改變一生的理財計劃

第四節 不同人群的具體理財方案

　　職場新人如何理財。

　　李偉剛從中央財經大學畢業，現就職於一家會計師事務所，月工資為1500元。因為李偉是學經濟的，所以在大學的時候炒過股票，到現在手頭上有些錢——6萬元左右，當然這其中大部分是家裏資助的。上大學的時候李偉聽過一個故事，說是一個年輕人從25歲的時候每年存5000元，每年按8%複利增長，到60歲的時候就有50萬了。聽了這個故事後，他就想：僅僅是每年存5000元而已，就有這麽大的收益，而現在有這麽多的投資渠道，可能用不上那麽長時間就會有很高的回報了——這麽好的機會擺在眼前，沒有道理不抓住，所以他想用他的6萬元積蓄嚐試投資，並且可以多少承受一定風險。

　　那麽，就李偉現在的情況，該如何理財呢？

　　財務分析。

　　李偉剛走出校門便有6萬元的積蓄，並且在會計師事務所工作，應當有很好的加薪潛力，未來生活也會有很好的保障。李偉大學時炒過股票，對投資風險有一定的認識，但其理財綜合經驗可能少一些。因為一個人的科學理財觀往往需要經曆一些教訓才能形成的，所以參加工作之初的理財不能過分看中收益。比如上麵提到的8%的年收益在目前情況下是很難實現的。這一點要求李偉要有思想準備，應當在適當承擔較小風險的前提下，追求家財穩妥增值。

　　理財建議。

　　第一，可以采用“三三”理財法。

　　李偉現有的6萬元積蓄可以一分為三來打理，即用三分之一購買一隻自己認為有潛力的股票，進行中長線投資。這樣可以分享國民經濟高速增長的成果，抵禦貨幣貶值風險，確保家財保值增值。三分之一購買開放式基金。開放式基金的收益有時低於直接炒股，但其穩妥性卻高於股市。為追求絕對穩健，李偉可以用剩下的三分之一購買憑證式或記賬式國債；同時，要留出幾千元存成活期儲蓄或三個月定期儲蓄，以備日常之用。

　　另外，根據年輕人消費約束能力差的特點，後續積蓄可以開一個零存整取賬戶，每月存入固定額度，或者用定期定額投資基金的方式來強製自己儲蓄。這樣做不但能積累財富，還可以使自己養成精打細算、計劃消費的好習慣。

　　第二，可以考慮謀一份兼職。

　　兼職不隻是為了多掙一份工資，也是一個人有能力、有追求的具體表現。如今物價指數居高不下，所以不能隻精打細算，還必須考慮增加收入。李偉大學學的是經濟，並且在會計師事務所工作，可以利用業餘時間為一些中小企業擔當財務顧問、報稅員，或者做一些記錄和整理賬表的工作等。年輕時受點累，是為了今後能少受累。

　　第三，增強自身的保險保障。

　　李偉所在單位可能為其辦理了普通的養老保險。為了增強個人對風險的抵禦能力，李偉可以用後續收入，適當購買一定的分紅壽險附加住院醫療保險。未雨綢繆，防患未然，其實，年輕人更應增強自己的保險保障。

　　第四，不斷提升自我。

　　從李偉的收人情況來推測，他可能還沒有取得注冊會計師資格。從事會計工作，資格直接決定薪酬水平。所以，建議李偉采取自修、進修等形式，為自己“充電”，盡快取得行業內的注冊認證。這樣，收入可能很快就會翻幾番，關鍵是還能提高自己的綜合素質，更好地適應日趨激烈的職場競爭。

　　按照以上理財思路，李偉的資產穩妥增值。兩年之後，如果房價趨向合理，可以借助銀行組合貸款（即公積金加商業貸款）購買住房。這種組合方式可以減少貸款成本，從而實現科學購房。

　　“月光一族”該如何理財。

　　有媒體對京、滬、粵等地畢業四年內的年輕人進行了一次調查，結果顯示每1000名有固定收入的人中就有936人會在月底前將當月收入花光——許多年輕人把當“月光一族”視為享受生活、追求時尚的標誌，甚至刻意使勁消費，花完再四處借債或用信用卡透支，“月初是貴族，月末是跪族”；也有不少年輕人則是因不善理財，平素花錢不太注意，不知不覺中就把工資消費掉了。

　　王玲就屬於這一類的“月光一族”。王玲今年25歲，大學畢業後在一家企業任文員，月收入5000元。其實，在花銷上她還算不上大手大腳，為了減輕房租壓力，和同事合租了一套房子；為了節省生活費開支，常常和朋友等到晚上8點以後再吃飯，為的是享受洋快餐的打折優惠；在穿衣打扮上，王玲也沒有過多的奢侈，極少買名牌，基本上都是常換常新的“大路貨”……雖然如此“節儉”，但到了月底，王玲的工資依然花得光光的，毫無結餘。她說：“剛到單位時每月隻有1500元的實習補貼，可那時還多少有點結餘，現在收入高了幾倍，反而成了‘月光一族’。我的錢都上哪兒去了？怎樣才能改變這種毫無積蓄的處境呢？”。

　　那麽，就王玲現在的情況，該如何理財呢？

　　財務分析。

　　從王玲月收入5000元依然“月光”的例子來看，其原因並非收入少所至，根源是個人的理財、消費觀念有偏差，以及沒有掌握一些必備的理財技巧。可以肯定，王玲的花銷缺乏條理性和計劃性，花錢雖然不是“大手大腳”，但也算不上“精打細算”。比如，她和朋友經常等到晚上8點吃打折的洋快餐，看上去似乎很“節儉”，但洋快餐即使打五折，能趕上自己做飯便宜嗎？王玲買衣服可能沒有名牌，但買衣服的頻率肯定很高，有時貪圖便宜打折，今天買一件，穿不了兩天就扔到一邊，明天再買。這樣還不如按“少而精”的原則適當購買經典款式、能體現個人風格的較高檔服裝，從而延長淘汰周期，達到省錢目的……類似的花錢誤區還可以找出很多。

　　理財建議。

　　第一，量人為出，掌握資金狀況。

　　“月光一族”首先應建立理財檔案，對一個月的收入和支出情況進行記錄，看看“花錢如流水”的錢到底流向了何處。然後可對開銷情況進行分析，哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支。俗話說“錢是人的膽”，沒有錢或掙錢少，各種消費的欲望自然就小，手裏有了錢，消費欲立馬就會膨脹，所以，“月光一族”要控製消費欲望，特別要逐月減少“可有可無”以及“不該有”的消費。同時，可以用工資存折開通網上銀行，隨時查詢餘額，對自己的資金了如指掌，並根據存折餘額隨時調整自己的消費行為。

　　第二，強製儲蓄，逐漸積累。

　　可以先到銀行開立一個零存整取賬戶，每月發了工資，首先要考慮到銀行存錢；如果存儲金額較大，也可以每月存人一張一年期的定期存單，一年下來可積攢12張存單，需要用錢時可以非常方便地支取。另外，現在許多銀行開辦了“一本通”業務，可以授權給銀行，隻要工資存折的金額達到××元，銀行便可自動將一定數額轉為定期存款，這種“強製儲蓄”的辦法，可以使你改掉亂花錢的習慣，從而不斷積累個人資產。

　　第三，主動投資，一舉三得。

　　如果當地的住房價值適中，房產具有一定增值潛力，可以辦理按揭貸款，購買一套商品房或二手房，這樣每月的工資首先要償還貸款本息，減少了可支配資金，不但能改變“月光”的習慣，節省了租房的開支，還可以享受房產升值帶來的收益，可謂一舉三得。另外，每月拿出一定數額的資金進行國債、開放式基金等投資的辦法也值得“月光一族”采用。

