偶對５２９計劃的認識－－子女教育基金

自５２９計劃出台，偶就覺得它對有孩子的家庭來說是有益處的。當時因為該計劃有個不定的變數：２０１０年後是否還會繼續下去？偶家孩子還小，算算上大學是在２０１０年後；再加上投進５２９計劃的錢是由某個指定的金融公司管理，個人不能自由交換買賣，沒有控製權，這一層對偶沒有吸引力。所以一直對之采取回避的態度。

去年美國政府通過了一個條令，把５２９計劃變成了長久的教育投資計劃，偶覺得現在可以考慮投資了。在偶居住的州，每年每個家庭可以投進１６Ｋ，而且可以免去６％的州稅，也就是說偶的錢一放進５２９計劃，就已經得到了６％的回報，在股市的前景不太樂觀的情況下，這個利率對偶來說已經是相當不錯的了。所以偶決定從今年起，在保證４０３Ｂ，４５７計劃投到上限的基礎上，每年再往５２９計劃投入１６Ｋ。偶家三個孩子，到老三大學畢業還要１６年，其間偶能省不少稅，關鍵還在於不用操心太多而回報又不錯！當然也不要放太多的錢，夠交孩子們的學費就行了（每個孩子的賬號裏的錢有上限，現在是２３Ｗ多點）。偶計劃為孩子們準備１百萬的學費（還要看每個孩子能拿到多少獎學金來做調整，反正是老大用不了的錢傳給老二，老二用不了的錢傳給老三）。如果５２９計劃裏的錢不夠，還可以從４０３Ｂ和４５７計劃裏拿錢出來付學費；如果５２９計劃裏的錢有多餘，還可以傳給孫輩。或者偶自己去大學修些課，提高自己的認知水平？偶和老公退休後的生活有保證，偶的老公有傳統退休金（Traditional Pension）,退休後可以拿到相當於退休前工資最高的三年的平均數的６０％左右，再加上ＳＳ退休金，生活綽綽有餘。曆年來投進退休計劃裏的錢也會有個２，３百萬。這是除了學費１百萬以後剩下的。）

這樣一來，每年投資４０３Ｂ，４５７計劃和５２９計劃的總額就在４７Ｋ（１５。５Ｋ＋１５。５Ｋ＋１６Ｋ，這個數字每年還會有調整，政府允許的上限會有變動）。也許有人會問：一個工薪家庭，哪兒來那麽多錢投資？這就有個合理調度問題。上麵提到了，保證４０３Ｂ和４５７計劃的投資。至於５２９計劃，可以把以前投入孩子名下的ＵＧＭＡ／ＵＴＭＡ的錢，以及Coverdell Education Savings Accounts裏的錢，轉移過來。另外往年堅持投ＲＯＴＨ ＩＲＡ的錢也可暫時停一停，把５２９計劃投到每年的上限後，若還有餘錢再投資ＲＯＴＨ ＩＲＡ。同樣是稅後投資，５２９計劃每年新投的錢能省州稅，這一點上就比ＲＯＴＨ ＩＲＡ略強。

也許有人會說，投資５２９計劃靈活度不夠，這也是偶遲遲不投的原因之一。但是考慮到我們已經有不少資金投在共同基金和股票裏了，偶可以在現有的資金和每年新投的４０３Ｂ，４５７計劃裏求取靈活度，所以這一點現在對我們也不是什麽問題了。

等孩子們都再大點，家庭財產再積累多一點，可以考慮把４０３Ｂ裏麵的錢轉為ＲＯＴＨ　４０３Ｂ，這樣接下來的幾十年就可以不用再操心這一部分的上稅問題了。這隻是我現在的打算，至於到時怎樣做最好，到時再看情況決定。偶不可能有先知之明，唯有走一步看一步罷了。

總之一句話：錢不管放在哪裏，在考慮了風險以後，投資什麽能得到最好的回報？偶家的分工是：老公管掙錢，偶管理財。偶這個全職媽媽有很多操心的事，不想花太多的時間和精力管理太複雜的金融產品，做地主出租房子也不是偶願意和能夠做的事，所以偶覺得偶的決定和做法對偶家來說是明智的，偶還會隨時看情況做調整。對別人是否也合適，那就因人而異，沒有定論了。

[雨中行霧中花]

這篇文章對我太有幫助了，請問如果孩子上四年製公立大學，一年學費和生活費是三萬多，從529裏拿出三萬多是不是都可以免稅？謝謝