被趕出家門的美國房奴

2008-08-01 08:48:22

住在美國加利福尼亞州Thousand Oaks鎮的邁克百從德(Mike Bertrand)一家在幾個月前不得不放棄了他們的房子。因為交不上房款，銀行已經將其住房收走，正在拍賣。 　　“整個過程壓力是如此之大，”邁克對《第一財經日報》說，“你每天早上醒來，第一眼看到這房子就意識到你將要失去它，這種感覺是非常難過的。”一些家庭心理治療師指出，失去一套房子就和失去一個親人一樣，給當事人造成極大的悲傷和壓力。“失去房子是一件讓人非常尷尬的事情，”邁克說，“讓人意識到自己是個失敗者。” 　　更為甚者，越來越多的美國人正經曆著邁克的遭遇。根據 RealtyTrac Inc 的一份報告，在第二季度，法拍屋(foreclosure)的登記數量超過了去年的一倍以上。每171家就有1戶收到了銀行的通知，被警告即將到來的拍賣。位於加州的數據公司 Irvine 報告說，第二季度約74萬戶房產處在將被拍賣的不同狀態中，是自2005年以來最多的數字。 　　7月30日，美國總統布希簽署了總額達3000億美元的房市援助法案。但是，和那些太大、太重要而不能垮台的金融機構不同，這些房屋擁有者雖然人數眾多，但他們的房屋被拍賣既不會影響金融係統大局，也不會使得財政部和美聯儲處在緊急情況之中，所以不會得到政府的馬上援助。像邁克這樣人數眾多的平頭百姓，所能靠的也不過是自己。 　　“房奴”的壓力 　　邁克在2001年花37萬美元買了這座四居室的獨立別墅，在過去的六七年中，因為房價一直在漲，他就再融資了幾次(refinance)，先後從美國第一大住房貸款銀行Countrywide借錢買車、裝修、還信用卡的債務。這樣他的房子就有兩筆貸款，他借的貸款是6%左右的固定利率，每個月兩筆貸款的房貸一筆是3200美元，另一筆是600美元。 　　每個月3800美元的房貸是一個不小的數字。不過，那時幹市場銷售的邁克收入頗高，在付了月供之後，還能負擔家裏的一切花費。但不幸的是去年年初邁克丟了工作，他後來找的這份工作薪水還不到原先的一半，而在美國整個經濟不景氣的時候，他很難找到原先收入的工作了。 　　但是每個月3800美元的房貸卻還是壓在頭上,從去年4月份起，邁克的房貸就開始拖延。他告訴了Countrywide 他的情況， Countrywide 也想了各種方法來幫助他。但最終邁克還是沒有能夠找到另一個高薪的工作，他的收入隻夠四口之家的基本花銷，油價和食品都上漲，使得他更加捉襟見肘。 　　如果房價上漲，邁克還有可能在短時期內將房子賣掉。但是美國房地產的持續下滑使得邁克不僅在短時間內無法賣出房子，他所欠的貸款已經超過了這棟房子的價值。他曾經向銀行建議將房子拍賣，但是銀行拒絕了。 　　最終，在今年3月，邁克失去了自己的家。他的房子被銀行接管，但是直到今天，那棟房子也沒有被賣掉，而且標價已經低於邁克曾經建議的價格。如今，邁克租了一個小一些的房子，一家四口搬了進去。 　　在美國，一旦房子被銀行收走，進入法拍屋程序就會成為公共記錄。邁克在失去房子之後，陸續也發現周圍一些親近的人的房子也正在被拍賣。“那是和我非常親密的人，”邁克說，“有的是我的同學，有的是以前的鄰居。”經濟不好，被裁員的人越來越多，失去房子的人也就越來越多。但是，邁克知道政府的幫助實在是靠不上。而且很多政府的資助他也不夠資格。 　　政府的救助目標 　　相對於這些普通“房奴”，美國政府更關注大的金融機構。今年3月貝爾斯登出現破產危機，在美聯儲擔保之下，摩根大通最終以每股12美元的價格將其收購。而為了拯救美國兩大聯邦住房貸款抵押融資公司房利美與房地美，美國國會通過了一項龐大的房市援救法案。 　　這項法案將允許政府在緊急情況下對房利美和房地美施以援手，改善對這些房屋金融巨頭的監督，並允許政府為高達3000億美元的再融資抵押貸款提供保險。7月30日，美國總統布希簽署了這項法案。然而，民主黨在這項法案中列入了一個40億美元的項目，內容是允許地方政府購買和修繕法拍屋的房產。但是這樣一個試圖幫助房屋被拍賣者的項目，此前布希政府堅決反對，並以否決整個法案相威脅。最終因為房利美和房地美關係重大，才使布希政府放棄否決，法案順利通過。 　　另外，從今年4月開始，民主黨就在推動一項150億美元的法案，使那些房地產市場受打擊最重的地方可以得到政府借款，購買和維護法拍屋。讓成千上萬名正在掙紮的屋主重新融資，得到政府發行的利率更低的貸款。共和黨也反對該法案，稱其為政府救助不負責任的購房者。雖然參議院後來通過了這項浩大的拯救計劃。但是這些援助相對於大金融機構的救助，不僅來得慢，而且並不能解決根本問題。 　　針對政府對房地美和房利美的救助，紐約大學斯特恩商學院教授魯裏埃爾魯比尼(Nourie Roubin)撰文指出：“這將引發道德風險而帶來無窮隱患。實際上在為富豪、權貴和華爾街埋單。” 　　魯比尼認為，正確的做法應該是讓那些投資於這兩家政府支持機構的股民自行承擔後果、徹底更換其腐敗無能的管理人員，並讓那些為這兩家機構提供信貸或購買其債券的投資者分擔損失。“但現在美國政府卻打算要用美國納稅人的血汗錢來維護那些股東、經理和債主的利益。”魯比尼在文中說。 　　但是，對於無關金融係統和經濟大局但又人數眾多的平民百姓，個人財務出現危機，就隻能自己對其負責，失去房產。 　　失敗者的自我救贖 　　對於政府救助貝爾斯登、房利美和房地美，邁克也覺得心平氣和。“政府能夠提供一些幫助當然是件好事，”邁克說，“但是救助每一個人政府能夠負擔得了嗎？”標準普爾的首席投資戰略師斯多福(Sam Stovall)認為，政府不可能救助每一個人，所能救的也就是緊急狀態下的係統危機。 　　“這好比治療類選法(根據緊迫性和救活的可能性等在戰場上決定哪些人優先治療的方法),”斯多福對《第一財經日報》說，“一類是已經不行了，另外一類是病情嚴重需要緊急救治，還有一類是雖然受傷，但病情可以延遲，沒有生命危險。” 　　斯多福認為，救助貝爾斯登、房地美和房利美如同是需要緊急救治的病人，而那些房子被收走的屋主就如同是可以延遲治療的病人。“政府對這些瀕臨失去房子的人的幫助總是來得很慢，” 巴羅街顧問公司(Barrow Street Advisors，LLC) 的首席執行官諾斯亞(Michael J. Nocera)在接受《第一財經日報》採訪時說，“等到真正來到的時候，就已經太晚了。” 　　邁克早就明白隻能靠自己，而且不僅如此，他還成立了一個叫做“Moving Forward”的組織，專門為房屋麵臨被拍賣的人提供一些谘詢活動，和一個情感宣洩的地方。“當人們來到這裏，意識到他並不是孤獨的，”邁克說，“有很多人麵臨著和他一樣的困境，他就不會那麽絕望。”