你來美國有家庭買了房子就考慮要買人壽保險了。所謂花小錢買大保險保給留著的親愛的就是這個道理，所以大多數家庭都會買人壽保險為了活著人考慮。但是一般買term20年就結束了。而結束那時候可能剛剛好孩子還在上大學或研究生院或mortgage還沒有付完，你其實還是需要一個基本的保險保障一下的，因為其實那個年紀可能是花費最厲害的時候。當然你一毛不拔讓孩子自己貸款另說。有的人要想繼續有保險就會考慮買個universal 的或whole life了。隻有這樣的保險可以有保險功能沒年齡限製而繼續一直保下去。那時候再買term就太貴了，是不是？
要買哪一種life是個人根據自己的情況作選擇。有人喜好買帶投資性質的，也有沒有風險的定存性質的universal life的，可以保持花小錢頂一個大保險的原則。
年齡大了退休了是不是還需要呢？這也是看個人不同情況來定。很多家庭還是需要的。有的人考慮自己子女可能不會為你的財產有保留的extra cash。比如房產你的利率3%，到你孩子take over可能要拿8%的利率或更高。孩子拿不了就不得不一把大甩賣。你想step up省稅可是孩子拿不住，因為地稅是按當時市場價定可能一個月就要以萬計算，在彎曲那時你應該可以看到是常態。你想要讓孩子保留這個地區的房子，可是一般工薪階層不可能hold這樣的房產因為地稅高利率高，也要廉價大甩賣了。他們一下子拿不出這麽多cash呀。所以你的保險可能就可以抵擋一下。很多原因你可能想不到你的孩子可能會遇到，所以還是要有一筆可用資金留著給孩子為好。
