剛成立了一家專業汽車團購公司，便登門谘詢。團購公司經理介紹說，與網上自發的團購相比，團購公司的客戶必須事先交納委托費，並簽訂協議，委托者一般不會輕易變卦，所以團購公司組織的團購成功率較高。這位經理還介紹說，該公司配有專門的談判代表，負責代客戶與廠商砍價，確保團購客戶能享受最大的優惠。見這家公司比較正規，李女士便繳了押金，辦理了委托手續。

　　1個月後，在團購公司的組織下，她和另外7位購車者一起，以低於市場價6%的價格買到了如意的私家車。

　　住房團購：一套房子省了3.2萬北京某大報社的編輯張小姐一直想擁有一套屬於自己的住房。經過幾年的奮鬥，她終於攢下了10萬元積蓄，支付購房首付應當沒有問題，再加上報社屬於事業單位，銀行貸款也很輕鬆，現在隻差貨比三家，選擇物美價廉的房子了。為了少花冤枉錢，一到周末她就到各大房產公司去看房、砍價，但她打算購買的小戶型住房，幾乎是一分錢也砍不下來，把人家纏急了，就用“要不您先到其他公司看看”來打發她。張小姐一臉的無奈：別人都說房地產是暴利行業，砍價的餘地大，但我為何砍不下來呢？

　　這時，報社一位財經記者給她提供了兩條信息，一個是某知名電腦公司為幫助職工解決住房問題，決定組織員工集體團購商品房，因為團購數額達不到要求，所以公司員工的親屬或朋友也可以參加團購，如果張小姐參加，這位記者答應幫助聯係；二是一家銀行也組織了一次團購活動，活動期內凡是從該行辦理住房貸款的購房人，由銀行出麵組織貸款人和房產商談判，使貸款購房者享受優惠的團購價格。

　　張小姐正好需要辦理貸款，她覺得第二種團購方式比較適合自己。於是和銀行取得聯係後，她先到銀行指定的房產商處看房，一看將要團購的房子正是她前些日子看好、卻砍不下價來的小戶型住宅，於是她便毫不猶豫地與銀行簽了貸款及團購委托協議。

　　最終張小姐以低於市麵8%的價格買到了房子，你可別小看這8%，一套40萬元的房子等於省了3.2萬——團購讓張小姐圓了省錢的購房夢想。

　　其他團購：方方麵麵皆能省錢。

　　除了住房、汽車以外，團購還可以涉及生活的各個方麵，從普通購物到家庭理財，團購帶給人們的是實惠和放心。

　　團購開放式基金。普通投資者購買開放式基金要支付一筆不菲的手續費，但基金公司規定，認購額達到一定數值手續費就會降低，並且認購金額越大手續費越低。根據這樣的規定，廣大基金投資者可以“團結”起來，使一次性購買基金的額度達到享受手續費優惠的金額，這時再與基金公司或代理銀行協商優惠和個人賬戶分配等事宜，便可穩操勝券。

　　團購裝飾材料。團購裝飾材料在網上比較熱門。因為單個購買者采購金額相對較小，所以通過網絡結成團購集體實現統一采購的可能性較大，並且團購裝飾材料的優惠幅度也比一般商品大。以到裝飾材料城購買地板為例，如果有一定數量的人結伴購買同一類型的地板，一般可以享受到8折甚至更優惠的價格。

　　團購旅遊項目。如果想外出旅遊，先聯係身邊的同事或親朋好友，自行組團後再與旅行社談價錢，可以獲得一定幅度的優惠，境內遊一般9人可以免一人的費用，境外遊12人可以免1人費用，這就等於享受9折左右的優惠。同時，外出遊最容易遇到“強製”購物、住宿用餐標準降低、無故耽誤遊客時間等問題，由於團購式的自行組團“人多勢眾”，這些問題都很容易解決，從而更好地維護自身權益。難怪一些旅行社說，最怕團購式的自行組團，甭想從他們身上額外賺一分錢。

　　總的說來，團購是一件雙贏的事情。對那些合法經營的商家來說，商家薄利多銷，節省了相關的營銷開支，擴大了市場占有率。而對個人來說，省錢、省事、維權有保障，更是一件大好事。相信今後會有越來越多的人享受到團購帶來的實惠，團購的市場也一定會越來越大。