改變一生的理財計劃

第一節 儲蓄存款理財的技巧

　　製定自己的儲蓄計劃。

　　古人說：“凡事預則立。”在儲蓄方麵，也是需要提前計劃好的，也就是說，最重要的一點就是堅持儲蓄的計劃性。

　　無論哪個家庭，開支隻有講究計劃性，才能合理安排生活，使日子過得美滿；反之，就會出現人不敷出，甚至債台高築的窘境。周密合理的家庭開支計劃是當前理財的第一要訣。

　　合理的家庭開支計劃應該建立在“量人為出，先算後用”的原則下。

　　因為對大多數人而言，收入都是有限的，要想讓有限的收入支配的更加合理、有效，就必須進行預算。將屬於家庭或家庭成員的全部收入的綜合做一個總計，包括家庭成員的工資性收入、勞保福利性收入和其他各種收入等，再對家庭預算收入進行分配和使用的行為總和進行統計。

　　家庭支出分為兩種情況。一種是實際支出，具體包括生活費用支出、贍養費、饋贈支出等。還有一種則是虛假性支出，是指家庭成員所付出的貨幣、實物或勞務開銷，隻是臨時性、暫時性的支出，具體包括儲蓄存款、購買公債、國庫券、股票等。不管是實際支出還是虛假性支出，都應該列在計劃之內。

　　在計算清楚了自己的收入和支出之後，就應該製定家庭開支計劃，其目的是為了合理、科學地開支，以便更多地節省錢，進行儲蓄投資。

　　要想讓自己的計劃可行性強，應該做到以下幾點：

　　第一，設定最合理的時間界限。

　　大多數家庭的收入都是按一定的周期獲得的。比如，上班族可能基本上都是每個月派發的工資就是他的收入周期。而對於農村家庭而言，可能一個季度或者每年收獲之後才是他們的收入周期。在製定家庭預算的時候，選擇的時間界限或者說預算的長短和起始點最好與家庭收入的周期相適應。

　　第二，設置合適的預算科目。

　　家庭預算應該包括收支總表和分類明細表。在具體的科目設置上，沒有固定的格式，應該根據自己的具體情況而定，但是無論怎樣設置都應該簡潔實用，便於計算、分析、匯總和管理。

　　第三，審查並及時修正家庭預算。

　　生活總是不斷變化，家庭收入不可能是一成不變的，家庭支出也是經常變化的，因此家庭預算應該根據實際情況進行修正。其實就是在收入不變的情況下，如果發現有不合理的開支應該急刹車，隨時更正，使家庭開支既符合家庭的實際需求，又最大限度地節約。

　　儲蓄存款的種類。

　　活期儲蓄存款。

　　活期儲蓄存款是指存款人可以隨時存取、存取金額不受限製的儲蓄。

　　活期儲蓄起存金額為1元，由儲蓄機構發給存折卡，憑折卡存取。活期儲蓄按季結息，每季度末月的20日為結息日。活期儲蓄適合短期閑置的資金。

　　整存整取定期儲蓄存款。

　　整存整取定期儲蓄存款是指在儲蓄時，由存款人約定存款的期限，整筆存人，到期後一次性支取所有本息的儲蓄。人民幣整存整取定期儲蓄存款一般50元起存，存款期限分為3個月、6個月、1年、2年、3年、5年。存期越長，利率越高。由儲蓄機構發給存單或存折，到期憑存單或存折支取本息，如提前支取，儲蓄機構將按活期支付利息。還可以向儲蓄機構申請辦理自動轉存或約定轉存業務。

　　零存整取定期儲蓄存款。

　　零存整取定期儲蓄存款是指在儲蓄時，由存款人約定存款的期限，每月按照開戶時選定的固定金額存儲一次，到期憑存折一次支取本息的儲蓄。一般人民幣5元起存，存期分1年、3年和5年，中途如有漏存，應在次月補存，未補存者，視同違約，對違約後存入的部分，支取時按照活期存款利率計算利息。零存整取不得辦理部分提前支取。

　　存本取息定期儲蓄存款。

　　一般5千元起存。存款分一年、三年、五年，到期一次支取本金，利息憑存單分期支取，可以一個月或幾個月取息一次。如到期取息日未取息，以後可隨時取息。如果儲戶需要提前支取本金，則要不按定期存款提前支取的規定計算存期內利息，並扣回多支付的利息。

