年收入20萬還能拿到大學資助嗎？

上篇專欄文章談了如何降低收入的一些合法而可行的途徑，今天討論如何降低資產問題。要想拿到獎助學金，除了收入外，另一很重要的條件是資產要少，但多少算少，各種資產怎麽計算是很難說清楚的，不同的資產對資助的影響也很不透明，各個學校還不一樣。申請聯邦資助相對比較清楚，什麽算什麽不算一目了然，但申請私立學校的資助時就難說了。比如自住房的淨值（equity），FAFSA 不需要申報，而CSS 要報，很多私立名校不算資產，但有些卻算，他們的理由是你可以從房屋淨值中把錢借出來，供小孩上大學。

            坦率說，如果你家庭收入在10萬或15萬以上，你小孩上州立大學（如Rutgers）, 即使你們沒有什麽資產，你也不太可能拿到資助；如果你收入在30萬以上，你小孩上再昂貴的大學，恐怕也一分錢拿不到，乖乖地掏錢吧，當然這裏說的都是need-based 資助。我們現在討論的是你收入在10萬以下小孩上州立大學，或是收入在20萬左右上私立名校，這種情況下，你就需要好好規劃一下，想辦法降低你的資產，爭取一些資助。而據我近20年的從業經曆和了解，華人在申請資助方麵是很吃虧的，蓋因華人愛存錢，省吃儉用都要攢錢。我有一個客戶收入不算很高，夫妻倆年收入不到10萬，但銀行裏居然存了近20萬。而反觀老美，同樣收入，老美多半吃光用光，存下的錢一定遠遠少於華人，但正因為資產很少，所以在申請資助時很占便宜，可能拿到不少獎助學金。

            我們看看幾個藤校的情況。哥大（Columbia）說許多收入在20萬以上的家庭也拿到了資助，如果他們隻有“typical assets” (代表性的資產額)的話， 哈佛大學說各種收入的學生家庭如果有 “大量”(significant) 資產，其自付部分就要大於那些沒多少資產的人士，也就是你拿到的資助就少或根本沒有。Yale 大學官網說，15萬-20萬年收入的家庭，99%都有資助，平均$26500. 賓大（Penn）給出了2015年入學各個收入段的資助情況，家庭收入在19萬到22萬的新生84%都有資助，年收入在22萬以上的也有大概三分之一的人有資助。當然前提是這些家庭隻有 “typical資產” 。所以從這些名校公布的資料可以看出，第一，收入影響資助，但資產同樣有影響，而資產到底影響有多大說不清楚，各個學校從未公布過這方麵的數據。第二，如果你的資產額屬於“代表性”範疇，你拿到資助的金額就多，如果你的資產大於這個範疇資助就少或沒有。第三，這個“代表性”資產是按老美的標準算的，到底多少算常見，我隻看到哥大的官網說，年收入10萬家庭 “typical asset”是25萬左右，這是包括家庭淨值的，如果去掉家庭淨值，我估計也就5萬左右。 其它學校沒有公布這一數據。但我相信同等收入下，老中家庭資產額一般都遠遠超過老美家庭，而各個學校說得很明白，如果你有大量資產，就一定會影響你的資助。我有個客人的小孩上了知名的私校，他們家收入20餘萬，但幾乎沒有資產，結果拿到了約一萬美元的資助。他的朋友家庭年收入與他差不多，但有投資房，兒子也上私立名校，結果一分錢資助也沒有拿到。

資產到底怎麽算？盡管有各種公式，但到底怎麽算，恐怕誰也誰不太清楚，聯邦相對簡單一些，常用的公式是5.64%, 但私立學校就難說了，各個學校不一樣，而且資產與資產還不一樣，沒有統一的公式，有人說是5%，但我是很懷疑的。比如你存了20萬529，隻有一個小孩，難道這20萬529資產每年隻算5%， $10,000, 這顯然不對，因為529本來就規定說是要專款專用於上大學。

如何減少資產？目前已到年底，對於有大量流動資產如銀行存款、共同基金投資的人來說，你能做的就是在填報申請之前，把這些流動資金轉到不需要申報或是要申報但影響很小的地方去，比如人壽保險和年金。以前的文章說過，人壽保險在FAFSA和CSS都不需要申報，年金在FAFSA不用申報，在CSS中要申報，但有些學校在計算資助時不算，有些學校算但影響很小。

可以中途cancel而沒有損失的人壽保險和年金 大部分保險和年金中途cancel, 尤其在頭幾年cancel會有很大的損失，但也有幾種年金產品和人壽保險中途可以cancel把放進去的本全部拿回來，沒有損失。我們曾有客戶2013年初放了5萬在這種年金中，2014年確實需要錢，而把這個年金cancel，保險公司還了他5萬另183，這183元算是利息。當然利息不是保證的，但本金是保證歸還的。還有一種人壽保險，5年後可以cancel而把所有的本拿回來。另一種保險產品可以3-4年後可以把放進去的保費大部分拿回來，你還擁有一個保額降低但保證終身的保險。（範琦勇原創，版權所有，侵權必究， 10/12/2015）