贏利型股民、基民必備全書

11.8 四項“基金”配置家庭資產

　　“案例”

　　趙先生今年28歲，是一家廣告公司的副總，太太是一家文學期刊的編輯，家庭年收入20萬元左右。他們去年結婚，今年底寶寶將出生。現有家庭積蓄25萬元，一套100多平方米的房子，以每平方米100元的價格於兩年前購得，20年按揭，每月需還款200元。另外還有一套50平米的房子（馬上拆遷，開發公司承諾補償至85平方米，有產權證）。現在趙先生的難題是，有人想買他的大房子，每平方米加100元，這樣賣房還貸之後可淨剩30萬元，但是他太太不同意，他也有點拿不定主意。不知應如何合理配置自己的家庭資產（包括房產、養老、孩子教育、日常開支、保險、醫療等）。

　　11.8.1 理財分析

　　趙先生收入不菲，並且有這麽多固定資產，作為結婚不久的年輕人家底算是殷實。不過，趙先生有兩處房產，占了家庭總資產的絕大多數。現在房地產的形勢不太樂觀，不但上海、北京等地房價有很大的爭議和未來的不確定性。而且很多中小城市受購買力有限等因素影響，房價也出現了回調勢頭。因此，趙先生有必要根據這一現實情況重新調整自己的理財思路。

　　11.8.2 理財建議

　　（1）將大房子售出。

　　趙先生目前是兩口之家，即使年末添了寶寶，85平方米的房子也完全夠住。兩年前購買的房子價值已經上漲了52%，落袋為安是比較好的選擇，這樣既可以無債一身輕，又可以套現資金進行其他投資。

　　（2）合理規劃四項“基金”。

　　趙先生賣掉大房子、還清貸款後的家庭總積蓄是55萬元。根據趙先生的需求分成以下四種基金。

　　[1]可以用20萬元設立“養老基金”。養老基金既要考慮穩妥，又要考慮增值，所以建議趙先生用10萬元購買記賬式國債，中長期記賬式國債的年收益在4%左右。另外可以用10萬元購買集合理財產品，現在很多集合理財產品的年預期收益高達5%以上，並且券商會以自身的部分資金參與集合理財，投資者的收益和本金可以優先取得，所以集合理財產品具有較好的穩妥性和收益性。

　　[2]用15萬元設立“子女教育基金”。目前教育消費價格上漲的速度很快，可以通過選擇開放式基金的方式來進行投資。隨著股市的探底企穩，很多績優開放式基金的投資價值不斷顯現，建議趙先生購買1～2隻基金淨值排名靠前的老牌開放式基金，坐享基金“專家理財”帶來的長期回報。

　　[3]可以用5萬元建立“保險基金”。趙先生可以為自己和太太購買部分意外傷害和大病保險，花錢不是很多，保險效果很好。另外，孩子出生後，趙先生可以為孩子購買適量的兩全型保險，選擇每年一次繳費，孩子上幼兒園、小學、中學、大學時都會有相應的教育金，同時如果孩子發生重大疾病，也會有很好的保障。

　　[4]可以用5萬元設立“日常開支基金”。打理這種流動性資金最好的工具是貨幣市場基金，因為貨幣市場基金的特點是可以及時變現，又能享受比定期存款高的收益，即使目前收益下跌，也在2.3%左右，是活期儲蓄稅後收益的4倍。

　　當然設立這麽多基金，其實是分工不分家的，“四項基金”僅僅是為了看起來更直觀而已。另外，說到趙先生所關心的醫療保障，其實任何保險、任何資金也不如有個好的身體，趙先生收入不菲，工作壓力自然比普通人大，所以應加大休閑和鍛煉身體的投入，每季可以拿出一部分收入出去旅遊，或者考慮買輛經濟型轎車，帶著太太外出度度周末，對全家人和未來的孩子都有好處。