　　定期兩便儲蓄存款。

　　一般50元起存，由儲蓄機構發給存單，存單分記名、不記名兩種，記名式可掛失，不記名式不掛失。存期一般有四個檔次：一是不滿三個月，二是三個月以上不滿半年，三是半年以上不滿一年，四是一年以上。

　　各個存款的利息均不同。它兼有定期和活期儲蓄之長，即有活期的方便，靈活，定期的利率。一般為定額存單式，存單的麵額一般有20元，50元，100元和500元等幾種，儲戶存儲時，銀行按其存款金額開給相應麵額的存單。

　　通知存款。

　　通知存款是指存款人在存人款項時不約定存期，支取時隻需提前通知儲蓄機構，約定支取存款日期和金額便可支取的存款。通知存款最低起存金額為人民幣5萬元，不論實際存期多長，按存款人提前通知儲蓄機構的期限長短劃分為1天通知存款和7天通知存款兩個品種。1天通知存款必須提前1天通知儲蓄機構約定支取金額，7天通知存款必須提前7天通知儲蓄機構約定支取金額。通知存款的利率比活期存款利率高。

　　教育儲蓄。

　　教育儲蓄是國家鼓勵公民投資教育而開辦的一個儲蓄品種，凡在校就讀的中小學生，為未來上高中、大學等非義務教育的開支需要，都可以在其家長的幫助下參加教育儲蓄。教育儲蓄采用實名製。辦理教育儲蓄時可憑學生本人的戶口本或身份證開戶，存款形式是零存整取，最低起存金額為人民幣50元，每一賬戶本金合計最高限額為2萬元。期限分1年、3年和6年。到期後存款人提供接受非義務教育的證明，即可享受同期整存整取的利率。國家對儲戶教育儲蓄存款利息所得，免征所得稅。

　　儲蓄存款有技巧。

　　活改通儲蓄法。

　　將你的活期存款改為通知存款，這樣既不影響用錢的便利，又可以獲得較高的利息收入。有很多股民在“空倉”階段，賬戶上有大量資金，這些資金享受“活期存款利率”待遇，如果將這些資金調回銀行賬戶，並改為通知存款，這筆資金就可多得不少利息。

　　12張存單儲蓄法。

　　將每月節餘的款項都按照1年定期存人銀行，1年下來，就有12張存期相同的存單，到期日分別相差1個月。一旦有急用，就可以支取到期或期限最近的存單，讓其他的存單繼續享受“定期存款利率”待遇。

　　階梯儲蓄法。

　　如果手中有10萬元，可以分別用2萬元開設1張1年期存單，用2萬元開設1張2年期存單（1年加1年），用2萬元開設1張3年期存單，用2萬元開設1張4年期存單（3年加1年），用2萬元開設1張5年期存單。1年後，就可以用到期的2萬元，再去開設1張5年期的存單，以後每年如此，5年後你手中的存單全部為5年期，隻是每張存單到期年限相差1年。這種儲蓄方法是保持等量平衡，既保持了存款的流動性，又可以獲取5年期存款的高利息。這是一種中長期投資方法，適合家庭積累養老金、子女教育基金等。

　　4分儲蓄法。

　　如果手中有1萬元，並計劃在1年內使用，但每次用錢的具體金額和時間不能確定，可以采用4分儲蓄法。具體步驟為：把1萬元分成4張存單，但金額要一個比一個大，諸如把1萬元分別存成1000元的1張，2000元的1張，3000元的1張，4000元的1張，存期均為1年。這樣，如果有1000元需要急用，隻要動用1000元的存單就可以了，其餘的錢依舊可以“躺”在銀行裏“吃”利息。還可以選擇另外一種“4分”的儲蓄法，把1000元存活期，2000元存3個月定期，3000元存6個月定期，4000元存1年定期。

　　儲蓄存款五問。

　　為什麽要存款。

　　也就是存款的用途。一般情況下，居民存款的目的無非是攢錢應付日常生活、購房、購物、子女上學、生老病死等開支。存款之前應首先確定存款的用途，以便“對症下藥”，準確地選擇存款期限和種類。

　　存什麽。

　　日常生活的費用，需隨存隨取，可選擇活期儲蓄。對長期不動的存款，根據用途合理確定存期是理財的關鍵。因為，存期如果選擇過長，萬一有急需，辦理提前支取會造成利息損失；如果過短，則利率低，難以達到保值、增值目的。對於一時難以確定用款日期的存款，可以選擇通知存款。

　　什麽時候存。

　　利率相對較高的時候是存款的好時機；利率低的時候，則應多選擇憑證式國債或中、短期存款的投資方式。對於記性不好，或去銀行不方便的客戶，還可以選擇銀行的預約轉存業務，這樣就不用記著什麽時候該去銀行，存款會按照約定自動轉存。

