海邊居
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中國人愛存款居民儲蓄率高，相信大家都聽過這樣的論調，但事實真的如此嗎？大量的數據和現象表明，普通人根本無錢可存，還要麵對低收入高負債的困境。
中國人愛存錢，常常被解讀為應對潛在經濟危機的安全墊。
特別是在房事上，這幾年老百姓拚命加杠杆買房，房貸占收入比重越來越大，已超過日本房產泡沫時期的水平，離美國次貸危機前的水平也不遠。
就是在這種環境下，還有很多專家跳出來說居民儲蓄率高，不用擔心還貸壓力，甚至還建議降低居民儲蓄率，刺激居民消費來拉動經濟，繼續讓居民加杠杆。
中國人愛存錢，居民儲蓄率高，這種觀點已經在市麵上流傳了幾十年，好像是個中國人銀行裏都有不少存款。
事實真的如此嗎？
四成家庭入不敷出
今年4月14日，菜鳥理財（cainiaolc）刊發過《債務危機一觸即發》，裏麵就分析過居民儲蓄率沒有大家想象的那麽高。
回顧居民儲蓄率的變化，數據顯示，在2008年達到34%的最高點之後，就進入一路下滑的通道，到2015年居民儲蓄率隻有14%。
如果說這個數據還不夠有說服力，中國家庭金融調查與研究中心最近關於家庭儲蓄的報告更加驚人。
報告裏麵說，隻有60%的家庭有儲蓄，還有40%的家庭入不敷出。既然入不敷出，那就談不上什麽儲蓄。
看上去，6成家庭有儲蓄也還不錯，那我們就來分析一下到底都是誰在存錢。
數據顯示，中國收入最高的5%的家庭儲蓄率是70%，在總儲蓄中占比50.6%。
也就是說，5%的有錢人存的錢要超過所有存款的一半，剩下不那麽有錢的人再占掉存款的一部分，大家想想一般人的存款能有多少？
所以，這份報告給出的結論是：所謂的高儲蓄都是有錢人在存款，窮人無錢可存。
即使拋開數據不說，大家看看自己的口袋，再看看身邊人，又有多少人敢說存款多呢？
特別是過去幾年，貨幣放水疊加房價飆升，人人都拚命舉債買房，存款早就用掉了。
一套房掏空3個家庭的例子實在太多，每個月還完房貸還有錢滿足日常生活就不錯了，還提什麽居民儲蓄率高。
要說高那也隻是有錢人在存錢，普通老百姓根本沒有所謂的“愛存錢不愛消費”的選擇權。
無錢可存更無錢可賺
對於普通老百姓來說，無錢可存說實話是一種常態，更慘的是無錢可賺。
什麽叫無錢可賺呢？就是收入在減少。
有人要問了：不對啊，國家統計局公布的居民收入水平一直在增長，怎麽會變少呢？
根據國家統計局數據，2017年上半年，全國居民人均可支配收入12932元，比上年同期名義增長8.8%。
在這增長8.8%的人均可支配收入中，工資性收入增長8.6%，經營淨收入增長5.9%，財產淨收入增長9.6%，轉移淨收入增長11.9%。
大家仔細看看就會發現，隻有財產淨收入和轉移淨收入的增長是快於整個居民收入增長，工資收入和經營收入增長慢於整個居民收入增長。
這裏麵至少有兩層意思，第一層意思很明顯：工資和經營收入增長拖後腿了，如果你的收入完全是靠工資增長，那實際上你的收入已經在變相減少。
第二層意思是：財產淨收入和轉移淨收入增長快，這兩個收入很好理解，財產淨收入的典型代表是房租收入，轉移淨收入的典型代表是賣房收入。
所以，這數據背後的意思就是：如果你沒有資產收入而隻有工資收入，那麽你的整體收入實際上是在減少。
智聯招聘7月份發布的中國企業第二季度薪酬報告也證實了這一點。
數據顯示，2017年第二季度，全國37個主要城市的平均薪酬環比首次下滑，從上季度7665元下降至7365元，降幅3.8%。
其中，小微企業薪酬的下降，是整體薪酬平均數被拉低的重要因素。二季度，小微企業薪酬環比下降31%，這個數據也成了五個季度以來的第一次大幅度薪酬下降。
從目前的經濟環境來看，恐怕這個大幅度降薪還隻是開始，低收入時代已經來臨。
小心負債收入比越來越大
通過上麵的分析，相信大家對於居民儲蓄率和人均可支配收入有了更深刻的認識，對於當下還要不要負債加杠杆有了更清晰的判斷。
不過遺憾的是，從市場數據來看，大多數人有如飛蛾撲火，還在不斷地增加自己的債務。
近日，社科院國家金融與發展實驗室(NIFD)國家資產負債表研究中心發布報告，今年一季度居民部門杠杆率進一步上升，從2016年年末的44.8%上升到2017年一季度的46.1%。
具體來看，居民部門貸款的同比增速達到25%，中長期貸款的增速更是達到了31%，達到近兩年以來的最快增速。
在高壓政策下為什麽房貸增速創下新高？這份報告分析透露出一個很重要的原因：居民部門加杠杆有可能從一二線城市轉向三四線城市。
簡單點說，一二線買不了，很多人加杠杆去三四線買房，所謂的樓市分化進入新周期:一二線“遇冷”，三四線“發燒”。
如果是剛需住房我無話可說，可是三四線房價屢創新高，已經不是剛需能解釋的了，隻能說還有很多人心存幻想，指望一二線房價翻十倍的劇情在三四線上演。
現在都什麽時候了還幻想，金融部門和政府部門都在去杠杆，隻有居民部門還在加杠杆，杠杆的轉移傻子都能看出來。
連王健林都賤賣資產還債，現在看可能是賤賣，隻怕以後再有人想這樣賤賣都不可能了，說回到個人也一樣，當你有機會選擇的時候不選擇，等到沒機會選擇的時候就隻能任人宰割。
對於還在加杠杆衝進樓市投機的人，我隻能說，希望你最後不要死得太慘。
現在這個時候，無債一身輕比什麽都重要。如果有負債，就一定要注意負債收入比。
負債收入比率=年負債/年稅後收入，通常負債收入比的臨界值為40%，大家可以對照自己的實際情況算一下，看看自己的負債比例是否過高。
另外，還要提醒你的是，時刻保持對工作的危機感和收入的敏感度，可能你的負債不高，但如果哪一天收入減少甚至失業，那麽這不高的負債也可能會成為致命的毒藥。
2017年，至少從經濟的角度，我們已經步入了一個新時代，而沒存款低收入高負債的普遍現象，不知哪一點戳中了你？
如果戳中了你，你對未來做好了應對措施嗎？
