我們夫婦退休前和退休後的醫療保險

來源: 退休計劃於 2024-02-27 06:23:32 [檔案] [博客] [舊帖] [給我悄悄話] 本文已被閱讀：次 (7339 bytes)

1. 退休前的醫保

退休前，我太太和我使用各自工作單位提供的醫療保險（以下簡稱醫保）。

（1）我太太的工作單位為數萬雇員提供高質量的PPO醫保，並且雇員不必付任何月費；雇員可以設置免稅的FSA帳號。雇員可以將配偶和孩子加入同樣的PPO醫保，目前雇員添加配偶的醫保月費為300多美元。

（2）我的工作單位為數萬雇員提供多種不同選擇的醫保，從PPO至HMO等；雇員每月付的醫保費從30多元至近200元不等，取決於選擇哪種醫保；雇員可以設置免稅的FSA帳號，而選擇高自付醫保（high deductible ）的雇員可以設置免稅的HSA帳號，但是FSA和HSA不能同時擁有，隻能二選一。雇員可以將配偶和孩子加入與雇員同樣的醫保，有多種附加自付月費組合。

很感恩多年來除了每年的正常健康體檢，我太太和我都極少看醫生，因此，我選擇的是可以設置免稅HSA帳號的醫保，退休前每月付醫保費30多元。

2. 退休後的醫保

（1）我太太的工作單位為退休員工提供與在職員工同樣的高質量PPO醫保，並且免付月費；退休員工可以將配偶和孩子加入同樣的高質量醫保，目前退休員工添加配偶的醫保月費為300多美元。

（2）我的工作單位通常不為退休員工提供醫保，隻為工齡等於和大於10年以及年齡等於和大於60歲的退休員工提供購買醫保的機會，但月費非常貴。例如，我退休前隻需付30多元的醫保費變為每月1687元。

一年多前，我太太和我在平均年齡不到60歲主動選擇提前退休之後，她將我加入到她的醫保計劃，醫保月費每月300多美元。

3. 65歲之後的醫保

美國政府為符合一定條件的民眾在那人達到65歲時提供醫療保險Medicare（以下簡稱政府醫保）。政府醫保分為A、B、D三大部份，分別為住院、看醫生、和藥費三大方麵的醫保。政府醫保 part A免費；part B的月費在2024年從174元至594元不等，取決於被保人的收入；part D的月費目前大約為30多元。

除了幾種特殊情況，到了65歲符合加入政府醫保Medicare的人必須加入，否則有罰款。特殊情況包括65歲的人依然工作並且有工作單位提供的醫保，或者65歲的人雖然不工作但被添加在依然工作的配偶的醫保。

使用政府醫保Medicare的人自付的醫療費用很高，不封頂，因此，使用政府醫保的人通常還會購買額外的醫保（Medicare Supplement Insurance）以防萬一生大病；額外醫保五花八門，通常從提供相關保險的保險公司購買，質量參差不齊，其費用也相差很大。

我太太在她退休前參加了工作單位HR為即將退休人員提供的講座，從中得知當她到達65歲時，她必須加入政府醫保Medicare，支付Medicare part B的月費；她原工作單位提供的免費醫保將成為額外醫保；另外，由於她原工作單位的醫保包括藥費，所以，她不必加入政府醫保part D，也不必付相關月費；HR還說不加入part B會遭到政府罰款，但不加入part D沒有罰款。

我比我太太年長兩歲，將在她之前加入政府醫保Medicare。過幾年我65歲必須加入Medicare，付Part B的月費；另外，每月付300多元在我太太工作單位提供的醫保作為額外醫保。因此，當我到達65歲必須加入Medicare時，我的每月的醫保費不減反增；我太太到達65歲時也是如此。

對於絕大多數人，達到可以享受政府醫保Medicare的年齡是好事，可以大大地減少個人從保險公司購買醫保的費用。然而，對少數象處於我們夫婦這種狀況的人，達到必須加入政府醫保Medicare的年齡時，我們每月醫保費用卻增加了許多。然而，即使再過幾年我們必須加入Medicare，每月醫保費大幅增加時，我們也不埋怨；原因除了我們能承受這些增加的醫保費用，還有就是我們能理解類似能者多勞和“劫富濟貧”的社會福利做法，社會成員的共同進步是人類社會文明的一部分。

聲明： 我不是醫療保險專家，目前還末達到加入Medicare的年齡，對它的使用更是一知半解，僅有的相關知識都隻限於我們夫婦的醫保狀況。