向各位大牛諮詢一下理財、退休問題

基本情況：

47歲，配偶年紀相仿，兩娃，10年級、6年級

房產：4個

兩個自住，總價～135萬，-42萬mortgage

兩個投資，總價～75萬，-35萬mortgage

股票：90萬，大約一半QQQ、一半SPY，另有百十股特斯拉，平均8%左右浮盈

401K：～45萬，基本買的都是類SPY的基金

現金：～75萬，大部分存在～5%利息的活期帳戶裡

請問：

（1）Generallly，有什麼優化配置的建議嗎？

（2）在免稅州，如果投529的話隻是省下了獲利部分的聯邦稅，按照20萬投7年，每年6%算，那就是獲利10萬，長期投資按照5萬算稅，稅率37（39.6）%，也就是省下～2萬左右，不知道miss掉了什麼沒有。

（3）75萬現金有點多，想拿出40萬，一時想不好買啥好，股市、似乎都在高位。

謝謝大家！

所有跟帖： 

• you are making too much money... -borisg- ♂ (37 bytes) () 11/03/2023 postreply 18:27:30

• 目前僅一人工作。 -Scipio- ♂ (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 18:32:57

• then this one quits as well... -borisg- ♂ (152 bytes) () 11/03/2023 postreply 18:35:13

• 好不容易得到的賺錢機會捨不得丟掉——窮怕了。 -Scipio- ♂ (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 18:38:36

• 做什麽的啊。 -borisg- ♂ (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 18:40:39

• 都是搬磚，大同小異而已。 -Scipio- ♂ (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 20:39:09

• 搬金磚跟搬土坯大不相同。。 -borisg- ♂ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 06:21:00

• 這個年紀邊際稅率大概率都是50%以上， 藍州高點。 -hhwfish- ♀ (70 bytes) () 11/04/2023 postreply 14:23:25

• net worth 已達 USA top 5 %， 可以退休了 lol -yfdc- ♀ (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 18:32:48

• 應該還沒進 top 5% -猛牛- ♂ (91 bytes) () 11/03/2023 postreply 19:33:45

• 根據這個網站，已經是Top5.5%, 同年齡段的是Top4%了 -dfwoneth_wxc- ♂ (124 bytes) () 11/03/2023 postreply 19:56:44

• 你看看，我沒說錯吧？ Top 5.5% 是還沒進入 Top 5% 的！ -猛牛- ♂ (103 bytes) () 11/03/2023 postreply 20:11:32

• 我也有時也想退休，除了捨不得，還有不知道怎麼跟周圍的親友，尤其是孩子們交代。孩子們同學的家長都很牛，暗中也攀比、較勁兒。 -Scipio- ♂ (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 20:34:49

• 這種攀比要不得 -吃貨99- ♀ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 11:32:49

• 這麽年輕，真不錯！ 不過兩個孩子， 大學八年， 私立的話， 輕而易舉要花掉60萬， 可能還不夠。如果再讀醫學院， -JerseyBird- ♀ (960 bytes) () 11/03/2023 postreply 19:20:15

• 謝謝，金玉良言！我現在工作壓力很大，週一到週五每天早上都不願意起床，因為馬上要麵對白天工作上的是是非非。 -Scipio- ♂ (424 bytes) () 11/03/2023 postreply 20:30:27

• 如果是這樣的話，真心覺得應該quit job, 財富狀態已經很好了，健康和心情更重要了！現在你隻需要跟時間作朋友。 -xunde- ♂ (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 20:39:41

• 不要 quit吧，換一個壓力沒這麽大，收入可能稍微低一些的工作，因為沒有必要把自己 burn out了。也有更多是時間管 -米奇的廚房- ♂ (15 bytes) () 11/04/2023 postreply 08:50:02

• 這麽多資產還愁啥？我要是你就躺平了。比你隻小2歲，資產卻少了1米，哎... -dfwoneth_wxc- ♂ (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 19:26:48

