如何選擇最適合你的醫療保險 (圖)

如何選擇最適合你的醫療保險 澳洲消費者協會醫療保險政策谘詢官員和澳洲選擇CHOICE雜誌發行人NICOLA BALLENDEN強調說：“選擇醫療保險不能隻看保險費，你需要查看保險的範圍和保險賠償費的水平。你也要檢查其他條款，例如這醫療保險是否有需要自己支付的扣除免賠額EXCESS，或者是否要為住院的每個晚上付額外費用，對嚴重病情的保險賠償費是否有最高限額等。” “可能你的保險範圍隻是把你作為公立醫院中有私人保險的病人，所以你並一定能跳到等待名單的前麵去，”BALLENDEN說。“或者如果你不用等待就能接受治療，保險賠償費可能會有最高限額，比如說，你的總醫療費用是一萬元，而你的保險公司隻代付三千元。人們常常沒有檢查對某項疾病治療的保險賠償費的最高限額。” 比較各種醫療保險基金是很困難的，但消費者可以通過醫療保險經紀公司得到有關的信息，也可以參考調查私人醫療保險的政府官員最新的綜述資料。 “你一定能夠以比較低的保險費得到更周全的保險範圍，所以多打聽幾家醫療保險公司是值得的”，HEALTH LINK谘詢公司的醫療保險經紀人PETER SCULLIN說。“但是你不要隻是比較保險費，也要比較保險賠償費。” “要仔細閱讀醫療保險合同，”他說，“很多人因為工作忙所以隻是通過互聯網購買保險，但後來發現所購的醫療保險並不適合他們。很多人並不真正知道自己購買的醫療保險是什麽，如果你真的沒有時間的話那你可以去尋找醫療保險經紀的幫助。” 為了闡明醫療保險的一些差別，下麵以四中有代表行的人為例。所提到的保險費中包含聯邦政府的30%的津貼，是案例所在省份的特定價格，各個省或領地之間的醫療保險費是有差別的。 單身年輕人的醫療保險 KERRY是ADELAIDE的一個專業人士，近30歲，她購買了最便宜的醫療保險，以避免製服額外的1%醫療稅（澳洲政府規定年收入五萬以上的單身人士和年收入10萬元以上的家庭如果不買私人醫療保險，就必須支付額外的醫療稅）。 KERRY從MANCHESTER UNITY保險公司購買的醫療保險HEALTHMATE包括醫院費用和額外治療費用，她需每個月繳納保險費$54.55。 她後來在一次滑雪時出了以外事故，住了一個星期的醫院。她付了$200扣除免陪額，她的保險公司其他的住院費。但她需要繼續不斷的治療，她額外治療費用的最高限額最終使她付出了很多的錢。這是物理療法，自然療法，治療性療法，和一些牙科治療的費用使她感到意外。 醫療保險HEALTHMATE對額外醫療費總額的最高限製是$950一年。但是如果她選擇同一保險公司MANCHESTER UNITY的另外一種保險項目HEALTHMATE EXECUTIVE，額外治療總額的最高限製是$2350一年。這較高的限製費，每月需要交的保險費是$77.05。但KERRY由於購買了較便宜的醫療保險，最終卻需要自掏腰包$1050。 家庭的醫療保險 墨爾本夫婦李安和羅比都是三十多歲，有一個四歲的兒子。他們以前購買了MEDIBANK PRIVATE保險公司的ADVANTAGE PLUS保險，以確保能報銷在私立醫院裏生兒子的產科費用。但在1003年當他們得知醫療保險費上漲的時候，他們尋找一個較便宜的保險辦法。因為他們在近幾年裏不再計劃生孩子，所以選擇了HCF保險公司的HOSPITAL ADVANCED SAVINGS WITH MULTICOVER EXTRAS保險，每月要交的保險費是$135.30，比他們原來的保險每月便宜$78.90。但是羅比在2004年3月又意外地懷孕了，但他們新保險中產科的保險範圍是在公立醫院，並有費用限製。他們想要私立醫院原來的產科醫生為孩子接生，所以決定支付保險費用以上的那部分差額－－這意味著他們要自己支付$5,250。 