從大約三年前開始， 筆者偶爾聽到“世界金融集團”world financial group的名字（以下簡稱WFG），知道它是一家關於金融保險類別的企業， 走的是多層次市場的行銷模式。 但是由於很少身旁親友和熟人是WFG客戶， 所以也沒有多加留意。
但是近一年來， WFG卻如同井噴般發展， 筆者許許多多朋友， 熱衷於參加各種各樣金融培訓和執照培訓。 詳加追問， 都和WFG各個社區辦事處舉辦的活動有關。 不少熟人， 因為我是財經報道背景出身， 也常常谘詢：“最近出了一個新公司的新產品，據說很多功能， 退休養老保險基金全包， 您幫我們看看？”，遞過來的企劃書和文案， 赫然也是WFG標誌。 讓我感覺的這個組織的龐大和無處不在。
筆者作為經濟新聞寫手， 收到越來越多保險從業人士和消費人士的內部消息和抱怨。 對這個橫空出世，總部位於亞特蘭大郊區的JOHNS CREEK, 號稱掛鉤保險從業人員高達15萬人的“多層次市場推銷”（multi-level marketing network）組織產生了濃厚的興趣和疑問。
疑問最主要集中以下幾點：
1 如此龐大的金融機構， 從業人員超過美國的主流保險金融巨頭大都會保險， 紐約人壽， 普天壽金融集團十倍以上， 為何之前卻很少聽說這個機構， 在保險市場的夾縫中， 他們是如何增員和銷售的。
2 對於如此複雜的金融投資保險類產品和如此龐大的隊伍， WFG是如何監管他們的經紀人。
3 WFG連同他的前身WMA, 已經存在了24年之久， 為何在近三年間卻發展如此迅速。
4 麵對眾多的其他公司經紀人和大量客戶的投訴， WFG法規部是如何練就“金鍾罩鐵布衫”。 居然能規避以嚴厲著稱的證券理財監管部門的鐵腕。
5 到底WFG高層上線鼓吹的“造富機製”是否有其可行性和獨特性， 這一傳銷性質明顯的機構， 是否製造了號稱數以千計的百萬富翁乃至千萬富翁。
帶著這些疑問， 筆者斷斷續續花了將近兩個月的時間，多次由社區資深保險專業人士陪同， 走訪了20位WFG的客戶， 查閱分析了他們購買的產品和經紀人的企劃書。 調閱了超過32份 穀歌和雅虎搜索到的美國和國際WORLD FINANCIAL GROUP熱門信息和權威網頁， 也走訪了超過15位不同級別的現役和曾經WFG經紀人， 參加了不同地區6場的WFG市場推介會。 對筆者曾經的疑問， 有了明確清晰的解答， 也想把這些信息帶給華人消費者， 讓他們的將來購買對自己和家人都是人生大事的保險產品時，或決定投身到理財行業時， 能有所警覺。
【世界金融集團的來源和發展史】
1991年， 世界金融集團（下文簡稱WFG）前身“世界市場聯盟WMA”成立。 其創始人 Hubert Humphrey毫無金融和經濟相關學曆， 在鐵路任職乘務員和督導員20年間，為拮據收入所苦， 加入了傳銷巨頭安利， 學得一身發展團隊的高超技巧。
他在年近不惑的時候， 決定辭去鐵路員工的工作， 加入大保險代理商A.L.WILLIAMS 任職經紀人和銷售經理。 在80年代的保險市場， 大多數主流保險公司的經紀人還是單打獨鬥模式， Hubert 將他在安利傳銷所學的層層下壓技巧用於保險的增員和銷售， 遊走在法規和公司政策的邊緣， 美國南部各州民風淳樸， 他的組織發展迅速， 當1990年，A.L.WILLIAMS 公司被另一傳銷保險巨頭PRIMERICA收購時， 他已經是一位身價數百萬的美國傳銷新貴了。
1991年，Hubert因為理念不合， 離開PRIMERICA, 成立了 WFG前身“環球市場聯盟WMA”， 公司在南部各州發展迅速，但是也惹來不少客戶的投訴官司。 2001年， WMA的保險部門被荷蘭的AEGON集團收購， 更名為WFG， 以示和它官司纏身的前身WMA劃清界限。此後十年間， 公司一直走的是 “農村包圍城市”路線， 從美國的各個小城鎮發展一些有一定知識層次的客戶， 並讓客戶去考牌後遊說身邊的親朋好友， 走“周末活動聽課---購買產品---考牌照---掙錢永續收入”這種傳銷老套路線。