• 我覺得你跟他差不多，你肯定算錯了。 -猛牛- ♂ (36 bytes) () 11/03/2023 postreply 19:36:11

• 牛哥，我沒有算錯，真是差1個米 :-( -dfwoneth_wxc- ♂ (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 19:43:00

• 那我算錯了? 不大可能吧？ 雖然我數學曆來都不好， -猛牛- ♂ (139 bytes) () 11/03/2023 postreply 19:54:43

• 財富自由了還愁數學不好? 算對算錯都在您錢包裏，不怕 -dfwoneth_wxc- ♂ (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 19:59:01

• 那你比我強，兩年前我資產不如你現在的多。 -Scipio- ♂ (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 20:20:35

• 有沒有人幫忙澄清一下我算的529對不對啊？ -Scipio- ♂ (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 20:36:12

• 比我同年齡時有錢。那不投529的理由是啥？反正你也拿不到資助 -tang07059- ♂ (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 21:09:52

• 我建議先利用各種後門把Roth放滿，再考慮529。 -矽穀居士- ♂ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 08:09:16

• 同意。roth ira比529強太多。先考慮roth ira -R&D- ♀ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 11:02:35

• 多謝兩位，Roth IRA我們家好像不qualified。但是多年前買第一個房子的時候在Roth IRA取出過幾萬付首付 -Scipio- ♂ (45 bytes) () 11/04/2023 postreply 18:41:06

• 現在沒後門了？以前賺錢多， 不符合直接存每年的6500（好像）， 那就先存6500 （稅後錢）， 然後轉roth IRA -螺絲螺帽- ♀ (195 bytes) () 11/05/2023 postreply 06:56:27

• 因為在免稅州，所以省不了州稅，隻能省投資回報的聯邦稅。算了下，滿打滿算省下就幾萬塊而已，但是限製蠻多的。 -Scipio- ♂ (223 bytes) () 11/04/2023 postreply 19:02:49

• 簡單，一半兒買tsla,一半兒買油股 -lilac-pink- ♀ (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 21:26:26

• 退休不夠。人均至少需要2米，四個人8米。你還得翻一番才勉強夠 -蓬萊閣21- ♂ (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 21:41:04

• 咬咬牙再堅持三年到50歲，說不定能行。謝謝建議！ -Scipio- ♂ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 18:42:13

• 目前股市房市不明朗的大勢下，做到三年翻一番，樓主太厲害了，能否分享下後麵三年的投資策略? 謝謝。 -haomahaoma99- ♀ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 20:34:47

• 我發現問夠不夠退休的都是有錢人 -閑來無事事- ♂ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 00:52:26

• 沒可能就連問也不用問了。 -zacao- ♀ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 02:51:38

• 有這個基礎學會投資，可以有足夠收入不必早九晚五。 -borisg- ♂ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 04:47:36

• 個人覺得529最好的是專款專用，以後拿錢付學費不心疼。反正那錢不屬於自己的。十年後學費至少四十萬。 -phx007- ♂ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 06:00:00

• 兩個娃529起碼要有50萬 -檸檬椰子汁- ♂ (102 bytes) () 11/04/2023 postreply 06:57:22

• Roth太少；存款太多；細節請看我博客相關文章 -矽穀居士- ♂ (275 bytes) () 11/04/2023 postreply 07:21:00

• 謝謝指教，正在研究，以後還會多請教！ -Scipio- ♂ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 18:43:27

• 退休肯定不夠，資產積累得不錯，好好理財 -littlechen- ♀ (102 bytes) () 11/04/2023 postreply 07:24:31

• 多謝鼓勵和指教！這兩方麵都在積極地考慮。 -Scipio- ♂ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 18:52:26

• 退休的關鍵不是看你有多少存款或資產，因為不能坐吃山空，而是看你的資產能產生的現金流，現金流夠生活，則是活水，取之不竭。 -守月- ♀ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 07:30:27

• 謝謝大牛指教！對這個“現金流”我一直有疑惑：見內 -Scipio- ♂ (378 bytes) () 11/04/2023 postreply 18:51:13

