為什麽要找好的保險經紀人

這麽好的一個人遇到了一個那麽不好的保險方案，老公還是攔不住的買了， 我真希望老公能被攔截一下，等找到好的保險經紀和保險方案，不過買了就買了，也沒什麽大不了的，我可以幫你看看，看看有什麽辦法補救補救。我用的是紅字，黑字是網友自己的描述。我的目的是讓大家真正了解IUL。

一開始是因為我老公聽說這個保險可以免稅，保證每年8%的收益，還保本，立馬就無腦的申請了。

首先， 每年保障8%，這句話如果是Agent說的，那是不負責任的，如果是您這麽認為，是一種誤解。IUL 的平均回歸回報是7%左右，如果給個範圍，應該是6-8%，雖然不是保證的， 但應該是可信的。 保本是在保單內的錢。

然後後來我來美國之後也廳保險經紀介紹了一下，覺得還不錯。
我再上網做功課發現不對勁，於是又找保險經紀來講了一下。

現在反而是覺得好像找不到什麽理由說服我老公不買了。。。想請高人幫我分析一下我們的這個情況。

1.我和我老公是self employed，現在自己有個小公司，收入和家庭開銷差不多可以平衡，略有盈餘，且沒有做任何的政府計劃（例如401k, 529之類）
你們的情況的確的確適合用IUL做財產規劃，自己開公司將來可以有機會申請到全額助學金
2.我們家庭條件都不錯（父母不用我們負擔，國內一線城市有房有車），年紀也都比較小（<30歲），有個孩子2歲。總的來說，我們屬於收入一般，資產比較多的家庭。
這種情況，非常適合做一個以現金值增值為主的保險，如果全家都做，可以從根本上解決助學金方麵的主要問題，還要至少提前5年準備大額退休減稅計劃。
3.現在這個policy是我老公買，最高交20萬左右，分10年交完，200萬的保額。
這個保單不是按照最大增值設計的，如果是主要為大學學費做準備，這個計劃不是最好的，分十年交完的前提是從現在到120歲（有的是到95歲）都是按現在的計算利率增值。

4. 關於版上最多人說的這個費用問題，我今天也問了。

首先是第一年交的錢會有8%的手續費（類似於sales tax），之後是每年6%，如果我們交20w的話，這筆錢大概是12.4K。
有一直是6%的
第二是每年的管理費，大概是$120
有的管理費是$75
第三是每年是有一個類似於為了保本交的錢，大概是$3500左右一年，隻有存錢進去才收取，所以如果我們10年存滿的話，是35K
這個應該是公司的其他費用（也就是運營費用），解釋成保本費用，嚴重歪曲的IUL保險內保本增值的原理。
第四是保費，這個根據不同情況是不一樣的。我今天讓ta算了兩種情況給我，一種是這個錢給孩子讀大學用，20年後取出來，每年50K，取4年。這時候我們之後的保費有好幾年都會變成10K+，不然就laspe（其實當時還算了另一種就是20年之後每年拿100K出來，4年之後直接laspe了）; 還有一種是我們當退休計劃用，從35年之後開始取，取20年，每年拿44K，拿了20年之後我們死亡還有700K可以拿，每年的保費最多也就5K左右。

我不知道這是怎麽算出來的，如果是這樣，我不知道先生為什麽還要執意買？我這裏用同樣的條件，保險麵值可以222萬，20年後每年取5萬不用每年交1萬，取4年後還剩29萬。一次性拿100K,4年後不但不會Lapse, 100歲時1377萬現金值。當然如果做成最大現金值增長的那種，同樣的條件，到100歲是1791萬。35年之後每年可以取14萬1，取到120歲。



所以這個計劃似乎作為退休計劃還不錯？就是一定要長期持有，基本上前30年都不要拿錢出來。

這樣計劃還不錯？我真替那位保險感到幸運，能碰到您這個大好人

所以我的問題是：

1. 這個Policy裏麵也會有市場的風險，但是我覺得大環境好不好是做任何投資都會麵對的風險。這個policy比其他的投資風險大在哪裏呢？
這個基本上沒有風險，這是從金融市場上拿到的現成產品，如果是IUL銷售在前6名，公司也不需要承擔什麽風險，如果是剛剛推出IUL的公司，可能在市場上拿不到很好的Offer,如果公司願意補貼一些，也是有的，公司會承擔一些風險。

2. 因為我們之前一直是F1，所以從來沒有研究過401K之類的政府計劃。
你們可以做一些雇主計劃，但考慮到你們是自雇主，可以考慮在最後幾年做個大額的退休計劃，這些年做保險儲蓄
我看版上都是說先存滿401K和529再放其他，但是agent的說法是，IUL比起401K的優勢是免稅，比起529的優勢是可以申請助學金？
這個倒是說對了
這兩點我就不是很搞得懂了。如果這樣為什麽那麽多人還是會選擇政府計劃呢？
政府計劃是SSB，不是選擇的是強迫的，雇主計劃因為有省稅和Matching，所以很多人選擇，不過很多沒有和助學金計劃一並考慮，最後可能會有些措手不及

3. 關於tax free這點，我的理解是他們以loan的形式把錢給你用，再用帳戶裏剩餘的錢償還，所以不用交稅，不知道是否可信？（因為文件裏寫的是cash value growth tax defer）
保單的正確描述是Tax defer,但也可以是做到Tax Free，條件是1. Loan, 2保單NON-MEC 3.保單永不Lapsed。現在有極少數保險公司可以做到這一點，需要特別注意。

4.另外，我覺得IUL的銷售套路基本就是，跟我們差不多收益的沒有我們省心（比如買房），和我們功能一樣的需要交稅或者影響助學金（401k和529），比我們收益好的風險比我們大（比如股市）。
您這話像是Agent說的，您是Agent嗎？ 的確如此，不過401K 通常不影響助學金。
其實agent今天也說了，ta的目標不是賣產品，是建立自己的business，拉更多的人。所以銷售模式上，我不準備入，也不會跟著一起賣。
這個Agent可能是傳銷部門的，也說出了心裏話

純粹就是想請教大家我們這個情況是不是適合買這個產品。
IUL適合你，但這個Agent給你的產品和計劃不適合你，另外，IUL不像TERM和Whole Life, 需要日後進一步的打理，因此你要找一個一開始就能幫您做一個適合您計劃並且可以日後能很好照管您保單的經紀，才能拿到最大的利益保障