但是和傳統傳銷公司不同的是，高昂消費的金融類產品購買者畢竟要考慮公司的美譽度和信譽度， 絕對沒有AA 或AAA級別的百年老品牌選擇傳銷形式的WFG作為他們產品代理商， 那將意味著數以百計的客戶投訴和法律糾紛。 而高端客戶的法律顧問或財務專員也不會建議客戶選擇兼職而且平均從業經驗不超過3年的WFG執照經紀人。
所以WFG在成立以後， 隻能和一些地區性保險公司合作， 例如： WESTERN RESERVE LIFE等， 但1999-2009年這十年間， 美國股市指數幾乎零成長， 當年被WFG經紀人預期年利率12%的“豐滿理想”忽悠得熱血沸騰的投資客戶， 看著自己年度報表的“骨感表現”， 無不後悔不迭。 數年前的WFG, 情況用“夾縫中求生存”來形容， 再也貼切不過。
【崛起的秘密】
一 時也？ 勢也？
2008年之前， 美國股市徘徊不前，08金融風暴後， 道瓊斯指數甚至從2001年最高峰的13000點直跌穿7000點的關口，大多數投資者損失慘重。 當年以VUL 投資型保單大量替換傳統大公司儲蓄型保單， 打出“掌握您的金融未來”的 WFG, 麵對眾多客戶慘淡的年度現金值報表， 欲哭無淚， 很多客戶看到投資的保費不僅沒有增值， 還每年被扣取大筆管理費和成本，引起的訴訟不斷。
就在WFG已經舉步維艱， 難以為繼的時候---“一唱雄雞天下白”， 在美國政府量化寬鬆政策的刺激下， 09年以後， 美國經濟和股市開始了強勁複蘇，道指納指開始了一輪長達七年的牛市。 道指從最低七千點一路強勁攀升到目前18000點左右的高位。
靚麗的股市猶如一劑強心劑， 讓WFG銷售的投資和指數型（保本投資型）產品近年來表現亮眼。 那些不明就裏的2009年後才入行經紀人， 沒有經曆過股市和經濟的大起大落， 每次大會都被公司這些年搭乘股市便車的亮眼表現刺激得熱血沸騰， 向身邊親朋好友大力鼓吹每年9%以上地回報率保單，回避了“風險， 預估， 成本”這些敏感字眼。
可是，美國如此龐大的經濟體， 股市經過將近六年， 將近200%的攀升之後， 如果每年繼續以9%速度成長， 16年後， 美國的經濟總量將相當於世界目前全球總量----這， 有可能嗎？
如果股市進入修正期， 很多WFG銷售的投資型或指數型保單， 是否又要麵對幾年前各州政府的大量訴訟和民眾的詰難。
二：造“富”係統 OR 造“夢”係統
WFG發展增員的一大有力武器就是----造“星”效應。公司高管或金字塔高層總會定期展示他們的收入支票和奢華的生活方式，例如：年入百萬或數百萬的工資單， 或在郊區的豪宅或數量名車等。 讓平均資曆不到20個月的WFG新人們熱血沸騰，誓與公司共富貴， 不遺餘力地把這台“造富機器”口沫橫飛地向身邊好友推廣。
2015年WFG夏威夷年度大會，公司高管洪亮的聲音在會場回蕩“our next multi-million income earner are sitting among you"(在座諸位將會產生下一個WFG千萬富翁）坐在台下參加大會的數千人無不如癡如狂向往不已。
筆者查閱數據顯示， 每100個正常美國工作人群， 就有一個年收入會在50萬美元以上，目前人數高達15萬以上的WFG群體，按美國正常比例， 是否1500位年收入50萬以上的群體， 令人極度懷疑。
根據筆者調查數據：統計過10位WFG華人市場主管 marketing director 和五位外族裔市場主管， 在閃亮頭銜背後， 去年實際抽成平均隻有$27,690。
GOOGLE數據顯示，就算號稱WFG 塔尖“成功人士”群體的 資深市場主管Senior Marketing Director， 他們年平均收入也比其他行業同頭銜人士低40%。
WFG---到底是一個造富機器？ 還是一個造夢機器？？
三：市場大會的催眠功能
