領取退休金早晚比較之我見

打算退休，想要了解退休早晚在收入上之優劣，網上看了一些建議，下麵說說自己的看法。一般來說，下述三種情況中，在考慮退休金收入情況下，提前領取退休金最不可取，領取正常退休金與延遲退休金則因人而異。

1. 提早退休：早拿退休金但退休金打折。此外若持續工作，收入超過一定限額退休金亦有折扣每兩元扣一元，滿67歲該年每三元扣一元至滿67歲。
2. 正常退休：可領全退休金，即便繼續工作無折扣。
3. 延遲退休：退休金每年8%累加。

 

對於早退的弊端，上麵說得很清楚。對延遲退休金累加是否有利，這裏我們可以比較正常67歲與延遲70歲退休年齡持續收入年限，以及在67與70歲間隔期間全部退休金定投股市債券收益所帶來的差異，來作適當選擇。假定某人在67歲退休每月可領取3000退休金，或延遲退休每年以累加8%計至70歲開始領取3780，現在簡單計算看不同預期壽命下領取退休金有何不同，計算中假定在正常退休年齡時領取的退休金前三年裏退休金定投債券股市複利5%。

 

1. 不考慮其他因素若使正常退休年齡退休金與延遲退休盈虧相抵(break even)，列方程3000 x 12 x Y = 3780 x 12 x (Y －3)，解得Y = 14.5年，即正常退休年齡領取退休金至81歲時扯平。
2. 67歲退休如健在10年持續領取退休金， 3000 x 12 x 10 = 360000元，70歲退休後7年為3780 x 12 x 7 = 317520，顯然二者有較大的差別，即便沒有考慮67歲退休後前3年退休金的利息收入，應該適時退休。
3. 67歲退休若健在20年共領取3000 x 12 x 20 = 720000元，而延遲70歲則領取3780 x 12 x 17 = 771120元，似乎延遲退休有利。然3年間年退休金36000元或累計108000元。僅考慮這108000元投資債券股市，利率5%利滾利，19年累計總利息150000，67歲年齡退休20年共計870000元大大優於延遲退休，如果考慮延遲退休每月多出的780元在16年間按5%可能的利息收入93800元，計865120，仍以正常退休為佳。87歲應該算高齡了。
4. 考慮股市債券獲益67歲正常退休年齡領取退休金的成本也可以從另一角度理解。67歲退休後前3年間領取的退休金投資股市股息合計119000元，除了前三年利息，第四年純利息收入近6000元，相當於在3000元月收入基礎上增加了500元即3500元收入，這使得67歲與70歲領取退休金盈虧相抵扯平的年限大大增加。

 

顯然，一般情況下正常退休年齡領取退休金應該有優勢，故打算適時領取退休金，繼續上班或完全退休屆時可以自由選擇。繼續工作Sam大叔的稅收對收入有相當程度的影響，在67 －70歲三年間領取的退休金從稅務上考慮，若假定稅率28%還要扣除納稅數額30000餘元，若要繼續工作，這是一個負麵因素。

所有跟帖： 

• 早退的弊端哪裏說清楚了？根本就沒有說 -慘白的天使- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 04:43:04

• 現在華人活到95歲很平常的 -poconodog- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 04:53:49

• 看統計，非特指。 -t130152- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 04:56:18

• 這有一個根據統計查閱不同年齡段預期壽命的工具 -t130152- ♀ (141 bytes) () 09/01/2023 postreply 05:08:02

• 前兩天零和兄說活不過70歲？你今天說活過95歲很正常？看來你和零和兄的數字加一加再除於二？82.5歲左右應該差不多？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 06:11:00

• 大家都在擔心401 K上千萬，正在考慮怎麽辦？你倒好，還來這裏談什麽社保金什麽時侯拿合算？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 05:10:00

• 如果要靠社保金過日子的，沒有資格來投壇！ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 05:12:00

• 糊塗兄又反諷了 -慘白的天使- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 05:16:33

• 反諷誰？ -401.king- ♂ (61 bytes) () 09/01/2023 postreply 05:32:40

• 沒有想反諷誰，我隻是開個玩笑，討論什麽時候拿社保金是個大家都關心的！ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 06:06:00

• Money big breath thick -西木人- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 06:15:47

• 哈哈哈 -加州陽光123- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 07:03:41

• 人生是複雜的。“各個國家有各個國家的國歌”，糊塗兄，這個廣東話如何講？ -上海大男人- ♂ (69 bytes) () 09/01/2023 postreply 05:15:04

