這個時候給阿裏發放網銀執照，弊大於利

去年9月，李克強政府給阿裏馬雲發放了“網商銀行”成立的許可。經過半年籌建，2015年5月27日，網商銀行獲得開業批複。並於本月25日宣布正式開張。--- 為此，網上開了鍋。說馬雲大忽悠，讓人為國家金融經濟不得不擔憂；也有說“網商”適逢其時，真為國家的金融進步感到高興。

A 。我們來看看網商銀行要幹什麽？

銀監會的公告說，網商銀行的金融業務範圍為：吸收公眾存款；發放貸款；辦理國內外結算；辦理票據承兌與貼現；發行金融債券；從事同業拆借；買賣、代理買賣外匯；提供擔保等業務。

阿裏主席馬雲在開業儀式上說：支付寶的對手不是銀聯visa，支付寶的對手是現金。我們應該爭取消滅現金，而我相信中國銀行的對手，不是另外一家銀行，而是我們如何能夠建立一個新的金融體係，能夠支持和服務那些80%沒有被服務過的消費者、還有小企業。

看看網銀布置了什麽： 1）阿裏去年啟動了千縣萬村計劃，在3到5年內投資100億，建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務站，覆蓋全國1/6的農村地區。2）同時支付寶披露了一項麵向三四線城市和農村的發展計劃，希望通過移動平台和雲服務去改善三四線城市的醫療、交通、公共服務水平，並推動移動金融在農村的普及。3）螞蟻金服目前已與2300多家農村金融機構聯通，一方麵為農村用戶開通線上支付通道，方便他們線上、線下購買生活、農資用品的支付需求；另一方麵對接金融機構和農戶，為農戶提供消費、農資購買等信貸需求。

網商銀行的組成：由螞蟻金服（支付寶）、複星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士、和金字火腿等六家股東發起設立，注冊資本40億元。

B。網商銀行對現實的衝擊是什麽？　　

1。大量的銀行業服務人員將逐步失業。目前網銀隻有300人，其中的2/3為數據科學家。但他們做的金融服務涵蓋著一個2萬多人的銀行才能涉及的產品。並且沒有經營地域限製，300人就可以服務全國。很明顯，隨著網銀業務的展開，很多傳統銀行的就業人員會在未來五年逐漸失業。這和“加大服務業就業人員的”的國家發展主旨相互抵觸。

2。大量的銀行業務將被網銀壟斷。1）支付寶的對手顯然是銀聯的visa，也顯然是小公司的現金。決非隻對現金而不對VISA造成衝擊。2）網銀支付卡對銀聯visa的衝擊，類似VISA對MasterCard，是廝殺；3）網銀的網上消費/支付則是對傳統銷售/消費企業的滅絕性掠奪；4）網銀網上金融將是對現有金融係統的大舉進犯，很多傳統金融係統將失去博弈的能力而潰敗，造成網銀大麵積、深層次、多範疇的壟斷性經營。

3。大量的銀行業績將被網銀消失。網銀的壟斷不僅使大量就業人員消失，社會就業者減少，工資支付萎縮
，而且中間層的附加值一起消失，造成全麵GDP的減少。對經濟的多層次發展構成巨大威脅。

4。對農村信貸、農村銀行、村鎮銀行等以傳統存貸款業務為主的弱勢銀行造成毀滅性打擊。現實是，目前銀行業普遍以利息收入為主，利率波動對盈利的穩定性影響較大，這意味著銀行將承擔更多的風險。其中城市商業銀行和農村商業銀行將受到存款競爭公開化和民營銀行最直接的衝擊。這些農村金融機構以傳統的存貸款業務為主，中間業務和其他表外業務開展得並不多，利差收入占總收入的絕大部分，並且地域性特強，業務覆蓋範圍很有限。沒有中間業務和其他表外業務利潤作強有力補充，因此在可預見的激烈爭奪戰中，麵對規模更大、業務體係更豐富的國有商業銀行，股份製商業銀行，資本雄厚開拓中國市場心切的外資銀行，中國的農業金融機製，難有招架之力和可持續應對的籌碼。然而，真正撬動農村金融機構根基的，甚至摧毀它的，將會是民營銀行中最具純粹互聯網基因的網商銀行。

C。看看網銀對農村金融毀滅和壟斷的可能

目前，農村移動互聯網用戶高速度成長，企業在農村線上金融布局也積極呼應。2013年底，農村移動互聯網用戶在農村網民的比例已經高達84.6%。又經過這兩年千元智能機的普及洗禮，農村移動互聯網用戶的基數仍在高速成長，有望突破3億。

另一出乎意料的數據是，通過手機購物的農村網民占比高達64.2%，使用電腦購物的隻占32.9%。通過移動購物，移動支付，移動理財所逐步形成的移動端金融習慣已經為網商銀行在農村市場的快速成長打下了比較堅實的基礎。借助微信的高覆蓋率和活躍度，微眾銀行同樣可以借助微信和手機QQ實現海量的用戶轉化。

在這種用戶接受金融服務習慣變革的趨勢下，目前農村金融機構除了一些政策性的金融服務和老年群體的固定客戶群外，將會很快麵臨年輕客戶群體快速流失與增長匱乏的局麵。並在很大程度對互聯網金融渠道產生較高的依賴，乃至於淪為管道，將前端拱手讓給互聯網企業。一批規模不大，競爭力不強，業務模式單一的村鎮銀行、信用社等農村金融機構肯定將麵臨出局的現實。

D。中央銀監的走向

5月份，央行已將金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.3倍調整為1.5倍，存款利率完全放開為時不遠。遊戲規則的改變必然會打破舊的平衡。傳統銀行之間，以及傳統銀行與民營銀行之間通過存款利率自主定價圍繞攬儲規模的爭奪將會快速進入白熱化。存款人第一次升級為甲方，誰給的利息高我就存誰那裏。存款競爭的公開化，將會在較短時間內讓銀行業整體進入利差縮小的盈利模式。

對於股市，中央放鬆的銀根，加速催生股市。在6月驟跌之下，中央馬上雙降，旨在支撐股市。這次股市快速爬升接著驟降，又對社會的財富進行了快速的集中和重組，又造就了一批富人，推成一堆再次被洗淨了的窮人。再次加大了中國貧富問題的嚴重性。

網銀的發展，也是這個數路：加快多個傳統的就業型金融體係所經營的財富，全部集中到網銀這個低成本壟斷性企業，造就了一個富人，而消失了一批中產白領。

E。中國集團公司的創新力投入不大

在全球，中國工業產品無處不在，但具有知識產權的技術成分相對很低。現在麵對一家大企業阿裏，中國不是鼓勵它投入產品的創新，而是給它更多的機會搞快錢財經，並和傳統的就業型金融體係進行對壘，造成國家發展本末倒置的局麵。這不僅是企業的責任，更是中央頂層設計的方向性問題。

在中國大人口基數下，鼓勵創新產業的同時，必須牢記保護適當的大麵積就業體係。在大人口社會，忘掉了盡可能均富的原則，而一味催穀貧富差距加大，衍生社會動蕩的加大，這些舉措是對社會的平穩地持續發展不負責任。