　　第四，自己動手，豐衣足食。

　　正如王玲這樣，吃快餐、吃飯店是“月光一族”的通病，其開支有時占到月收入的三分之一。建議“月光一族”買幾本簡易菜譜學習烹飪常識，並購置必備的炊事用具，下班時可以順便買點自己喜歡的青菜或半成品食物進行加工，既達到省錢的目的，又練了手藝，享受了“自己動手，豐衣足食”的人生樂趣。

　　第五，慎用信用卡，避免當“負翁”。

　　持卡消費越來越成為時尚、小資的標誌，但是並非人人都適合使用信用卡，特別是對“月光一族”來說，使用信用卡更是需要慎重。信用卡是無現金交易，買再多的東西，輕輕一刷卡就完了，這種瀟灑往往掩蓋了過度消費。另外，貸記卡的透支功能也要慎用，千萬不能使透支成為一種習慣，雖然貸記卡不用支付消費透支的利息，但本金你總是要償還的，因透支不但“月光”，而且成了“負翁”，這就更得不償失了。

　　第六，抵製各種優惠促銷的誘惑。

　　這幾年商家促銷可謂花樣迭出，買一送一、五折優惠、積分貴賓卡等越來越煽情的誘惑使不少年輕人患上了“瘋狂購物症”。特別是許多精於算計的女性，生怕錯過優惠的時機，往往不看自己的需求，不衡量購物的綜合成本，睜著眼往商家設好的套子裏鑽，這樣能攢住錢就怪了。所以，“月光一族”過量消費之前應當考慮：大量購物換來的貴賓卡到底是省了錢還是浪費了錢？自己這種消費理性嗎？

　　第七，別盲目趕時髦。

　　追求時髦、趕潮流是年輕人的特點，當然這也是需要付出代價的。你的手提電腦是奔4，我非弄個無線上網的奔5；你的手機剛換成CDMA，我明天就換個立體聲彩屏……很顯然，你辛辛苦苦賺來的工資就在追求時髦中打了水漂。其實，高科技產品更新換代的速度很快，這種時尚永遠也追不上，有這些精力和金錢還不如琢磨一下如何理性消費和規劃你的理財人生。

　　作為新時代的年輕人，更好地享樂生活本無可厚非，但凡事講究適度，講究科學。“月光一族”應適度控製花費和科學理財，畢竟日後的深造、結婚、購車、購房、個人創業等用錢的地方還很多。

　　自由職業者該如何理財。

　　如今，人們對“在哪裏上班”的概念逐漸淡化，隻要能合法地賺錢，上不上班已經無所謂。自由職業者正是在這種情況下應運而生，他們沒有“單位”，不用朝九晚五地上班，坐在家裏或出去跑跑客戶便能賺錢。他們多是從事直銷、經紀、撰稿、網絡、設計等工作，除了工作自由以外，其收入也大大高於普通上班族。但是，職業特點也使他們在某些方麵存在一定缺陷，比如，在家工作比上班更容易產生惰性，並且少了同事間各種經濟信息的溝通和交流，致使個人理財行為太“自由”，結果把家財理得一塌糊塗。

　　那麽，自由職業者該如何理財呢？

　　財務分析。

　　自由職業者一般具有以下特點：

　　第一，收入較高但不穩定。

　　由於自由職業者的收入完全依靠個人的“業績”，稍微一鬆勁收入就會下降。另外，撰稿、設計等工作也並不是時時都能思路如泉湧，往往受個人精神狀態、心情等情況所左右；做銷售更是有旺季、淡季之分，這些變化都會對自由職業者的收入產生影響。

　　第二，家庭有積蓄但保障能力差。

　　與公務員、企業職工等上班族相比，自由職業者的養老、醫療等保障都要依靠自己，而多數自由職業者自恃年輕，並沒有意識到各種保障的必要性，很少有人主動繳納養老保險金或購買各種保險，這樣萬一遇到重大疾病或其他變故，家庭現有的積蓄往往杯水車薪，難以應付。

　　第三，能夠積累財富但忽視增值。

　　許多自由職業者隻顧埋頭賺錢，卻忽視了理財，有的對新的投資方式缺乏了解，安於存銀行得微薄的利息，很難抵禦物價上漲造成的資產貶值；有的則盲目進行民間借貸等風險性投資，結果使自己的辛苦錢打了水漂。總之，許多自由職業者對財富的再投資和理財缺乏科學合理的規劃。

　　理財建議。

　　第一，利用收益高的理財工具確保家財增值。

　　從自由職業者多數文化程度高、平時忙事業疏於理財的特點來說，比較適合購買開放式基金，投資收益會高於銀行儲蓄。自由職業者購買運作穩健的開放式基金能夠實現讓專家替你理財，從而坐收漁人之利的目的。

　　另外，債券、房產，以及正規的信托產品和委托理財也是自由職業者促進資產增值的良好渠道。

　　第二，開辟第二職業彌補收入不穩的缺陷。

　　自由職業者最大的特點是“自由”，兼多少個職也沒有人管。

　　比如自由撰稿人可以一邊寫文章一邊網上炒股，網絡設計師工作之餘可以進行網上炒匯或炒金，在電腦前工作累了，切換個畫麵，感受一下股市的瞬息萬變和國際匯市、金市的漲跌起伏，既能勞逸結合，相得益彰，又能增加收益；做營銷的自由職業者在做一種產品的同時，可以兼職做其他產品，力所能及地進行“多種經營”，這樣便能“東方不亮西方亮”，從而使得個人的收入更加穩定。

　　第三，增強個人和家庭的綜合保障能力。

　　自由職業者結合自己的財務狀況和家庭實際情況，可以購買集保障、儲蓄、投資三種功能於一身的分紅險種，比如中國人壽的國壽鴻泰、平安保險公司的千嬉紅、太平洋人壽的紅利來、新華人壽的紅雙喜等等，這種保險除了基本的保險功能以外，還能以紅利的形式分享保險公司的經營成果。同時，自由職業者也可以購買適量的重大疾病保險，以更好地抵禦個人和家庭風險；從單位辭職的自由職業者應注意養老保險的接續問題，按時到勞保部門交納個人養老保險金，以提高晚年的綜合保障能力。

　　第四，加大職業保健類的開支。

　　在家工作的“S、H、族”整天坐在電腦前，工作壓力大，與社會交往少，容易患“S、H綜合征”，從心理上易出現煩躁、不願與人交往，甚至焦慮、抑鬱等情況，從身體上易出現頭痛、頭昏、失眠、注意力不集中、記憶力減退等症狀。這時，在創造財富的同時也要適當加大職業保健類的投入，比如購置跑步機等必要的健身設施，並利用打保齡球、健身健美、旅遊、與親朋聚會等形式，加強與社會的溝通，既有助於心理狀況的改善，也可以從交流中掌握投資信息或發現經營商機。

　　第五，加大個人“充電”的投入。

　　自由職業者麵臨的競爭比上班族更激烈，因為自由職業群體在不斷擴大，並且多數人是靠“手藝”和“智慧”吃飯，個人“手藝”的高低將直接影響收入。同時，自由職業的可變性很大，目前炙手可熱的行業可能很快就會成為夕陽產業，如果還抱著“一技防身走天下”的觀念就會落伍。

　　因此，應加大個人“充電”的投入，利用參加各種培訓、考取各種資格證書等形式提高自己的職業技能——這種“充電”投入是為了更好地賺錢，實際上也是自由職業者科學理財的表現。