• 這些細算都毫無用處，人算不如天算，通貨膨脹和股市不是可以預料的。算也白算。 -borisg- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 05:37:37

• 人算不如天算，誰能算出自己活70歲還是95 歲？ -QKA- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 06:19:35

• 講的挺清楚的。 -桃花好運- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 05:58:30

• 本來想啥也不算62.5歲能早退就早退，結果壇裏大俠介紹Medicare 又讓我擔心退休後的醫療了。 -人言可畏- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 05:59:06

• 談談我的經曆，或許可以參考 -上海大男人- ♂ (955 bytes) () 09/01/2023 postreply 06:50:16

• 能透露是哪個州嗎？ -簡單好- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 07:29:00

• 紐約 -上海大男人- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 07:46:06

• 早退休身體好精神好，不用看啥病，真是賺大發了。 -吃貨99- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 09:08:52

• 聽過你講的每件事都讓我心安不少。 -人言可畏- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 09:49:29

• 你有沒有roll over 401k or withdrawal? 那麽當年保險是不是要漲價？ -四季桔- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 10:29:12

• 醫保交的比我們便宜太多，說明你報稅少，賬麵上收入低。怎麽做到的，倒是想聽經驗。 -yhr- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 10:36:02

• 1. 多數人這個錢是拿來用的 不是投資的 -矽穀碼工頭- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 06:43:00

• 2. 美國平均人壽77歲 到個人那就是零和遊戲。 多數人不早拿錢就給別人了 -矽穀碼工頭- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 06:45:00

• 如果80歲持平的話，的確應該是早退休早領社保金的好 -加州陽光123- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 06:59:20

• 算來算去的 too simple, sometimes naeve -矽穀碼工頭- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 06:48:00

• 錢落袋為安。62拿 -jjj7- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 07:00:25

• SS馬上破產了（ 2033就入不敷出了，能拿盡早拿！ -phx007- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 07:21:00

• 改革並不是沒有出路 -檸檬椰子汁- ♂ (2856 bytes) () 09/01/2023 postreply 07:37:53

• 聳人聽聞。不過增加稅收，減少福利，提高退休年齡是肯定的。 -t130152- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 07:45:53

• 說的簡單，現在的政治氣候可能嗎？敢動 SS的都是政治自殺，不可能當選。 -phx007- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 08:10:00

• 可能，某黨拿了總統兩院，就有可能了。 -檸檬椰子汁- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 08:36:04

• 稅收的提高是很有可能的！ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 10:30:00

• 把SSN當為最好的保險，最後一刻才拿，拿最高的，上哪找這麽好的回報率？ -悠步天- ♂ (571 bytes) () 09/01/2023 postreply 08:38:12

• 活不到那天回報就是血本無歸 -矽穀碼工頭- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 16:30:00

• 保險，就是為了後麵的概率；我可不想為了可控的前麵，讓不可控的後麵難堪 -悠步天- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 17:16:35

• 不用想那麽多,到時候身體，經濟能力，心態都會變化。其他的錢房子401k應該是大頭了。 -吃貨99- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 09:11:38

• 如果到了62歲退休，開始拿401 K，不拿社保金，一直到67歲才領取社保金，社保金還會打折扣嗎？ -四季桔- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 09:19:26

• 應該不會 -t130152- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 14:45:17

• 我覺得你沒考慮對大多數中國人來說最重要的一點, -hagerty- ♂ (502 bytes) () 09/02/2023 postreply 15:28:25

• 很多人可能在七十五歲前因病去世，社保就直接歸零。不如六十二歲就開始拿，早拿早享福。 -car88- ♀ (0 bytes) () 09/02/2023 postreply 20:30:52

• “很多人可能”不準確。”極少數人可能”才對 -hagerty- ♂ (380 bytes) () 09/02/2023 postreply 23:05:47

• 這個問題是沒有答案的， 因為任何人都不知道自己的生命到哪一天截止，活得越長越晚領取為上，65歲就死的最好就是早領！！！ -華府采菊人- ♂ (0 bytes) () 09/03/2023 postreply 12:13:07

• 我還是從原來認識的黑人那兒學來的：早退休，活得久，總體拿的錢更多。晚退休，看上去每月拿得多，死的早，總體拿錢少。過去有個 -BeagleDog- ♀ (153 bytes) () 09/04/2023 postreply 23:11:55