小家庭大理財

第六節在不斷學習中找到適合自己的理財方法

　　個人資產分析

　　個人資產分析就是弄清楚自己（個人或家庭）的資產狀況，摸清楚自己和您的家庭到底有多少家產（即個人淨資產值是多少）？

　　個人淨資產=個人資產總值-個人負債總值

　　個人資產總值=流動性資產+投資性資產+使用性資產

　　個人負債總值=短期負債+長期負

　　流動性資產：指現金、活期儲蓄、短期票據等能及時流通使用、兌現的貨幣或票據。

　　投資性資產：指長期儲蓄、保險金、股票、債券、基金、期貨等以保值、增值為目的的投資性貨幣或票據。

　　使用性資產：指住宅、家具、交通工具、書籍、衣物、食品等以使用為目的的各類物品。

　　短期負債：指一年內應償還的債務。

　　長期負債：指一年以上償還的債務。

　　個人資產負債率：個人負債總值

　　個人資產負債率

　　把握個人資產負債率：根據自己的收入水平，個人的收入負債比有多大，當收入與負債比超過一定範圍時，應該引起注意，適當減少一些個人債務，以免造成一定的債務壓力。

　　根據債務的償還期限、償還能力，盡量將自己的債務長中短相結合，避免將還債期集中在一起，到時自己無能力償還。

　　根據債務的用途、收益，高風險投入的債務以少為好，有穩定收益的可以多借些，沒有收益、是消費性借債以長期為好。

　　個人收支分析

　　個人收支分析就是弄清楚個人（家庭）的平時收入與開支情況。

　　個人收入：（指平時每月收入）個人收入=月工資、獎金收入+長期儲蓄存款利息+個人投資性收入+其它收入

　　個人支出：（指平時每月開支）個人支出=日用支出（食、住、行）+常用支出（家居、衣物、書籍等）+備用支出（教育金、醫療保險、養老保險等）+其它支出

　　個人收支損益：個人收支損益=個人收入-個人支出

　　損益值〉零：個人日常有一定的積累。

　　損益值=零：個人日常收入與支出平衡，日常無積累。

　　損益值〈零：個人日常入不敷出，要動用原有的積蓄或借債。

　　個人收支損益平衡的控製：增加收入的來源和渠道，即“開源”。減少盲目消費和不合理消費，即“節流”。

　　理財目標分析

　　個人理財目標就是在一定期限內，給自己設定一個個人淨資產的增加值，即一定時期的個人理財目標，同時有計劃地安排資產種類，以便獲得有序的現金流。

　　個人理財目標的分類：

　　1.按時間長短：短期目標（1年左右）、中期目標（3-5年）、長期目標（5年以上）

　　2.按人生過程：

　　個人單身期目標：開始工作到結婚之前

　　家庭組成期目標：結婚到生育子女之前

　　家庭成長期目標：子女出生到子女上學之前

　　子女教育期目標：子女上學到子女就業之前

　　家庭成熟期目標：子女就業到子女結婚之前

　　退休前期目標：退休以前

　　退休以後目標：退休以後

　　個人理財目標的製定：

　　1.要適合自身的條件（自己所處的社會地位、經濟狀況、日常收入、家庭、子女等）。

　　2.要符合自己人生各個階段的要求。

　　3.要長、中、短期目標相結合。

　　個人理財目標的內容：時間明確、數字具體

　　個人理財目標的修正：個人理財目標製定好後，不是就一成不變了的，而應根據實施的情況、具體的環境背景，適時地作相應的調整，以達到最切合自身實際的要求。

　　最好每隔一段時間（如一年），對自己原來所製定的理財目標進行一次修正。

　　具體製定個人理財目標：根據每個人自身條件和不同的人生經曆，合理製定短、中、長期理財目標。

　　理財計劃分析

　　個人理財計劃就是當個人理財目標製定好後，應根據目標製定相應的個人理財計劃和實施步驟。個人理財計劃即是理財目標的細劃、理財投資步驟的落實。

　　個人理財計劃的製定：為達到個人理財的目標，在理財計劃中，要明確各個理財投資步驟和投資工具。

　　1.在個人理財投資計劃中，可以是隻有一個投資步驟、用一種投資工具：理財投資開始〉（就一種投資工具）〉實現目標。

　　2.也可以有幾個投資步驟、用幾種投資工具。

　　3.也可以同時有幾個投資步驟、用幾種投資工具。

　　隻有準確地判斷投資理財環境，才有可能較好地使用投資理財工具，投資理財是一門綜合性較強的實用科學。

　　個人理財計劃的實施：對於每一個理財投資步驟都去認真地實施，不要輕易地終止或改變。

　　個人理財計劃的修改：根據理財計劃實施情況、理財目標的實際性、自身條件、周圍環境的變化對個人理財計劃作相應的修正。

　　個人理財計劃的具體製定：應根據每個人的理財目標和自己操作能力具體製定。

　　生活費占收入1/3.

　　首先，拿出每個月必須支付的生活費。如房租、水電、通訊費、柴米油鹽等，這部分約占收入三分之一。它們是您生活中不可或缺的部分，滿足您最基本的物質需求。離開了它們，您就會像魚兒離開了水一樣無法生活，所以無論如何，請您先從收入中抽出這部分，不要動用。

　　儲蓄占收入1/3.

　　其次，是自己用來儲蓄的部分，也約占收入的三分之一。每次存錢的時候，都會很有成就感，好像安全感又多了幾分。但是到了月底的時候，往往就變成了泡沫經濟：存進去的大部分又取出來了，而且是不動聲色，好像細雨潤物一樣就不見了，散布於林林總總自己喜歡的衣飾、雜誌或朋友聚會上。

　　這個時候，您要大聲對自己講：“我要投資我和我的家庭的明天，我要保護好家庭的財產。”起碼，您的存儲能保證您和您的家庭3個月的基本生活。要知道，現在很多公司動輒減薪裁員。如果您一點儲蓄都沒有，一旦工作發生了變動，您將會是非常被動的。而且這3個月的收入可以成為您的定心丸，實在工作幹得不開心了，您可以無需再忍，憤而揮袖離職，想想是多麽大快人心的事啊。所以，無論如何，請為自己留條退路。

　　活動資金占收入1/3.

　　剩下的這部分錢，約占收入的三分之一。可以根據自己當時的生活目標，側重地花在不同的地方。譬如五一、十一可以安排自己旅遊；服裝打折時可以購進自己心儀已久的名牌貨；還有平時必不可少的購買CD、朋友聚會的開銷。這樣花起來心裏有數，不會一下子把錢都用完。最關鍵的是，即使一發薪水就把這部分用完了，也可當是一次教訓，可以懲罰自己一個月內什麽都不能再幹了（就當是收入全部支出了吧），印象會很深刻而且有效。

　　最重要的是開源。

　　當然我們應該知道節流隻是我們生活工作的一部分，就像大廈的基層一樣。最重要的是怎樣財源滾滾、開源有道，為了達到一個新目標，您必須不斷進步以求發展，培養自己的實力以求進步，這才是真正的生財之道。

　　§§第三章明明白白消費理財行為的開始