最近，從銀行房貸客戶經理那邊得知一個消息：" 今年提前還款是往年的三倍 "
在他和我聊天的當天就有三個人想要提前還款
最近打開各個社交平台，都能明顯感覺到提前還房貸的現象
在豆瓣上一個擁有 24w 多粉成員購房小組裏，最近大家討論熱度較高的一個話題就是 " 提前還房貸 "
很多人都在考慮要不要趁著手裏資金比較充裕，提前把房貸還了
在小紅書、微博、抖音等平台上，也有相當一部分網友在分享自己提前還房貸的經曆
往年都會有人提前還房貸，不過今年顯得尤其多
之前有關注到一個數據，一定程度上也佐證了這樣的趨勢。央行公布的 4 月份金融數據統計報告中顯示
4 月住房貸款減少 605 億元，同比少增 4022 億元。包括 2 月份金融數據也顯示，個人住房按揭貸款占比較大的中長期貸款減少 459 億元
為什麽這麽多購房者急著提前還房貸呢
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最主要的原因是想省一筆利息
首先，要知道這一批提前還房貸的人，他們的房貸利率都挺高的
幾年前買房的人，房貸利率基本在 5-6%，多數 5.5% 以上。選擇等額本息還款 30 年，利息成本甚至高於本金的總額，還貸款的前些年等於在還利息
從客觀條件來看，近幾年銀行也在不斷放鬆房貸利率，今年 5 月 LPR 由原有的 4.6% 降低至 4.45%
那之前 6.2% 的利率和現在 4.45% 的利率相比，對早買房的人來說真的太不劃算了
在 5 月份政策出來的同一時間，" 這屆年輕人不想給銀行打工 " 的話題就衝上了熱搜
很多人考慮提前還房貸的原因之一就是，為了省一筆利息
大部分人在貸款買房的時候，選擇的貸款時間比較長，至少 20 年、30 年。時間太久還沒還完貸款可能都已經退休了
當初買房貸款的時候利率較高、還款壓力大，所以為了減輕以後的還款壓力，當手上資金有富餘的時候，還是會有人選擇辦理提前還款
確實提前還房貸可以省下一筆不少的利息，減輕還款壓力。接下來舉個例子來算一算這筆賬是不是劃算
來自豆瓣小組上一個分享：" 通過辦理縮期，減少利息 "
2015 年買了一套房，總房款 65 萬，首付 27 萬，貸款 38 萬，當時的利率是 5.9，還要上浮 5%，也就是 6.195%，貸款年限 20 年，月供 2765 元
2016 年的時候利率變成了 4.9 上浮 5% 的 5.145%，那會選擇提前還了 14 萬元本金，沒有違約金
月供降到了 1578.56 元。連續還了七年之後，還剩下本金 18 萬，13 年還款年限
今年再一次選擇提前還款 4 萬元，這一次有兩個變化
還款年限由原來 13 年縮短到 6 年，同時利息從 67000 元減少至 22000 元，省下了 4.5 萬利息
這意味著，2028 年還有 6 年的時間她就可以還清所有的貸款，以後也不必背負太多壓力
公積金賬戶也可以存下錢，之後想要置換或者投資，也更容易實現
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經曆疫情打擊，現在大家也對未來產生了焦慮感
疫情期間，很多人的工作和收入多少都受到了一些影響，經濟條件很難保持穩定的狀態，可能就會存在斷供的風險
一般貸款年限一上來就是 20 年、30 年，連本帶息把貸款還了，打工人也要承受很大的壓力
所以很多人都抱著一種心態就是早還早安心，提前把房貸還了可以避免斷供的風險
今年，也有一個很明顯的趨勢就是中國人更愛存錢了
中國人民銀行發布 2022 年上半年金融統計數據報告，上半年人民幣存款增加 18.82 萬億元，同比多增 4.77 萬億元
來源：晚點 Late Post
其中，住戶存款增加10.33 萬億元，這為居民提前還房貸提供了資金來源
想辦法還清房貸成為很多家庭在考慮的一件事，有的甚至將原本準備養老和子女教育的銀行存款支取出來，就為了辦理提前還房貸
說白了就是不想給銀行打工了
