退休，投資理財和其他（九)

生活費用結構

• 基本支出（剛性支出）
  • 房屋持有費用（地稅、水電、保險等）
  • 食物、交通、通信、醫療藥物等
  • 特點：幾乎無法削減，是維持基本生活的必需開銷
  • 以上例子：一對退休夫妻在溫哥華，三個月開支共C$7,610，每月平均開支C$2,537/月，即 每年C$30,444/年
• 舒適支出（彈性支出）
  • 興趣愛好、學習課程、旅遊娛樂、外食社交
  • 特點：可以根據收入和儲蓄靈活調整
  • 對退休金池足夠大並且投資理財較佳的退休家庭，這部分就是生活品質提升的來源
  • 同樣這個例子，這對夫婦花在舒適支出方麵C$1,660/月，既C$19,220/年。
  • 他們的每月總支出來到C$2,537加上C$1,660，約為C$4,196/月。 而他們的年支出增加到C$4,196X12=C$50,352/年。 大約五萬加幣。

從表中可以看到，每月的消費支出可以分成二大塊。 一大塊是基本支出，這是我們每個家庭在某一個城市生活所需要的最基本的開銷。 這個開銷，基本每月沒有什麽餘地可以周轉。

另外一塊是彈性支出。 這部分就要根據每個家庭的退休收入來進行合理的預算。 如果不控製好，每月支出大於收入總和，那就要開始動用我們的退休本金。 雖然有所謂的百分之四提領原則。 但隨著人類壽命的延長，通貨膨脹的增加，額外支出的發生，醫療照護的費用增加，我們還是要麵對退休老本能否支持到我們的生命終結。

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財務壓力點

• 加拿大政府的基礎退休金（OAS + GIS + CPP最低檔）大約 C$2,500/月。
• 如果夫妻的養老金總和 低於或等於基本開支，而又缺乏退休儲蓄或投資收入，一旦有突發事件（換屋頂、大病、汽車報廢），他們在財務上根本沒有多少回旋餘地。

加拿大政府為退休夫婦保底的最低退休金大約是C$2,500左右。 有些人如果沒有在加拿大住滿足夠的年份或者工作年份不多，可能還拿不足。 如果夫妻二人每月所有的退休金收入等於或者不足維持最低生活開支，本身又沒有多少退休儲備金，遇到這幾年高通貨膨脹，就很容易陷入財務困境。

上述例子除了基本開銷，還列出了彈性選項的部分。 這一部分支出，包括興趣愛好，上課學習，旅遊娛樂，外食社交，備用金等。 對不少人來講，它們可多可少，完全根據退休支出和收入的情況而等。 但對隻夠維持基本生活的退休家庭來講，就成了奢侈項目。

第一代移民辛苦工作幾十年，沒有人願意過拮據的退休生活。 好不容易賺下一筆退休金，如果投資管理得當，它應該為我們提供足夠舒適的退休生活。

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啟示與建議

• 基本退休金：至少要有 覆蓋基本開銷的退休金或被動收入。
• 防風險：預留應急資金（屋頂維修、醫療自費、汽車更換）。
• 提升生活質量：通過合理投資，讓舒適支出成為可持續的部分，而不是奢侈。(續）