美國退休醫療保險，一個影響未來30年的選擇
美國沒有全民醫保，所以大部分人靠工作單位買個人保險。現在有一些政府保險計劃，但是一般比較貴，並且也不方便。
美國人 65 歲以後，有政府醫療保險，Traditional Medicare，這裏也稱傳統醫療保險，跟後麵要介紹的優惠醫療保險（Medicare Advantage）分開。
許多人在 60 多的時候仍然在工作，主要是為了醫療保險，因為自己買非常困難。
政府醫療保險在65歲生效，65 歲生日前後共7個月需要做醫療保險選擇，主要選擇有兩種：傳統政府醫療保險 和優惠醫療保險。
現在優惠醫療保險廣告力度很大，所以我這裏主要介紹這兩者之間的區別和優缺點。我自己不做這方麵生意，所以大家必須自己做決定。
傳統醫療保險簡介
我們工作的時候，醫療保險包括看病，吃藥，牙齒和眼睛幾個部分。牙醫保險和眼睛保險是分開來買的。
傳統政府醫療保險主要包括住院 （Part A），看醫生（Part B）和吃藥（Part D）幾個部分。
住院和看醫生的保險必須要買， 吃藥部分可以不買，但是大部分人也買。傳統保險不包括看牙醫和眼睛保險。
傳統醫療保險有自保部分（Coinsurance），譬如說，看醫生政府付 80%，個人付 20%。這個自費部分沒有上限，有時候可以很高。
為了控製這方麵的自保費用，傳統醫療保險有個空擋保險，Medigap。這個空擋保險又分很多計劃（Plan），目前比較流行的是 Plan G。 以前 Plan F 比較好，但是它已經關閉了，不對新人開放。
所以對大部分人來說，合理的選擇就是 Medicare Part A， Part B， Part D 和 Medigap Plan G。
如果你怕麻煩，隻喜歡做簡單選擇，那麽到此就可以結束了。
優惠醫療保險
在上麵的傳統醫療保險選擇中，空擋醫療保險是美國政府承保給私人醫療保險公司去做的。不過在初始注冊期間（65 歲生日前後 各3個月，共7 個月內），保險公司必須接受你，即使你有基礎病，譬如糖尿病，癌症，腎病等。
現在，政府跟私人保險公司（就是我們在公司購買的醫療保險公司）合作，推出優惠醫療保險，就是醫療保險的C 部分（Part C），統稱Advantage。
這個 C 部分覆蓋前麵的 A 部分， B 部分，MediGap 部分，可能還可以包括 D 部分，牙醫部分，眼睛部分，運動俱樂部門票部分。更有吸引力的地方是，這個 C 部分有每年病人付出最高額度（Out of Pocket cost Cap）。
這是一個非常優美的計劃。所以有大概 一半的退休人士選擇這個Part C， 優惠醫療保險計劃。
從政府的角度，現在美國政府醫療負擔比較重，政府期望能夠通過外包把負擔降下來。
從醫療保險公司的角度，越來越多的人步入退休年齡，這是公司擴展業務的機會。許多醫療保險公司的業務增長，主要來自於這方麵的保險。
保險公司從美國政府和客戶兩方麵收錢。為了吸引到新客戶，保險公司目前基本免除投保人的空擋保險費用，這個非常有吸引力。
跟著傳統醫療保險，投保人需要付 B， D 和 Medigap 費用。跟著優惠保險計劃，Medigap費用被免掉，B 費用仍然需要付，公司還給大家發放健身俱樂部費用。
如果你認為優惠保險是你的最佳選擇，那麽你要知道後麵的不良後果，因為世界上沒有免費午餐，醫療保險公司是盈利性企業，不是做慈善，更不願意賠錢。
優惠醫療保險陷阱
如果你永遠健康，不生病，100 歲的時候突然去世，那麽你什麽保險計劃也不需要。
如果你沒有錢，付不起 Medigap 費用，那麽也是沒有選擇，必須選優惠保險計劃。
大部分人老了以後都會生病，這樣優惠保險計劃的弊端就會出現了。