WFG管理層最津津樂道的就是他們大大小小的市場推廣大會， 小至5-8人的“家庭財務自由研討會”， 大到在風景勝地舉辦的超過數千人參與地區或全國推廣會。
家庭小會上， 一個個現身說法， 例如 A女士兩年前還瀕臨破產， 現在已經還清債務月入過萬， B先生在傳統企業工作十年懷才不遇， 加入組織三年， 已經徹底翻身，把工作當娛樂， 準備五年退休，示範效應猶如舊時賣大力補天橋把式， 鮮活的事例您能不動心？
參與千人大會，您的身邊充滿幾百個熱血沸騰的未來“財務專家”， 主持人在台上拋出一個個美好但空洞的關於前途的問題， 例如： 您想不想在下一年收入成長100%？您想不想在五年之內就衣食無虞財務自由？ 您的聽覺就會被一陣陣山呼海嘯一般的“YES”和掌聲淹沒。 一個個所謂新人被提拔上台， 冠以市場總監， 資深市場總監， 執行總監等光環， 接受鮮花和掌聲， 聽覺視覺強烈刺激之下怎參與者能不雄心大起？
可是一場場大會小會和美妙口號背後， 卻是高達7層以上的WFG所謂管理層在不勞而獲地層層吸取新加盟經紀人的保單傭金。 WFG代理的很多指數型產品，因為公司承擔責任和風險很小， 各個保險公司付給這個金融傳銷巨頭高達客戶第一年保費85%-120%的服務傭金， 可是經過層層盤剝， 新人隻能得到30%-35%的服務費。
筆者訪問不少加州的WFG新人， 發現就算如此低到可憐的傭金， 還常常被上線以“還沒通過執照考試”“ 培訓繳費” “背景調查費” 和 “大會門票”等方式克扣。一旦經紀人提出疑問， 管理層就以“永續收入，放長線釣大魚，先苦後甜”等理由加以抨擊。 而且身邊許多同僚也會隨聲附和， 讓您覺得自己幼稚而可笑。
四. 針對人群
坐在筆者麵前的Steve Chan（化名），身材高大口若懸河， 滔滔不絕地在用一口極其流利的英語向記者介紹TransAmerica指數型人壽產品。時而“72法則”， 時而“免稅退休”，然後還有“生前理賠”和“長期護理”， 他斬釘截鐵的對我宣布： 你以前的大都會人壽儲蓄保險保單已經出現了極大問題。看著他充滿熱情的年輕的臉， 記者真的不忍心告訴他， 數據統計平均加入WFG 五年後， 依然活躍在該組織的人員， 不到當初加入人數的3.9%。
Steve 是在美出生的華人第二代， 兩年前在公司做文秘事務， 周末被朋友拉去參加“理財聚會”， 加入WFG。 兩年來介紹不少身邊華裔朋友加入WFG， 考取執照對於這群ABC來說輕而易舉， 所以現在STEVE 也是有十幾個下線的Marketing Director。
WFG華人市場高管最喜歡兩類人群， 一類就是如同Steve Chan一樣土生土長美國的華裔青年， 他們儀表好，口才出眾， 通過壽險執照考試很容易。 性格單純而有激情， 簡直是傳銷完美增員對象，一旦加入經過高強度培訓， 即可上台如同老美一樣談吐自如。很快能成為WFG演說或培訓人員， 就是小leader, 而且他們的同學， 家人， 天然推廣對象不少。對很多新移民有很強的說服力。
但是這類ABC華人年輕人大多動口能力強，而開發保險客戶的風裏來雨裏去的吃苦能力差。 所以WFG在華人社區另一類主要增員對象就是很多華人新移民小業主， 例如：社區小超市或小車行東主， 外州中餐館年輕老板，一些華裔地產銷售人員，華人商鋪銷售人員， 和一些賦閑的家庭主婦等等。這些人的一大特點就是，具有新移民吃苦耐勞的奮鬥精神，對目前的生活狀態不滿， 渴望被群體認可求。WFG用一些不具備代表性的 “土豪夢想”+“高大上理財名詞”+“市場大會的掌聲”+“親情攻勢”， 招募這些“苦幹型”下線幾乎手到擒來。
