過去半年，我陸陸續續分享了幾十篇理財科普文章，從各個角度闡述了理財的基本知識。今天我就鬥膽結合這些知識，針對處在人生不同階段的普通華人家庭，分享自己的理財建議。
一、剛參加工作、準備買自住房的年輕人家庭
在這個階段，我們的優先任務是積蓄首付，爭取盡早買到一套學區和周圍環境都不太差的房子。原因很簡單：自住房是人生中最好的迅速積累家庭財富的投資手段之一。在買房這件事上，居士我當年犯過嚴重錯誤： 我明明早就積累了足夠的首付，卻一直等到小女長到四歲時才開始買房，付出了沉痛代價。
- 放滿雇主提供的退休計劃，比如稅前401k/403b。在這些賬戶裏，全部投資股票型基金，最好是股票指數基金，比如標普500指數基金。切記：不要買債券基金或者包含債券成分的Target Retirement 基金，或者Lifecycle基金；這些基金過於保守，所以回報率慘不忍睹。
- 用於購買首付的資金，不要買股票基金；可以買CD、聯邦債券(T-Bills)、或者市政債券基金(Muni Bonds Funds)。
- 如果不著急買房，可以放滿其它省稅的渠道，包括Backdoor Roth IRA、Mega Backdoor Roth、HSA等。
二、已經買了自住房的工薪家庭
這個階段，一直持續到退休。對於大部分家庭來說，這是人生中最長的時期。這個時期的重點任務是積累足夠的資產用於子女教育、退休和房屋升級（如果需要的話）等家庭開銷。
- 放滿雇主提供的退休計劃，比如稅前401k/403b。跟第一個案例的一樣，全倉股票基金，最好是指數基金。
- 盡量放滿其它省稅的渠道，包括Backdoor Roth IRA、Mega Backdoor Roth、HSA等。這些渠道可以為家庭省下巨量稅賦，可以事半功倍地實現財富積累。
- 盡量不要著急還清房貸；房貸是普通家庭可以獲取的最好的杠杆產品，一定要盡量充分利用。可以通過再融資(Refinance)延遲房貸的周期；如果更加激進的話，可以仿效我家的作法：通過返現再融資(Cash-out Refinance)把房子裏淨值拿出來投資股票指數基金，放大房貸杠杆！
- 如果還有閑錢，並擔心孩子上大學時自己的工資或者積蓄不足以支持大學開支，可以開設529賬戶並存入一些資金。我家沒有529賬戶，因為我們在Roth IRA賬戶和普通證券賬戶裏積累了足夠的資產，而且孩子上大學時我們應該還在工作，因此我們不擔心三個孩子的大學費用。
- 在退休前五年左右，如果擔心股市動蕩影響退休後的家庭現金流，可以考慮把一部分資產（比如基金的分紅、或者每年家庭新存下來的積蓄）轉成固定收益率投資產品，比如聯邦債券、市政債券基金。
三、退休家庭
漫長的退休時期，應該是普通工薪階層最夢想的人生階段。希望到這個時候，我們已經積累了足夠的資產，可以安享晚年。
- 如果擔心股市動蕩對家庭開支的影響，可以適當調整投資組合，增加固定收益率產品的比例，包括銀行存款、貨幣市場基金(Money Market Fund)、聯邦債券、市政債券基金等等。注意：這個比例不要過高，我建議不要超過20%。
- 繼續堅持把資產的80%以上投資在股票指數基金裏。股票是對付通脹的最強武器；沒有之一。
- 如果有必要，慢慢把稅前賬戶退休裏的錢(比如401k/403b)取出，轉入Roth IRA。這樣可以避免在RMD(Required Minimum Distribution)到來之時措手不及。
- 如果有必要，開始做遺產規劃，安排家族財富傳承事宜。
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