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利率下調的風，再一次吹到了每個人身上！
最近，國有大行再次下調存款利率。其中，三個月期、半年、一年期、二年期、三年期、五年期定期存款掛牌利率均下調25BP，現在利率已經來到了0.80%、1.00%、1.10%、1.20%、1.50%、1.55%。
7天期存款利率下降25BP到0.45%，1天期存款利率下降5BP到0.10%。
大家可能都沒有緩過神來，這不是3個月前才降過嗎？怎麽又要降息了，而且這次的力度更大，現在每一輪大降息，大中小行幾乎無一幸免，直接把儲民們打個措手不及！
其實從2022年下半年開始，銀行已經緊急下調過5輪利率，加上這一次已經是第六次。
早在一個月多以前，我就跟大家分享過，這輪降息，是新一輪降息潮的開始，並不是結束。
這次在大銀行紛紛降息的情況下，中小銀行跟進的速度也異常的快。
數據顯示，截至10月中旬，已有海南、貴州、雲南、河南等地區超15家中小銀行宣布下調存款掛牌利率，部分銀行利率下調幅度高的，降幅達50個基點。
這一輪降息過後，利率再次逼近“1”字頭。
今後，在銀行端，再也找不到2%以上的定期存款了。而更長期限的三年、五年期定期利率，今年也出現了利率倒掛的現象。
這說明，未來利率還有進一步下調的空間。
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其實不單是銀行的存款利率下降，其它低風險產品的收益這兩年也陷入了滑鐵盧。
大額存單，高利率的長期產品已經基本停發了。
少有的幾個活口，收益也基本與同期限定存持平，利差早已不複當年。
大家都熟悉的餘額寶，目前收益已經降到了1.4%，沒法看。
今年火熱的國債，7月降完息以後，已經來到了“2”以下。
大家看下圖，四年前國債收益還有3%多，即便是今年5月以前，收益還有2%以上，轉眼幾個月過去，就回落到了2%以下。
5年期國債收益，同樣在下跌，目前5年期國債收益也僅有1.78%。
關鍵是如此低的利率，在7月發行的線下20年超長國債中，產品上線不到十分鍾，直接被一掃而空。
要知道，低利率對我們每個人的生活影響非常大，利率作為國民經濟運行之錨，央行的目的是下猛藥拯救樓市，因此也不可避免地在經濟領域的其他方麵產生連鎖反應。
之前經濟好利率高的時候，大家辛辛苦苦奮鬥賺個100萬，利率高達4%，每個月收益還有3500多，每個月省吃儉用一下，勉強也足夠躺平，即便工作不如意了也能說走就走，沒有那麽多的煩惱。
現在呢，這點利率肯定不行了。
低利率時代的開啟，意味著每個人的收益在大幅下滑！
比如利率從3%降至2.5%的情況下，投100萬10年，就少賺6萬元；投20年，少賺16萬；投30年，少賺33萬；投40年，少賺57萬；投50年，直接虧94萬，一個本金的錢，很多人沒算過這筆細賬，差距真的非常誇張。
每一次利率大幅下調，對我們廣大老百姓而言，最大的侵蝕就是利息收入，當然同時也會在宏觀層麵帶來更大衝擊，比如人民幣也可能貶值，近期離岸人民幣就又在一次擊破7.1的大門。
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很多人可能還比較疑惑，現在利率降這麽快，將來有沒有可能回頭？
從眾多國家利率走勢來看，基本不太可能。
利率一旦下降，就不會回頭，大概率隻會越來越低。日本、英國、瑞典、美國等發達國家都是這樣過來的，再給大家看一張圖：
利率持續下降，根本原因其實就是經濟增速放緩。
站在當下，目的主要為了應對經濟下行壓力，降低企業和居民的融資成本，刺激投資和消費。
大家想，如果經濟增速是5%，意味著企業平均隻能賺5%的收益，那它給到你能有2%就不錯了。
隨著經濟體量越來越大，經濟增速放緩是世界經濟發展的普遍規律。
我之前說過，歐美那些發達國家的今天其實本質就是我們的明天，太陽底下沒有新鮮事，不要覺得我們不一樣。
結合當前情況來看，最新存款數據顯示，2024年8月末，中國廣義貨幣(M2)餘額為305.05萬億元，同比增長6.3%。其中，人民幣存款餘額為297.14萬億元，同比增長6.6%。在前八個月中，人民幣存款增加了12.88萬億元。
再回頭看，22年、23年存款增速都是在15%以上，存款越堆越多，各大銀行的淨息差持續收窄，銀行壓力越來越大。
最新公布的上市銀行業績顯示，平安銀行Q3營收345億，同比-12%；淨利潤139億，同比-2.8%，數據上看，今年銀行是十分艱難的一年。
銀行不可能天天這麽虧下去，那怎麽辦？隻能繼續降利率，未來無風險產品的利率還會繼續降，2%、1%，甚至連1%都守不住。
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利率下行的當下，普通人到底該怎麽應對？
說實話，沒有太好的辦法，個人在大時代麵前，總是渺小的。
唯一能做的，就是盡可能抓住機會提前鎖定利率。
往後想要躺著賺收益，會越來越難。未來我們這代人養老、孩子的教育，必須得提前準備，如果有機會，可以盡早鎖定利率。
時間越往後，難度肯定會越高，可能再猶豫個幾年，無風險產品的收益就會再下一個台階。過去十年，享受到的發展紅利的人本來就不多，未來十年，肯定還會變得越來越少，到零利率的時候，紅利也就消失殆盡了。
根據興業銀行上半年三金客戶資產配置情況顯示，資產主要投資方向在風險較低的定期存款、結構性存款以及理財產品，占資產投資比例的86.8%，較上季度小幅增加0.8%。而高波動資產中，股票、海內外股票基金、外匯、黃金的需求均小幅下降。
令人驚奇的是，在儲蓄險方麵，人壽險的配置比例高達24.46%，環比繼續保持正增長，在低利率背景下，越來越多的人希望通過年金、儲蓄險的方式鎖定未來利率。
這背後，有這樣一組數據在刺激著每個人的神經。
調查顯示，當前傾向於“更多消費”的居民隻有23.4%；傾向於“更多儲蓄”的居民占61.8%，比上季增加0.7個百分點。
現在老百姓的意願就是存錢、存錢、還是存錢。
在不確定事件和全球增速放緩的大背景下，那些能夠洞察時代脈搏的智者，總是能從曆史的長河裏提取出寶貴的智慧。
在規劃家庭財務時，他們能夠合理利用保險工具，幫助家庭應對經濟長期轉型帶來的挑戰。
其實我們每個人，增加儲蓄險的投入本身就是一個明智的選擇，因為它能讓我們每個人鎖定當前利率。
從長遠來看，利率有可能會趨近於零，因此，提前鎖定利率實際上就是在為未來賺取利息。
在未來3-10年的時間裏，最明智的投資策略應該是以防守為主，同時確保資產的增值至少能夠跟上通貨膨脹的步伐。
