私營企業主家庭理想理財方案

私營企業主家庭理想理財方案 http://finance.sina.com.cn 2006年01月23日 07:25 北京現代商報 　　本期做客嘉賓：郭先生 　　郭先生，40歲，擁有一家貿易公司，主要經營幹貨食品，在30多個大中型超市設有網點，平均月收益有5萬元，但有淡旺季之分，旺季集中在節假日。郭太太，40歲，協助先生經營，主管財務。郭先生有三個孩子。兩個女兒：一個讀高中二年級，一個讀初中三年級；小兒子12歲，小學六年級，明年上初中。郭先生和太太的父母都生活在農村，無固定收入，每 首付10萬買寫字樓 榮尊堡2005經典回顧 夜深了，我們隻去愛吧 夏新首售雙核筆記本！ 月需郭先生資助2000元，尚不包括老人的醫療費用。郭先生夫婦擁有一處居住用房產，是20年按揭，月還款4000元，已還貸5年。5年前，購置中檔家用轎車一輛，雖無按揭，但月使用費用2000元。每月其他生活開銷3000元。郭先生夫婦未參加社保，目前有現金存款50萬元。郭先生夫婦希望55歲退休，預期壽命85歲。 　　特邀 理財師簡介：李英偉，北京嘉訊科博科技發展有限公司個人理財規劃顧問，並負責個人理財軟件的研發和管理，曾為多家銀行提供專業的理財規劃培訓。 　　基礎約定：根據當前的經濟狀況，本方案預測未來的通貨膨脹率為2.6%，教育費用增長為4%。根據客戶意願假設雙方都在55歲退休，退休後生活30年。 　　假定客戶不需要為企業的意外經營負無限責任。 　　客戶現狀分析 　　客戶的資產負債 　　金融資產：50萬元，主要是現金和存款 　　固定資產：房、車 　　房貸：20年，月供4000元，當前餘額大約50萬元 　　客戶的收支 　　年收入：60萬元 年支出：13.2萬元 　　生活支出：3.6萬元 贍養老人：2.4萬元 　　養車費用：2.4萬元 還貸：4.8萬元 　　基本分析 　　◆家庭收入基本都來源於企業收入，一般情況下投資於企業實體，可以抵抗通貨膨脹率，但對於企業盈利能力與具體的企業有很大的關係，假設月收入不再變化 　　◆當前客戶盈餘46.8萬元，有著很高的儲蓄比率，說明客戶積累財富的能力很好 　　◆夫妻雙方都在自營企業，將會麵臨相同的經營風險，需要考慮適當的風險規避和分散 　　客戶理財目標 　　●贍養老人——為雙方父母安享晚年做好準備 　　●子女教育——保證孩子完成良好的教育 　　●購車目標——現在用車到年限後換 新車 　　●退休養老——保證幸福的晚年生活 　　客戶目標財務分析 　　客戶的主要財務事件及時間如下： 　　考慮客戶不會降低生活品質，汽車的使用年限一般是15年，客戶在退休前需要進行汽車更新。 　　-2年後，大女兒上大學 　　-4年後，小女兒上大學 　　-7年後，兒子上大學 　　-10年後，購買新車 　　-15年後，客戶與妻子同時退休 　　目標量化和必要分析： 　　▲子女教育 　　目前三個子女的當前小學和中學教育，已經包含在日常支出中，不必單獨考慮，如果準備上國內的大學，假設當前費用入學一次性繳費2萬元，每年需要2萬元。 　　根據具體複利終值算法，大女兒的四年大學費用為10.8萬元左右，小女兒11.7萬元左右，兒子13.2萬元左右。 　　▲贍養老人 　　由於目前的支出中包括老人的費用，建議在進一步理清雙方老人的情況下進行詳細考慮，本方案的贍養老人目標可以假定已經包含在支出中，贍養老人年限25年，最終4個老人後事需要考慮10萬元的費用，考慮到通貨膨脹率到期的費用需要18.5 萬元。考慮到老人的醫療問題，當前一般沒有合適的產品可以彌補，建議準備80萬元的醫療費用專門用於4個老人的醫療費用。 　　▲購車目標 　　汽車更新，根據車市變化，假設還是購買中高檔汽車，10年後更新，價格需要32.3萬元左右。 　　▲退休養老 　　退休生活30年，養車費用將持續10年，後轉為通訊費用，為養車費用的70%。 　　根據複利終值算法，分別計算15年後的各項年支出，由於貸款已經還完，合計為12.3萬元；根據年金終值算法，同時考慮贍養老人的變化，30年退休生活支出共需332.4萬元。 　　企業盈利不隨著客戶退休發生變化，因此客戶退休後的收入不變，沒有退休金，客戶的企業盈利完全可以滿足客戶的養老需求。 　　 理財方案建議 　　客戶郭先生作為一個私營企業家，有著很強的盈利能力，在當前情況下分析，屬於高收入、低支出的家庭，可以積累較多的財富，依靠企業的盈利所得完全可以滿足基本的消費需求。 　　但從收入結構分析，郭先生家庭的收入模式單一，當企業發生波動時將對家庭生活產生巨大影響，存在著較大的風險，建議盡快通過建立緊急備用金的方式消除短期波動的影響，逐漸建立足夠的金融資產，建立必要的家庭保障計劃，以抵抗長期波動風險。 　　理財方案是為客戶進行未來的預算和分析，隻有實施後才能逐步實現客戶的理想目標，方案的實施需要在各個關鍵階段掌握財務狀況，合理安排，具體如下： 　　★建立緊急備用金，建議采用8個月左右的支出額度，即10萬元，其中2萬元采用現金和活期的形式，其餘8萬元可以存成階梯方式的3個月定期或投資於貨幣基金。 　　★為老人準備醫療基金，以備不時之需，額度80萬元，形式可以為儲蓄或者投資產品。 　　★建立家庭保障計劃，通過保險的形式改變退休後的收入結構，分散風險，在了解詳細信息後可以進行相應計算，以確定需要的保險額度。 　　★合適情況下，提前還款，降低意外風險時的程度，同時減少利息支出。 　　商報記者 張培娟／整理 潘燕