長期護理保險的費用和收益

最近買了一本有關退休的書，Wade Pfau著的Retirement Planning Guidebook, 2023，正在一部分一部分地學習，這是本很好的書，在此強烈推薦。

先是學習了社保那部分，又把Medicare看了個大概。正好這幾天，壇子裏有專家寫了幾篇很好的關於長期護理（Long Term Care）的科普文章，我也就開始閱讀買的書中有關長期護理的部分。

我比較好奇長期護理保險（Long Term Care Insurance）的費用和收益，以前對之一無所知，所以想有點概念。

Wade Pfau的書中提到一家保險公司，Mutual of Omaha，其網站上有個計算器：

 Long Term Care Insurance Calculator - mutualofomaha.com

Wade Pfau用網上計算器，做了個表格。假定保險可以提供每月$4500，最多3年的保險收益，3%通脹率，這是不同年齡和性別每年的保險費用（2023年1月份時的報價）：

如果從50歲開始買的話，到85歲開始用，男士總共需交$72,660, 女士總共需交$120,120，每年最多可拿到$151,949保險收益（這個數目看起來不小，但這是35年後包括通脹的，相當於現在每月$4500），最多可拿三年，當然也有可能一分錢都拿不到。

這麽看起來，長期護理保險像是雞肋。有那功夫和資金，還不如想想如何從別的途徑多掙點錢。難怪2018年的統計顯示，50歲以上的人買長期護理保險不到6%。

也因為上麵的原因， 單一的長期護理保險並不太受歡迎，新近有很多把長期護理保險跟理財型保險(或者Annuity，但比較少見)捆綁到一起的asset-based保險產品，也不過是把長期護理費用從理財型保險中的death benefit或cash value 中扣掉。楞是往別的產品上靠，可能也間接說明了產品自身並不是太靠譜。

建寧 2023/10/4

所有跟帖： 

• 這破保險怎麽還性別歧視呢？ -2008VGirl- ♀ (0 bytes) () 10/04/2023 postreply 15:15:14

• 為什麽男人保費便宜那麽多？是不是男人真達到用LTC標準了， 就離卦不遠了？ -SunnyCreeks- ♀ (0 bytes) () 10/04/2023 postreply 19:46:57

• 我覺得是，女人的生命力比男人頑強多了 -ljty1- ♂ (0 bytes) () 10/04/2023 postreply 20:50:00

• 保險公司的精算師們應該門兒清！ -jenning- ♂ (0 bytes) () 10/04/2023 postreply 21:24:36

• 同感。不如多掙錢，若到時候真需要時自己花錢請人。 -pickshell- ♀ (0 bytes) () 10/04/2023 postreply 16:18:23

• 謝謝幫著讀書。修身健體積德求福。支持開發護理機器人。臥床三年太殘酷。 -守月- ♀ (0 bytes) () 10/04/2023 postreply 17:25:31

• 因為老太太的命比老頭都要大很多 -Popup704- ♂ (0 bytes) () 10/04/2023 postreply 17:34:21

• 50歲就開始要買臥床不起的護理錢了，好悲哀。不靠保險靠自己，真要臥床還不如讓我安樂歸天吧。 -吃貨99- ♀ (0 bytes) () 10/05/2023 postreply 04:01:58

• 年輕時不會買，年紀大了也買不起，保險公司收割最後一茬韭菜。 -rose_sunny- ♀ (0 bytes) () 10/05/2023 postreply 11:29:35

• 按這是不是應該計劃好，85歲之前把所有的出租屋要不賣了，要不找人管理? -悠步天- ♂ (0 bytes) () 10/05/2023 postreply 13:28:44

• 我現在已經是PM在管理，但估計到75歲甚至更早就會賣掉了。 -jenning- ♂ (0 bytes) () 10/05/2023 postreply 16:33:14

• 你也在看Dr. Pfau？他寫過一個係列的關於退休的書，都很值得看。 -少小離家大難歸- ♂ (0 bytes) () 10/05/2023 postreply 15:43:02

• 第一次讀他的書，真是非常棒， 內容全麵深入，強烈推薦！ -jenning- ♂ (0 bytes) () 10/05/2023 postreply 16:28:28

• 大多數保險，是用到了就認為是合算的 -上海大男人- ♂ (381 bytes) () 10/05/2023 postreply 15:57:47

• 這個計算有問題 -mouselisug- ♀ (253 bytes) () 10/06/2023 postreply 00:39:34

• 你說的是對的，$151949是一年的收益 -jenning- ♂ (88 bytes) () 10/06/2023 postreply 04:29:31

• 新型的主要有兩種 -mouselisug- ♀ (164 bytes) () 10/08/2023 postreply 00:01:28

• LTC insurance 有很多公司都有。要根據自己的需要選擇不同的公司。 -Cool_Summer- ♀ (120 bytes) () 10/06/2023 postreply 08:06:53