HEALTH LINK谘詢公司的醫療保險經紀人斯格林說：“如果他們當時購買HCF保險公司另一種包括所有產科費用的保險HOSPITAL SAVINGS，他們就會節省很多錢。在2004年，HCF保險公司這兩種類別的保險費差額是每月$26.10。 單身老年人的醫療保險 五十歲的羅尼住在昆省，他與前妻離婚時決定自己另外購買新的醫療醫療保險，因為原來的醫療保險範圍包括她的前妻。在聽取了一個朋友的意見後她購買了GMHBA公司的GREAT HOSPITAL COVER保險，每年的保險費是$372.15。每年的扣除免賠額EXCESS是$1000。 羅尼後來被確診患上了前列腺癌，但根據他新的醫療保險範圍，他要等六個月才能進行手術－－如果他從原來GMHBA的家庭醫療保險直接轉到相同種類的個人醫療保險，他就不需要等待那麽久。 “空巢家庭”的醫療保險 羅勃和安娜都是五十多歲，住在雪梨。他們想要削減醫療保險的費用。他們原來的醫療保險是NIB公司的GOLD FAMILY HOSPITAL AND EXTRAS保險，每個月要交的費用是$175.20。因為孩子都已長大不在家裏了和他們都比較健康，所以他們選擇了保險範圍較小和較便宜的HBA公司的FAMILY ESSENTIALS WITH BASIC EXTRAS保險。 然而後來意外的事情發生了，52歲的安娜被診斷患上了乳癌。她預定了一間私立醫院做手術。但當他們詢問住院的保險範圍時，發現他們新的醫療保險每天隻付住院費$305，而實際的費用是$550。因為安娜的專科醫生和麻醉師的費用高於他們新保險的最高限額，所以他們麵臨著要自己支付醫療費差額$1200。他們總共要自付$4990。 “如果他們保持原來的保險辦法，可以少付很多錢，”斯格林說。“現在我們幫他們把醫療保險轉到AUSTRALIAN UNITY公司的NON－OBSTETRICS HOSPITAL WITH HARMONY EXTRAS，因為這種保險更適合他們。” 私立醫院的昂貴醫療費 很多澳洲家庭覺得他們是被迫購買私人醫療保險的，原因是額外的1％醫療稅以及澳洲政府對不購買私人醫療保險其他懲罰性措施。 有些家庭覺得私人醫療保險除不能給他們提供應有的價值，所以為了節省每年的保險費，寧願支付突發性的額外醫療費用。如果你是這樣的話，那你將有不能報銷私立醫院費用的風險－－所以在這種情況下明智的辦法是建立起其他的安全網，例如靈活的房屋貸款等，以使你能夠應付意外之需。 私立醫院的醫療費用是昂貴的，高得使那些決定自我保險而遇到意外病情時需被迫付錢的人感到震驚。 為了使你對私立醫院的一些醫療費用有些概念，我們谘詢了醫療保險經紀公ISELECT關於心髒病醫療費用的情況。心髒病是澳洲老年人第二大死亡原因，僅次於癌症之後。 “心髒病發作可以導致很多問題，治療心髒病有一係列的方法，各不相同，”ISELECT公司的ROGER MCBRIDE說：“私立醫院的心髒手術費用從$5000至$290,000不等。” 以下是一些心髒病手術費用的參考價格： ×血管疏通手術需要$12,000，包括手術，治療和住院費。 ×安裝心髒起搏器大約是$12,000。 ×用旁通管取代BYPASS的費用是$30,000。 常見問題解答 我從哪裏能找到更多有關醫療保險的信息？ 如果你是尋找醫療保險經紀，你可以查詢私人醫療保險經紀協會的網址： www.phiaa.com.au 如果你要尋找最新的有關醫療保險的消費者報告－－包括對不同醫療保險基金和保險費的投訴，可以查看澳洲政府私人醫療保險調查官員的網址： www.phio.org.au 我怎樣才能節約保險費？ 從另外一個省或領地購買醫療保險可以節省保險費用，因為各地的保險費有很大的差異。