優惠保險計劃的廣告說， 你隨時可以轉回到傳統醫療計劃，這個聲明不準確。過了試用期以後（各個州不一樣），你如果想轉回到傳統計劃，A 和 B 問題不大，問題在 Medigap 計劃。Medigap 是承保給盈利性醫療保險的。如果你有健康問題想轉回去，這個坎可能過不了。很明顯，保險公司不願意賠錢，既然知道你有健康問題，就不會願意接受你，或者費用會很高。
保險公司需要賺錢，它們從政府那邊拿到一定的支付，剩下的賺錢途徑就是增加投保人支付部分，減少給投保人的支出。
現在投保人的支付不高，保險公司隻能減少給投保人的支出，這些支出包括減少給病人的醫生支付，減少給病人醫院的支付，和減少給病人看病的機會。
這個減少給病人支付的結果就是，醫院不願意接受優惠保險的病人，醫生不願意接受優惠保險的病人，和病人看醫生的要求被拒絕。
目前，大部分優惠保險的投保人用 HMO 醫生網和 HMO 醫院網，隨著優惠保險計劃減少支付，那麽更多的醫生和醫院會離開它們的網絡，那麽它們的投保人以後看病會更難。
投保人生病以後，保險公司需要支付更多費用，解決辦法就是減少給病人治病機會，或者隻批準便宜的治療。譬如，雖然手術治療更合適，保險公司可能隻讓你吃藥。
如果你一定要參加優惠保險計劃，請考慮購買優惠保險計劃的 PPO 保險。
用戶比較兩種保險計劃
根據小範圍統計結果，醫生退休以後，不願意選擇優惠保險計劃。
賣醫療保險的經紀人，他們退休以後，不願意選擇優惠保險計劃。
參與優惠保險計劃的醫生和醫院網絡有限。 在 HMO 中，癌症患者可能無法拜訪其所在地區的頂級專家。 病人可能會發現某些治療方法在事先授權的情況下受到質疑，甚至拒絕。 優惠計劃往往會在護理時收取病人更高的費用，包括為專科醫生支付 50 美元的自付費用——這些費用通常100% 由 Medicare 加上全麵的 Medigap 計劃承擔。
當一個人生病時，放棄優惠計劃並加入Medicare 和 Medigap 往往為時已晚。 除了有限的豁免和少數有不同規則的州之外，退休人士唯一能保證有權購買 Medigap 的時間是在他們首次加入 Medicare 時，通常是在你65 歲生日前後。 在這個窗口之外，Medigap 計劃可能會根據你的健康狀況收取更多費用，或者完全拒絕承保癌症和控製不佳的糖尿病等疾病。
這些規則讓很多人陷入了優惠計劃之中。 根據 JAMA 健康論壇2022 年的一項研究，2019-20 年，隻有 2% 的 優惠（Advantage） 參保者轉向傳統醫療保險。 傳統醫療保險中的任何人每年秋天都可以選擇轉向優惠保險優勢，理論上他們也可以朝相反的方向轉。 但實際上，“這不是一條雙向路”。
一些銷售優惠計劃的人也表示，他們自己不會使用這些計劃。 在聯邦基金組織的焦點小組中，大多數銷售 Medicare 計劃的經紀人和代理人表示，他們個人會選擇傳統 Medicare 和 Medigap，認為它比 Advantage 提供更好的承保範圍和選擇。
如果保險公司的利潤繼續受到擠壓，他們可能減少對醫生和醫院的報銷，並增加投保人每月的保費。
保險公司的另一個選擇是削減附加福利，例如免費健身房會員資格。
一名退休顧問說：自付費用可能會在優惠計劃中迅速增加。一旦您加入，就很難再回到傳統的醫療保險。在電視上聽起來好像你可以隨時切換。 事實是，你不能。這是一個長達30年的決定。
專家認為，最好為 Medicare 和 Medigap 支付更多費用，而不是冒險購買 Advantage 計劃，後者可能會變得更昂貴，而且隨著年齡的增長，可選擇的專家服務也更少。
退休保險計劃是個人選擇的一部分。以上是我自己理解的退休保險計劃內容，期望對大家有益。 我們不能預測未來，但是我們要考慮未來的各種可能和采取預防措施。
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