改變一生的理財計劃

第一節 根據自身情況設定理財目標

　　設定符合現實的投資預期。

　　很少有理財者會對投資的預期收益有堅定的信念，或者雖然設定了投資預期目標，但卻定得過高。所以，對理財者來說，無論選擇何種投資方式都必須注意的一個問題是：要確定一個合理的、現實的預期目標。

　　投資是一種具有高度競爭性的角逐，很多有經驗且才能出眾的人以此為職業。他們幾乎將全部的精力都集中在這上麵了，以求在這個令人振奮、富有挑戰性的領域成名。

　　你可以花錢購買他們的專家服務，當然也可以提高自己的投資經驗，或者雙管齊下。有這麽多人致力於此，所以，不要期望找到一個絕技——由你自己獨享的絕技！

　　因此，個人的判斷是非常局限的，你可能對市場中某一部分有自己的見解，但在其他部分中肯定有同樣傑出的專家存在。

　　投資在更大程度上是一門藝術而不是科學，所以你可能一生都不能完全掌握它，更何況投資領域是不斷變化的。要達到或超過專家水平並不十分困難，隻要你能運用傳統的常識與長遠眼光即可。避免重大損失，就是成功的投資。

　　如果你從宏觀與技巧上把常識與長遠眼光運用在你的投資上，那麽你離自己設定的目標已經不遠了。重要的是你要有足夠的自信。

　　缺乏自信者肯定隻能得到低回報，而輕信者則會麵臨虧損，除此之外沒有其他的保證可言。人人都希望自己所進行的投資既沒有風險又能帶來高收益。而事實上，根本不存在這種投資。如果真有這樣的投資機會，那麽所有的人都會將資金用於這種投資，競相投資的結果必然會引起該投資項目的價格上升，最終導致投資收益率下降。

　　你可能看不到或無法理解投資中的風險，但你必須明白：風險與利益是並存的，要想取得高收益，相應的就得承擔高風險。

　　投資通常不會在短時間內為人們帶來巨額的收益。一般情況下，投資收益是逐漸產生的，但不一定是平滑地、持續地增長。因此，在投資過程中，你完全有機會兌現、提取部分收益，避免全部的損失。

　　在許多理財者的心裏，即使沒有打算使自己的投資收益迅速增加2倍、5倍，也還抱有很高的、不切實際的預期。一夜致富、飛速上漲的高科技股票和大的公司合並等事件，雖然是真實且可能發生的，但絕不是投資的正常渠道。

　　設定理財目標的三大原則。

　　理財目標要具體明確。

　　個人、家庭的理財目標應該明確，最好是能夠量化，用數字作精確描述。也就是說你要強迫自己想清楚，自己真正想要而且能夠實現的理財目標是什麽。

　　例如：“為了生活得更好”這個目標是真實的，但它不明確，也沒有量化，具體的標準是什麽呢？誰都不清楚。“為了成為百萬富翁”這個目標雖然量化了，但真實性有問題，一是沒有時間限定，二是沒有基礎起點。如果現在你有50萬元，通過努力奮鬥，百萬的目標還是有可能實現的；如果你現在一無所有，沒有資金，又沒有知識，那這個目標就是不真實的了。但是，像“奮鬥3年買一輛10萬元的家用轎車”就是一個明確、真實、量化的目標，有了這樣的目標，再細分年度目標即階段目標，就能大大增強實現目標的信心和奮鬥的動力。

　　理財目標要切實可行。

　　所謂切實可行有以下幾層含義：一是生活中確實需要的目標。比如買一套兩居室的住宅來改善家人的居住條件；二是現有經濟狀況所允許實現的目標。比如按國際慣例，一套經濟型住宅的市場價為家庭收入的6倍左右，仍處於工薪階層可以問津或通過住房信貸來解決的價格，即使在北京、上海等大城市，目前這樣的住宅價格也大約控製在50萬元左右。但有些富翁不會考慮去買住宅，因為他們的錢還有其他的用途；三是經過反複選擇而決定的目標。一個人一生中有太多的欲望，不可能都把它們作為理財目標，比如一個人既想買房，又想買車，他就必須想清楚哪一個是生活中迫切需要解決的，哪一個僅是自己願望中的。

　　當然，如果財力雄厚，你可以同時擁有許多東西，但對於一般人來說便要進行選擇了。

　　或許經過選擇你最終會認識到：住房是必須解決的，買轎車隻是一個美好的“理想”，因為一輛車一年的使用費也要兩萬多元，超過了一般工薪階層的現實支付能力，使用費用會給家庭帶來沉重的負擔。

　　不過，你也可以從長遠的角度考慮，把購置家用轎車作為遠期目標，同樣能夠激勵全家人朝著目標而奮力前進。

　　理財目標要循序漸進。

　　眾所周知，長城是由一塊磚一塊磚砌起來的，億萬富翁的財富也是慢慢累積起來的，因此理財目標的設定要循序漸進，先從小目標開始然後到大目標。

　　如果你立誌成為一個富有的人。那麽，你應在人生的不同時期做好定位，設定不同階段的財富目標，通過合理的理財安排，努力去完成這些目標。

　　人生隨著年齡的增長，大致可分為以下幾個階段：

　　第一，成長期。

　　從出生到大學畢業，生活的重心主要是受教育和學習就業所需要的相關知識和技能。

　　第二，耕耘期。

　　參加工作，步入社會，成家立業，買房安家是主要的生活重心。

　　第三，收成期。

　　40至60歲，伴隨著財富的增多和地位的提升，子女漸漸長大獨立，這時可開始安排自己退休後的生活。

　　第四，退休期。

　　退出工作，安享晚年。

　　需要注意的是，每個人或家庭的實際情況是不相同的，同是一個年齡段，知識水平不同，工作單位不同，已婚未婚不同，有小孩沒小孩也不同，責任、負擔、需求不一樣，所以理財目標也會因人而異。

