被稱為“小招行”的寧波銀行，被主管部門處罰成“鐵公雞”

寧波，地處浙江省東北部，是長三角南翼經濟中心和製造業基地。作為中國最具經濟活力的城市之一，寧波的GDP在全國城市中排在浙江省第2、全國第12。

龐大的經濟體量自然需要實力強勁的銀行來支撐。在旺盛的金融服務需求的推動下，成立於1997年的寧波銀行經曆了20多年的快速發展。截止到2023年末，在全國所有城商行之中，寧波銀行的總資產體量和營業收入分別排名第4和第3，這在非省/直轄市級別的城商行中遙遙領先。

2023年龍頭城商行總資產和收入情況

數據來源：各銀行2023年財報

而且，自從2021年我國公布係統重要性銀行名單以來，寧波銀行連續三年入圍。而其他幾個入選的城商行不是省級或直轄市級就是省會城市的城商行，再一次證明寧波銀行在城商行隊伍中的遙遙領先地位。

不過，實力不俗且近幾年業績不錯的寧波銀行，卻讓投資人失望了。

近期，各大上市銀行在2023年年報中公布本年度分紅預案。多家媒體梳理並統計了各家A股上市銀行的分紅率，發現除不分紅的鄭州銀行之外，寧波銀行居然排名墊底。

2023年A股上市銀行分紅情況

圖片來源：易簡財經

關於分紅，寧波銀行在年報中表示，在盈利和資本充足率滿足持續經營和長遠發展要求的前提下，實施積極的利潤分配方案。

諷刺的是，這個“積極”的利潤分配方案僅僅是分紅率排在36家分紅銀行中的倒數第一。

在深交所互動易平台上，寧波銀行的一些小股東都提出了希望能提高分紅的訴求。對此，公司董事會秘書俞罡則回應到：目前的分配方案在保證投資者合理訴求的同時，也要考慮公司內源性資本增長、業務穩健發展所必需的資本的情況。

圖片來源：深交所互動易平台

近些年，寧波銀行憑借押中消費貸款賽道實現了高速增長，成為城商行中的“優等生”。然而，如今消費貸的“黃金期”已過去，寧波銀行也走到了發展的“十字路口”。

增長遇瓶頸還“摳門”，難怪投資者用腳投票，寧波銀行股價持續下跌。寧波銀行的股價在2021年達到42.03元的頂峰後，開始持續下跌，最低達到18.80元/股。截止5月14日，其收盤價為24.85元/股，相比前些年的高點已經跌去四成，跌幅在A股上市銀行中排名靠前。

寧波銀行近三年股價表現，來源：Wind

迷失在“消費貸”的寧波銀行能否再現“高成長神話”，重新贏回投資人的心？

近年來，銀行傳統放貸業務越來越難做。包括寧波銀行在內的城商行，由於在客戶和渠道方麵相比國有大行存在劣勢，似乎隻能通過放鬆風控標準、放款審核流程來吸納更多客戶群體，實現業務增長。

風控標準有所放鬆，一些銀行業務人員為了完成業績，就會選擇利用銀行管理或內控漏洞，盡快完成貸款的審批或發放，或者幹脆讓一些本不會通過風控審核的客戶順利過審。

此次事件出現次數過多，就會被監管部門注意。帶來的後果就是，近兩年，寧波銀行屢次領到監管部門的罰單。

據不完全統計，從2021年7月至今，寧波銀行違規被處罰事項數量達20起，被處罰金額接近2500萬元。

今年3月，據國家金融監督管理總局台州監管分局行政處罰信息公開表顯示，寧波銀行股份有限公司台州分行（以下簡稱：寧波銀行台州分行）因貸款管理不審慎等三項違法違規事實被罰款90萬元。

國家金融監督管理總局台州監管分局對寧波銀行台州分行的行政處罰信息

來源：國家金融監督管理總局網站

去年12月，寧波銀行還收到國家金融監督管理總局寧波監管局兩張罰單，合計金額620萬元。其中一張罰單顯示，寧波銀行因消費者個人信息管理不到位、押品管理不到位等存在問題被處罰100萬元。

國家金融監督管理總局寧波監管局對寧波銀行的行政處罰信息

來源：國家金融監督管理總局網站

寧波銀行的內部管理漏洞還體現在關聯交易披露金額衝突。

此前在2022年半年報中，寧波銀行曾披露，報告期內與股東關聯方寧波雅戈爾服飾有限公司發生服裝采購業務，合計金額1203萬元。而雅戈爾在其2022年半年報披露，報告期內對寧波銀行銷售服裝的金額為2296.95萬元。