Peter Wang 夫婦是來自中國福建移民，年方而立， 夫妻均是二十出頭來到美國， 在餐館打工時認識結婚， 經過幾年打拚開店，2013年底被親戚介紹入WFG, 經過半年苦讀， 夫妻均通過保險執照考試。 但是2014年一年參加了十幾場大大小小會議， 夫妻幾乎犧牲了所有周末和家人團聚的時間， 也遊說了幾乎身邊所有親朋好友， 整整12個月，除去自己身邊一些朋友幫襯的銷售外， 從下線得到的提成收入， 隻有區區$3,890。 看著這對年輕夫婦充滿夢想的麵容， 和拿出來的一張張參加大會的照片那種憧憬的神情，筆者不由感到局外人的心酸和敬佩。
五. 苛捐雜費
不論WFG如何地把自己用時髦的詞語例如“金融， 理財，財務獨立，顧問，新時代”等把自己打扮得高富帥， 但是大眾眼中“夾縫中求生存”的姿態和堆積如山的訴訟，以及洗腦式的僵化培訓，加上絕大多數WFG經紀人， 多數都是“白天超市收銀， 晚上為您理財”，“weekday秘書文員， weekend投資專員”，“去年做保安， 今年做保險”的兼職或半路出家， 讓WFG的經紀人團隊銷售業績低下， 很多經紀人一年都銷售不了三五個客戶。所以雖然下線從業人數幾乎是其他各大主流保險公司經紀人數總和， 但是所占市場份額卻微不足道， 一份保單傭金，在WFG高達7-8級上線的層層切割後， 總公司的利潤更是微不足道。
為了提升公司盈利，WFG高管隻好巧立名目加以斂財。例如成本不到10美元的背景調查， WFG收取新人$100美元；大多數保險公司都會免費提供的執照培訓， WFG的各大辦事處收取200-400美元 “培訓費”；大多數酒店提供WFG個人成本$100美元的團購票， WFG大會主辦方要收取參與新人每人數百美元的“會議費”， 一次千人會議下來， 公司方可以斂取百萬美元以上的淨利。難怪WFG高管樂此不疲地在世界各地舉辦各種“培訓大會”， 洗腦新人之餘， 日進鬥金。
WFG高級上線強取， 下層經理隻能豪奪---很多WFG辦事處大大小小leader強製要求下線新人將開始的幾個客戶和上線分享， 或者讓很多尚未通過考試的新人去遊說身邊親朋好友製造銷售後，上線 以“沒有執照”為借口， 扣留傭金。
這種巧取豪奪美國傳統大企業中，均為員工所不齒。 但是在WFG這種傳銷盤剝企業卻奉為聖經。 WFG前身WMA（世界市場聯盟）的創始人Hubert Humphrey, 鐵路員工出生，憑其三寸之舌， 大發其財，常常邀請手下傳銷高管參觀他在亞特蘭大郊區豪宅和奢靡生活方式， 直接刺激他們的貪念。
Hubert Humphrey在將WFG售予荷蘭愛根集團後， 又想發展貸款傳銷組織， 利用金字塔架構煽動客戶的房貸， 但是遇上2008年次貸風暴，損失慘重。 他自己在亞特蘭大郊區耗資4500萬美元， 號稱喬治亞州第一豪宅的炫富工具， 被銀行以1100萬美元拍賣， 古稀之年，一蹶不振。
【陽光下的陰影】
一 “最大理財團體” 的背麵
David Dong（化名）有一張帶陽光笑容的臉龐和高大的身材。 2000年18歲的他隨母親移民來美國和父親相聚， 短暫的高中求學生涯後，開電招車為業。 2012年， 剛過而立之年David在接送客戶的途中， 被搭車的華人滔滔不絕的“家庭理財， 新金融， 50歲之前提早退休”等美妙言辭吸引，加上移民總也揮之不去的創業夢想，放棄本業， 投入WFG團隊， 成為這個客戶的下線。
目前在朋友圈子中， 從業三年的他， 儼然也是一名金融傳銷活躍人士， 隔三差五在微信圈發表的一段段公司上線傳來的“正能量宣言”和“心靈雞湯”。一幅幅參加大會小會在馬裏蘭海灘，夏威夷， 加州等風景名勝的照片， 一節節在公司辦公室培訓錄像， 讓他感覺到了一種從未有過的被認可感。
當筆者邀請他在星巴克坐下閑聊， David並不清楚我的真實意圖和身份。多年“被洗腦式”的培訓形成的條件反射， 一坐下他就開始拋出我在采訪WFG各級上下線中已經耳熟能詳的“團隊精神， 借力成功， 隻要兩個能人為你所用就能致富， 公司飛速的發展， 搭乘經濟快車”等等陳詞濫調。 將近半小時固定模式言辭後， David 用一種我屢見不鮮的堅定眼神和口氣對我宣布：“加入我, 你將會是未來的WFG superstar!"
