退休，投資理財和其他（二十）

延伸說明

• OAS（老年金） 本身不受影響（除非年收入超過約 $90,000 才開始被削減）。
• GIS是完全免稅的收入，但它根據「前一年的報稅收入」 決定。
• 所以如果某年動用 RRSP、賣資產或收到一次性大筆錢，
  下一年 GIS 很可能被取消。

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夫妻二人情景：

• 兩人都是65歲以上，已領取 OAS，之前沒有其他收入。
• GIS 是按 夫妻共同收入 來計算的。
• 夫妻在2024年的收入很低，今年（2025年）可以領取GIS，但在2025年收入增加，明年（2026年）就可能失去GIS。

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假設數據

項目	2024年收入	2025年收入
夫妻A年收入	$0	$12,000（RRSP提款或投資收入）
夫妻B年收入	$0	$10,000（投資收入或兼職）
OAS	全額	全額

• 夫妻總收入 2024年：$0 → 2025年領取GIS時符合資格
• 夫妻總收入 2025年：$22,000 → 2026年申請GIS時收入過高

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2025年領取GIS（根據2024年收入）

• 夫妻總收入 = $0（沒有CPP，也沒有其他收入）
• 每人OAS ≈ $734.95/月
• 每人GIS（夫妻最大補助）≈ $665.41/月
• 每人每月總收入 ≈ $1,400.36
• 夫妻合計每月收入 ≈ $2,800.72
• 每年總收入 ≈ $33,600.72

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2026年可能失去GIS（根據2025年收入）

• 夫妻總收入 = $12,000 + $10,000 = $22,000
• 根據GIS收入上限（夫妻領取全額OAS的總收入上限約 $21,120），
• 夫妻收入超過上限 → GIS降為 $0
• 每人仍可領取OAS $734.95/月
• 每月總收入下降至 OAS 總額 $734.95 × 2 = $1,469.90
• 每年總收入 ≈ $17,639

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對比表

年份	用來計算的收入年度	總收入	OAS	GIS	每月總額
2025	2024	$0	$1,469.90	$1,330.82	$2,800.72
2026	2025	$22,000	$1,469.90	$0	$1,469.90

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小結

• 夫妻如果在某一年動用RRSP、賣資產或有投資收入，收入超過GIS上限，下一年就會失去GIS資格。
• GIS是按夫妻或個人總收入計算的，收入略有增加就會減少或消失。
• OAS不會立即受影響，除非總收入非常高（超過OAS回扣峰值）。

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前提條件：

• 夫妻雙方都領取全額OAS（$734.95/月）
• 沒有CPP或其他固定收入
• GIS金額按加拿大政府2025年標準估算
• GIS隨夫妻總收入增加而遞減，每增加1元收入，GIS大約扣減0.5元（近似計算）

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2025年夫妻GIS與收入對照表（每月金額）

夫妻總收入（CAD/年）	GIS每人/月	OAS每人/月	每人總收入/月	夫妻總收入/月
$0	$665.41	$734.95	$1,400.36	$2,800.72
$5,000	$544	$734.95	$1,278.95	$2,557.90
$10,000	$422	$734.95	$1,156.95	$2,313.90
$15,000	$301	$734.95	$1,035.95	$2,071.90
$18,000	$167	$734.95	$901.95	$1,803.90
$20,000	$64	$734.95	$798.95	$1,597.90
≥ $21,120	$0	$734.95	$734.95	$1,469.90

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 解讀

1. 夫妻總收入越高，GIS越少
   • 當年收入接近 $21,120/年，GIS完全消失。
2. OAS始終領取全額
   • 除非收入超過OAS回扣門檻（約 $90,000/年），OAS不受影響。
3. 適用人群
   • 沒有其他收入來源、依賴政府補助生活的夫妻。
4. 用途
   • 可以用來做收入規劃，比如RRSP提款、投資收益管理，避免下一年失去GIS。

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加拿大退休夫婦的 GIS（收入保障補助）參考標準（2025）

項目	內容說明	建議金額
GIS 資格標準	- 單身人士：年收入 C$21,000 以下 可領取全額或部分 GIS。 - 已婚夫婦：年收入 C$39,000 以下 可領取全額或部分 GIS。 - 超過此標準則無法領取任何無償補助。	單身 ≤ C$21,000 夫妻 ≤ C$39,000
生活參考基準	以年收入 C$39,000（每月約 C$3,250） 為例，一對退休夫婦在加拿大二線城市（如卡加利、渥太華、維多利亞、溫尼伯等）仍可維持一般舒適的退休生活。	年收入 C$39,000 月收入C$3,250
生活前提條件	1. 無任何債務（房貸、車貸、信用卡等）。 2. 不居住在溫哥華、多倫多等高消費城市。 3. 自有住房支出不超過總收入 30%。  - 若每月收入 C$3,250，住房費用（含地稅、保險、水電、網絡）應控製在 C$975 以內。  - 若為公寓，需計入管理費。	住房支出 ≤ 30%（約 C$975/月）
租屋標準	若為租房族，每月房租應控製在 C$1,000 以下。	≤ C$1,000/月
生活支出結構	- 基本生活費（食品、雜費、交通）：占收入 30% ,C$975/月。 - 醫療費用：約占 10% → C$325/月。 - 旅遊與娛樂：約占 20% → C$650/月。 - 家庭預備金 / 應急儲備：約占 10% → C$325/月。	總支出：C$2,275/月
階段性生活評估	- Go-Go 階段（活躍期身體健康、能自理，可維持舒適生活。 - Slow-Go 階段（放緩期）：活動減少但支出穩定。 - No-Go 階段（失能期）：護理與醫療費用顯著上升。	—
現實挑戰	加拿大雖為“全民免費醫療”國家，但因財政管理不善與移民激增，醫護體係人手短缺，許多護理及醫療服務需自費。這對中產退休夫婦而言，是最大的經濟負擔。

（續）