　　戀愛情侶的理財規劃張路今年30歲，本科學曆，有5年工作經驗，有吸煙嗜好，父母均有退休金和醫療保障，身體健康，短期內無需照顧。此外，張路最近正在談戀愛，愛情開銷較大。

　　張路現在的基本財務狀況是這樣的：

　　在一家外企從事財務工作，月平均收入6000元，銀行存款20000元，股票市值40000元，但已被套，損失近10000元。現有經濟型轎車一部，養車費用每月約500元，日常生活開銷每月1800元，交際費用每月3200元。

　　保障情況：單位有社會養老保險和醫療保險，60歲時每月可領取1200元退休金。無商業保險。

　　近期生活目標：打算兩年後結婚，結婚時出國旅遊；計劃在33歲前購買一套兩居室的房子。

　　投資偏好：風險偏高型。

　　那麽，就張路現在的情況，他該如何理財呢？

　　財務分析。

　　從張先生的基本情況來看，其個人經濟狀況有如下特點：

　　第一，屬於中等偏高收入群體，同時，從支出來看，屬於高消費群體，最終每月隻有500元的財富積累，積累偏低。

　　第二，兩年後結婚、買房，將使家庭固定支出大幅上升，未來經濟負擔將加重。

　　第三，自己和父母均有基本保障和保險，無後顧之憂。

　　第四，有一定的投資意識和風險承受能力。

　　理財建議。

　　家庭財務規劃通過以上分析，建議張先生在控製消費和投資理財上“雙管齊下”，隻有這樣，才能保證輕鬆地擁有愛情和房子。

　　首先，轉變理財觀念，注重財富積累。

　　張先生作為典型的工薪族，處於事業的發展初期，沒有過多的時間和精力自己去打理股票，必然導致在股票投資上處於弱勢。與其在股市盲目投資，不如讓專家來理財。另外，張先生每月隻有500元的積蓄，占收入的10%還不到，這樣的積累方法對於2-3年後的巨大支出，顯然不妥。

　　因此，建議在不影響生活質量的前提下，提高月儲蓄的比例，至少在25%以上較為合理，也就是每月積攢1500元。

　　其次，構建基金投資組合，分享投資的樂趣。

　　雖然基金品種很多，但是較為適合張先生的是股票型基金和貨幣市場基金。在整體的投資計劃上，主要以股票型基金為主，貨幣基金為輔，品種可選擇積極成長類的股票型基金和老牌貨幣市場基金。具體方法是將60000元的積蓄投資在股票型基金上，每月存的1500元可以買入貨幣市場基金，然後定期按比例轉為股票型基金，采用複利投資方式。

　　通過這樣循序漸進的積累和投資，預期未來資產總額將在16萬元左右。這樣，張先生在3年後豐收的不僅是愛情，還能輕鬆擁有一套兩居室的房子。

　　離異女性該如何理財。

　　“不是我不明白，是這個世界變化太快。”見身邊的朋友們離婚，大家愛用這句口頭禪來發一番感慨。目前，中國的離婚率已經達到了15%，並且呈逐漸上升趨勢——對現代人特別是衝破傳統禁錮的廣大女性來說，“從一而終”、“嫁雞隨雞，嫁狗隨狗”的舊觀念已經被拋棄，她們更注重追求個人的幸福生活。不過，美國美林投資調查中心最近的一份調查顯示，美國女性在離婚之後的生活水準會普遍下降85%，有的甚至陷於貧困境地。相信這種情況在中國也會不同程度地存在，許多女性離婚之後，相對較低的工資收入和較為保守的投資方式，都有可能使她們形成潛在的財務危機。因此，離異女性、單親家庭比普通三口之家更需要做好“錢”程規劃。

　　金女士今年37歲，在某合資企業從事營銷工作，月收入3500元。因感情方麵的原因，她去年與丈夫辦理了離婚手續。按照協議，108平方的住房歸金女士所有，同時因購房而辦理的住房貸款（貸款本息還剩10萬元、貸款期限剩6年）也由金女士負責償還。上小學四年級的女兒歸金女士撫養，前夫每月支付700元的撫養費。金女士個人資產主要是4萬元的銀行定期存款和1萬元憑證式國債。

　　為了自己和女兒生活得更好，金女士拚命地工作，其營銷業績一直在公司名列前茅。她雖然收入不低，但每月的日常開支也在2000元左右，另外還要償還住房貸款1700元，稍不留意，家庭財務就會捉襟見肘。考慮還貸壓力太大，並且女兒的教育開支也呈現不斷上升之勢，她打算將現有的房子處理掉，臨時租賃或換一套小點的房子。可考慮再三她始終拿不定主意。

　　那麽，在這種情況下，金女士到底該如何為自己做一下財務規劃呢？

　　財務分析。

　　金女士的理財觀念和投資方式均屬於保守型，理財目標雖然是希望家庭財產實現穩妥增值，但實際效果卻可能適得其反——這種理財方式由於“過度”穩妥，以致出現了“負收益”。這個“負收益”並不單單是指金女士把錢存在銀行裏，因負利率造成資產貶值，而且還有她的理財行為人為地造成了“負收益”。因為她一邊按超過7%的年息支付住房貸款利息，一邊將現金類資產存在銀行享受不到4%的低利率，單此一項，金女士每年形成的理財虧損就達數千元。

　　同時，金女士的理財屬於“走一步，看一步”，缺乏對後續收入的遠期規劃。女性的壽命一般高於男性，晚年的經濟保障需求也會大於男性，所以說女性的遠期財務規劃直接關係到退休之後的生活保障。如果金女士不轉變理財觀念，積極將各種收入轉為高收益投資的話，按目前金女士的收入水平、積蓄能力以及考慮每年7%的通貨膨脹率，其退休時恐怕隻能靠喝粥度日了。

　　概括地說，金女士雖然知道積極工作，努力賺錢，但卻忽視了理財規劃，包括賣房、換房的想法，都不符合她離異的實際情況和最大限度保證家財增值的理財規則。其實，理財比賺錢更重要，學問也更大，所以金女士有必要轉變理財觀念，及時對家庭財務進行重新調整。

　　理財建議。

　　第一，房子宜保留，可以采取其他方式減輕還貸壓力。

　　時下女性朋友中流行一句話叫“房子比男人可靠”。離婚時女性一般都會提出要房子，因為房子是最大的家庭財產，有了房子才有了生活的基本保障。特別是離異女性的生存和競爭壓力較大，自己有一套寬敞舒適的房子，會更加有助於身心的放鬆。所以金女士現有的房子宜保留，雖然還貸壓力較大，但可以進行適當“減壓”：金女士可以先將手中的5萬元定期存款及國債辦理提前支取，用於提前部分還貸。這樣經過調整之後，金女士的月還款額就會縮減一半，家庭壓力會大大減輕。

　　第二，做好後續收入的打理。

　　還貸的壓力雖然減輕了，但生活、孩子教育等壓力依然很重，因此金女士有必要將後續收入進行科學打理，在追求相對穩妥的基礎上，積極尋求家財的保值增值。

　　1.為女兒辦理教育儲蓄。

　　教育儲蓄具有利率優惠的優勢，1年、3年期教育儲蓄按同檔次整存整取定期存款利率計息，6年期按5年整存整取定期存款利率計息，可以說是零存整取的存法，卻享受整存整取利率。同時，教育儲蓄免征利息所得稅，如果加上優惠利率的利差，其收益較其他同檔次儲種高25%以上。

