美團互助關停背後：費用暴漲投訴頻發，未來會持牌經營嗎？

兩年以前，京東、滴滴、蘇寧、360還爭相湧入的互助平台，如今卻掀起關停潮。繼百度叫停燈火互助後，美團也宣布退出互助平台江湖。

近日，美團互助發布公告稱，將正式關停互助業務。“我們覺得美團互助偏離美團主業和逆選擇風險不斷增加，是其關閉的主要原因。”1月22日下午，銀保監會首席風險官兼新聞發言人肖遠企確認，美團互助在1月15日下午5點鍾發布公告，宣布在1月31日正式關停。

經曆野蠻生長期後，網絡互助平台麵臨的非持牌經營、涉眾風險、資金安全性、盈利模式可持續等問題不一而足。

 

難與主業形成協同效應

據悉，1月15日至18日期間，美團互助會員已陸續收到全額返還的分攤費用。美團互助公告稱，在關停之前，會員如不幸確診，仍可通過美團互助提交互助金申請。

這也是繼百度關停燈火互助後，宣布退出互助平台的又一家互聯網巨頭。

中國網絡互助平台誕生於2015年，早期曾誕生眾托幫、水滴互助、輕鬆互助、壁虎互助、誇克聯盟、e互助和康愛公社等在內的一批平台。伴隨著互助行業的興起，騰訊、阿裏、滴滴、蘇寧、360安全紛紛加入網絡互助賽道。2019年6月，美團互助緊隨其後，推出網絡互助計劃。

資料顯示，2020年4月，美團互助公示了第一位受助者案例，2020年6月升級為首個“不限病種”的大病互助計劃。自上線以來，美團互助已公示分攤18期，共幫助382位患病會員得到救治。截至目前，美團互助會員數已經接近1545萬。



在上線一年半後，美團互助卻宣告關停，原因何在？

美團互助在公告中表示，今後將繼續聚焦公司主業發展，為用戶和商家提供更好的產品服務。在行業人士看來，美團關停的根因在於網絡互助與其定位差異較大，業務難以兼容。

“美團主打本地生活服務，關注吃喝玩樂，網絡互助很難與其主營業務形成協同效應。”在一位網絡互助行業人士看來，螞蟻金服定位於金融，推出相互寶，市場接受度就很不錯，水滴互助的做大得益於水滴保險、水滴籌帶來的協同效應；反之，京東、小米、滴滴等其他賽道的玩家推出互助平台，就比較吃虧。

麻袋研究院高級研究專家蘇筱芮認為，關閉互助是美團的一種經營決策，“當旗下某項板塊業務麵臨巨大的經營成本且其前景又不明朗時，企業會當機立斷砍掉顯得冗餘、性價比不高的業務，以免在泥潭中越陷越深。”

“我們覺得美團互助偏離美團主業和逆選擇風險不斷增加，是其關閉的主要原因。”銀保監會首席風險官兼新聞發言人肖遠企如是表示。

此外，AI財經社注意到，美團入局之際，網絡互助領域已經形成雙雄爭霸格局，美團互助與頭部始終存在較大差距，業內存在感也較低。

2019年8月1日，相互寶用戶突破8000萬，成為繼水滴互助後第二個突破8000萬用戶的網絡互助平台。到了2020年11月，相互寶用戶規模進一步升至1.06億，約是美團互助的7倍。

“在2018年後 ，網絡互助行業發展迅速，很多商業巨頭也都推出了網絡互助計劃，但同質化較明顯，各個公司的專業化程度也不同，市場更加期待差異化的、風控合規能力更強的，有持續經營能力的網絡互助平台。美團互助的關停也是網絡互助行業的自發調整，未來網絡互助行業也許會經過洗牌，留下的是可持續的、有良性運營方式的企業。”關注互聯網金融領域的律師康健表示。

分攤費用不斷走高

所謂網絡互助，是指一種“一人生病，眾人均攤，小額保障，即收即付”的保險形態。從行業定性上看，並不屬於商業保險，而是一種新型網絡互助合同關係。由於入行門檻低，網絡互助一度湧進大量低收入群體，也吸引諸多互聯網公司入局。

