海風
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買房，是普通人一生中，金額最大的一次消費。多數人不可能一下子拿出房屋的全款，十有八九要借15-30年的房貸。想到以後不但要養活一家大小，還要還貸，交地皮稅、保險等費用，難免讓人多少有點擔心。
更有些運氣不好的，好不容易買個房，結果被銀行收回去了。我曾有個鄰居，跟同居鬧掰了，同居寬宏大量，淨身出戶，房子留給她。原來兩個人供的房，靠她一人供，一份餐廳經理的工資根本供不起。鄰居挺能幹，招來兩個租客，可惜租客來來去去的，慢慢就拖欠了房貸，幾個月後，房子被銀行收回去了，首付也全扔水裏了。
為了讓大眾少走彎路，金融專家提出了30/30/3的購房黃金法則。這個法則很簡單：
第一，每個月的房貸和地產稅等，最好控製在稅前月收入的30%以內。如果月收入是1萬，最好不要超過3千。
第二，買房之前，最好有相當於房價30%的儲蓄。如果打算買一個50萬的房子，應該有15萬的儲蓄。專家建議，首付付20%，餘下的10%應急用。一旦房子需要修理，或是一時收入減少，可以把這10%用在跟房子相關的支出上。
第三，房價最好控製在年收入的3倍以內。如果年收入20萬，房價最好在60萬以內。
這個準則比較適應美國中產的消費習慣，他們哪怕收入不高，也習慣早上去星巴克買杯咖啡，中午去買個三明治，時不時全家大小去飯店吃上一頓，外帶每人兩三杯飲料；新電影放映，搶著去看頭場；周末假日，全家去度個短假。這種生活方式的確需要壓縮住房開支，才夠開銷。
華人（不包括近年來攜巨款出國買房的）和其他國家的工資族移民，往往靠省吃儉用，才得以購買住房。不少人的房屋月供遠遠超出收入的30%，40-50%相當常見，包括一些矽穀的高工資族，小兩口年薪40-50萬，可是一般的獨立屋，往往200萬左右，起碼是年收入的4倍以上。
這個所謂的黃金法則，在今天變化萬千的經濟中，越來越難以實現。首先，如果工作和收入不穩定，就很難保證房屋支出不超過30%。其次，房價的漲幅非常快，在有些地區年漲率10%很普通，而不少人的收入漲幅低於10%。也就是說，要存夠房價的30%，隨著時間的推移，越發困難。最後，在一些房價昂貴的地區，年薪3倍的房子，根本不存在。
前不久，遇到一個打算買房的加州年輕人，收入工作都相當穩定，年薪近 10萬，也不是月光族，工作幾年後，儲蓄達到了6位數。如果遵照30/30/3的法則，她應該買一個月供2千多，總價不超出30萬的房子。她問：我們附近有這樣的房子嗎？
沒有，根本沒有。本地最便宜的一室一廳condo，600英尺，售價42.7萬。1000英尺左右，房齡五六十年的舊房，100萬上下。我們郡離矽穀灣區有挺長一段路，那裏的房價比我們這裏要高出近一倍。
是不是30/30/3的法則已經不適用於今天？或者說，30/30/3是用一種婉轉的方式告訴美國的中產階級，最好還是忘了買房這件事吧。