趁著現在手裏資金足夠，提前還房貸不失為一個理性的選擇
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還有一個原因就是，很多人不敢輕易理財投資了
今年國內的投資渠道理財可以用一個大寫的慘字來形容
不但基金理財暴跌，還有銀行理財跌破淨值
有統計數據顯示，截至 3 月 16 日，全市場 28822 隻銀行理財產品（包含銀行發行的和銀行理財子公司發行的）中，破淨產品已達 2003 隻
銀行理財還不如基金，不能賣出止損。甚至連存款利率也降了
2022 年 4 月底，國內多家銀行宣布下調定期存款利率。建行、工行以及中行這三大行，將旗下二年期、三年期的普通定期存款利率下調了 10 個基點
在經過此次定存利率下調之後，工行三年期的定存利率降至 3.15%，兩年期的利率降至 2.5%，而大額存單的利率也降至了 3.25%
而且，目前銀行理財產品大多是淨值型的，收益率低了不說，還有虧損的可能
所以對大部分人來說，想找到一個合適的投資理財渠道多少有點難
在房地產市場上，除了剛需客，還有相當一部分投資客戶。這些以投資為目的的房貸客戶，最看重的就是投資收益
以前，這些房貸客戶不願意把資金用來提前還房貸，主要拿出去搞投資理財了。因為投資理財的收入高於銀行房貸利率
但目前，銀行理財產品的收益率持續下降，炒股和購買基金不虧就不錯了
相信還是有一部分人和我一樣對理財都不太懂，手裏的錢就放在支付寶和銀行卡裏
實際上，並不是為了錢生錢，隻是單純不知道該怎麽理財。從投資的角度來看，支付寶的餘額寶現在七日年化收益才 2.0％左右
按照這個利率，存個一萬元，每天收益也不過五六毛，真的是少的可憐
當然，也有不少 90 後都在投資股票、基金或者在銀行理財，都是有一定風險的，說不定就麵臨虧損
對於那些不知道怎麽理財，或者說沒有什麽好的投資渠道的人來說，與其把錢放在手裏不知道幹嘛用，不如把錢還銀行減少負債
當理財利率很難穩定地超過貸款利率的時候，有的人準備理財到期就取出來還房貸
也有一部分人因為沒有什麽投資目標，錢放在手裏不如拿去還房貸
受疫情影響，很多人的投資意願在下降，存下來的錢選擇提前還房貸也是一個選擇
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提前還貸真的劃算嗎
對購房者來說，要不要提前還房貸，還要考慮一個很重要的因素，就是違約金
提前還房貸之前，需要查看一下自己所貸款的銀行需不需要賠償違約金
我梳理了一下幾個主要商業銀行對於提前還房貸的相關政策
發現對於持續還款超過 1 年的借款人申請提前還房貸的，六大銀行裏隻有發現農業銀行、中國銀行兩家不收違約金
其他幾家銀行對於提前還房貸都約定了一定比例金額的違約金，以建設銀行為例
對於部分提前還款的人，每年免費還款一次。但對於全部提前還款的，需要收取違約金，有三個等級：
①貸款時間不滿 1 年，收提前還款額的 3% ②貸款時間在 1 年 -2 年的，收提前還款額的 2% ③貸款時間在 2-3 年的，收提前還款額的 1%
基本上都有一個規律，貸款時間越長所需支付的違約金比例越低，所以太早還款所承擔的違約金就越高
目前提前還款主要就是兩種方式：提前部分還款、提前全部還款
第一種，提前全部還款就是一次還清所有的貸款，等於說原本應該交的利息就全免，不過對於已交的利息就要不回來了
第二種，提前部分還款，可以縮短還款年限，減少一部分利息；也可以選擇保持年限，降低還款額度，以減少月供壓力
資金允許的情況下，全部提前還款當然是劃算的。部分提前還款，可以選擇縮短貸款年限或者降低還款額度兩種方式
提前還房貸的前提是對自己個人情況做一個預估，需要考慮多方麵的因素
例如個人收入、還款時間年限、還款方式、已還款期數，以及投資情況等。如果感覺比較適合確實可以提前還款
當然也可以選擇不提前還款，畢竟手上抱有現金流對個體來說當下也是很重要的