　　金女士可以為孩子開立一個6年期的教育儲蓄賬戶，月存270元，到上大學的時候，這筆2萬多元的本息可以派上大用場。

　　2.購買定期定額型基金。

　　現在很多基金公司均推出了定期定額型基金，這種基金類似銀行的零存整取，但又兼備儲蓄與投資的雙重特色，是一種專為工薪族設計的理財產品。投資者每月投入固定金額，基金公司會運用基金淨值高時買入較少份額，基金淨值低時買入較多份額的“平均成本法”來分攤投資成本，使投資風險降低，收益更穩定。金女士可以將自己的代發工資存折作為自動扣款賬戶，與基金銷售機構約定每月的工資發放日從賬戶中扣出500元購買開放式基金，這種投資方式就和“滾雪球”一樣，會使資本和收益越來越大，金女士可以把其作為子女教育基金或自己的養老保障基金。

　　3.適當購買保險，增強抵禦風險的能力。

　　多數單位都實行了醫療費行業統籌或社會化統籌，但這種保障有一定的限度，金女士應再適量購買健康保險，也可以購買集保障、儲蓄、投資三種功能於一身的分紅險種，比如中國人壽的國壽鴻泰、平安保險公司的千嬉紅、太平洋人壽的紅利來、新華人壽的紅雙喜等等。這種保險除了基本的保險功能以外，還能以紅利的形式分享保險公司的經營成果，從而提高家庭的綜合保障能力和理財收益。另外，金女士也可以為自己買一份人身意外保險，受益人指定為女兒，這樣便更加為孩子的成長撐起一把遮風擋雨的保護傘。

　　當然，以上理財規劃並不是要金女士變成隻投資、不花錢的守財奴。

　　反過來說，通過完善的計劃，金女士可以成為更多金錢的支配者，以科學理財、合理消費來提高生活質量，從而盡情享受理財帶給人們的幸福和快樂。

　　全職太太該如何理財。

　　鄧雯麗是一個三口之家的主婦，今年25歲，準備在家做兩年全職太太，孩子現在4個月大。鄧雯麗的先生是某證券公司的人事部經理，37歲，月純收入16000元。現在全家的月開支大約在2000元左右，有10萬元左右的債務和40多萬元（15年）的房貸，房子當時的購買價是50多萬元。

　　鄧雯麗娘家這邊有一個弟弟正準備上大學，爺爺、爸爸、媽媽都沒有養老保險，鄧雯麗的先生家那邊有爸爸需要贍養。由於現在證券行業風險比較大，鄧雯麗先生的年齡又不是很年輕，而且將來鄧雯麗的收入也不會很高，她自己估計工資也就1000元左右，所以鄧雯麗家的經濟壓力還是比較大的。現在鄧雯麗的先生對證券投資興趣很大，並準備在今年年底還完債務後將大部分錢投進股市。鄧雯麗很反對他這樣的想法，一方麵是精力上投入很大，另一方麵風險性很強，但是鄧雯麗沒有足夠的理由說服他。

　　那麽，就鄧雯麗家現在的情況，該如何來規劃財務呢？

　　財務分析。

　　鄧女士兩年內無就業打算，其丈夫的工資是家庭唯一的收入來源，每月收入約為16000元，按其收入金額來說應該算是收入頗豐的富裕之家，但由於其一人的工資除了需要支付家庭日常的生活開銷外，還要支付房屋貸款、贍養雙方老人及鄧女士弟弟的部分學費，這些無疑大大增加了該家庭的生活壓力。

　　目前，鄧女士家中無存款，但卻有10萬元的短期負債和40多萬元的長期負債，可見其家庭資產負債比例的不合理性，因此建議鄧女士盡快增加目前家庭的正資產的比例。這可以通過調整收支計劃，使自己有更多可控製的收入節餘，同時通過投資，不斷積累自己的家庭財富。

　　另外，鄧女士的先生作為家庭收入的主要創造者，應對其加大保險的投入，特別是意外傷害保險和重大疾病保險。鄧女士由於沒有工作單位，也就沒有相應的社會保障，因此也應購買一定數額的重大疾病保險和養老保險。孩子隻有4個月大，正是容易生病的階段，也應為其購買一定數額的醫療保險。贍養老人方麵，雙方家庭一共有四位老人需要照顧，他們都屬於易發病的人群，但由於年齡問題，現在再買保險已不是很合算，因此就需要平時從家庭開支中預留出一部分資金作為應急備用金，專門為老人看病或應對家庭臨時開支儲備。

　　鄧女士今年25歲，按照現在社會對大學畢業生的平均待遇看，鄧女士如果工作的話，收入應該在3000元左右，所以說月收入1000多元顯然過於悲觀。按照其家庭目前每月2000元的支出來說，這一收入水平至少可以滿足一家人的正常生活。而且，如果丈夫的收入減少的話，也不會對家庭生活水平有太大的影響。因此，如果有可能的話，鄧女士在兩年之內還是應該找一份工作，這樣可以幫丈夫分擔一些壓力。

　　理財建議。

　　第一，做好家庭收支管理。

　　鄧女士的家庭負債過多，且沒有存款，雖然名義上有一套住房，但由於是貸款購買，因此實際上這所房子不是資產，而是負資產。10萬元債務年底可還清。這樣，家中就還剩40多萬元的房屋貸款是一個需要考慮的負債問題，假設這筆貸款的金額為48萬元，按照目前商業貸款的利率計算，每月鄧女士需要償還3800多元；家庭每月日常生活支出為2000元；贍養四位老人，每人每月按500元計算，共需支出2000元；弟弟上大學的費用按每年20000元計算，平均每月需支出1600元，另外，商業保險費應占家庭收入的10%，即1600元。

　　第二，規避風險，合理投資。

　　鄧女士年內當務之急是將10萬元的債務還清，之後，便可以按照前麵所說的收支計劃合理安排家庭財產的分配。根據前麵的分析，我們可以看到，鄧女士每月有5000元左右的收入節餘，年節餘60000元，其中10000元作為應急備用金存於銀行，其他資金則可以投資收益較高的項目。

　　鄧女士的先生想把家中大部分資金都投入股票市場，這是極其危險的，這一做法違背了“不能把雞蛋放在一個籃子裏”的規則，一旦股票被套，資金將失去流動性，家庭應付突發事件的能力將大大降低。雖然鄧女士的先生任職於證券公司，但出於對控製風險方麵的考慮，還是建議多元投資，分散風險。同時，由於鄧女士的先生已年近四十，正處於上有老下有小的時期，各種開銷都會不斷增加，因此應采取穩健投資的策略。股票收益較高，但目前中國股市的現狀並不樂觀，雖然處於階段性底部，但由於缺少領漲版塊，熱點輪換較快，很難把握。

　　建議股票投資份額應控製在總投資金額的40%以下。其餘的部分可投資於股票型投資基金、貨幣型投資基金和債券，比例分別為：30%、20%、10%。另外，也可選擇一些銀行的理財產品，收益相當於貨幣型基金及債券，這些投資產品都可互換。鄧女士可多了解一些，選擇適合自己的產品。

　　第三，做好保障計劃。

　　鄧女士的先生是家庭收入的唯一創造者，一旦發生意外，家庭將會陷入財務困難，因此要加大對他的投保力度，保額的確定可以6個月的家庭生活開支數額為標準，主要投保意外傷害保險和重大疾病醫療保險。鄧女士由於沒有工作，因此應側重投保重大疾病醫療保險和養老保險4個月大的孩子則可以投保住院險和帶有儲蓄性質的少兒保險。保險費用支出可控製在月收入的10%以內。

