小家庭大理財

第四節了解各種理財行為的行動步驟

　　為什麽要確定目標

　　常常遇到一些家庭的成員，上來簡單介紹一下自己的財務狀況，然後問：“我該怎樣理財？”但在被反問“你的理財目標是什麽？”時則一臉茫然，“就是錢越多越好唄”。其實製定並盡可能精確的表述出一個理財目標是非常有必要的。有了一個明確的目標，我們就可以圍繞它來製定切實可行的理財計劃，並且按部就班的去執行，最終實現我們的目標。相反如果目標不明確，我們製定理財計劃也隻能跟著感覺走，最終的效果很難評估。

　　好的目標有什麽標準

　　1.時間明確

　　有的家庭設定的目標是“我要買一棟CBD的房子”。OK，可是什麽時候呢？難道等80歲的時候嗎？10年資產增值一倍很不錯，而30年增值一倍就差多了，完全不是一個概念。所以我們的理財目標一定要有明確的達成時間。

　　2.數量可衡量

　　也有的家庭設定的目標是“我要在兩年內買一輛車”。很好，可是市場上的汽車售價差別很大，便宜的不到5萬，中檔的10-20萬元，高檔一些的還有30萬元、50萬元、70萬元，最豪華的要幾百萬元，您要的是哪一款呢？差別可是很大啊。如果說“我要在兩年內買一輛10萬元左右的經濟型轎車”，這樣就比較清楚了，這個目標可以清晰地用貨幣來衡量，就是10萬元。

　　3.能力可達成

　　還有些年輕的朋友會問：“怎樣讓我的家庭財產在一年內增值一倍？”您要是不怕虧本，可以去澳門賭一把，贏了就賺一倍，輸了就全賠光。這當然是在開玩笑了，在確立目標的時候，您還要考慮符合家庭收入及理財能力和市場環境的要求。預定的目標一定是在當前條件下可以達成的才有意義。

　　確立目標要考慮的問題

　　1.防範個人風險

　　我們每天都受到意外、疾病的威脅，如果對此沒有準備，往往會對自己和家人造成嚴重的財務影響，我們的其他理財目標也就無從實現了。所以這一類目標主要是對個人的意外、健康等問題進行風險管理，通過保險等工具來將風險轉嫁給保險公司。比較常用的工具包括終身壽險、定期壽險、醫療保險、重大疾病保險、意外傷害保險等等。

　　2.資本積累

　　大多數人都不會花掉他們的全部可支配收入，有時還會獲得一些贈與或繼承的資產。人們會希望把這些資本積累起來，並使其不斷增值，以備將來的某種用途。可能的用途包括：緊急事件基金、教育基金、創業投資基金等等。比較常用的工具包括：銀行存款、國債、企業債券、共同基金、股票、期貨期權、房地產等等。

　　3.提供退休後的收入

　　我們每個人最終也都要麵對退休後收入降低的問題，越早準備就越輕鬆。比較常用的工具包括：社會養老保險、企業年金、商業養老年金保險等等。