40退休的計劃實施和體驗（３）－怕, 不怕？

來源: 40前退休於 2014-10-31 07:10:13 [檔案] [博客] [舊帖] [給我悄悄話] 閱讀數 : (9257 bytes)

謝謝大家關注我的博客，因為有你們的鼓勵才會寫下去，請繼續關注和支持。自從第一期發出後，接到好多悄悄話，我這才發現，厭倦現有的工作的不止我一個。尤其早些來美國的專業人士們，都已經工作了20多年了。對退休非常渴望，但大多數人還是在猶猶豫豫，最大的障礙是一個字“怕”。

所以這一期我先談談 ‘怕’。怕什麽呢？

我總結一下，大多數人主要怕在兩個方麵。1. 怕沒足夠的錢退休 2. 怕生大病耗盡所有的錢

我把‘怕’這個中文字的進化找出來。從古到現在，沒有什麽區別。字麵上一目了然。可以解釋為心裏一片空白，恐懼自然而生。這讓我聯想到我自己的經曆，想跟大家分享一下。

我小兒生下來天生就膽小，很怕新環境和新事物。2，3歲出門都是躲在媽媽的身後。第一次坐飛機，我們疏忽了，沒講清楚坐飛機是個什麽樣的事情。他怕的死活不上，好容易放到座位上，死活不係安全帶，爬到座位底下躲著。我們把他拖出來，他就哭的震天動地，整個飛機都沒辦法起飛。當時的尷尬，真是希望有個洞鑽進去。後來接受教訓，對新的他沒接觸的東西，都要事先好好跟他描述一番。比如上校車，如果到家忘記下了車怎麽辦？比如打針，跟他描述是像手摔到地上的痛，一下子就沒了。他能想明白摔倒時的痛，也就不怕打針了。第一次上學之前，都帶他到學校門口實習了一周，告訴他整個學校的流程。第一天，他發現學校的生活和爸爸媽媽講的區別不大，他就也不怕了。後來會認字了，我們就教他如何從書本中網絡中去查找，預習一下從而減少恐懼感。

我姥姥去世時，我才6-7歲，媽媽說姥姥去世了，我好怕，我怎麽也想像不出來一個人怎麽就一睡著就醒不了了，死到底是什麽？當晚，我做了個夢，夢見自己被吸進深深的冰冷冰冷的黑洞，無窮無盡的往下掉。我在掙紮，腿往下大力蹬，手往上伸去抓救命草，結果用力太大，我的腿抽筋了，痛的我驚醒後久久不能入眠。這個怕一直伴隨了我長大，我也在不停的找答案。直到接觸了基督教，才知道死是肉體留在了地麵，接受了耶穌基督的靈魂會奔向那光明的天堂，這時的心裏才有了平安，被這許諾充滿著，我就不怕了。

記得2008年底2009年初多倫多房產大跌時，中午中國同事在一起喝咖啡，聊的都是房子。在這個氛圍了，我也好想換房子。但又好怕，怕還不起貸款，怕房子被收回，也怕做了個錯誤的決定，買了這個房子就像美國那樣跌跌不休。因為要換大房子，要貸以前屋子的兩倍的款。在那個時間我很煩。我的一個同事就開導我說，你換個思路想想看。別把房子當作自己的私有財產。相反，把它當作租用的算。如果你打算住30年，你能不能付得起這個租金。租金呢就按照能夠貸款的最大年限算，反正這房子不是你的，你也不一定要把房款付清。我但是覺得頓然開朗。我們以前是放的25年還清，這次就把貸款年限放到40年，一算我都吃驚好像就比以前貸款多出300多元錢。這個錢怎麽也能付清呀。怕什麽？心裏頓時慢慢的踏實了許多。但老公還是怕，當時利息是2.5%，他說，“如果利息漲了怎麽辦？”。我們就以5%利息算，錢雖然多了些，但還是在我們的付款能力範圍裏，而且利息從2.5 到5%，就是持續不停的漲也需要幾年吧。但是如果一個人沒工作怎麽辦，如果兩個人都沒工作了怎麽辦？這也是要考慮到的，所以我們在換房的時候，留下了一筆半年的備用資金，以防兩個人同時沒有了工作，這筆資金還在備用著。