　　人生的目標是一個長期的目標，它包括從現在開始，一直到退休，甚至到死亡之前想要達到的各種目標。這種長期目標是隨著年齡或家庭情況不同而變化的，需要定期修正。隻有先確定了長期目標，中、短期的目標才能具體細化，然後按順序一項項去實現。

　　全麵規劃你的理財投資。

　　在投資理財時，我們要根據自己的現狀、夢想和風險承受能力，選擇好投資理財的目標，並選擇一條達到目標的最佳道路。

　　家庭投資的方式有很多，可供選擇的途徑也多種多樣，那麽我們應該怎樣選擇呢？

　　在決定投資於具體某個領域之前，我們應該先為自己作一個整體的理財投資規劃。

　　理財包括日常生活理財、保險規劃、綜合投資規劃、職業生活規劃、婚姻規劃、子女教育規劃、退休養老計劃等多個方麵，要找到達到這些目標的最佳道路，必須弄清三個問題：目前的經濟狀況是怎樣的，要實現怎樣的理財目標，應該通過怎樣的方式來實現自己的目標？隻有明確了這三點才不會陷入行為財務學專家所稱的“心理賬戶”中。否則，忽視了總體的財務狀況，而去作出一個個孤立的決定，就容易受到投資廣告的誘惑，成為推銷員的目標。

　　要提前儲備養老金，最好的方法就是強迫自己每年至少留出稅前收入的10%。每月從工資賬戶和銀行賬戶中劃出10%以後，可能會感到手頭有些吃緊。當然，這樣才是目的所在，將迫不得已多動些腦筋，節省在度假、住房和保險等方麵的開銷。

　　為了防止無計劃投資，需要建立一個目標投資組合，明確在大公司股票、小公司股票、外國市場、債券和房地產上分別要投入多少資金。另外，還要進一步考慮到全盤的理財規劃，包括住房、退休金、薪金和債務。

　　基於風險分散的原理，需要將資金分散投資到不同的投資項目上。在具體的投資項目上，還需要就該項資產做多樣化的分配，使投資比重恰到好處。任何最佳的投資組合，都必須做到分散風險。建立投資組合時請運用“一百減去目前年齡”的公式。這一公式意味著，現年60歲的人，至少應將資金的40%用於投資；現年30歲的人，那麽至少要將70%的資金進行投資。

　　手中隻有幾千元錢的投資新手，這個原則或許一時還無法適用。但隨著年齡增長，收入越來越多時，將手中的資金分散到不同領域絕對是明智之舉。這時，“一百減去目前年齡”公式將會非常實用。

　　投資組合按粗略的分類有三種不同的模式可供運用，即積極的、中庸的和保守的，決定采用哪一種模式，年齡是很重要的考慮因素。每個人的需要不盡相同，所以並沒有一成不變的投資組合，應該根據個人的情況設計。

　　在20-30歲時，由於距離退休的日子還遠，風險承受能力是最強的，可以采用積極成長型的投資模式。盡管這時期由於準備結婚、買房、置辦日用生活必需品，要有餘錢投資並不容易，但仍需要盡可能地投資。按照“一百減去目前年齡”公式，投資者可以將70%-80%的資金投入各種證券。在這部分投資中可以再進行組合，譬如，以25%投資普通股票，25%投資基金，餘下的25%資金存放定期存款或購買債券。

　　在30-50歲時，這段期間家庭成員逐漸增多，承擔風險的程度需要比上一段期間相對保守，但仍以讓本金盡快成長為目標。這期間至少應將資金的50%一60%投在證券上，剩下的40%投在有固定收益的投資標的。

　　投在證券方麵的資金可分配為40%投資股票，10%購買基金，10%購買國債。投資在固定收益投資標的的部分也應分散。這種投資組合的目的是保住本金之餘還有賺頭，也可留一些現金供家庭日常生活之用。

　　在50-60歲時，孩子已經成年，是賺錢的高峰期，但需要控製風險，應集中精力大力儲蓄。但“一百減去目前年齡”的投資法則仍然適用，至少將40%的資金投在證券方麵，60%的資金則投於有固定收益的投資標的。此種投資組合的目標是維持保本功能，並留些現金供退休前的不時之需。

　　到了65歲以上，多數投資者在這段期間會將大部分資金存在比較安全的固定收益投資標的上，隻將少量的資金投在股票上，以抵禦通貨膨脹，保持資金的購買力。因此，可以將60%的資金投資債券或固定收益型基金，30%購買股票，10%投於銀行儲蓄或其他標的。

　　在投資過程中，不要盲目遵循傳統的投資觀念。比如，我們經常被告知要盡可能地購買最大的住房，貸盡可能多的款，購買5倍於收入的人壽保險，還要預留大筆應急資金……比如你可能有其他應急來源，可能不需要這樣大的一筆現金。當自己處於財務困境時，可以動用房屋淨值信用貸款額度，從現金價值人壽保險中借款，或是出售以往派作其他用途的投資等。

　　其實，投資理財最重要的是學會根據自己的實際情況製訂相應的計劃。