住急診,天價兩萬一;話醫保,中產需警惕。

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養生保健,看病住院......原以為這些話題不會出現在我的博客中。倒不是說自己吃了仙丹不會生病,而是覺得這些事進入生活的時候,我應該已經老了,安度晚年而不再寫博客了。
 
兩三年前憧憬"身體永遠沒感覺,心裏永遠有感覺",現在看基本是癡人說夢。去年夏天和孩子們上山下海、劃船打球,一點不輸他們,磨掌擦拳地要當個"大玩家“......結果,到了冬天就啪啪地打臉,節前把自己整到急診室住了一夜。

要說我這自信也不算憑空而來,雖然我外表不起眼,也不跑馬不玩鐵人三項,但身體感覺一直不錯。大學時曾在校隊混過,雖然是墊底的豬隊友;中年後也能吃能睡、愛玩愛動,指標貌似啥也不缺啥也不高 (去年的結果:HDL 100, LDL 83.6, TRIGLYCERIDE 87, GLUCOSE 91,不三高吧?)。

可是,也許是"人過五十天過午"的自然規律,也許是我口無遮攔又不敲木頭帶來的後果,今年秋冬添了一個時不時心悸的毛病。十月初回國度假,趁著國內看病方便快捷,徹底查了下,沒發現器質性的問題。十一月回美後也繼續隨訪醫生。

12月16日,周六,中午去家附近的中餐館吃個簡餐,喝了一杯附送的茶水,回來就覺得心悸不止。倒也不特別難受,但因為最近在看病檢查,對健康的滿滿自信已經七零八落,想去醫院看看放心。美國無法掛門診,就去ER吧。

於是,被收治。用了兩次降心率降血壓的藥,又掛了兩瓶鹽水去升高被人為降得太低的血壓,這就折騰到晚上了。ER醫生說住一晚,明早請心髒專科醫生來看下。

話說這是我來美國第一次住院。國內住過兩次院:大學畢業那年得了腮腺炎,被誤診拖延至高燒不退,住院治療一周,好在挺過來了;生孩子剖腹產,住了三天,不過是喜事也不覺得苦。

這第一次體驗美國的醫院,挺新奇的。硬件真不錯。我住單間,帶個用布簾隔開的小洗手間。可升降病床自帶按摩功能,護士說剛更新不久,可防止褥瘡。從一進ER,走哪兒都是輪椅伺候。躺床上蓋著加熱的毯子,舒舒服服看電視,需要什麽一按鈴護士笑容可掬就來了。三餐可以預訂,送到床頭。

等賬單來了,新奇就變成震撼了:真是好貴啊!下麵是我在醫保公司賬戶上的截圖,是保險公司調整認可後的最終費用。兩天合計$21K+,自付一千多(最後一欄)。

我12/16 住了一晚,17日出院。$17,929 那筆是按摩床躺一夜的代價。12/17 $457 那筆就是心髒科醫生Dr. Kim的出診費,他就在我床邊說了10分鍾而已。其他那些看名字是急診醫生和護士的診療費,還有醫院說不清道不明的其他費用。最上麵19日和22日兩筆是後來隨訪其他醫生的費用,與ER事件無關。

 

以前我對醫療保險不怎麽上心,每年更新保險的時候公司人事部都會組織講座和答疑,我都蹺課,覺得選一個夠用就好。這次學習了一下,把心得在這裏說說,請大家指正。

1. 在美國不買醫保是萬萬不行的。老話說,人吃五穀雜糧,哪能沒個病痛呢?

2. 每個公司的醫保千差萬別,沒有橫向比較的意義。有工作的人在自己公司提供的選項中,結合自己和家人的健康情形,選擇一個最適合自家情況的就好。

3. 年輕人選擇工作,醫保好壞可能不是top priority,但中年人退休前的最後一份工作,醫保應該是一個重要考量。

約20年前,我麵試時HR特別強調我們公司退休人士在拿Medicare之前依然可以從公司買醫保(當然有條件,比如年紀55+,服務年資N+年等),我不以為然,眼睛就盯著年薪數字。現在才醒悟這是多麽難得的好福利啊。

4. 傳統醫保和HSA賬戶哪個好?