　　“房奴”該如何理財。

　　現如今“房奴”這個名詞已經越來越成為我們社會所共同關注的熱點。“房奴”，房是房屋的房，奴是奴隸的奴，意思是房屋的奴隸。“房奴”是指城鎮居民抵押貸款購房，在生命黃金時期中的20-30年，每年用占可支配收入的40%一50%甚至更高的比例償還貸款本息，從而造成居民家庭生活的長期壓力，影響正常消費。購房影響到自己教育支出、醫藥費支出和撫養老人等，使得家庭生活質量下降，甚至讓人感到奴役般的壓抑。

　　通常來說，“房奴”就是指家庭月負債還款額超過家庭月收入50%以上的家庭，此類家庭因為負債率較高，已經影響了家庭生活的正常品質。

　　按照國際通行的看法，月收入的三分之一是房貸按揭的一條警戒線，越過此警戒線，將出現較大的還貸風險，並可能影響生活質量。以國內目前的經濟發展水平，居民住房消費支出超過家庭收入比重的30%就存在著過度負擔。有關調查顯示，目前約31%的購房者月供占到月收入的50%以上，已超過國際上公認的住房消費警戒線。陳武就是“房奴”中的一員。

　　陳武新婚一年，因雙方家庭條件尚可，都事先早早為子女付了首付款購買了房產，但是由於自住的和新購的兩套都是按揭房，目前深受房貸壓力之苦；另外結婚時他們還按揭購買了11萬左右的轎車。小兩口現在就像兩隻蝸牛背著重重的殼艱難前行。具體情況如下：

　　家庭資產負債情況：

　　房產兩套，一套在市區，100平方米左右，目前市價80萬元，房貸餘額20萬元，貸款剩餘期限5年，月供3821元，已入住做新房；一套在市郊，150平方米左右，市價75萬元，房貸餘額35萬元，貸款剩餘期限15年，月供2861元，2005年年底剛交房，現空置；自用車一輛，折舊後市值10萬，車貸餘額3萬元，貸款剩餘期限2年，月供1326元；另有活期存款10000元左右。

　　家庭成員收入情況：

　　陳武從事通訊行業，月收入5000元，年終獎2萬元；陳太太從事金融行業，月收入4000元，年終獎1萬元左右。

　　家庭支出概況：

　　貸款月供8000元左右，養車費用1000元，月生活支出1000元左右。

　　家庭成員保障情況：

　　單位皆交基本醫療保險，無商業補充保險。

　　理財目標：

　　1.早日擺脫當前財務緊張局麵，提高生活消費水平；2.計劃不久添個寶寶，為小孩準備一定的養育和教育費用；3.如何處置市郊房產？出租還是賣掉？4.增強家庭抗風險能力，何時投保？買什麽保險最為合適？

　　那麽，就陳武現在的情況，他該如何規劃財務才能改變目前的狀況呢？

　　財務分析。

　　陳武和太太憑借著自己的努力和雙方家庭的鼎力相助已經初步建立起了自己溫馨幸福的小家庭，但同時，在家庭的形成期，小兩口也承擔了較大的壓力和責任，如父母贍養和計劃子女養育等。因此，合理的配置家庭的資產負債，充分做好家庭主要成員的風險保障顯得至關重要。

　　從目前陳武和太太的家庭財務狀況來看，主要存在以下幾個問題：

　　第一，雙方雖然工作和收入相對穩定，但是月度收支處於人不敷出的狀態，家庭財務每年的赤字總數達到1000×12=12000元，幾乎抵消一年的年度收支贏餘，雖然節衣縮食，但是年度贏餘隻有1.8萬元，這對於家庭的資產淨值的提升十分的不利。

　　第二，從家庭的資產負債結構來看，陳武家的負債比率僅為35%，小於通常的安全負債率50%的底線；淨值比率為65%，家庭的財務安全狀況尚可。但是，家庭的絕大部分資產都配置在房地產上，銀行存款僅為1萬元，因此，整個家庭的資產流動性很差，抗風險能力較弱。

　　第三，在陳武家庭的資產中，房地產占據了總資產的93%，而且目前一套空置，一套自住，不產生任何收益，市郊房產因交通和地段原因，租金較低，尚不能以租養貸。總體來看，資產的投資回報率低。

　　第四，家庭風險保障力度不足。在資金相對緊張時期要做好家庭主要支柱的風險保障，保證家庭生活質量和子女養育不受意外因素的影響顯得尤為重要。陳武夫婦兩人收入相差不多，具有同等重要的經濟地位，因此，風險保障額度應該基本相同。但目前除了雙方單位投保了基本的養老和醫療保險外，無任何補充保險。麵對著房貸的重壓、未來子女撫養和父母贍養的責任，風險保障方麵明顯不足。

　　理財建議。

　　經過對陳武和陳太太的風險屬性測試結果顯示：該夫妻兩人職業穩定，目前無家庭子女撫養和父母贍養負擔，具有相當的家庭資產，其中以投資房地產最多，客觀上具有中高的風險承受能力。另外，從麵對風險的主觀承受態度來分析，夫妻兩人相對保守，最多隻可忍受10%左右的投資虧損，麵對15%以上的虧損，在心理上有一定的影響和波動，從風險承受態度上來測評僅為中等。

　　第一，出售市區房產，改善家庭財務現狀。

　　如前所述，陳武家庭目前主要存在著以下一些問題：月度收支赤字、資產流動性差、資產投資回報太低等，但若出售其中一套房產，則這些問題就可以在很大程度上得以解決。不過與陳武考慮的不同的是，對於市郊的房產的處置，建議保留自用，而是出售市區的房產，其理由主要如下：

　　1.市郊房產出租租金過低，租不能養貸。因地段偏離市區，目前小區配套還沒有完全跟上，而且，該地段現階段樓盤林立，短期內租金很難上漲，投資回報不高。

　　2.稅收負擔高。根據最新的房地產稅收政策，從2006年6月1日起，對購買住房不足5年轉手交易的，銷售時按其取得的售房收入全額征收營業稅。市郊房產交房不到2年，在近期宏觀調控下，郊區房產價格未有明顯上升，而且麵積有150平方米，再轉讓需要另交稅費，稅收負擔明顯偏高。麵對著郊區房產的“雞肋”狀態，處置市區房產相對更合理些。

　　一方麵因為已交房滿5年可免去一大筆稅費，另一方麵考慮到陳武家庭已購有自用車，市郊雖然偏遠些，但有了車上下班還是方便的。

　　因此，可將市區房產通過轉按揭出售，家庭資金可以得到有效的盤活。歸還剩餘20萬元貸款後剩餘60萬元左右流動資金，用15萬元左右對郊區房產進行裝修。因汽車貸款利率相對較高，執行的是基準利率，因此建議提前歸還3萬元汽車貸款。

　　第二，提前還貸。

　　可提前部分歸還15萬元左右的市郊房產貸款，剩餘貸款20萬元，15年還清，每月貸款歸還1635元，還款壓力大大減輕。在其他收支不變的情況下，月可結餘5365元，徹底告別赤字狀態。

　　退休職工該如何理財趙老師今年65歲，5年前從一所市級中學退休。其主要家庭資產包括：5萬元市值的深滬股市股票，4萬元即將到期的銀行定期儲蓄，1萬元5年期憑證式國債。現在，趙老師每月領取1500元的養老保險金，兒女們均已成家立業，不用負擔，所以他的最大願望是實現家庭資產的增值，為他和一直沒有工作的老伴提供生活保障，最終提高老兩口的晚年生活質量。

