Math證明：存Pre-tax 401K還是Roth 401K，就隻看現在的邊際稅率和未來的邊際稅率哪個高

稅前的錢總額是M，都存進Pre-tax 401K，翻了N倍，未來取出時的邊際稅率是p, 所以最後的錢就是
M * N * (1 - p)

同樣，稅前的錢總額是M，現在存Roth 401K，現在的邊際稅率是r, 所以存進Roth 401K隻有 M*(1 - r), 一樣的投資還是翻了N倍，取出時免稅，所以最後的錢就是
M * (1 - r) * N

所以，到底存Pre-tax 401K還是Roth 401K，就看r和p哪個大。

影響未來稅率p的重要因素是RMD。但RMD終究是錢太多的煩惱，錢多的煩惱還是要比錢不夠的煩惱要好，大了不慈善捐贈掉 ：）

一種理想方案是：現在Max out pre-tax 401K, 先保證存夠數。然後提前退休，甚至搬到免州稅州，主動把邊際稅率降到零或者一個很低的水平，在降到零或者很低的稅率期間，要麽通過SEPP從Pre-tax 401K取錢生活，要麽在此期間把錢從Pre-tax 401K一點點轉到Roth 401K。

所有跟帖： 

• 如果覺得自己以後是富人的話現在就Roth. 如果不是就算了. -nobear- ♂ (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:13:49

• 嗬嗬，問題是不覺得能成為富人，等pretax餘額高到一定程度才意識到這風險 -wd6- ♀ (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:16:58

• 大部分人本來就是普通人,現在想那麽多也就是想了個寂寞. -nobear- ♂ (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 10:33:06

• 關鍵是沒人知道未來的邊際稅率，所以沒有辦法決定怎麽投？還有就是樓下風城網友說的，有些州在退休賬戶提取，不收州稅。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:19:44

• 提前退休，主動把未來邊際稅率降到零。這是現在就可以做計劃的。沒條件提前退休的，可能也不要擔心RMD。 -QuantFields- ♂ (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:25:18

• 為了少交稅，強迫自己提前退休，那還不如先投Roth來優化組合 -wd6- ♀ (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:31:04

• 不是強迫提前退休。錢夠了就退，除非是真心喜歡工作。真出現RMD的煩惱，說明已經退休晚了，應該早退休的。 -QuantFields- ♂ (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:36:37

• 我一朋友，不到50，三娃從小學低年級到初中。現在一家的pretax已經3.5米，她不可能退休呀 -wd6- ♀ (117 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:41:48

• pre-tax都有3.5M，正常情況下其他資產隻多不少。這還是錢太多的煩惱。不提前退休，也可以Gap幾年，多陪陪娃 ：） -QuantFields- ♂ (77 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:50:02

• Roth401K計算至少有兩個前提是靠不住的，一是： -trimtip- ♂ (309 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:23:22

• 你還是沒看懂樓主的數學公式。Roth的投資額更大。1萬刀Roth邊際稅率32%，Roth相當於投了1.32萬pretax -wd6- ♀ (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:27:39

• 我是說，Roth401K會省稅的宣傳，有兩個前提是靠不住的，樓主的技術方案是另外一回事，如果牽涉到房地產稅，那就一定得待 -trimtip- ♂ (138 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:32:05

• should go with Roth if same margin rate. -jenning- ♂ (290 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:25:04

• 實際存進pre-tax 401K和roth 401K一樣的錢，其實是Roth多存了 ：） -QuantFields- ♂ (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:31:38

• Yep -jenning- ♂ (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:33:40

• 先多交了稅。 -trimtip- ♂ (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:36:56

• 還要考慮到 有的州，60歲後取退休賬戶上的錢，免州稅 -nancyjin5391- ♂ (38 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:31:05

• 都在邊際稅率的比較裏 -QuantFields- ♂ (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:32:17

• 對於退休賬戶免州稅的州 -nancyjin5391- ♂ (192 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:36:17

• 分清主次，第一點是考慮退休後錢是否夠用，第二點是參考第一點。除非你已經有千萬資產，應該將401k 延遲稅的金額用足。 -江南一素子- ♀ (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:35:29

• 對。RMD終究還是錢太多的煩惱。還是優先解決錢不夠的煩惱。 -QuantFields- ♂ (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:38:10

• 優先解決錢不夠的煩惱…+10 -江南一素子- ♀ (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:56:36

• 正為RMD高稅率發愁的網友們，解決方案現成的：將多餘的錢捐給越王基金會。若越基會容量不足，請與我聯係，考慮成立素子基金會 -江南一素子- ♀ (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 10:04:03