這個因人而異。我一向都用HSA賬戶,每年自己存$3400用於醫療,免稅並可以投資;公司還有補貼;醫保費用低到忽略不計。真正看病時先有$1500 Deductible,之後的花費醫保和個人80/20分賬,等全年自付金額達到$3000後,醫保批準的花費就全包。也就是說,如果全年健康,隻是付了極低的保費而已,賺到了;如果身體有恙頻繁看病,一年的花費$3000封頂,當然走out of newwork或看不收保險的名醫另當別論。

相比之下,每年付四五千保費(甚至更高)的傳統醫保優勢在哪裏呢?是不是他們可以參加更好的保險計劃?從我們公司的手冊上看,他們參加的保險計劃拿HSA的人也都可以參加。也許相同的計劃Group細分不同,導致有些名醫不收High Deductible的人?明年HR再辦講座我得好好聽聽。知道的同學也講講吧。

5. 健身防病最重要,真病了就好好休假。

我們小時候受的教育是"帶病堅持工作,輕傷不下火線"。在這裏帶病工作是不招人待見的,同事怕被傳染,老板怕擔責任。安心休息,好了再重振旗鼓方為良策。有些公司病假unlimited,就是讓員工不要有負擔,需要就用。有濫用病假的人,但公司是能看出來的。

如果需要連續請假,申請short term disability最方便。這是雇主公司為員工買的保險,作為福利。short term disability 期間雇主不發工資,由保險公司付錢,可以拿到60%甚至更多的薪資(看雇主公司給買的種類)。當然,想從保險公司那裏挖出錢來很不容易,得不斷看醫生提交證明,常常醫生說給4周假,保險公司就砍成2周,然後就得一次次看醫生、開證明、續假......直到你煩了:"算了,我去上班吧!"保險公司就笑了。

Long term disability需要自己付保費去買,一般作為福利從公司買比較便宜,一年花一兩百買個安心。當然據說真要用到有很多限製條件;而且,基本為大病而準備,一輩子用不到最好。

 

說一千道一萬,我還是希望保持這樣的狀態:

因為玩而上了公司網站。不好意思,如果是"做出傑出貢獻,連升三級"什麽的還值得顯擺。

乘風破浪,不亦樂乎。

在新的一年裏,我們都好好地強身健體,身心愉快地過好每一天吧。共勉!

 
 
陳默 發表評論於
回複 '蓍草為yarrow' 的評論 :

不客氣。希望對你有幫助。我自己也不是完全清楚,明年要好好聽HR的講座,看看有沒有可以自己改進的地方。
陳默 發表評論於
回複 'ily' 的評論 :

不知道你朋友的收入情況和保險計劃。我想,一種可能是他有好的收入,買了高保費的傳統保險,保險貴,計劃好,真的需要看病手術時就不付錢了。但實際上他為了醫療還是付出很高代價的(高額的premium)。

另一個可能是他是低收入的老年人,有Mediaid,看病不花錢,政府的福利。或者說是其他人付出的保費支持了這一部分享受福利的人。
陳默 發表評論於
回複 'youyou11' 的評論 :

謝謝抬愛。
陳默 發表評論於
回複 'silverbug' 的評論 :

感謝感謝!我就是愛玩,有好玩的就不甘落後。我要重振旗鼓,不辜負你的誇獎和鼓勵。
陳默 發表評論於
回複 '冰-霜-雪' 的評論 :

這真的有點樂極生悲了。好在結果一切順利。
陳默 發表評論於
回複 '覓音' 的評論 :

我也聽說過。好像加拿大需要等比較久,醫生大概也沒有美國掙得多,所以來美國淘金了。
陳默 發表評論於
回複 'pltc63' 的評論 :

看了這麽多歐洲朋友的分享, 我都想移民了,可惜無門而入啊~
陳默 發表評論於
回複 '小小蝸牛屋' 的評論 :

美國的醫藥醫療這個產業鏈太值得思考和探討了。
陳默 發表評論於
回複 '清漪園' 的評論 :

是這樣的,福利好的國家生活穩定踏實。

美國機會多,掙錢相對快和多,年輕的時候覺得很exciting,年紀漸長就發現醫保、養老等壓力都來了。如果不夠幸運,年輕時集攢的最終都得給醫院和養老院。:))
陳默 發表評論於
回複 '小棒棒' 的評論 :

看了MM的博客,在瑞典啊,福利好的國家,幸福!
陳默 發表評論於
回複 '小二哥李白' 的評論 :

哈哈,即使如同住宮殿,還是遠離為好。健康地在家裏粗菜淡飯更好。
陳默 發表評論於
回複 '笑薇.' 的評論 :

是,我也覺得太貴了,沒有監控。健壇有醫生提醒說我這個$21K 是billed amout,但雖然最後保險把它調低了,我自付的部分也可以承受,可是總體上說價格還是太高了,一下就開口bill這麽多,反映了這個行業的收費模式。
陳默 發表評論於
回複 'cng' 的評論 :