　　財務分析。

　　我國正在逐步進入老齡化社會，多數老年人和趙老師一樣，經過一生的積累，手中會有一筆積蓄，並且有一定的養老保險金保障。對一些相對高文化、有技術的老年人來說，退休後還有一份額外勞動收入。所以，步人老年更是進入了人生理財的重要階段，安排得好，會令晚年增色生輝，安排不好就會直接影響晚年幸福。而現實生活中由於受生活習慣、思想觀念等因素影響，許多老年人在理財的認識上存在許多誤區：有的老年人認為理財就是節衣縮食、勤儉持家；有的認為理財就是存錢、吃利息；還有的老年人一味追求收益最大化，過多涉人風險性投資，影響了家庭理財的穩定性。

　　從趙老師家庭資產的結構來看，他和多數老年人一樣，有良好的理財願望，但在理財資源的配置上存在明顯的不足。在當前儲蓄利率較低的情況下，占家庭總資產40%的4萬元銀行儲蓄會影響理財的整體收益；其股票的占比也偏高，不符合老年人穩健投資的原則；同時，趙老師的投資方式過於單一，近年新出現的投資品種他沒有充分利用。趙老師享受單位的退休公費醫療，但老伴沒有工作，家庭總的抗風險能力不高，將來老伴萬一生個大病就有可能把積蓄全部搭進去。因此，趙老師需要綜合考慮家庭的實際情況，對財務狀況進行整體規劃，以達到穩妥、高效增值的理財目標。

　　理財建議。

　　第一，積極利用新的投資工具。

　　目前許多銀行推出了“錢生錢”、“薪加薪”、“保利理財”等新的理財業務，這種業務一般是銀行與證券公司聯合推出，客戶在銀行開立理財賬戶，然後受托方將客戶資金用於國債回購、購買記賬式國債、炒匯、申購新股等運作，賺錢之後向客戶分紅。對於客戶來說可以和存錢一樣省心，又能獲取高於一年定期存款的收益。趙先生可以用到期後的4萬元存款，按照收益性和穩妥性的原則，綜合衡量，擇優介入各銀行的理財業務。同時，趙老師可以在繼續持有1萬元憑證式國債的同時，利用銀行新推出的“銀證通”業務購買記賬式國債，目前記賬式國債到期年收益多數在3%以上，其投資價值一般高於儲蓄和憑證式國債。另外，趙老師也可以適當購買債券型基金或貨幣基金。

　　第二，減少風險性較大的股市投資。

　　相對應變能力強、會進行技術分析的年輕股民來說，老年人在炒股上應當說是處於劣勢的。有些老年股民天天泡在營業廳裏，盯著潮起潮落的大盤，聽著虛虛實實的小道消息，這樣“被套”的可能性也就相應增大。

　　不知趙老師是哪一年進入的股市，如果是在2000年前後進入的話，當時的成本絕對要高於5萬元，也就是說炒股可能讓其家庭資產嚴重縮水。因此建議趙老師趁股市回暖之際，有選擇地賣出一些成長性差的股票，將股票的總市值減少一半，控製在2萬元左右。並且要改變炒股的思路，學學巴菲特的“投資不投機”的炒股法，將手中持有的股票調整為能源、交通等穩健型的潛力股，以享受國民經濟增長帶來的升值收益。

　　第三，增強晚年生活的保障能力。

　　因為老年人是疾病多發群體，所以過去各保險公司對老年人均敬而遠之，但2003年以來，外資友邦保險公司在我國推出了75歲以下老年人保險，老齡保險的沉寂被打破，國內許多保險公司開始逐步提高投保年齡。

　　太平洋保險公司新推出的《醫療住院補貼險》首次將參保年齡放寬到70歲；新華人壽還在全國推出了投保年齡高達80歲的“美滿人生”保險，這種儲蓄返還與保障兼顧的壽險產品，采用定期返還、終生享受的保障方式，直至保險人身故。所以，趙老師可以抓住時機，重點為老伴購買適量的醫療住院補貼險或為兩人購買帶有返還性質的壽險，從而提高家庭抵禦疾病等意外風險的能力。另外，作為老年人來說，在加強保障的同時，也有必要盡量早立好遺囑，這樣既可防止去世後出現遺產糾紛，又可避免部分積蓄流失於法律官司之中。

　　第四，加大改善生活和健康類的消費。

　　進入老年階段，要改變節衣縮食的傳統觀念，節儉消費看似省錢，但造成了營養不良，反而會增加醫藥費支出。所以趙老師要注意加大調劑生活的開支或適量購買老年用補品，把自己和老伴的身體調養好。還可適當加大用於外出旅遊、購買健身器械、接受健康培訓以及文化娛樂類的投入，保持良好的身體和精神狀態。“有病及時治不如提前買健康”，這些科學有度的健康、文化類消費，提高了晚年生活質量，減少了老兩口生病住院的機會，實際上也是一種科學理財。

　　家庭添丁之後如何理財。

　　田季華，今年34歲；妻子羅愛英，28歲，雙方都在事業單位工作。

　　田季華說，他和太太結婚多年，今年打算生孩子。

　　田季華家庭月收入約1.5萬元（18萬元/年）。每月家庭支出為5600元（包括：通訊費600元，生活開支1500元，日常消費1500元，家用車開支2000元），此外還有每年保險費支出約7000元。田季華介紹，他們家的主要固定資產是家用小車1輛、房產1套（麵積120平方米）。金融資產為儲蓄30萬元，無其他投資，也沒有做過任何銀行理財產品方麵的投資。夫妻兩人都有社會保險，單位提供公費醫療，各有一份保額10萬元的重疾險，除此之外無其他商業保險。

　　那麽，就田季華一家的情況，該如何理財呢？

　　財務分析。

　　1.家庭年總收入為18萬元，扣除每月開支及保險費後當年留存可支配資金為10.58萬元。

　　2.房產1套。

　　3.夫妻兩人各有一份保額為10萬元的重疾險，共20萬元。

　　目前家庭無負債，財產可充分打理，但金融資產隻有存款，配置過於單一，收益太低。雖然目前過的是兩人世界，但今年孩子出生，麵臨小孩撫養費和教育金的籌備，家庭負擔將會增加，屬於無近憂但有遠慮的小家庭，非常有必要早早做規劃。

　　對於夫妻雙方都擁有穩定職業的田季華一家來說，目前的家庭財務狀況比較健康，並無不良的消費習慣。投資理財方麵也兼顧了保障、金融資產和固定資產的投入，但是金融資產方麵的投資選擇了過於穩健的方式，純粹作為儲蓄性質的金融投資是不夠的。

　　理財建議。

　　第一，備用金儲備。

　　一個家庭總會有一些突如其來的支出，根據每月家庭消費支出情況，留出1萬元做家庭備用金，建議以貨幣型基金方式持有。因為貨幣型基金有較強流動性，同時還能獲得高於定期存款的收益。

　　第二，作好投資規劃。

　　目前國內的CPI指數遠遠大於一年期存款利率，居民儲蓄明顯處於負利率狀態，如果國內金融環境不發生變化，在往後的時間可能這個差距將越拉越大。所以建議田季華一家有必要對金融資產的投資做一個結構性的重新配置。

　　孩子將於今年出生，所以短期內還要保持資金的流動性和靈活性以應付小孩出生等突如其來的支出。所以在做投資結構調整的時候，建議田季華把10萬元放在銀行短期理財產品或債券型基金這類產品上，10萬元購買股票型基金。田季華夫婦兩人收入都比較穩定，抗風險能力相對較高，因此，他們在選擇投資產品時可選擇一些風險係數較高的產品以達到較高的期望收益，10萬元可以投資紙黃金。

