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又降息了，存款利率繼續調降！
這次工商銀行率先公布，國有大行12月22日再度下調了存款利率，具體為：
一年期及以內整存整取定期存款掛牌利率下調0.1%，兩年期整存整取定期存款掛牌利率下調0.2%，三年期、五年期整存整取定期存款掛牌利率下調0.25%。
距離上一次下調僅僅隔了三個月，去年9月份以來，各家商業銀行的存款利率已進行了三輪的下調。
如此以來，三年期的存款利率破“2”，來到了“1”時代，我們的整體利率也已經降到了建國70多年來的最低水平。
網上有人算了一筆賬，說20萬的存款三年利息減少了1800元，以後存款還存個什麽勁啊。
這幾次“降息”大致是，越是遠端、長期的下調幅度越大。
很明顯，就是不但要打消當下存錢增長的勢頭，更要打消你長遠存錢的預期。
不得不吐槽的一下，這次銀行還是挺雞賊的，LPR剛公布完，立馬就降息，明年房貸利率已定，給它們的一毛不少，它們給你的卻嘎嘎降。
有人問，未來還會不會降？大概率會！
什麽大額存單利率估計也會降，幅度可能會更大。
國有大行是風向標，其他的股份製銀行，地方銀行肯定也會跟進，這是一個既定趨勢。
當下我們處於低利率時代，目前的經濟情況也不支持高利率。
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對於降息的原因，專家們也給出了不少理由。
存量房貸利率下調壓低了銀行利潤空間，緩解淨息差壓力，為銀行進一步讓利實體經濟拓展空間；
存款定期化趨勢愈加明顯，且長期限存款和部分特殊存款產品定價偏高；
甚至上升到，銀行業是金融穩定的基石，金融安全會受到威脅。
......
2022年，我們的住戶存款出現了報複性增長，1年間狂增了17.84萬億。
今年，這個勢頭、增速雖有一點減弱，但到11月末新增住戶存款14.7萬億，餘額來到了135.9萬億。
“135萬億”是一個誘人的數字，是一塊巨大的蛋糕。
這是倒逼大家把錢從銀行拿出來，你拿去消費也行，投資也行，反正別在那裏給我躺著。
但別大義凜然的說什麽，緩解淨息差壓力，為進一步讓利實體經濟拓展空間。
它們在大義麵前哪有什麽讓利，真正讓利的還是老百姓的存款利率。
為什麽貸款利率隻降低了10到20個基點，存款利率卻降低了65個基點？
銀行的本質是借貸，吃息差，“掮客”，你懂得。
種種之下，宏的微的，錯的對的，黑的白的，紅的綠的......
存款降息是必然的。
但降息真的能讓這135萬億“籠中睡獅”走出來嗎？真的能刺激消費和投資，刺激經濟增長嗎？
我看是要打個大大的問號的。
雖然愛存錢，高儲蓄我們的傳統和國情，但我們居民存款大幅增長其實是在疫情之後。
2019年11月，疫情爆發前夜，全國住戶存款餘額隻有80.4萬億，短短4年大增了近70%。
我們常說“手中有糧，心中不慌”，這是一種自發的收縮行為，一種防禦性存款。
當突發情況來臨時，房子、教育、醫療等等重壓之下，沒有全麵的社會保障，不存點幹糧過冬能行嗎？
降息刺激消費這塊，我覺得基本上就不要有太多的想法了，即便有一天零利率，可能該存還會存。
後麵還不願意消費怎麽辦，那就參考歐美日的零利率，甚至負利率。
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大勢已定，在低利率時代，我們該如何守護自己的錢袋子？
這不得不提現階段大的政經環境，我經常說大勢不可違，不管是時代紅利還是時代衝擊，我們都要去麵對。
大國競爭加劇，本輪全球化“名存實亡”，對於全球各個國家和經濟體，“效率”逐漸退居二線，“安全”為上。
在沒有辦法把經濟的蛋糕做得更大的背景下，“分蛋糕”成為全球各國的主要矛盾。
國內地產變局，債務隱患，產業轉型，出口放緩，所有資產都將重新進行評估。
這些詞匯之於我們普通人，看似龐大、遙不可及，實則深深的影響著我們每一個家庭，每一個人。
我們就深處在這個時代之中，很多時候你隻是沒有感知到，或者沒有抽絲剝繭到底層。
百年未有之大變局之下，市場主線混沌不明，宏觀交易邏輯錯綜複雜之際。
請記住我們能做的是先防守和防禦，當下資產的安全性遠大於暴擊的快感。
股市？
我們的市場這兩年確實太過辣眼睛，多久能起來，說實話我也沒有明確的答案。
因為有些底層的東西還沒有改變，現在一些動作隻不過是隔靴搔癢罷了。
房市？
顯然，屬於地產的高增長時代已經是過去時，不要與趨勢和時代為敵。
實業？
現在為什麽會有所謂的“流動性陷阱”，就是對未來預期悲觀或者不明朗。
似乎全球，尤其是我們都陷入了“資產戈壁”。
2023年已經即將畫上句號了，展望2024年，其實也很難看到有大的趨勢性賺錢效應。
在這麽一個存量博弈，甚至是存量搏殺的周期裏，要學會接受現實，當下守財大於賺錢，防守大於進攻，先保存實力，再守正出奇。
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我們看到疫情以來最高光的是什麽？
比如，不斷創新高的黃金；
比如，爆賣的保險產品，尤其熱度持續不減的香港保險，包括去香港的存款；
比如，一些稀缺的中藥材、珠寶等炒作；
比如，國債的搶購，但是國債眾所周知一般人還有點“難買”。
如果你是普通工薪階層，手裏沒有任何閑錢，那我勸你放棄你切實際的幻想，做好你的工作就是最好的投資。
如果你是中產家庭，就要考慮資產配置，考慮孩子的教育，甚至考慮財富的傳承了。
當下各行各業內卷的程度，已是相當慘烈了，必須要依靠公共資源，借力打力。
對於我們一些人來說，香港可能是目前一個伸手能夠的著，有期待的地方，比如香港的保險、身份、教育等等。
去年，香港政府也出台了史上最強的搶人計劃，落戶門檻居然比北京、上海還要低點。
這幾年香港經曆比較悲壯，你可以說出一大堆Diss它的話。
但香港畢竟是香港，人均GDP是4萬多美元，就像上海畢竟是上海，它們仍然是國內最拔尖的“優秀生”。
我們不能隻看問題，有比較才有差距，很多東西都是相對的，相對選擇，相對正確，相對更好。
想要改變環境，實現家庭躍遷的人，可以去了解一下，去試一試，為了家庭、孩子的未來，值得去搏一搏。
可能對於有些人就是一個窗口期，機遇期，即便風口來了，你也得往上湊，才有可能飛上天，對吧？
更加富裕的家庭，眼光必須要放到全球配置了，分散配置，不能再局限於國內或者你現在目光之所及。
就像日本之前泡沫破滅之後，大量的資金，尤其民間資本去海外尋找出路，尋找投資機會是一個道理。
最終日本的GNP甚至比國內的GDP還要大，確實在海外再造了一個日本。
寫在最後：
百年變局又碰上三年大疫，當下大環境錯綜複雜，可供普通人選擇的投資機會是有限的。
