年金投資實例看是否“合算”

    我在退休前買了年金，這幾天報稅，正好有數據。

    最初一次性投入金額：$204,916.   時間在12-04-2015

    目前2024年4月，current value $236,172, cash surrender value $235,515. 所以大概率講，我的本金不會損失到零，特例不討論，極小概率事件，基本就是不會發生的事。碰到了，不會死人就好。

     2015年買入，考慮到各種因素，7年後開始取錢，當然早晚都可以，金額不一樣，可以取到我99歲。99歲前死亡，賬戶裏那時的 cash value 由我指定的繼承人得到，稅務不清楚。從2022年開始，我已連續每年取錢$14,332, 這個數字旱澇保收，年金公司算好給的，但也不會隨通脹調整。當年投資20萬5千，如果現在退出，可以有27萬8千多一點回本。

     年金公司收費，每季度大約$1100, 每年$4400, 具體數字有上下5元的波動。每年4400元收費高嗎？換句話講1.7%的管理費能忍受嗎？

    退休前，工作忙，想想有人幫我投資一部分資金也不錯，因為當時實在太忙。退休了，時間多了，定投指數股的精髓自認掌握了，感到有點“不合算”，但木已成舟。又一想，這成舟的木如果自己做家具，憑自己的水平，能勝過造船廠木工的產品？

    年金好壞，本人不做評論推薦，如要投資，男人請谘詢太太，女的請谘詢專業人士。

    本人退休工程師，所有金融投資說法，一家之言。

所有跟帖： 

• 旱澇保收，挺好的，老美友人做 trust fund 花錢，律師可不便宜 -hz82000- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 06:14:35

• 謝謝分享實例！木已成舟比喻形象 -吃貨99- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 06:18:49

• 哈哈哈！滬寧兄這話逗？“男人請谘詢太太，女的請谘詢專業人士“。我再幫你加一個？太太被賣年金閨蜜一忽悠，就買了年金！ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 06:18:49

• 這句是挺逗的，我當時就想到糊塗兄你是我的專業人士，谘詢過，撥開迷霧。 -吃貨99- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 06:21:04

• 再看那個推銷年金的閨蜜，來時開著奔馳，帶著付黑超，提著個愛馬仕的帕金包。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 06:21:54

• 女的都容易被這些噱頭擊中虛榮的內心。不過沒追求生活有啥意思呢，這些小虛榮讓很多女生很可愛。我就不是變成女漢子…. -吃貨99- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 06:29:03

• 我這個年金，還真是太太堅持要買的。 -上海大男人- ♂ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 06:28:40

• 聽太太的永遠正確 -吃貨99- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 06:30:10

• 家庭決策，應該兩個人都讚成 -yangyang08- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 07:19:41

• Happy wife, happy life . -吃貨99- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 07:33:51

• 感覺這個不錯，不用操心 -yangyang08- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 06:23:44

• 你有考慮和比較過fixed index annuity嗎？ -phx007- ♂ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 06:29:00

• 抱歉，當時不是我負責買的。 -上海大男人- ♂ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 06:45:34

• 現在的年金產品，開戶紅利給很高。又保底和追蹤指數。全都自己管理也等於是雞蛋放在一個籃子裏了。 -Wm.Knabe- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 07:04:42

• 叫個板！年金收費高，雖然保底，但是也不給你超過的盈利部分！多數年金不能傳給孩子。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 07:30:37

• 有Family Endowment。年金上能benefit多少主要是看活多久吧？這是一個預防生存時間過長的保險。 -Wm.Knabe- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 07:40:20

• 是的，活得越長越合算。買年金時，要選評級高的保險公司，別到時，人還活著，保險公司破產了！ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 07:46:18

• 保險公司一般不會破產。會通過政府主導來並購。保險合約會轉到其他公司。目的是為了保護消費者。 -Wm.Knabe- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 08:02:43

• 壽險是預防提前走了。年金是預防走得太晚。走得早省心，留下一筆錢其他什麽都不用管了。如果存活時間太長，就得能把自己安排好。 -Wm.Knabe- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 07:46:28

• 以前也有過買年金的想法，一般的共識好像是70歲以後分期買（年金利率和當時利息率有關）。但我們 -最西邊的島上- ♀ (1488 bytes) () 04/24/2024 postreply 07:22:42

• 聰明人 -未知- ♂ (18 bytes) () 04/24/2024 postreply 12:01:25

• 嘿嘿，不是人聰明，是跟聰明人學的哈。 -最西邊的島上- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 15:44:47

• 喜歡看這樣的事例分享。年金， 大家迷惑的多 -螺絲螺帽- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 07:52:12

• $204,916，12-04-2015開始投SP500指數，2024年3月資產總值$582,848, 你做到了嗎？ -Mich_Agent- ♂ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 08:42:13

• 你每年取錢$14,332 也就是個蠅頭小利，被中介忽悠了。如果開始投資SP500指數，今年4月開始每年取$20000 -Mich_Agent- ♂ (6200 bytes) () 04/24/2024 postreply 08:58:13

• 因為（付了中介費用的）年金公司每年拿走了$4400嗬！！ 做生意是為了賺錢，年金公司也不例外！！！ 哈哈哈 -最西邊的島上- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 09:20:46

• 我現在看的是選Income Rider，1.1%管理費，開戶45%紅利，10+年後取錢，增值follow指數，保底為0% -Wm.Knabe- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 08:44:06

• 不選Income，就沒有管理費，也沒有開戶紅利，就變成了一個單純的有保底和增值follow指數的投資賬戶，隨時取錢 -Wm.Knabe- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 08:44:31

• 我用SP500給back test一下 -CatcherInTheRye- ♂ (653 bytes) () 04/24/2024 postreply 08:52:47

• 並不是每個人都會拿著指數不撒手。有些經曆過股災的人，再也不肯進股市了。有些管不住手的會追高會在底部拋售，會受情緒控製。 -Wm.Knabe- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 08:57:21

• 所以我說有的人認為值，有的認為不值 -CatcherInTheRye- ♂ (151 bytes) () 04/24/2024 postreply 09:02:26

• 秉承分散風險的原理，可以分散一部分資金出去。如果在股票賬戶裏能買到這種保底又能自動追蹤指數的基金就好了。 -Wm.Knabe- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 09:08:59

• 剛看到上頭Mich_Agent類似的計算，假設稍有不同但結論非常相似，握手 -CatcherInTheRye- ♂ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 09:10:01

• 上海人還會犯這樣低級財經錯誤？賣給您年金的一定也是上海人而且是土生土長的？ -未知- ♂ (683 bytes) () 04/24/2024 postreply 11:40:11

• 有本事自己投資不會在市場上被擼羊毛當然再好不過。市場上被擼走多少不可控。事實是很多人都會有失手的時候。 -Wm.Knabe- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 12:38:58

• 讚 “社安金總體是“合算”的，因為羊毛不僅出在羊身上，還從他人（後代）身上擼來不少羊毛” -Mich_Agent- ♂ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 15:12:40

• 我跟你同時期買的，投了十萬，每年利息%6。25，可以長20年，2030年我65歲開始取的話，一年差不多領12000，比不 -dong140- ♂ (176 bytes) () 04/25/2024 postreply 08:33:31