　　在何處存。

　　如今銀行多如米鋪，選擇到哪家銀行存款非常重要。一是從安全可靠的角度去選擇，具備信譽高、經營狀況好等基本條件，存款的安全才會有保障。二是從服務態度和硬件服務設施的角度去選擇。三是從銀行功能的角度選擇，如今許多銀行在向“金融超市”的方向發展，除辦理正常業務外，還可以辦理交納話費、水費、煤氣費及購買火車票、飛機票等業務，選擇這樣的銀行會為家庭生活帶來便利。

　　誰來存。

　　如果是夫妻，雙方對理財的認識和掌握的知識不同，會精打細算、擅長理財的一方，應作為和銀行打交道的“內當家”。同時，如今許多銀行開設了個人理財服務項目，你還可以把錢交給銀行的理財中心，讓銀行為你代理理財。

　　儲蓄存款注意事項。

　　密碼選擇不要選“特殊”數。

　　很多人會為存款加密碼，卻不能很好地選擇密碼，如有的喜歡選用自己記憶最深的生日作為密碼，這樣就不會有很高的保密性，生日通過身份證、戶口本、履曆表等就可以被他人知曉。所以，在選擇密碼時一定要注重科學性，在選擇密碼時最好選擇與自己有著密切相連、但不容易被他人知曉的數字。

　　大額現金要分開存。

　　很多人喜歡把到期日很接近的幾張定期儲蓄存單等一起到期後，拿到銀行進行轉存，讓自己擁有一張“大”存單，或是拿著大筆的現金，到銀行存款時隻開一張存單，雖說這樣做便於保管，但從人們儲蓄理財的角度來看，這樣做不妥，有時也會讓自己無形中損失“利息”。我國新的《儲蓄管理條例》除規定定期儲蓄存款逾期支取，其逾期部分按當天掛牌公告的活期儲蓄利率計算利息外，還同時規定定期儲蓄存款要提前支取的話，不管時間存了多長也全部按當天掛牌公告的活期儲蓄存款利率來計算利息。這樣一來，就會形成定期儲蓄存單未到期，一旦有小量現金使用也得動用“大”存單，那就會有很大的損失。

　　正確的方法是使用4分儲蓄法。

　　到期要及時支取。

　　我國新的《儲蓄管理條例》規定，定期儲蓄存款到期不支取，逾期部分全部按當天掛牌公告的活期儲蓄利率計算利息。但是，現在有很多人卻不注意定期儲蓄存單的到期日，往往存單已經到期很久了才去銀行辦理取款手續，這樣一來就損失了利息。因此，個人存單要經常看看，一旦發現定期存單到期就趕快到銀行支取，以免損失利息。

　　存單（折）要仔細保管。

　　現在很多人在存單（折）保管上不注意方式。在銀行儲蓄後，不是把存單（折）專夾保管，而是有的放到抽屜裏，有的夾在書本裏，這樣一來，時間長了就難免會忘記。正確的保管方式是，把存單（折）放在一個比較隱蔽的地方。

　　儲蓄小算計，利息巧增收。

　　有錢存銀行既保險又得利息，這已是廣大儲戶的共識。但日常生活中卻往往由於忽略了一些細節而造成一些本可以避免的利息損失。那麽怎樣才能減少利息損失呢？儲蓄中的“小算計”對於工薪階層家庭理財來說必不可少。

　　減少手中的現款，隨用隨取。

　　許多儲戶因為嫌麻煩，喜歡把一個月的生活費放在家裏，這樣既不安全又白白損失了利息。比如一個四口之家月生活費開支800元，如果這800元存成活期，隨用隨取，一個月取4-5次，每年就可多得一筆可觀的利息。

　　到期及時轉存。

　　當前的儲蓄條例規定：存款到期後按活期計息，國庫券、大額可轉讓存單、企業債券到期後則不計利息，因此要留意存單上的到期時間，及時轉存。

　　提前支取有學問。

　　提前支取，哪怕隻差幾天也是按活期計息。這樣，為了減少損失儲戶可選擇：第一種部分提前支取，如一張定期存單1萬元，儲戶有急事需用5000元，這時你可部分支取5000元，剩下的5000元銀行會開給一張新的定期存單，起息日和利率還是按原來計算。第二種如果急需用錢而存單又不到期，你還可以用存單作抵押得到不超過存單麵額80%的貸款（起點為1000元，最高限額為10萬元）。