• 我的理解買的黃金作為避險資產不會產生現金流，買的出租屋會產生現金流，買REIT有現金流但不保證本金不會損失。 -dakinglaile- ♂ (718 bytes) () 11/04/2023 postreply 19:51:37

• 你認錯了“牛”。你的理解沒問題，所以壇子上大家總有投資路子看法的分歧。 -守月- ♀ (856 bytes) () 11/04/2023 postreply 20:02:54

• 總結的真經典。讚 -何時歸故裏- ♂ (0 bytes) () 11/05/2023 postreply 07:11:48

• 孩子學費哪需要那麽多呀，加州州大一年一萬多，搬來加州吧 -我是一片風雲- ♀ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 07:36:00

• 這個年齡加兩娃，這個資產舒適退休不夠，工作壓力太大非常不利身心健康。 -haomahaoma99- ♀ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 08:13:07

• 樓主兩小孩還小，到上大學時一年學費生活費應該過十萬了。 -phx007- ♂ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 08:34:00

• 現在就過10萬了 -米奇的廚房- ♂ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 08:37:30

• 兩娃八十萬。當然去州大是個方法，但是保不準小孩到時有能力去好私校。 -phx007- ♂ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 08:37:00

• 肯定不止80萬啊，說不定還要上醫學院什麽的呢 -米奇的廚房- ♂ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 08:50:47

• 確實是。中產養娃太貴了。 -phx007- ♂ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 09:45:00

• 老大再過兩年就大學了，不小。 -吃貨99- ♀ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 11:38:17

• 估計不夠，因為兩小孩是花錢大戶，學費（本科加職業學院）每人得按一百萬考慮，而且，畢業後，還得幫助付買房頭款，至少一百萬， -trimtip- ♂ (522 bytes) () 11/04/2023 postreply 11:33:30

• 也不需要給孩子買房吧。 -吃貨99- ♀ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 11:39:28

• 你是認真的麽？孫子上私立學校不考慮麽？孫子上大學和職業學院不考慮麽？孫子買房頭款不用存的麽？ -ljty1- ♂ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 13:24:56

• 他是認真的。隻能說這個世界上，想要咋活的人都是存在的 -woyawoya- ♀ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 14:30:33

• 看著都累！孩子的錢，孫子的錢，重孫的錢，無窮盡也。周圍的普通家庭反而比這裏有錢人輕鬆。 -bobpainting- ♀ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 16:39:46

• 現金在總資產中占比過高，一半已經足夠了。 -DJGO_SF1996- ♀ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 11:59:00

• 謝謝，這個帖子多一半的目的就是項請教下，這些還在增長中的現金如何投資，還貸、買房、529、roth、etc。 -Scipio- ♂ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 19:06:54

• 這個講座可以幫你解惑 -jacie- ♀ (298 bytes) () 11/04/2023 postreply 13:36:31

• 自住房貸款利率多少？ -julie116- ♀ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 17:21:58

• 1個2.875，1個8，正在考慮是不是把8的那個還掉 -Scipio- ♂ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 18:37:27

• 把8的那個貸款還了不挺好的嗎，難道是留著想refinance？ -littleflake- ♂ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 18:54:06

• 已經還掉大半，我太太不知道從哪裡聽來的，如果沒有mortgage，房子容易被盜賣，所以留了個小尾巴。 -Scipio- ♂ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 19:08:18

• 利率8這麽高肯定沒有留的益處。Mortgage的利息免稅當然要用上，這是上中產難得的還沒有被完全消掉的福利了。 -dakinglaile- ♂ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 19:54:49

• 第一次聽說，怎麽不經允許倒賣？ -bobpainting- ♀ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 20:06:42

• 有貸款等於多一層所有權把關？ -julie116- ♀ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 20:17:20

• 把8那個還了吧。投資房利率太高的也可以考慮減少一些。反正有正現金流的不多 -julie116- ♀ (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 20:14:08

• 你應該考慮一下下幾點。 -dune3000- ♂ (974 bytes) () 11/05/2023 postreply 12:03:15