八千裏路雲和月
一個時尚愛好者的業餘專欄
天有不測風雲，人有旦夕禍福。在美國住院費用高得離譜，如不精打細算可能會傾家蕩產。此外現在越來越多60多歲的人要照顧80、90歲的長者：2010年 每7.2個人要照顧一個耆老，到2030年每4.1人就要照顧一個耆老。不管是配偶還是父母，如何處理高額醫療費用是我們必須要知道的常識。
根據太陽生命理財（Sun Life Financial）的研究報告，即使有健康保險，平均二年的自掏醫療費用（out of pocket expenses）如下：良性腦瘤7100元，癌症6700元，心臟病發作1萬4200元，中風1萬7700元，其他嚴重疾病7600元。約有56%的病 患不是挪用退休基金就是動用緊急基金，21%向親朋貸款，其他的就更不堪設想了。筆者建議應該設立二個月薪資的緊急帳戶，以備不時之需。
如果家人不幸罹患重症，首先要做的是檢查健保所包括的項目和在健保網上可看的醫生、醫院名單（doctors and hospitals in the network）。尤其在需要動手術除去癌細胞時，非要找技術精湛的外科醫生不可。但是好的外科醫生常常不在保險公司允許的醫療網上，並且這些網外的醫生 （out of network doctors）費用偏高。因此你心裡要準備付高額的網外醫療自付額（out of network deductible）、較高的每年額外醫療費用上限（yearly out of pocket maximum）、較高的共付額（coinsurance ）。這些自己要掏腰包的費用幾乎是網內醫生的兩倍，而且可退回的預付醫療費用（reimbursement）也偏低。
如果病情嚴重非得看網外醫生，你可大大方方地向網外醫生議價，手續如下。首先使用下列網址：healthcarebluebook.com，再打入你住的郵遞區號。此時銀幕 上會顯示出下列項目：醫院（Hospital）、醫生（Physician）、X光及造影（X ray and Imaging）、美容醫學（Cosmetic Medicine）牙齒（Dental）等。假設你要做心膜手術（Heart Valve Surgery），先點擊心臟科項目（Cardiac/Vascular），再點擊心膜手術，公平價格（fair price）就會出現。
譬如你打入21742的郵遞區號，再如上例點擊各項目就可見到公平價格的總額共計4萬7692 元。其中住院費用3萬8456元（共9天，每增加一天多1800元，多退少補）、醫師服務費5438元、麻醉費用3797元（8小時多退少補）。
你可用這個公平價格（4萬7692元）向網外醫生講價，除非門庭若市，許多醫生和醫院都會同意這個價格，況且這個費用明顯偏高。如果行不通可要求你的保險公 司接受網外醫生醫院的價格：說明這區域內沒有其他人能操作這個手術。一般來說保險公司會讓步，因為如果拒絕以後可能要負法律責任。有時公司會鼓勵病人到國 外去做手術（如臀骨復置等），還附加機票和紅包，因為費用隻要一半或以下，可說是一個雙贏的局麵。
在決定動手術前，最好再找另一個醫生谘詢（second opinion）病況以策安全。美國醫生素質參差不齊，根據美國醫學期刊（The American Journal of Medicine）的報導，每七個醫療診斷就有一個誤診，令人觸目驚心，不可不防。保險公司也樂得買單，因為它們也可省下不必要的花費。千萬不要不好意思 與醫院醫生議價：美國醫療費用遙遙領先世界各國，有不少議價的空間。根據杜克癌症中心的報導，一半以上與醫生議價的病人，認為醫療費用因而下降。
尤其重要的是自己要上網查看是否有便宜的另類治療：例如有些大腸癌用點滴化療法比口服化療法便宜許多，效果一樣。一般來說重病的平均療養期是二個月，你沒必要先同上司講，等到病情明朗前才說即可，免得節外生枝。根據家庭醫療請假法（Family and Medical Leave Act ），如果公司的員工至少有50人的話，每個人有12個星期的無薪假可利用。許多大公司還有3個月到6個月的帶薪假，過了期限可要求再延長三個月但支薪 75% ；再加三個月支薪50%以此類推，依年資而定。總之華人同胞要利用資源與資訊去麵對逆境，克服病痛才是。
(來源：世界周刊 )
請問退休後保險自己買需要多少月費？
對應著幾個國民全保的國家地區如日本香港新加坡要少4-5歲壽命，甚至比加拿大也少2年呢。
當然比有很多窮苦農民的中國要多活4年了。