謝謝總結。

我也覺得HSA不錯,雖然看病時要有自付部分。可是傳統的保險看不看病都得幹付保費,相比之下往往還更貴。
蓍草為yarrow 發表評論於
太感謝博客主貼的這麽有價值的東西!非常感謝,收藏了,等我的空研究以後再悄悄話請教!
ily 發表評論於
我有一個朋友,67歲。 (美國)他去年兩個眼睛做了ICL晶體植入術治療白內障, 一分錢也沒有付。 不知這個錢從哪裏出。

more about ICL cost : http://www.pcli.com/laser_vision_correction/icl/cost_payment_options/
youyou11 發表評論於
謝謝博主分享自己的親身體會,很有幫助。也欣賞您的生活態度。喜歡那些照片。
silverbug 發表評論於
太多問題。 說句題外話,你的狀態是真好,爬山、下水,什麽都行,心態也年輕啊。 很是佩服!
冰-霜-雪 發表評論於
我也是一直認為自己壯如牛,從來沒有想到會住院。但是2016年初,一天晚上因為聽到一個特別高興的喜訊,興奮的無法入睡。平時不喝酒的我喝了一些酒想以酒幫助睡眠。沒想到悲劇了——晚上起來上廁所摔倒把下頜骨摔錯位。
被救護車送到醫院做複位手術,住院6天,單人病房。出院後一分錢都沒交,連夥食都是免費的。
覓音 發表評論於
聽說加拿大很多病人到美國做手術。在加拿大要等好久。加拿大醫生也往美國跑。
pltc63 發表評論於
我在英國,我們公司提供免費私人醫療保險,可以到私立醫院去做在公立醫院需要排隊的不重要的手術,像膝關節手術,前年我就做了一個這樣的手術,醫院裏邊的硬件和這篇文章裏的一樣,也是在那住了一晚上,一分錢也沒花,我記得一晚上也就是 1300 英鎊,我還覺得多了,核磁共振(MRI)大概700英鎊。看來美國的醫院真是宰人呢!
小小蝸牛屋 發表評論於
笑薇說的太對了 政府對整個醫療行業放任自流 保險公司 醫院和醫生 所有在這條鏈上的都要賺大錢 結果就是這樣。
清漪園 發表評論於
在英國,加拿大這樣的全民醫保國家,雖然稅高些,但老百姓心裏篤定,不怕失業。那裏的百姓失業後如果生病,照樣可以按部就班地接受各種治療,不必像美國老百姓那樣擔心,失業就失去了醫保,就看不起病了。
小棒棒 發表評論於
哇,真貴啊!我們這裏好像除了看醫生的掛號費,藥費,和住院費沒有其它費用。不知道現在住院費是多少,我住院都是因為生孩子,記得是80克朗(相當於80元人民幣)一晚上,掛號費200克朗,12個月裏麵如果掛號費超過1100克朗,超出部分免費。
小二哥李白 發表評論於
有沒有人來伺候下午茶,Your Majesty?
笑薇. 發表評論於
事實開始浮上水麵,不是醫療保險是否市場化的問題,是沒有價格監管。資本家的貪婪不是可以通過市場而實現的。奧巴馬care 怎能滿足資本家的胃口?
cng 發表評論於
我以為hsa+high deductible好處有4。第一,月premium低很多; 第二,公司會補助幾千塊;第三,每個月的投入是免稅的;第四,這個賬戶是你的錢,不像fsa一樣一年內必須花完。
陳默 發表評論於
回複 'Zucker' 的評論 :

趕快捂嘴偷著樂吧~~~

以前我的老美同事說美國中產階級遇到疑難大病可能荷包大出血,他們的父母住養老院得把一生積蓄都貼進去,我以為危言聳聽,現在知道是可能的。

有人說大家交保費也是一種奉獻,形成一個pool相互幫助,道理都對。但是,作為世界第一的強國,現有的極其昂貴的醫療係統一直備受爭議,不得不說,相對於其他發達國家而言,美國國民對於醫療和養老的費用有著如履薄冰的擔憂,其實是不合理的,是無奈的,甚至是悲哀的。

美國的醫院條件是好,從業人員的總體素質也不錯。可是,這個體製的很多方麵都有改進的餘地和必要。這個論題太大了。

咱還是好好鍛煉身體,少生病,是上策。
Zucker 發表評論於
在城裏看到很多有關美國看病的文章,都在討論保險和錢的問題,真不明白美國人怎麽就不學學加拿大搞全民免費醫療係統。我們享受著加拿大的全民醫保,真是省心省錢,感覺生活在美國真不容易。
陳默 發表評論於
回複 '清漪園' 的評論 :

對啊,付了一千多,最後一欄就是各項我需要自付的。
陳默 發表評論於
回複 '大灰狼太太' 的評論 :

哈,你不是第一個這麽認為的。估計我的網名吧,老氣橫秋的,覺得是個老夫子。
陳默 發表評論於
回複 '康賽歐' 的評論 :

對,身體好最重要。不給花冤枉錢,自己也少受罪。
清漪園 發表評論於
如果賬單是兩萬一,就算您有醫保,自己恐怕也要付上千刀吧?謝謝分享。
大灰狼太太 發表評論於
不知道為什麽,我一直以為你是個男士,直到看了這個帖子才發現我的直覺多可笑。
康賽歐 發表評論於
是啊,醫療好貴。2016年我做了個胃腸鏡檢查,賬單一來,總共3千多美刀,而要是在國內做,也就幾百人民幣。身體好比什麽都重要,祝身體健康!
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