雙方披露的關聯交易金額的相差幅度居然高達47.6%，實在令人匪夷所思。

寧波銀行和雅戈爾的關聯交易金額衝突

來源：寧波銀行及雅戈爾2022年半年報

值得一提的是，2022年12月，中國上市公司協會發布“2022上市公司董事會秘書履職評價”結果，寧波銀行成為榮獲董事會秘書5A評級的150家上市公司其中之一。這意味著寧波銀行在公司治理、規範運作、信息披露、內部控製、投資者關係管理等方麵已經居上千家上市公司的第一梯隊。

而屢收罰單、內控漏洞、關聯交易披露有誤等問題的普遍存在，似乎證明寧波銀行獲此獎項的含金量並不高。

同時，違規操作的增多也讓寧波銀行的用戶投訴量居高不下。黑貓投訴平台上，與“寧波銀行”有關的投訴有1820條，大於江蘇銀行、上海銀行等龍頭城商行的投訴量，投訴內容涉及虛假宣傳、暴力催收、無故開通分期、未經允許泄露個人信息等。

來源：黑貓投訴平台

時下傳統銀行網點流量已經日漸衰竭，為了加強獲客，寧波銀行嚐試了包含走進企業推廣、微信公眾號營銷、互聯網助貸等多種渠道。值得一提的是，寧波銀行還追趕上時下最熱的風口之一——直播。

2022年開始，寧波銀行開始在抖音平台開設賬號“寧波銀行寧來花”，直播“賣消費貸”，從此一發不可收拾。2023年開始加速，當年5月31日-6月21日期間，“寧波銀行寧來花”就直播20次，多以“新客年化利率3.6%”為直播主題，累計觀看人次超過30萬人。

寧波銀行很短時間內掌握了互聯網的流量玩法，打造了“百變小寧”、“酷颯花花”、“寧來花公寓”等一係列IP，緊扣變裝、美女等流量密碼狂瀾粉絲，一舉將“寧波銀行寧來花”做成了準百大V。

巔峰時期，該賬號共發布169個作品，收獲226.1萬點讚，95.6萬粉絲，6個粉絲群中有4個500人群聊已滿員。截至目前，該賬號仍有96.6萬粉絲。

抖音賬號“寧波銀行寧來花”

就在寧波銀行似乎已經掌握了銀行獲客的流量密碼之時，質疑和爭議的聲音開始出現。

寧來花直播間裏各類優惠通常以醒目的花字顯示，而風險提醒、免責條款等往往出現在不顯眼的地方。

最關鍵的是，某些優惠的享受其實有限定前提，多個“最高可貸X元”、“新出賬客戶”、“最高10天”、“用固定利率券享”模糊性的限製性條件讓消費者感到迷惑。不少受營銷影響而下單的用戶反饋稱“貨不對板”，也有表示申請的貸款利率遠超直播中營銷的利率。

以“寧波銀行寧來花”為代表的“銀行直播帶貨”引來了監管層的重點關注。

為了規範銀行金融產品直播帶貨亂象據，2023年7月6日，國家金融監督管理總局下屬風險處置局，向部分銀行下發《關於開展網絡直播銷售情況調研的通知》，擬調研銀行2021年以來的網絡直播銷售情況和過往的投訴糾紛。

不知道是不是此前由於踩線誇大宣傳“理虧”，寧波銀行直播間很快下架了“直播動態”欄目，停止了在抖音直播推銷貸款產品，也解散了粉絲群。

之所以寧波銀行等城商行對直播帶貨“趨勢若騖”，歸根結底是因為其不受到中小銀行網點數量和渠道劣勢的限製。而且靈活的機製讓它們在與國有銀行和全國性股份製銀行的競爭中反而更具優勢。

因此，暫停直播推銷對於寧波銀行來說，無疑是少了一個非常重要的、低成本、高轉化的獲客渠道，勢必影響其賴以生存的個人貸款業務繼續“做大做強”。

此外，寧波銀行在開展互聯網貸款業務過程中還長期存在“異地展業”的問題。2023年1月，寧波銀行因違規開展異地互聯網貸款業務、互聯網貸款業務整改不到位等問題，被寧波銀保監會處以罰款220萬元。

寧波銀保監會對寧波銀行的行政處罰信息

來源：中國銀保監會網站