提前退休？醫療保險怎麽辦？

“我就是為了醫療保險，才一直工作的。”經常聽到朋友說。

 

在美國，我們都知道醫療費用是非常昂貴的，沒醫療保險很有可能分分鍾讓您“破產”。

 

想提前退休？想自己創業？那醫療保險怎麽辦？

 

（一）提前退休，醫療保險的兩個方案

 

第一個方案，cobra的保險

保留原來公司的醫療保險，可以保留18個月，買cobra的保險，自己支付全額保費。過了18個月之後，就不能再繼續用cobra了。

 

第二個方案，直接購買奧巴馬保險或者商業保險

1）可以在奧巴馬醫保平台 HealthCare.gov 購買。

2）可以在保險公司直接購買。

3）可以通過代理人或經紀人購買。

 

（二）奧巴馬保險 vs 商業保險

 

1）奧巴馬醫保就是商業保險，並不是什麽政府福利。

 

政府搭建了一個醫保市場（Marketplace，即 HealthCare.gov的平台）。

 

政府製定了一係列的規則和條件(比如必須要覆蓋已有疾病，自付額有封頂，沒有保額上限等)，滿足條件的商業保險公司就可以進入這個保險市場，而客戶就可以像在市場裏麵挑商品一樣選擇適合他們的醫保計劃。

 

每一個州都有自己的醫保Marketplace，裏麵的商業保險公司也各不相同，但是並沒有一家叫“奧巴馬”的保險公司，客戶選定計劃以後，收到的也是那個醫保公司的醫保卡。

 

2）奧巴馬醫保是個人能買到的保障最好最全麵的商業醫療保險。

 

奧巴馬保險是符合政府規定的一類醫保的統稱，並不是一個具體的醫療保險計劃。

 

大家之所以把它們叫做奧巴馬保險，是因為這個係統是奧巴馬總統簽署的Affortable Care Act（ACA), 即“平價醫保法案”建立的醫保係統而已。

 

3）在Marketplace上購買奧巴馬醫保的時候會拿到保費折扣（tax credit）。

 

如果你在Marketplace（HealthCare.gov）自購醫療保險，家庭收入在100% FPL ~ 400% FPL之間，則可以申請退稅補貼來降低醫療保險的保費。

 

在HealthCare.gov 登記時會需要填寫家庭成員以及家庭收入，Marketplace係統會根據你的情況計算Premium Tax Credit（保費稅額抵免優惠，所謂的醫療補貼）。如果你的情況符合申請資格，你可以選擇提前使用津貼來降低保費（Advance Premium Tax Credit），又或者等第二年報稅時一起退稅。

 

在Marketplace以外的地方購買的一模一樣的保險，就不會有折扣，那你就要掏全額的保費。

 

（二）奧巴馬保險，它的費用有多高？

 

查詢價格及保費，可以到下麵網站上查詢：

 

https://www.healthcare.gov/see-plans/#/

 

輸入所住地區的郵編，幾個家庭成員等信息，再輸入家庭收入，在這個區域可以買到的所有保險計劃及價格都會顯示出來。

 

（1）拿不到補貼

在你買奧巴馬保險的時候，假設你離開了工作單位。自己創業，收入很好，是拿不到任何的credit了，也就是稅務的折扣的，那我們去買保險，它的費用有多高？

 

以一家四口為例，兩個大人兩個孩子

 

那保險可以從800 到 2700多，在這中間有，還有無數個保險，

800多塊錢，可能是coverage最差的，自付額也特別高，可以接受的醫生，各個方麵都會比較少一些，

最高的那個PPO的，是哪兒都可以看的，coverage也比較多，但是，他的保險費是三倍，非常貴。

 

那到底我買哪個保險呢？

 

那就要看你自己的情況。

 

有的人說我身體特別不好，需要一個coverage比較好的保險。因為我要經常看病，那可能對我來說比較有利。

 

有的人說我身體很好，每年除了體檢，啥也不去看，那可以選擇一個比較便宜的，所以呢，保險是因人而異的。

 

（2）拿到補貼

 

創業不是太成功，但是也有一定的收入，收入不是特別多，可以拿到一定的補貼，

假設這種情況下，我們能夠拿到1000多塊錢的補貼，同樣的醫療保險，那我們的保費就從零到1700多塊錢，

如果選擇保費比較低的，幾乎就不用掏錢。

 

（3）怎樣才能拿到補貼？

 

a）必須去報稅

如果你想申請奧巴馬保險，你想拿到折扣，不管你收入多少，你必須去報稅，你要是不報稅，這個折扣會在最後讓你給補回來的。所以，大家記得申請奧巴馬保險，必須去報稅。

 

b）做好退休規劃

把很多的錢放在退休計劃裏頭，那麽你的收入就會降低，那這樣的話，你去申請奧巴馬保險，有可能會拿到補貼，

當然你收入太高了，你即便是放到退休計劃裏頭，你也不會拿到補貼.

 

c）收入多少會拿到補貼?