其實退休的計算工具到處都能找到，為什麽大家不親自算一下呢？
一個退休議題進行研究的非營利機構 Transamerica Center for Retirement Studies 針對全美4143位全職及半職工進行調查，結果發現，半數的受訪人員都是在簡單的猜測大約需要多少錢退休，隻有區區11%的受訪人在真的用退休工具來推算。

我準備退休之前，用加拿大service Ontario 網站，輸入不同的參數，反反複複做了不同參數的計算。基本上是如果在65歲退休，cpp+rrsp+oas 兩個人最少能拿到3萬以上（其實我輸入RRSP 參數是很少的兩人和起來10萬），這個是大多數人都能超越的退休的基本收入。

那麽退休生活需要多少錢花呢？地稅 $400 水電氣費 $300 車/房保險 $250 食物 $600 房屋維修費 $200 電話費，網絡 $200 生活零用 $100 衣服 $100 出去吃飯 $100 買禮物 $100 年度假2次 $800 每人20萬重大病保險 $300 （ 40 歲開始賣最多包到75 ） $3500 有3500/月應該是很好的生活了。如果有通貨膨脹的因數可能需要6-7萬左右。

我在上麵算的最低的兩個人的退休收入也會在3萬以上。還差3-4萬從哪裏來呢？

休息是個美差，但是無聊卻是它的兄弟。退休了一點事情都不做有等死的感覺。如果沒有了規律的生活，又非常容易生病。大家記得我退休的第二篇就是一閑下來就發燒感冒。心動不如行動。世界是如此的豐富多彩，可幹的事情很多，每個人可開發的能量很大，而人們隻是完成了一點。不要低估你的能力。我給自己定的目標是不看電視，每天上網不能超過一個小時，不能用賭博打發時間。尋找積極的退休活動。人如果不活動很難有精力。但要積極的活動。我在第一篇裏已經列了一些。我也在時常的加一些新的東西。

Franklin 說過“很多人25歲就死了，知道75歲才下葬。”我自己也好希望能能活出生命的活力，否著生命就像是個偽君子。

那麽65歲以後做什麽工作又有收入，又悠哉悠哉，又積極活動呢。我自己選中遛狗。我喜歡小狗，但是小孩子過敏現在不能養狗，以後他們離開家，我想自己養一條狗並且幫別人遛狗。每天和老公一起帶著四條狗，強迫自己在固定的時間去走走。這樣一個月下來又有了收入又鍛煉了身體。還有比如自薦小區的熱心服務員，服務小區住戶急需的事情了，幫老人買東西了,臨時看護一下小孩了，幫回國的住家澆草，清除廣告了。又有樂趣，又能幫助到別人，又能有少量的錢補貼家用。這樣下來退休的錢對我們來說是足夠了。

當然每個人生活標準不同，如果你想天天旅遊，300，500萬也不夠。我也喜歡旅遊，但單寧願現在就做，而不是等到腿腳走不動時。上麵的計算還沒有說賣掉房子，二十年以後房子最少也能給出60-150萬的錢吧。尤其中國人大多數人都有房子，而且還是大房子。

錢說到這裏，還有很多人怕病。其實很多疾病都是家族的基因。查看一下你的父母親戚，如果有什麽疾病，早些預防治療或者像Angelina Jolie那樣把隱患切了。準備很多錢防病，不如現在就買個大病保險了。但很多保險單子上也不保你已經有的病，所以也要看清楚。真得了病，很多疾病的治療又是花錢買罪受，也要想清楚是否一定要治療。

那麽退休的錢夠了，病沒法控製好好的開心生活就不去想了，一定要幹到65歲嗎？55可以嗎？50可以嗎？把大房子換成小房子，拿出差額來，是否就可以把退休提前5到10 年？把RRSP 提前拿出來，又可以早一點退休了不是嗎？下麵是我從Transamerica Center for Retirement Studies 中找出的圖。反應了大多數人退休的想法。40% 旅遊，我不想65歲後腿腳不便是到處走。26% 陪家人和朋友。尤其現在孩子小，多花點時間陪他們，我希望這是一個時間的投資。等到我們老了，他們反過來會多花點時間來陪我們。

這篇博客有點長，就寫到這裏了。人大致可以分為三類：做事的人，旁觀的人，以及不知道發生了什麽的人（一個名人說的）。你想做那種人呢？