　　第三，規劃好子女教育金。

　　田季華一家每年大概的留存資金為10.58萬元，即每月生活結餘8800元。但在小孩出生後每月要增加生活開支，為孩子建立教育基金以及田季華夫妻的養老金，可以通過基金定期定額的方式來準備。基金選擇上，以規模較大的基金公司，走勢平穩的基金為主。

　　第四，作好保險規劃。

　　保險不要求一步到位，根據自己的經濟情況和保險需求層次，做適當的平衡和選擇，在以後的生活中，再根據自己的情況（無論是經濟上的還是保險需求結構上的變化）作保險保障的補充、調整和完善。因為田季華夫妻已購買各10萬元的重大疾病保險，目前需要增加的是：夫婦雙方的壽險，建議投保定期壽險，保障額度累計40萬元，保障期限20年，也就是孩子的成長期；田季華夫婦雙方的意外保險累計購買30萬元。孩子的保險除了住院醫療保險外，可適當增加一些意外保險和意外醫療保險，因為孩子在成長過程中，難免遇到磕磕碰碰的事情。保費支出不要因為初為父母的欣喜而過於盲目，原則上以自己感覺承受無壓力則好，還有孩子剛出生，以後生活花費會大幅增加，應有心理準備。孩子的其他保險不必過多考慮，畢竟家長的安康才是孩子真正的“保險”。

　　80後築巢期家庭如何理財。

　　杭州的陳明和老公大學畢業3年多，目前他們有個8個月大的寶寶。

　　家庭年收入10萬左右，月支出3000元，無房車及外債，僅有存款6萬元。除買了6000元的大成價值基金外未做其他的投資。他們給寶寶買的保險屬於公司福利性質的子女商業平安保險，門診可報銷70%，每年保費330元。陳明和老公都有“五險一金”，工作比較穩定，但雙方父母均無社保退休金，需贍養。

　　目前通貨膨脹的壓力越來越大，基金2008年看似也不如2007年有高回報了，他們希望不多的積蓄在眼下的形勢下能保值，然後希望在寶寶念小學之前能在杭州購置一套約80平方米的住房以供寶寶在杭念書。

　　那麽，像陳明家這類畢業時間不長，但是家庭負擔比較重的人，該如何理財呢？

　　財務分析。

　　1.陳明家屬於比較典型的80後青年築巢期階段，年收入100000元，雖然工作穩定但是因為工作時間還不長，在目前的社會環境和消費環境下家庭收入為中等偏低。家庭年支出控製在36500元左右，結餘比率高達63.5%，財務自由度高，在年輕人中屬於節儉型，消費習慣良好，且無外債。

　　2.陳明家存款60000元，資產結構單一，生息資產不多，金融資產沒有組合起來投資增值，比較保守，獲利能力很弱。陳明夫婦的精力幾乎都在工作上，對收入的打理缺乏長遠的規劃。

　　3.陳明家在保障方麵比較單薄，雙方父母均無社保退休金，這對該家庭未來生活品質的提高將會是個極大的考驗。陳明夫婦是家庭收入的主要創造者，兩人的收人情況和健康狀況將直接影響到家庭的生活質量，負擔重、責任大，在個人意外保障上還須仔細考慮。

　　4.隨著孩子的成長，養育成本會大幅度地提高。例如學費這樣的剛性支出是必不可少的，必須及早準備，以免到時措手不及影響了孩子的前程。

　　理財建議。

　　第一，作好備用金和應急資金規劃。

　　陳明夫婦負擔的家庭人口多，遭遇突發事件的概率會更高。考慮到既要贍養老人，又要養育小孩，陳明應該至少準備家庭三個月的生活費用大約10000元作為備用金，可從現有存款中提取。建議按照每月的必需支出3500元為單位，錯期循環存為三個月的定期儲蓄，這樣既保證了流動性，又取得了比活期存款明顯多的收益。

　　第二，作好醫療基金規劃。

　　陳明家庭雙方家長均無醫療保障，雖然現在老人的身體情況良好，但是還要未雨綢繆。考慮到目前保險公司都沒有推出針對50歲以上人員的商業醫療保險，所以陳明夫婦隻能通過自己來建立老人的醫療基金。建議將現有存款中的20000元購買保本型的債券型基金，2008年加息預期逐漸弱化有利於債市上漲，在保證流動性的同時還能取得略高於定期的收益率。另外每月可做1000元的基金定投，不斷充實和擴大醫療基金的規模。

　　第三，作好孩子教育基金規劃。

　　孩子的教育基金具有可預見、期限長的特點，不菲的教育金對於陳明這樣的年輕家庭來說越早準備就越輕鬆。九年製的義務教育結束後從高中開始教育花費逐步加大，建議從現在開始每月做1000元的基金定投，按照年8%的收益率，到孩子接受高等教育的時候可籌集到約533700元的資金。

　　第四，作好基礎保障規劃。

　　孩子出生到學前體質相對較弱，目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫療費用會成為家庭的沉重負擔。僅有屬於公司福利性質的子女商業平安保險恐怕是不夠的，建議陳明為孩子增加一項杭州市少年兒童大病住院基本醫療保險，每年隻需繳納65元即可。

　　陳明夫婦本身已經有了較好的養老、醫療等保障，但是隨著孩子的出生，有必要增加一定的商業保險作為家庭保障計劃的補充。從陳明夫婦目前所處的生活階段和家庭收入情況來看，建議關注消費型的重疾險和意外險。

　　第五，作好金融資產規劃。

　　按照上述的理財建議執行後，陳明家尚有30000元的現有資金和約每年36000元的後續收入，對於這部分收入應著重從金融投資增值的角度對其進行合理的資產配置，建議陳明選擇風險適中、收益較高的產品。

　　已做投資的6000元大成價值基金可以繼續保留或將基金的投資再增加10000元。當前的上證指數已下探至3000點以下，相對的低點也是投資介入的良機。其餘的50000元可以購買銀行的理財產品，比如農業銀行的“本利豐”，經過多期的運作收益率穩定在12%左右，且風險較小，比較適合陳明的需求。

　　第六，作好購房規劃。

　　參照目前的樓市價格，六七年後若要在杭州市區買套80平方米左右的住房價格會在140萬元左右，即便是首付30%也需要42萬元，這對該家庭來說比較困難。建議，改選戶型在60平方米左右、地段較中心、價格在100萬左右的二手房。若首付30萬元，按照該家庭年結餘36000元，基礎投入3萬元，年化8%的投資收益率來看是可以實現的，餘款可以通過部分的公積金貸款和部分的商業貸款來繳付。

　　收入低的工薪家庭如何理財。

　　陳傑今年30歲，在長沙一家國有企業工作，月收入1500元；其妻周萍今年27歲，是一位小學教師，月收入1100元，女兒朵朵今年2歲。目前陳傑一家與父母同住，月支出1200元左右，在銀行有5萬元定期存款、2萬元活期存款，無負債。夫妻雙方均有養老保險及醫療保險，兩人退休後每月可從社保公司領取1500元左右的養老金。陳傑夫婦每月繳納住房公積金300元，現在住房公積金賬戶餘額在3萬元左右。

