把財務規劃上所了解的作個小結:
- Aug. 31, 2025
繼承IRA(inherited IRA)的思考
理財, 投資, 少稅, 退休, 醫療保險, 長期護理保險, 遺產繼承等等. 要關心和了解話題實在很多.
今天想到若夫婦一方不幸去世, 留下的traditional IRA 和Roth IRA, 作為surviving spouse 要怎麽處理可以優化傳承. 據我有限的了解, 若幸存方年紀超過59.5 歲, 最好的是把去世者的IRA 直接分別rollover 到自己的traditional IRA 和Roth IRA, 就像當成是自己的, 而不是轉到新建立的單獨的Inherited IRA 賬號. 這種把當成自己的spousal rollover 可以做Roth conversion. 對spousal rollover Roth IRA 沒有RMD.
若是雙方都有很大金額的的traditional IRA, 繼承的一方將麵臨RMD 帶來很高的稅率, 本來total RMD 的tax可以filing jointly, 以後隻能作為single filer. 除了活著的時候多convert 到Roth, 就是希望健康長壽了. 還有更好的辦法嗎.
- Feb 22, 2024
財產規劃: 盡量少留稅前401k/IRA 給孩子
從20幾歲一直工作到要準備退休, 在工作中一直存401k賬號,這麽做一方麵是為了減稅一方麵是為了長久投資. 就這樣家裏倆人的稅前(不包括Roth)401/IRA到了4.5 米. 我們計算過隻要取出的稅前401K的income tax rate 是比自己曾經交的或者將來孩子要交的income tax rate 低, 那稅前401k還是值得的. 現在的問題是孩子將來的稅率肯定要比我們退休的高, 若是他將來繼承了了我們的inherited IRA, 他必須在10年內清空這inherited IRA, 這樣他要付很高的稅.
要怎麽做能盡量避免有很多的inherited IRA? 一般來說人們會認為先花bank/brokerage accounts的錢, 再花退休賬號稅前401K/IRA, 最後是Roth IRA, 為了是讓earnings grow tax deferred 和tax free. 但對我們來說我們準備先要減掉稅前的退休賬號, 這可通過退休稅率低convert 到Roth 401K, 以及拿些用作日常花銷. 交過稅的brokerage 賬號不取錢, 盡量買些沒有capital gain distribution 和很低divided 的ETF, 這樣brokerage 的賬號不用每年交多少稅, 就和稅前IRA的投資效益差不多.
- 計算社安金中有多少需要交稅
當收入很低時, 所得100% 的社安金(SSB)可能都不用交稅. 但是當除了社安金以外的收入,還有從退休帳號像401K的收入, 當從中取的高於一定數目時, 那麽高達85%的社安金要交federal 稅. 以下這個link的calculator 可以簡易明了的大概計算一下從401K 取多少可以讓社安金少交稅, 不需要用複雜的公式手算. 若想知道精確數字要去找專業的accountant.
若是當退休賬號在72歲有好多米以上, 因為有RMD, 或者需要從401k支出去滿足高的費用, 那麽不管怎樣85% 的SSB都是要交稅.
https://www.covisum.com/resources/taxable-social-security-calculator
- 529 計劃的錢若不用, 可轉移給下一代
若孩子在上大學,不需用529 賬戶的錢, 可以讓它繼續grow tax free. 特地給529 打電話, 確證了以下幾點:
1. 當孩子是529 的beneficiary, 若不用529 裏的錢, 沒關係, 沒有penalty.
2. 等將來有grandkid, 可以改變beneficiary, 把孩子的名字改成grandkid 的, 沒有tax consequences.
3. 將來可以讓孩子成為529 賬戶的successor owner.
4. 529 account 沒有時間限製可以一直開著.
- 長期護理保險
是否要買long term care insurance, 每個人每個家庭的具體情況都不一樣. 有的文章說窮人不用買因為Medicaid 會付, 而富人自己會付得起也不用買.
我們的思考的是若花少錢能買個心安, 能防患於未然, 也未嚐不可. 看到有些人挺年輕因病要做輪椅被護理, 世事難料, 人生有些事是自己難以掌控的.
我們花了挺長的時間做一些research,找幾個agents做具體的了解和對比. 最後選了hybrid long term care with a cash indemnity and 3% compound inflation benefits for 6 total years. 我們選了這種更有自由的cash indemnity 而不是那種時報時銷的reimbursement benefits. 每人一次性花個single premium $50000, 倆人$100,000. 想著這錢就像用一奌公司的RSU股票轉成買低風險的bond就是了.
謝謝分享您的”研究成果“！ 是通過保險公司嗎？