月收入10500元 三口之家120平美滿購房計劃

劉先生今年47歲，是一家公司的高管，月收入6000元。太太45歲，職業是醫生，月收入4500元。兩人正值事業高峰，工作都非常繁忙。
他們的兒子在讀高中，家庭月支出2500元，存款30萬，在市中心有80平方米住房一套。
劉先生說，隨著孩子年齡的增加，同時，現在自己居住的房屋也有些陳舊，因此自己計劃在2年內換一套120平方米以上的住房，並一次性付款。新住房地理位置不一定要在市中心，可在一環、二環之間，希望通過理財，盡量減少房款的負擔。
-財務分析：
從收支角度考慮，劉先生夫妻月收入10500元，扣除掉家庭支出2500元，每月淨儲蓄8000元。
從資產負債角度考慮，劉先生家住房價值在5000元/m2×80m2=40萬元左右。考慮到換房的要求，房價應該在5000元/m2×120m2=60萬元左右。因此，如果換房，就存在20萬元左右的缺口。
那麽，規劃的重點就是這20萬元是不是應該貸款的問題。有很多人不願意貸款，而是寧願東挪西借，甚至把自己的儲蓄都掏出來。而針對目前劉先生的情況，有如下幾種考慮：
1.不貸款
將存款拿出20萬，加上舊房的賣房款，可以沒有貸款壓力。剩下的錢可以買些基金，因為目前證券市場情況非常好，基金收益也很高；另外每月的8000元淨儲蓄可以作定期定投。很快孩子就要上大學了，這些錢肯定要用。但是等到孩子上了大學，家裏基本上就沒有太多儲蓄了。
2.貸款
缺點是每月要負擔月供款，如果貸款10年的話，大約月還款額在2500元左右，這樣家裏每月的淨儲蓄額就變成5500元，而家庭存款30萬可以保持不動，也可以選擇投資基金，每月的淨儲蓄5500元也投入定期定投。
-投資分析：
那麽，這兩個選擇哪個更劃算呢？
我們可以算筆賬，房貸利率7.83%，而基金收益率在目前市場情況下，大多數都達到了年100%的收益，在這個案例裏，我們保守估計基金收益率在15%~20%。
如果我們用第一種方案，我們的年收益是10萬元×（1+20%)=12萬元，加上每個月的剩餘款可以得到年收益8000元×12個月×（1+20%)=11.52萬元，總計淨收益12萬元+11.52萬元-10萬元-8000元×12個月=3.92萬元。
而選擇第二個方案，我們的收益率是30萬元×（1+20%)=36萬元，加上每月淨儲蓄投資年收益5500元×12個月×（1+20%)=7.92萬元，總計43.92萬元，總收益43.92萬元-30萬元-5500元×12個月=7.32萬元，減掉月供款支付利息2500元×12個月×7.83%=2349元，淨收益7.09萬元。
-理財總結：
經過這些計算，我想大家應該可以考慮到結論了，那就是拿這筆錢去投資的收益率如果高於房貸利率，就應該去貸款，而如果投資收益率不能高於房貸利率，就應該盡量少貸款或盡量提前還貸。對於劉先生的案例，還有一種極端的做法，那就是將舊房賣掉後，將舊房所得款的一部分作為首付，其他仍然投入基金，收益還能擴大化，但前提是必須要有準確、足夠的市場判斷和較強的風險保障，一般情況下不建議采取。