也許筆者這兩周以來，采訪過不少WFG團隊的所謂“金融精英”， 已經熟知如何剝下這些經紀人那層堅硬的“正能量”外殼， 去了解一些事實的真相。在談及一些無關瑣事之後， 記者慢慢切入正題。
當記者了解到， 三年裏， DAVID以閩籍移民特有的苦幹， 前後自費將近一萬元，參加了22場公司地區性和全國性大會， 而且每周是雷打不動地以一周兩次的頻率參加所謂“團隊生活會”， 帶領身邊朋友參加推廣會， 這幾十個月裏， 小董招募了將近三十個親朋好友加入WFG， 他的職務也被提升到精英級的 Marketing Director, 把身邊老老少少保單全部用TransAmerica 產品replace了， 他的傭金級別也從低的可憐35%提升到65%， 雖然這種服務費在任何一家正常傳統公司都達不到最低標準， 但是在上線多達7層瓜分一個保單傭金的World Financial Group係統， 小董服務費已經接近金字塔尖了。
當筆者試圖了解到這台金融傳銷“造富機器”是否真的給小董或他的幾十個下線造成生活水平的提高， David開始顧左右而言他， 興致勃勃的年輕麵容露出一絲尷尬和苦澀。 他也許不知道， 在記者采訪他之前， 已經通過其他渠道對他有了一定了解。 目前孑然一身的他， 依然住在父母當年申請的一套社區政府補助樓， 三年下來， 他直接銷售的保單不過16份， 號稱超過30人的下線， 已經有一半以上另謀高就。剩下的另一半， 還隻有4-5個新人風雨無阻的跟隨他大會小會。 兩年以上資曆的下線， 無一留下。
“一葉知秋”， 其實記者也不需要多做了解就知道， 對於金融投資， 保險理財這種不斷推陳出新， 需要掌握市場脈搏， 客戶風險承受力， 收入細節的職業。 100%時間投入尚且力有不足，像WFG人員那樣把90%以上精力投入在招募下線， 集中洗腦， 參加大會，借力抽傭， 剩下10%的時間， 怎能盡心盡力服務自己的客戶？ 真正高端高資產客戶， 又怎會選擇一個隻能有10%精力留給自己的“理財顧問”？ 當客戶需要他們服務的時候，還在滿世界招兵買馬參加洗腦大會的經紀人？
“群眾的眼睛是雪亮的”， 雖然WFG在鼓吹自己是什麽“美國最大的經紀人群”， 但是他們的保險市場份額， 低到基本可以忽略不及， 銷售額遠遠低過很多經紀人數隻有他們十分之一的公司。 每年的保險理財權威大會“百萬圓桌頂級大會”, 那些理財絕頂高手群體，更是看不到WFG經紀人身影。
也許WFG不乏極少數高收入人群， 但是他們的高收入， 不是來自客戶的服務和業界口碑， 十幾年兢兢業業的學習提高和擴大市場， 而是來自對多層下線的盤剝。 這樣的“高收入”， 為任何一個有職業榮譽感的理財經紀人所不齒。
二. “高學曆團隊”的真相
WFG 的華人社區常常列舉出他們目前團隊或管理層有許許多多的碩士博士等高教育人士加入， 這一宣傳確實有很大的煽動性和蒙蔽性。 因為我們華人一向相信“知書而達理”的古訓， 喜歡追隨高教育團體。 但是筆者在參加數場WFG推廣會後發現，WFG推崇備至所謂“高教育”團隊成員， 很多學曆是在生物， 教育， 曆史， 物理理論等領域。正因為這些專業比較冷門， 經濟效益不高， 所以不少華裔高學曆人士投身WFG為副業，其文憑學曆 也被公司大肆宣傳。
2015年年初， 我在西岸的四個華人社區隨機抽取訪問過51位WFG資曆深淺不一的成員， 發現他們具備相關金融， 經濟， 保險， 精算，投資學曆和相關工作經驗的人士， 隻有區區4個人， 其他的人員在參加WFG之前， 大多是餐館業， 服務業， 秘書，醫藥科研或其他傳銷組織成員， 據抽樣統計數據顯示， 華人WFG經紀群體，平均全職從業年限隻有19個月。
設想一下，如果您就診的醫院， 隻有不到10%的人員有醫學院學曆， 或您求助的律師樓， 大多數律師隻做兼職而且隻參加過幾場大會， 您是否安心？ 對於家庭理財大事， 靠WFG這樣的“業餘軍團”幫助您財務獨立，提早退休， 解決將來幾十年的經濟需求， 筆者認為， 大多數情況下都是癡人說夢。
Eric Zhang（化名）是中國大陸留美的70後學者，年屆不惑 加州州立大學的藥理學博士，在畢業後一直停留在學校做基礎科研。 2008年被另一位華裔前校友引薦， 成為WFG 高學曆團隊一員， 其間也充滿熱情地參加了公司每一周的推薦會， 直到近來淡出。