 

要想申請奧巴馬保險，首先你必須有收入，不管你這收入是從Earning Income來的也好，還是說去做投資掙的錢也好，或者炒股票掙的錢也好，你每年必須有一定的報稅的收入，這個收入在多少呢？

 

下表是2023年的聯邦貧困線（Federal Poverty Level（簡稱FPL））

 

如果2023年的報稅收入在100% FPL ~ 400% FPL之間，您將有機會拿到聯邦政府的稅收補貼，可以降低您的保費成本。

 

注意，每個州有不一樣的地方。

 

一般情況下，收入超過400%的話，是不太會拿到補貼的，

 

收入低於138% FPL的家庭，符合白卡Medicaid或CHIP資格，可以申請免費的政府醫療保險。

 

 

（三）奧巴馬保險 vs Medicaid

 

問：奧巴馬保險是不是給窮人的？

 

答：不是！奧巴馬保險實際上就是普通的保險。

 

想要是申請的話，必須有收入。必須去報稅。

 

Medicaid，是真正給窮人的保險，也就是大家所說的白卡。

 

很多醫生，不接受Medicaid，但是，如果在係統內，他是接受奧巴馬保險的。

 

（四）奧巴馬保險 vs Medicare

 

大家注意！！！

 

（1）奧巴馬保險，隻給65歲以下的人提供。

 

超過65歲以上的人，如果Qualify申請Medicare的話，一定要申請Medicare！

 

除非Medicare把你拒掉了，你可以再回來申請奧巴馬care。

 

否則，你以後申請Medicare的時候會有很嚴重的罰款。

 

有了十年工作的積累，掙了40個點，Part A是免費的。但是Part B是不免費的。

 

那如果你晚了一年去申請Medicare，比如說，你應該65歲申請，你不去申請，66歲申請的話，

 

那你的Part B會有10%的罰款，Part D會有12%的罰款。而且這個罰款是終生的。

 

（2）沒掙夠40個點，要不要申請Medicare？

 

Case 1:

 

有一對夫妻，丈夫快70歲了，太太不到66歲，他們倆一直申請奧巴馬保險。

 

他們一直在工作，因為工作的時間比較晚，還沒掙夠40個點，要不要申請Medicare？

 

答案是：

 

沒掙夠40個點，他們不Qualify拿免費的Medicare Part A，但是，他們必須申請Medicare。

 

如果他們不申請的話，等到70歲的時候，或者，掙夠了40個點，再來申請的話，Part A的罰款可能是免了，但是Part B的罰款就不會免，

 

比如說，他70歲之後掙了40個點來申請Part B，它會有50%的罰款，而且這個罰款是終生的。

 

那Part D呢，因為一年是12%的罰款，他晚了五年，他就是60%的罰款，而且這個罰款也是終生的。

 

（3）65歲了，你還在工作，要不要申請Medicare？

 

Case 2:

 

如果你65歲了，還在工作，要不要申請Medicare？

 

答案是：

 

公司提供你的醫療保險，你是可以豁免Medicare的。

 

結語：

醫療保險是每一個人的剛需，

從個人醫保“奧巴馬健保”，到小公司醫保，到65歲以後的Medicare，

市場巨大，醫療費用不斷上漲，醫療係統不斷更新，

建議谘詢專業人員，針對自己的情況，選擇合適的醫療保險。

 

 

 

[桃源凡人]

The last point should be "公司(more than 19 employee)提供你的醫療保險，你是可以豁免Medicare的"。

[太湖海龜]

很有指導意義， 感謝分享。

[一個沒有驚豔的老樹]

非常複雜！謝謝分享！祝好運！

[hagerty]

奧巴馬保險是稅後的錢買嗎？還是保險的premium可以稅前購買？這個差別很大的。

[Evereque]

用cobra直到把所得稅降下來。然後買obamacare直到可以加入medicare.

[北美小鎮]

Obamacare強製購買那幾年，簡直是明搶！它的收入按你前一年報稅算，所以如果你中產失業，又必須購買保險，一分錢折扣都沒有。我剛好倒黴16年失業，當時最便宜的Obamacare都要收我們一家三口1200一個月，根本不可能便宜到800。幸好在3個月內找到工作了，否則根本買不起它那個混蛋保險，而不買又要被罰款。多虧Trump把這個混蛋政策幹掉了。

[海風隨意吹]

介紹得很清楚。醫療保險是很大得開支，Affortable 依舊很貴。我有朋友提早退休，跟老公兩個人每月保險費近三千，年deductable 九千，幸虧她老公有錢。現在終於盼到可以拿medicare 的年齡了，省了不少開支。

[零不是數]

每月2700+， 一年三萬多，還要有自費部分，有多少人能夠 “Affortable”？

[Randy Ann]

Dr. Ben Carson 在他的著作中有一篇專門談Obamacare, 認為它是美國奴隸製消滅後，又出現的新奴隸製。我非常認同Dr. Carson 的觀點。