　　他們的理財目標：

　　短期：由於父母家住房麵積比較小，陳傑準備2年後在父母家附近購買一棟25-30萬元的經濟型住宅。

　　中期：16年後女兒上大學，為其準備教育基金。

　　遠期：25年後，陳傑和妻子準備退休，退休後的生活水平不低於現在的80%。

　　那麽，就陳傑一家的情況，該如何理財呢？

　　財務分析。

　　陳傑的家庭經濟情況在長沙市工薪家庭中具有一定代表陛——收入穩定；零負債；與父母同住無自己住房；女兒年幼需積累；家庭資產比較單一。

　　理財建議。

　　陳傑目前的家庭財務安排總體上並無太大問題，但是為了達成設定的理財目標，在家庭投資方麵稍顯保守了一點。我們建議陳傑家的理財分四步走。

　　第一步：應急基金要準備好。

　　陳傑家庭年收入總額為31200元，年消費支出總額為14400元，家庭淨收人為16800元，生息資產共70000元，由於陳傑的家庭沒有負債，也就沒有任何強製性支出，而且其家庭收入比較穩定，所以家庭應急金不需安排很多。月支出的三倍4000元左右應當足夠了，因此20000元的活期存款可以大約拿出16000元做適當的投資。

　　第二步：安排購房支出，合理設定貸款期限。

　　陳傑準備2年後在父母家附近購買一棟25-30萬元的經濟型住宅。

　　根據年齡和收人情況，30歲的陳傑貸款期限不應超過25年，月還款金額要低於家庭總收入的30%，這樣生活質量就不會受到貸款的影響。

　　以購房款27萬元為例，您需準備首付款8萬元，可用住房公積金3萬元與定期存款5萬元來支付，並辦理住房公積金貸款19萬元，以公積金年貸款利率5.31%，貸款期限20年計算，年還貸款1.56萬元，扣除公積金年結餘實際年還款0.84萬元（住房公積金年結餘0.72萬元），占家庭年收入總額的27%，扣除日常支出，餘下的0.84萬元可用於投資。

　　第三步：買開放式基金為孩子籌集教育費用。

　　在孩子教育費用方麵，以前大部分人喜歡用零存整取的日積月累方式，但是利率太低，又要定時存入，非常麻煩。一些教育型儲蓄品種的限製條件太多，而且有資金上限，也不適合。

　　由於陳傑家庭的月積蓄能力不低，專家建議采用定期定額的方式購買開放式基金，逐步籌集孩子將來的教育費用。即通過授權銀行，每月或每季根據約定金額自動購買基金。這種購買方式，不需要自己每月操心購人基金，隻要簽訂協議，後續操作全部自動扣款購買。而且相對於一次性購買方式，可在較長的時間內，從一定程度上攤薄基金的購買成本，比較適合這種為孩子的教育經費進行的長期積累。

　　目前大學學費及生活費4年6萬元，我們假設學費年增長率為5%，16年後教育金6萬元的複利終值為12.8萬元，可選擇定期定額方式購買平衡型開放式基金投資，預期年收益率8%計算，每年隻需投資4100元。

　　第四步：以組合投資方式獲安享晚年的資本。

　　陳傑家庭在投資上應選擇偏激進型的組合投資結構。現在可動用的資金中，除了4000元的家庭應急金外，還有前兩年家庭年結餘，合計41000元，這筆錢中的21000元用於新房裝修，餘下的20000元可做投資組合，最大限度用活資金。股票是一般投資者較為偏愛的投資品種，而且現在股價也處於曆史低位，值得投資。但考慮到李家有小寶寶，會牽扯較多精力，可適量選擇，長線為宜。開放式基金也是近幾年的投資熱點之一，個別開放式基金投資收益率在2003-2004年度都超過了20%。如果不善於股票投資，這也是一個不錯的選擇。

　　25年後陳傑夫婦退休，按照月支出1200元加上3%物價增長率，每年的支出所需為30100元，除去可以得到社會養老金後每年還有11000元的缺口，退休金投資時間為25年，可設置為股票型基金投資，目前這種基金的長期平均收益率（並不意味著每年都會得到這個收益率）為8%-10%，現在每年應投資的退休金準備金4000元。

　　如此投資每年仍有結餘，教育投資與貸款還清後，陳傑家庭的負擔會不斷地減輕，並且陳傑和妻子還很年輕，工資收入也會逐年提高，提高後的收入即可以改善生活，又可以追加投資。

　　高收入家庭的理財方案。

　　王紅霞今年30歲，在某家國有企業工作，老公也就職於國企單位。

　　王紅霞家庭年收入合計180000元，家庭開支情況如下：生活開銷130000元/年，住房按揭還款40000元/年，其他零碎的支出大概14000元/年。

　　王紅霞家庭目前擁有1萬元銀行活期存款，2萬元銀行定期存款，房產現在的市值是30萬元，未償還貸款10萬元。目前家庭雙方父母健在，王紅霞父母國企退休，還有些保障，但不多；王紅霞老公的父母在農村，無任何養老保險。

　　王紅霞家庭購買商業保險情況：2000年給本人購買20年分紅險，保障金額4萬；2004年購買30年期女性保險，購買20年醫療險；2006年購買10年分紅險。王紅霞老公的投保情況：2004年投保20年醫療險，單位有“三險”。

　　王紅霞家庭的理財目標主要如下：

　　1.希望合理理財，兩年內購買一輛10萬元內的汽車。

　　2.合理進行投資，達到年收益率20%。

　　3.兩年之內計劃要寶寶，希望以後能送寶寶出國讀書。

　　4.雙方父母都上了年紀，都沒有商業保險，希望能解決雙方父母的養老問題。

　　那麽，就王紅霞一家的情況，該如何理財呢？

　　財務分析。

　　王紅霞家庭年收入180000元，年開支184000元，家庭每年沒有節餘，還人不敷出。王紅霞目前亟待解決的一個問題，就是做好家庭日常開支預算，控製家庭的過度消費行為。王紅霞家庭沒有記賬的習慣，建議考慮開始記賬，使用EXCEL表或專業理財軟件，像財智家庭理財軟件，將每日的固定支出及具體的夥食費、交通費、通話費等都詳盡分類，並自動生成近期消費分析圖、各項開支比率表等。這樣一來，對每一筆賬都做到心中有數，有助於幫助你找到家庭超支的大秘密，並對症下藥。另外，家庭年節餘需要達到收入的40%，我們將這個比率稱之為家庭的儲蓄比率，儲蓄比率在40%以上是正常的。

　　王紅霞家庭的資產分布情況：銀行存款3萬元，開放式基金市值2萬元，按揭房產市值30萬元，尚有10萬元貸款尚未歸還。從王紅霞家庭的資產和負債情況可以看到，王紅霞家庭房產占總資產的比例達到了86%，家庭資產的流動性嚴重不足，潛在的財務危機比較嚴重。金融投資資產（開放式基金）占總資產的6%左右，銀行存款占總資產的8%，家庭閑置資金的再增值能力很差，投資資產比例不足。一般來說，家庭應當擁有一定比例的金融資產，通過投資增值家庭的閑置資金，是最省時、省力的方式。現在來看，王紅霞家庭金融資產也遠遠不夠，閑置資金“錢”生“錢”的能力很差。

　　流動性比例是家庭的資產中能迅速變現而不受損失的那部分資產（現金、活期存款等）與家庭的每月支出的比例，這個比例反映了家庭是否有足夠的應急資金來應付突發情況。這個比值至少要大於3，在3-6是比較合理的。也就是通常所說的，一個家庭中需要保留每月支出的3-6倍的現金存款，這樣才能保證在遇到變故的時候，至少有維持3-6個月生活開支的現金。由於王紅霞家庭還有房屋的償還支出，所以我們建議這個比例為5比較合適。也就是說，王紅霞家庭要保持有77000的流動資金以備不時之需。而王紅霞家庭現