當記者委婉地問其原因， Eric經過這六年市場浮沉依然不脫書卷氣的臉上， 露出淡淡不甘和無奈：“六年裏， 付出太多，累了，倦了，也悔了……放棄科研工作，當年加入World Financial Group。和許多純真華人一樣，被一個美好的夢牽引，被成功人士的故事教導著，我奮鬥了，也輝煌過。去年的某一周，收到當年一起在加州州立大學做科研的幾個老同事電話，他們現在和國內合作主持一個相當規模研究機構，談過了，重新思考，頓悟了。 如果這六年我投入的時間和犧牲的自我， 所得和我失去的， 不成比例也沒有意義，滿口講是“幫助別人”“解救財務困境”，掩藏在心裏的是對“永續收入”的貪婪，和對“被認可被崇拜”的欲望，我有點鄙視自己。”記者有些惋惜的看著離開科研第一線多年的Eric, 心裏湧起一絲難言的異樣感覺：離職多年， 回頭重拾起舊業， 廉頗老矣，尚能飯否？
三 “招工廣告”的醜聞
打開雅虎財經搜索引擎， 筆者剛剛鍵入“world financial group" 三個英語單詞， 整頁的違規和大眾投訴撲麵而來， 我的眼睛頓時被scam (醜聞），fraud(造假），lawsuit(訴訟），complaint（投訴）等字眼充滿。
一些利欲熏心的WFG高層上線， 居然寡廉鮮恥地對單純的新人說：“任何公司在發展過程中， 都免不了大量法規糾紛。” “公司發展三十年， 如果違法， 早就被取締， 目前健在， 證明美國政府認定我們合法。”
如此可笑的邏輯， 讓筆者在采訪過程中哭笑不得。發展中的大公司千千萬萬， 例如：蘋果公司， 臉書公司，包括金融業的許多新企業， 能否找出第二家企業在財經搜索頁麵的前五頁， 80%是負麵評論？我隻能用一個字： shame (可恥）。
美國的金融法規相對寬鬆， 很多違規大企業都懂得利用法律打擦邊球，例如：安然，雷曼兄弟， 麥道夫基金， 在轟然倒下之前， 難道不是存在幾十年? 如果不是金融風暴， 可能目前這些企業還在搜刮普羅大眾投資者的血汗錢。
比誤導消費者更令筆者憤慨的是， 在采訪各州WFG的人群中， 我發現很多年輕的大學畢業生是被公司的虛假招募廣告吸引進這個傳銷漩渦的。 WFG的各州社區網點， 無孔不入， 在報紙上常常刊登“招募理財顧問” “幫助創業， 收入無上限” “成長大公司招募金融專業人士” “一年收入可達6-7位數”等等光鮮的字眼。
在就業氣候低迷的大環境下， 許許多多學有所成的莘莘學子， 致電詢問工作崗位， 立即被安排進行“就業麵試”， WFG各層上線粉墨登場， 對這些年輕人進行一次次洗腦，教育他們“金錢”才是衡量成功標準， 讓他們去遊說身邊的同學和朋友， 交付各種各樣的培訓費和注冊費， 去學習那些口號式的“理財理念”。
有一些清醒者會在一兩次麵試後馬上離開， 更多年輕學生被誘導留下， 也許兩三年後他們依然會醒悟， 但是相比其他應屆畢業生， 他們在人生起步上已經落後數年， 也許對他們的就業影響， 是終身的！
筆者搜索了解到， WFG因為虛假招工廣告， 從俄亥俄州到加州的多個州府勞工部和商務局， 至少接到投訴30次以上， 可是這些上線，練就鴕鳥心態， 拿下舊廣告， 改頭換麵， 放上新的電話號碼， 繼續“掛羊頭賣狗肉”。
目前這個金融傳銷巨頭， 看上了華人家族凝聚力強，相信群體， 不投訴不抱怨， 息事寧人等特點， 大力推進各大美國華人社區。 筆者不完全統計， 僅NEW YORK三大華人社區， WFG所設的所謂TransAmerica Advisor大型“培訓分行”就達9處之多， 招募成員多達2000人以上，95%以上是沒有任何財務背景的閑散人員， 高喊著“個人財務新世代”口號， 在華人社區翻雲覆雨。 也許一陣風暴這後， 股市從高點滑落， 這個巨無霸又會發掘其他的新金礦， 可是留下將是十幾年後社區保險和個人退休領域的滿目狼藉。
四. 維基百科上的訴訟
為了撰寫本文， 筆者親身參加過WFG各級別的市場推介會， 留意到的一個事實就是：目前的WFG, 在市場推廣方麵， 更加具有隱蔽性和迷惑性， 他們的社區網點， 已經直接在門口掛上WFG的母公司全美金融（TransAmerica Financial）的標誌， 鼓勵新人自稱全美財務顧問（TransAmerica Financial Advisor),也盡量避免使用多層次市場和傳銷等字眼。 一旦新人有任何疑問， WFG的華人市場人員就會信誓旦旦拿出TransAmerica一百多年的曆史和在舊金山雄偉大樓為WFG背書 ， WFG的傳銷人員最經常掛在口邊的一句話就是 “您看這麽老牌的公司， 這麽多的資產， 還能有啥問題嗎”。
對於很多新移民而言， 複雜的金融財團架構根本不是局外人能夠理解。 WFG隻不過是屬於TransAmerica旗下大大小小子公司中一家，這些子公司自負盈虧獨立核算， 一但產生太多法律和經濟糾紛， 母公司完全可以合情合法將其出售或分割單列。 華人心目中至理名言“有事找領導”在美國的金融界是完全沒有可行性的。
