說個有關房市投資真實的教訓. 尤其加拿大的朋友最好看看. 2023-02-18

有對夫婦,養房背著房貸.  恰逢美國利率一路降低,接近零利率了. 
男的就說,等我們房貸到期需要RENEW時,趁零利率趕緊再鎖定個5年固定.  
當利率已經降為 零的時候, 房貸還未到RENEW時點, 男的急得要命,
多次催促女的找銀行問問, 能否提前RENEW.(以前有此類先例,
差幾個月到期就提前RENEW新的啦)  但女的一直不那麽急,也不想選五年固定的, 
男的怕女的不聽自己的, 多次仔細列出 必須鎖定新的五年期的理由.
終於熬到了可以RENEW,利率已經開始走出底部,升高了.  女的自己把事辦了
(因為是RENEW,所以銀行無需夫妻雙方同時到場), 當男的聽說
隻作了 一年浮動利率 後, 非常激動地大喊大叫責怪女的,  女的振振有詞地
說出自己的理由, 尤其說,浮動有個特別的好處, 還神秘地不肯透露,說以後再告訴你.
男的非常生氣,再次強調說出反複堅持五年固定利率的重要理由, 
零利率是不可能再更低了(日本負利率的事屬於極為罕見的), 也就是從概率角度, 
未來已經沒有再下降的可能, 隻有上升的可能了. 而且, 下降幅度極為有限,
上升幅度卻可以很大.    還有個甚為重要理由,屬於家庭私秘,不便公開說了. 

那麽,這次美國利率的飆升至今, 大家都看到了. 當加拿大的房屋貸款利率升到
 4%的時候, 男的終於衝著女人再次發瘋地大喊了.  女的被男人的分析(加拿大
曾經有過利率達 9.75%,  私貸利率高至 19% 的時候)和預測嚇壞了, 也意識到
了危險(可能被迫低位賣房),跑去銀行重新作了一個兩年的固定計劃. 因為她覺得
兩年內肯定利率就會下降.

如果,隻到此,我還不能說男的有多麽的理性和強烈的風險意識, 就在上周,(2月8日)
突然看到了加拿大行長及金融管理部門的最新態度和政策方麵的新近調整---重大變化.
 (((加拿大的房奴們務必睜大眼睛好好看)))
加國政策勢將作到真正的房住不炒, 要對 房屋貸款的收入與貸款比例作很強硬的新規定,
(以前也有規定,但是執行中比較靈活寬鬆, 換句話說, 就是睜眼閉眼. 今後嚴格查處,
嚴格執行.) 
第一,  收入:貸款 = 1:4   今後新的貸款者"絕"不能超過這個比例(嚴查).  
未來還可能進一步降低.
第二, 嚴查銀行以前已經貸出的那些舊貸款人, 超標的, 不允許超過總的貸款人數的 10%.   
第三, 今後,未來總趨勢   第二 中的比例還會再降低.  更低於 10%

希望每個看過此消息的加國人, 一定要深思, 這真不是小事. 影響太大了, 背債比例太高,
當利率上升,付不出月供, 也許被迫要低位賣房.  尋求私人貸款也一定會碰到更高的利率,
 還不得不接受.  更糟糕的是,新規定同時嚴重打擊了買家的貸款能力. 
男的看到這個消息, 氣壞了,恨恨的.    
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這事在炒股上的教訓就是-----在股市, 尤其是指數位於高, 低的相對位置時, 
概率的作用是非常重要的.   例如: 在股市大跌後, 是否止損或作多另說, 但絕對不應
追窮寇式地追加作空.  而且此時買入作多, 贏利的概率可要遠高於輸錢的.   
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有人會覺得老弱又再念經. 最好別這麽偏見, 因為故事裏的男的就是我.  我已經夠鬱悶了. 

 

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----添加補充:   周六我書寫 直到 貼出此貼, 其間計算機不斷死機,  不停丟失重打內容, 曆經 七次死機重啟.

造成忘記遺失預先想好的思路內容.

看到跟貼中有人把觀感 集中到了  "你為何不自己去作"  "別人作了,事後指責"  的偏離主旨的跑調,  

需要澄清一下,以免這種偏離主題的言論帶偏讀者.

1. 浮動利率貸款的 Trigger機製:  請各位自己去查看含意, 許多人未必懂得, 未必相信市場會發展到

觸發Trigger,  不肯思考不願預想當Trigger被觸發時自己的處境.     這次美聯儲疾風暴雨式的快速升息,

已經觸發了某些投資人的Trigger. 你能扛過去嗎?!

2. 重大投資, 一定是一個家庭(包括孩子意見)共同的決定, 具體的執行人必須是專其所長, 遵從全家人

共同的決定, 而非個人喜好和已見.    各司其職的意思是, 各司所長, 男的負責 車道鏟雪,樹木修枝,房沿

泄水槽清除堵塞, 體力工作.       感謝 大米辣 女士的評論, 理性, 切中, 不傷人.  說對了部分原因.   

3.風險意識.  零利率是非常罕見的曆史階段, 不能喪失警惕而貪圖小利益,  選擇再續 5年固定利率是

有著非常重要的理由的(尤其是本家庭現實原因, 不便公開)     此時,為了拿到 浮動利率帶來的那點利差,

而甘冒大概率利率上升時給家庭帶來的巨大資產風險,  實屬 鼠目寸光的撿芝麻丟西瓜,  雖然,

當時環境似乎 利率升高的可能性看來不大, 但偏偏這次的升息是疾風暴雨式的, 打臉也太快太準了.  

 非常恰當地詮釋和佐證了風險意識的重要性.

4. 另類聲音: "多大點事, 也值得說."    我永遠不忘, 永遠強調的風險意識就在於, 看似小事,後果卻可能成為

毀掉一生積蓄的大事.      感謝 xinxin 女士言簡意賅的一語中的的評論說出我的心裏話.

• 現在這關就過不去了 - xinxin76 -   (0 bytes) (3 reads) 02/18/2023  20:40:47      

說的太好了.   看似就這麽大點事, 但 明後天的太陽無論多麽燦爛, 都與 沒能胯過眼前這關的人無關了, 徹底無關.