流浪的夢
做一個幸福的人
最近幾年網上關於要有多少錢才能提前退休的話題討論得非常熱鬧。經常因為前提條件沒有說清楚而爭論不休。
什麽是真正的財務自由呢？我的理解是財務是手段自由才是目的。如果錢足夠我們去做我們想要做的事情，不用做不想做的事情，就是財務自由。
下麵是根據這種定義，討論幾種不同財務自由的生活方式。
第一生活方式，無本萬利的財務自由。這種情況是你喜歡做的事情正好有報酬。
我見過不少這種事情。最典型的是我的研究生指導老師，他是一個工作狂，單身，高工資，不缺錢，銀行存款一輩子都用不完。他經常說：“我真幸運，我在做我喜歡的事，學校還付這麽高的工資”.
我還認識一個五星級酒店的餐飲總監，菲律賓人，近二十幾年中，在加勒比，南太平洋，夏威夷，關島，塞班等五星級酒店當餐飲總監，負責招聘管理全球最好的廚師。我認識他的時候他已經60歲了，可是看起來像40歲的人，精神和身體都非常健康，朝氣蓬勃。可以看到他非常享受他的工作環境：最美的沙灘，最好的氣候，最漂亮的酒店，天天負責鑒賞美味佳肴，還拿高工資。我當時想，怎麽在我年輕的時候不知道有這種工作啊？
第二種生活方式：邊做邊玩的財務自由。
我喜歡出去旅行。印象最深的是十幾年前在墨西哥城的一次旅行。我當時是住在市中心附近的一個青年旅館。這是背包客住的地方，非常便宜。最貴的雙人間，是十美元一個床位，多人間才4美元，大廳有免費上網電腦，電視，廚房，還包早餐。可以想像住在這裏的都不是很有錢的人，他們平均一天的吃和住大概是十幾美元。除了我和一對美國夫妻有穩定工作之外，其他都是長期在各地旅行的背包客。小小的青年旅館，有來自世界各地十幾個國家的青年，中年和老年背包客。我們晚上經常聊天到深夜，聽他/她們講在世界各地旅行的故事。每個人都有自己別致的故事。他們大多數沒有明確的旅行計劃，下個星期會去哪裏？到時候再說。有一些人錢用完了就近打工，比如餐館，家教。有些人是季節工，每年有幾個月工作剩下時間就到處逛。盡管錢不多，但他們都有自由的精神和身體。有一個加拿大的年青人告訴我，他每年夏天在加拿大給政府打工，種樹三，四個月。剩下時間就做背包客，背上吉他，流浪在熱帶島嶼。經常晚上就在沙灘上睡覺。
我隻有5天的假期。盡管很向往這種自由自在的生活，可是我有家庭，不可能自己出去流浪。
近幾年還流行另外一種一邊旅行一邊工作的生活方式。這種主要是做計算機軟件，網頁設計工作。這種工作隻需要一個能上網的電腦就可以了。在印度尼西亞的巴厘島，印度熱帶海邊小鎮，背包客的聖地，果阿聚集了不少這種背包客。他們成群結隊在喜歡的地方住一段時間，如果無聊了，再換另一個地方。每天的工作時間不長，當然有時候也要趕任務，也會加幾天班，但大部分時間都是自己安排，衝浪，遊泳，騎車，爬山，聊天，寫作。
上麵寫的是沒有什麽儲蓄情況下的“財務自由”。錢不多，但是可以做自己喜歡的事，是一種有限的財務自由。不過，這種情況並不一定適合多數人。多數人都有家庭，很難重新選擇工作。
第三種，低端的財務自由。這種主要是淨資產在20-40萬美元左右，投資理財回報率5%左右，月收入在1000到2000美元之間。
這種情況在美國或者歐洲的小城市隻能勉強過日子。但是在東南亞，中美洲及南美洲的一些國家卻可以過得很好。在中國的三線城市也可以過得不錯。
比如說在泰國或菲律賓，當地居民的一般月工資大概是300多美元左右，如果有一千二百美元的月收入，是當地多數人收入的三到四倍，可以請鍾點工了。前不久我在中國一個三線城市（離杭州30公裏）小住。在餐館吃，早餐是5塊人民幣，中午飯和晚飯是20元左右。天天在餐館吃飯一個月夥食費不到兩千人民幣，大概也就300 美元。一房一廳的房租一千多人民幣一個月。
所以投資收入在一千美元多月收入的情況，屬於低端財務自由，在經濟不發達國家或地區可以過小康生活。這也是一種有限的財務自由。
第四種生活方式，是小康式財務自由，月收入在兩千到五千美元左右，淨資產50-100萬美元，假設投資回報率4-5%。
有一半的美國家庭年收入在五萬美元以下，多數歐洲家庭的月收入也在五千美元以下。十幾年前出差到斯德哥爾摩兩個星期，是在一個化工研究所做合作研究項目。研究所裏的研究人員有一半是博士畢業，有多年工作經驗。吃飯聊天時，他們說一個月稅後收入也就兩千多歐元，估計最近十來年也不會漲很多。有意思的是，他們說隻有高中學曆的藍領工人收入也和他們差不多，有些還更高一些，因為有些苦力活沒有人喜歡做。不過教育，醫療，失業政府都包了。
所以如果每個月有5000美元的被動收入（passive income），就基本上可以走遍天下了，在大多數國家都可以不用工作過自由自主的小康生活。當然是有計劃，不奢侈的生活。
最後，無憂的財務自由，月收入10000到20000美元，淨資產2M到5M。
十幾年前，有朋友在美國問理財專家，存多少錢可以提前退休？專家說兩百萬美元。當時他的家庭年收入是十萬美元左右。理財專家按兩百萬的4%算，每年可以取八萬出來，剩下的讓存款增值，抵抗通貨膨脹。五年前，我問一個在華爾街工作的同學同樣的問題，他說2M已經不安全了，現在金融市場變數很多，需要5M才能保證高質量的沒有後顧之憂的生活。
以上的討論並不完全，基本沒有考慮醫療費用。現在美國醫療保險越來越貴，噢巴馬保險也快要壽終正寢了。所以要流浪天下，必須有健康的身體。