悠悠之口，黑紙白字！就算WFG把自己改頭換麵打扮得如同金融界“白富美”，可惜在美國瀏覽量最高的維基百科頁麵上，任何有基本英語閱讀能力的人都可以調閱那一條條言之鑿鑿的訴訟---大多數牽涉到美國各州金融管理部門和聯邦機構， 頓時把這個“白富美”打回“母夜叉”的原形， 隻能在閱讀能力不足的新移民市場繼續忽悠。
本專欄記者調閱多年以前的資料發現，一次次屢教不改的違規，根源在其母公司重利忘義的不正之風， 上梁不正下梁歪， ---WFG所屬母公司荷蘭愛根集團前CEO亞曆山大魏納得在接受彭博通訊社專訪時候， 大言不慚地說：“我們雖然采取了很嚴格的管控， 但是考慮到我們銷售隊伍的龐大， 這是一項艱巨的工作， 當然， 目前情況下， 法規問題還不算不可治理。”一副“管生孩子不管教”的護短嘴臉， 拿客戶的血汗收入的損失說得雲淡風輕。難怪美國各州證券監管部門的鐵拳， 十幾年間一次次落在這個金融怪獸身上。 不論WFG的員工將公司生意說的如何飛速發展， 近5年愛根公司股價， 總在7-9美元低價徘徊，完全無法和這幾年美國快速複蘇的股市融合， 曾今的金融大財團， 如今在市值上， 還不如一些地區性銀行和保險公司。
【不可想像的未來】
隻要對經濟稍有常識的客戶或經紀人， 都會明白在目前美國如此高漲的股市環境下， 聯儲局一旦加利息大棒連續落下， 股市麵臨的一定是長達數年的修正期。 不少WFG經紀人在上線洗腦下， 不顧經濟大氣候， 一味地遊說客戶投入和股市密切相關的投資型和指數型保單。一旦股市進入熊市或滯留期， 不少客戶將麵對高齡時候突然失去保障的風險。
坐在我麵前的被采訪客戶趙先生， 福建移民， 餐館東主， 在美國出生的20歲兒子前幾個月被遊說加入WFG, 為他的父親趙先生演示了一下WFG 大力推崇的理財計劃（其實就是一個指數型保險）， 一向保守趙先生被自己兒子和他的上線描述的包括退休計劃， 養老福利， 長期護理， 死亡賠償幾位一體的計劃書，弄得大為振奮。決定將自己已經付了15年的紐約人壽儲蓄型保單退保轉換。
從事多年財經報道的筆者， 在粗略瀏覽他的計劃後， 輕輕提出兩點警示：“趙先生， 您現在已經51歲， 是否能保證你的身體一如當年一樣特優級別？另外所有這份計劃福利， 都是基於將近9%一年的投資回報， 您是否有把握在未來30年， 能每年都有這麽穩定而驚人的回報， 據我所知， 隻有股神巴菲特在這麽長時段內做到過，一旦計劃投資達不到， 您是否能夠麵對在70多歲時候要追加大量保費的風險？”
看著趙先生飽經滄桑的麵容上， 笑容慢慢凝固成愕然，再轉變成沉思。筆者暗暗心驚：有多少如同趙先生一樣學曆不高的新移民， 白手起家， 但是被身邊親朋好友誤導之後， 損失投資和儲蓄， 但是華人一般息事寧人， 更不會對至親的人訴諸法律。
到底有多少的社區華人， 是這樣有苦難言， WFG被揭露的法律訴訟， 看來不過是冰山之一角， 他們高達近萬人的華裔銷售團隊，在東西兩岸社傳教般的滲透，他們推銷的不是廉價的保健品或一次性消費品， 他們腐蝕的是民眾的家庭保障和每人高達數萬乃至數十萬美元的保費， 其影響要在十幾年或幾十年之後才能顯山露水。 更決定了筆者將本文盡快送達社區的各個宣傳渠道， 為勤勤懇懇的華人大眾， 敲響一個長鳴的警鍾。
筆者為了方便閱讀， 將維基百科頁麵上， WFG介紹頁， 2004年以來，政府直接指控World Financial Group的“大案要案”， 簡略翻譯羅列如下：
A 2004 NASD disciplinary action report summarized disciplinary actions against WGS. According to the report, WGS "submitted a Letter of Acceptance, Waiver, and Consent in which the firm was censured and fined $15,000. Without admitting or denying the allegations, the firm consented to the described sanctions and to the entry of findings the firm permitted representatives to act in registered capacities while their registrations were inactive due to their failure to satisfy the Regulatory Element of NASD's Continuing Education Requirements.