　　隨著金融服務的日趨多元化，隻要我們不斷掌握金融知識，正確運用各種儲蓄服務手段，就能使你的存款既可應付急用，又能最大限度地減少利息損失。

　　定期存折要鎖“定”。

　　定期儲蓄是多數家庭廣泛采用的理財品種，具有存款周期長、利息收益較高的特點。掌握鎖“定”定期存款的竅門，對於確保存款安全、增加利息收益是非常重要的。

　　為定期存款加密碼。

　　因為銀行有提前支取核對身份證件的規定，所以多數人以為存款在不到期的情況下是非常安全的，認為給定期存單加密碼是多此一舉。但未到期的存單也並非絕對安全，如果存單連同身份證或戶口本一同丟失，持有者就可以到銀行辦理存單提前支取。但定期存單設上密碼，冒領人則無法支取存款；按銀行規定，不知密碼視同存單丟失，辦理存單掛失手續非常嚴格，銀行有可能從某一細節中看出冒領人的破綻。同時，辦理密碼掛失後，按照規定需要7天以後才能支取存款，這就最大限度地為存款人發現存單丟失和向銀行正式掛失提供了機會——給定期存單加密碼，無異於給存款又加上了一把“保險鎖”。

　　盡量不要提前支取。

　　現行的儲蓄條例規定，定期存款不論已存時間長短，隻要未到期辦理支取，均按活期計息。目前活期存款年利率僅為0.72%，而定期存款利率一般高出活期的一倍以上，比如，三個月定期存款的年利率為3.33%，如果提前支取必然會造成較大的利息損失。因此，要求存款人盡量不要辦理定期存款的提前支取。

　　辦理“預約轉存”業務。

　　定期存單（折）到期後不提前支取的，銀行將按活期計息，會影響存款人的利息收益。近年來各家銀行開辦的“定期存款約定到期自動轉存”業務，就可有效地避免這一利息損失。辦理此業務的方式非常簡單，隻需在所填寫存款憑條的“到期是否自動轉存”欄填寫“是”即可。這樣等於將定期存款予以鎖“定”，即使到期忘了支取，存款也會按原定存期自動轉存，為你省卻了麻煩，避免了損失。

　　把活期存折用“活”。

　　如今，居民手中的活期存折多數具備了結算功能，但多數人仍然隻是用它支取工資或存儲餘錢，對銀行為方便客戶而推出的新功能缺乏了解。

　　如果能積極利用這些新功能，將活期存折用“活”的話，會給你的生活帶來巨大便利。

　　電子匯款。

　　過去大家匯款一般是去郵局辦理，現在多數銀行都開設了電子匯兌業務，如果想給外地的親友匯款，隻需讓親友在當地開一個與你的存折同屬一家銀行的活期存折，這樣就可以將你活期存折中的款項直接匯人對方存折中。

　　充分利用存折的配套輔助功能。

　　持有活期存折可以從銀行免費辦理與存折共用一個賬戶的銀行卡，持卡可以在銀行特約商戶進行購物消費，也可以在自動櫃員機上辦理查詢、取款、轉賬等業務。另外，持活期存折或銀行卡還可以到銀行申請辦理電話銀行、網上銀行等業務，使你足不出戶，便可管理和調撥存折上的資金，盡享信息技術帶來的快捷與方便。

　　將支票存入活期存折。

　　如果你手中有一張工資、勞務費等原因而收到的支票，可能會因沒有單位對公賬號，而為如何換成現金犯愁。這時，你可以持身份證和活期存折，委托銀行直接將支票存入你的活期存折。

　　代交各種費用。

　　目前銀行大都開辦了代交話費、煤氣費、水電費、保險費及代購機票、火車票等業務。辦理這些業務時，你無須攜帶現金，隻需持存折到銀行網點辦理轉賬業務即可。

　　異地取款。

　　出門在外，你常為攜帶現金不方便而煩惱，現在部分銀行已經開通了異地通存通兌功能。隻要手持銀行活期存折及配套使用的銀行卡，就可以在開辦通存通兌業務的異地係統內銀行輕鬆取款，從而避免了攜帶現金的不便，有效地保證了旅途安全。

　　進行證券資金轉賬。

　　先從銀行取款存人證券公司或從證券公司取款再存入銀行的傳統資金轉移方式既費時又費力，如今許多銀行在證券公司設立了資金專櫃，你隻需持活期存折，就可以方便地辦理證券和銀行間的資金轉賬。