據網絡互助行業人士透露，網絡互助平台本身很難實現盈利，但卻是一個極佳的保險教育場景。通常的盈利模式是，通過互助平台引流，培養用戶的投保意識，再通過賣保險賺錢。巨頭爭相湧入的原因在於，大病互助是一個極其具備流量屬性的場景，先通過互助平台獲取流量，繪製保險群體的用戶畫像，再為其提供細化的保險產品，深入保險產業上遊的更多環節，從網絡互助平台向保險中介公司進軍，最終切入保險行業。



不過網絡互助在發展過程中也暴露出不少問題，分攤費用越來越高便是其一。以相互寶為例，成立之初，相互寶的月分攤金額僅1元左右，但2020年以來，每期分攤金額已經漲至每月4-5元，分攤費用以“肉眼可見的速度”增長。

對於分攤成本的增加，上述行業人士解釋稱，互助平台不像傳統保險機構，無法對平台的風險偏好進行設計，致使分攤成本存在相當大的浮動空間。

“大量用戶在經過互助平台教育後，投保意識增強，轉而退出平台購買保險，導致平台的留存用戶質量偏低；與此同時，一些高風險人群開始大量湧入平台，患病群體越來越多。分攤費用走高後，部分用戶大批出走，又進一步推高了分攤費用。”該業內人士表示。

為了避免部分人投機取巧，推高平台疾病發生率，互助平台開始逐步加強審核條件。但隨之而來又導致另一個問題，理賠難度大甚至拒絕理賠。由此產生的法律糾紛、用戶投訴已屢見不鮮。

在黑貓投訴上，有關“美團互助無理由拒賠”的投訴不在少數。2020年12月22日，一位用戶稱“加入美團互助計劃300多天，於2020年10月底突發心肌梗塞，美團互助以他2018年一次膽囊手術時血壓測量高為由拒絕賠付，但自己在三甲醫院並未診斷出高血壓。”

無獨有偶，另一名用戶也反映了類似情況。稱自己在不知情的情況下加入美團互助359天，參與了好青年大病互助計劃，互助金額達30萬元。後被確診為冠心病，按照要求提交影像資料及醫院所有手續，但是美團不予互助。

 

 

 

牌照化或成未來發展方向

口碑承壓的同時，網絡互助的合規性也一直飽受質疑。

2020年9月，銀保監會打非局發布《非法商業保險活動分析及對策建議研究》，該研究指出，相互寶、水滴互助等網絡互助平台“屬於非持牌經營，涉眾風險不容忽視，部分前置收費模式平台形成沉澱資金，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位，還可能引發社會風險”。



多位專家指出，網絡互助平台的運營主體尚無資質與牌照要求，也未出台相關法規進行規範，因此仍存在一定法律風險。

蘇筱芮表示，網絡互助平台，本質上具有商業保險的特征，但目前沒有明確的監管主體和監管標準，處於無人監管的尷尬境地。

她認為，這些網絡互助平台存在兩類風險；一是金融風險，會不會涉及資金池，會不會有卷款跑路、侵吞資金、項目造假等問題；二是科技風險，會不會侵害金融消費者權益，侵犯消費者個人信息、隱私保護等。互助平台的終局有兩條路，一是成為持牌機構，在監管框架內展業；另一條則是被定性為非法金融活動，遭洗牌出局。

柒財智庫高級研究員畢研廣認為，監管層不止一次地表示，本著審慎包容的態度來監管金融科技，將一切金融活動納入監管中。目前金融科技還存在不少“類金融業務”，將來任何金融科技的業務活動，隻要觸及金融本身的都應持牌經營。最終，整個金融行業將遵循專業化、牌照化的發展方向。

“下一步，我們還將對網絡公司做互助業務進一步的關注，了解其運行的方式和風險情況，再根據情況采取相應的措施。”2021年1月22日，銀保監會首席風險官兼新聞發言人肖遠企說。