另外可以吧醫院和額外治療費用保險從不同的保險公司分開購買，這樣可以能以較低的保費得到較好的保險範圍。 還有，對除昆省意外的澳洲居民來說，把救護車保險作為整個醫療保險的一部分來購買比分開購買便宜。因為分開購買的話救護車保險將得不到和其他醫療保險一樣的30％報稅回扣。 以上資料來源於星島日報（2005年5月14日）第237期，由本人整理和改編。 附： 澳洲留學生在澳期間的醫療保險 如果你留學澳洲，萬一生病或者是發生了其它意外，怎麽辦？澳洲的醫療費用是很高的。澳洲政府考慮到這一點，特別建立了海外學生健康保險製度，即所謂的 OSHC，來保障海外學生在澳洲求學時萬一發生意外及各種影響健康狀況，可以得到必要的治療。 澳洲政府規定，凡是到澳洲來留學的海外學生必須購買醫療保險，即所謂的 OSHC。這種保險由澳洲 Medibank Private 所統籌。學生在繳交保險費後，才會被核準簽證。 一般的情況下，做為海外學生，在你向學校注冊繳交學費之同時，學校已向你收取了 OSHC 保險費，代你加入了海外學生保險。如果你是持澳洲政府獎學金者，則澳洲政府會代為繳交保險費。 所有的保險，都有一定的期限。澳洲政府規定，你的海外醫療保險期限，應該與你在澳洲學習的課程相同。也就是說，你的 OSHC 保險期限必須要包含你的注冊課程期限。但是，如果你的注冊課程多於一年，那麽在第一次購買醫療保險時，你隻需要買十二個月的期限。在十二個月以後，再購買延期。 當你已經在澳洲，需要延長你的讀書時間，你可直接向各地 Medibank 辦事處繳交保險費或者仍舊請就讀的學校代繳。延期時你隻需準備舊保險卡，護照及入學許可信即可，如果你期滿後超過2個月未延期，則你的許多福利會被擱置或延後。 海外學生醫療保險有個人和家庭之分。個人醫療保險的保費隻包括了學生個人；但是，家庭醫療保險的保險還包括了學生的配偶及未滿18歲之兒女。 當你繳納了醫療保險金之後，你除了可以得到一份收據之外，還會受到醫療保險卡。當你需要醫療服務時，一定要向醫生或者醫院出示醫療保險卡。 就醫之後，如果你接到醫方的帳單，你可以選擇下列方式之一來付款。 1. 你可以先付款，然後憑你的付款憑證向 Medibank 申請報銷已預付費用（切記向收款對方索取收據），Medibank 認可了你的申請之後，會將你預付的醫療費用以支票方式寄還給你。 2. 或者，你選擇直接將醫療費用帳單交給 Medibank去支付，Medibank會開立一張抬頭給為你治療的醫生的支票郵寄給你，你再把這張支票盡快轉給醫生。請務必在你離澳之前辦妥。 如果你有海外學生的醫療保險，那麽你就醫時無須自己來支付如下的費用：醫師診斷費；醫師測驗費（例如：驗血）；照X光。你還有權選擇任何的全科醫生(GP)來為你看病。 不過，如果你不是在醫院就診，海外學生醫療保險隻會承擔其中85％的醫療費，你本身要負擔差額，也就是說你本人需要支付其餘的15%。 如果是入院治療，海外學生醫療保險會支付100％的診療費。但是醫生所開立之診療費如果比海外學生醫療保險條例所訂的費用高，則由病人支付全部的差額。 隻要在海外學生醫療保險條例所訂的費用標準之內，海外學生醫療保險會支付公立醫院的診療費用。 你也可以在私立醫院就診，但是有些私立醫院所開立之診療費比海外學生醫療保險條例所訂的費用標準高，你必須要支付其中差額。如果你必須住院連續長達35天以上則必須得到醫生的證明，否則病人隻能得到較低額的保險補助。 海外學生醫療保險不包括的項目，並不包括牙醫、心理治療師、配帶眼鏡的費用，如果你需要這方麵的保險，要針對這些項目另外加保。1998年起海外學生醫療保險投保費用一年500-600澳元。 另外，希望請大家探討一下老年人來澳旅遊探親的醫療保險問題。