2004年， 【美國證券公會】判罰WFG證券部$15，000， 原因是“縱容默許沒有有效執照的經紀人冒充投資顧問”
NASD also found that the firm failed to establish and maintain a supervisory system reasonably designed to assure compliance with the Regulatory Element of the Continuing Education Requirement by its registered representatives."[25]
【美國證券公會】指控WFG證券部---"未能有效設立法規監督係統管理旗下經紀人”
In December 2006, WGS and one of its brokers were fined $150,000 by Missouri's commissioner of securities for selling unsuitable products to elderly people.[26][9][27][28] Other cases of private arbitration "where variable annuities were allegedly sold to people too old to realize any benefit before they died" were also reported.
2006年， 【密蘇裏州證券部】起訴WFG證券部和旗下經紀人誤導老年人購買不適宜的投資性產品，“銷售年金給高齡而無法領取福利人士” 判罰WFG $150,000
Utah's Division of Securities has cited at least four World Group Securities brokers since 2006.[23][29]
2006年起，【 猶他州證券部】至少起訴超過四名WFG投資經紀人
In April 2007, WGS was fined $50,000 for failing to supervise its representatives in the State of Utah, who were misrepresenting their credentials and services rendered during free lunch seminars targeting seniors.[30][26][31][32][33]
2007年，【猶他州州政府】起訴WFG疏忽監管旗下經紀人， 任其假照資曆，用“免費午餐講座”誤導客戶， 判罰$50,000。
In April 2010, WGS was fined in excess of $850,000 as the result of the unauthorized sale of private securities by some of its agents in the State of Arizona.[34][35]
2010年4月， 【亞利桑那州政府】用“銷售非授權私人證券”起訴WFG 旗下證券部門，判罰85萬美元
In May 2010, the U.S. Securities and Exchange Commission (SEC) filed a federal case against two former brokers of WGS, accusing them of having raised approximately $14,800,000 through the offer and sale of promissory notes as part of an illegal Ponzi scheme in the States of Ohio and Florida starting while the two were employed by WGS and using their customer contacts there.[36]
2010年5月， 【聯邦證交會】起訴兩名WFG經紀人在俄亥俄州和佛羅裏達州證券詐騙， 用“龐氏騙局”非法斂財$14,800,000！！
In November 2010, the SEC ordered WGS to pay, among other things, a civil monetary penalty in the amount of $200,000 for the fraudulent selling of unsuitable securities in the State of California, which were funded using home equity, derived from the refinance of the customers' homes into subprime mortgages.[37][38][39][40]
2010年11月， 【聯邦證交會】指令WFG罰款20萬美元，因為其旗下經紀人在偽造證券產品設計， 涉嫌在加州詐騙客戶將房屋抵押後， 用次級貸款購買保險，騙取傭金。
WFG Securities (Canada) was under investigation by the Manitoba Securities Commission in 2008, after some investors say they ended up in financial situations they did not understand regarding leveraged accounts. The securities commission noted that that World Financial Group "did not have adequate controls and mechanisms in place to fully supervise the leveraged accounts." WFG Securities paid a $250,000 settlement to rectify the situation. Dennis Villarin of Winnipeg, MB, a former agent who opened and trained others to open the above accounts, was stripped of his licensing and charged by the MFDA. They noted that Dennis Villarin and his trainees "made it appear to WFG's supervisory and compliance staff as though the clients satisfied WFG's requirements regarding the use of leveraging, as set out in it's policies and procedures." [41][42]
2008年， 【加拿大曼尼托巴省證券會】判罰WFG加拿大分部25萬美元庭外和解金，罪名是經紀人不當誤導客戶的投資項目，WFG前旗下經紀人DENNIS, 被省政府起訴並且剝奪執照， 因為其涉嫌欺詐。
In 2013, WFG Securities (Canada) was restructured and rebranded by Transamerica Corporation and is now known as Transamerica Securities of Canada Inc.
2013年， WFG證券加拿大分部被重組，更名為TransAmerica證券加拿大分部。
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本文引用資料來源
1. finance.yahoo.com---雅虎財經網搜索“WFG”
2. Wikipedia "world financial group" search result ---維基百科“世界金融集團”
3. google "WFG”---穀歌搜索“WFG”
4. Wenxuecity.com---文學城【大千股壇】
5. sinobayarea.com---舊金山灣區華人網 “金融傳銷大騙局”一文
6. MDRT.org---保險百萬圓桌網站 關於保險公司排名
7. bloomburg.com---彭博通訊社網站專訪文章
8. Multiple states department of State website---各州州政府網站
9.dadi360.com---大地360網站
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