火災保險索賠的幾點經驗
本人今年5月出租房失火，其後回國腐敗了一個半月，到10月份房子才修複完畢，保險索賠也最後完成。在投壇上得到好幾位前輩（尤其是JY）的經驗，少走了彎路，非常感謝。在這裏寫一些我個人的經驗和體會，本不希望這樣的事發生在其它朋友身上，但有些事不是我們能控製。如山老師不是也“失身”了嗎？
先說一下整個過程。火災之後，要保持現場等保險公司來調查。保險公司的Adjuster會把房子的損失詳細記錄並測量，以便估算賠償金額。我沒請public adjuster，所有與保險公司的往來都是自己做的。保險公司的Estimate出來之後，給了我一份，我看過之後與Adjuster開了個會，問了一些問題，也提了一些Estimate裏遺漏的項目。然後收到保險公司的第一張支票（大約是總預算金額的80%）以啟動維修工程。災後的現場清理工程，我是找的保險公司的清理公司來做的。維修工程是我自己找subcontractors做的。Drywall工程完成之後，保險公司給了第二張支票，也就是預算的另外20%。之後，我又與保險公司談了工程過程中一些超預算的項目，和Code Upgrade的項目，在工程結束的時候，收到第三張，也是最後一張支票。
下麵是幾點經驗：
- 自己找現場清理公司。保險公司的Adjuster看過現場後，就說會找現場清理公司與我聯係，我也可以自己找公司，但是要和該保險公司有合作關係的。到了當天下午也沒人給我打電話。因為急著清理現場控製損失，我就在電話薄上找了個公司打電話過去。對方正好也和我的保險公司有合作關係，很積極，馬上就約了去看現場，第二天一早就進現場，而且說：因為是我直接找的他們會給我優惠。保險公司介紹的公司第二天下午才給我打電話，說話也是懶洋洋的，一聽說我已經自己找了公司，很驚訝，但也沒再說什麽。我沒有讓清理公司與保險公司直接結算，這樣可以確保對方聽我指揮，別幹多了，也別幹少了。後來，現場清理完後，我把對方Final Bill上幾項不太合理的收費砍掉，對方也同意了。我把Final Bill 轉給保險公司，對方一分不少，馬上買單。我就從中餘利了。
- 清理現場容易，房客難纏。我的房客也是個極品，買房子帶的房客，跳脫衣舞出身，家裏地中央就立著鋼管，身上能露的地方一般都露著，單身帶著四個孩子，兩條狗，一隻貓，兩隻鳥，一條蛇。買了房子沒多久，她在家裏手槍掉到地上走火，打在自己小腿上，也把我的天棚打了個洞。警察還找我問了話。我一直想不通她為什麽在家裏子彈上膛。房子著火了，紅十字會把她們一家安排到酒店住了三天，第四天開始要自己付帳。開始幾天還比較主動收拾自己的東西，找房子，後來有一個SB Public Adjuster到現場和她說：房東應該付給她們搬家費。她就開始阻止清理現場。我和她說我們要有個搬家的Deadline，她馬上就說：你對我現在的情況有沒有一點同情心？我的房租是交到月底的，你是不是應該退給我一部分錢？保險公司會給你好多錢，你是不是應該給我一部分？我現在就是找不到房子搬家。我也隻能先來個緩兵計，說：我同情你，也可以幫你，但我們要坐下來好好談一談。第二天，我帶著打印出來的相關法規到她的酒店，讓她了解到在這種情況下，房東對房客沒有任何義務，而且因為是你燒了房子，保險公司可以向她索賠損失。她馬上無語了。我接著提出條件：我可以給你五百塊，但你必須月底前搬走。如果你26日前搬走，我再給你五百。她說：好，你真是好人呀。我馬上拿出事先準備好的協議讓她簽字。簽了字，我的一塊石頭落了地，說：給你五百塊可以，但不能現在給你，我可以從現在起給你付酒店房錢，再每天給你二十塊買食品和加油。她說：好。然後可憐兮兮地問我：保險公司真的會起訴她嗎？後來，她月底也沒能都搬走，我又寬限了她幾天。直到有一天我到現場發現我的Fireplace已經被搬到大門口，房子裏的電線也被剪去好多，才想起農夫和蛇的故事。馬上讓她們把要搬走的東西搬到Driveway上，我門窗上鎖。從此以後，任何人再到我的Property上，我就立即報警。第二天，我的清理公司才再次進場，開始清理。
- 火災是壞事，也是好事。說它是好事是因為保險公司的賠款會比維修工程的實際造價要高好多。如果不用保險公司的建築公司來做維修，房主一般會有不少盈餘。我的維修工程是找Sub-contractors幹的，我自己做General。所有工程支出隻有賠償金額的一半，而賠償金額比該房的成交價還高。所以說，這裏麵的“油水”真的是很大。
